L'assurance-vie fait partie depuis longtemps des placements préférés des Français. Mais comment choisir le bon contrat parmi les milliers de contrats disponibles sur le marché ? Nous vous livrons les 7 points incontournables à vérifier pour sélectionner le ou les contrats d'assurance-vie susceptible(s) d'accueillir au mieux votre épargne, dans la durée et surtout pour éviter les mauvaises surprises, notamment sur les frais.
1) La solidité de l'assureur
En premier lieu, vérifiez la solidité de l'assureur. Privilégiez les filiales de grandes banques et celles qui ont délivré des performances constantes dans le temps sur leurs fonds en euros. Pour vous donner un ordre d'idée, faute d'inflation, et dans un environnement de taux bas les rendements sont sous pression. Après 2,5% en 2014, la baisse de la rémunération moyenne des fonds en euros se confirme avec un taux moyen qui devrait tomber à 2,25% en 2015.
Malgré des rendements qui ne cessent de s'éroder, les fonds en euros sont plus que jamais plébiscités par les épargnants, notamment parce que le capital est garanti. Une sécurité très appréciée en période de volatilité, voire de turbulences sur les marchés financiers.
2) Les performances des fonds en euros
Dans cet océan d'incertitudes, et malgré des taux sous pression, certains assureurs tirent leur épingle du jeu. C'est le cas de Suravenir, la filiale du Crédit Mutuel Arkéa, qui avec plus de 28 milliards d'euros d'encours, est l'un des principaux intervenants du monde de l'assurance-vie et de la prévoyance en France. Et c'est surtout Suravenir Opportunités, son fonds en euros dédié à l'assurance-vie en ligne, qui impressionne en dévoilant au titre de 2015 un rendement honorable de 3,60% nets* !
3) Les Frais
Souvent, lorsqu'on souscrit à une assurance-vie, il y a des frais (à l'entrée, à la sortie, sur les arbitrages..) qui font fondre la performance du contrat. Mais à l'heure d'internet, ces frais ne sont plus légitimes. L'épargnant doit faire jouer la concurrence. Sur beaucoup de contrats, les frais sont nombreux et diminuent votre rentabilité, alors comparez-les !
C'est pourquoi MonFinancier propose une offre ultra-compétitive avec des contrats d'assurance-vie parmi les moins chers du marchés. Bienvenue dans le meilleur des mondes pour vos frais !
- Absence de frais d'entrée
- Pas de frais sur versements ( libres et programmés )
- Arbitrages gratuits
- Pas de frais de sortie : ni en cas de rachat partiel ou total
- Toutes les options de gestion gratuites
- Des frais de gestion plus qu'attractifs ( 0,6%/an ) sur les fonds en euros et les unités de compte
Attention notamment aux frais de gestion, plus méconnus, ils sont pourtant tout aussi importants à contrôler car ils sont récurrents et présents toute la vie de votre contrat. Les frais de gestion sont calculés sur l'encours de votre contrat (capital + intérêts éventuels) et ne sont pas négociables. Ils se situent autour de 0,6?% pour les fonds en euros et 0,9?% pour les supports diversifiés.
>> >> Il faut privilégier les contrats affichant 0% de frais sur versements (versement initial, ou versements libres complémentaires). Tous les contrats MonFinancier affichent 0 frais sur versements.
4) L'accessibilité
Veillez aussi à prêter attention à l'accessibilité du contrat. Il est plus aisé d'investir avec un ticket d'entrée de 100 euros que de 10.000 euros ! C'est le cas du contrat MonFinancier Retraite Vie dont le versement initial minimum pour ouvrir le contrat est de seulement 100 euros. Les versements programmés se font à la fréquence de votre choix et dès 25 euros par mois, et bien sûr sans frais additionnels !
5) Le potentiel de diversification
Certains assureurs privilégient pour leur contrat une sélection d'OPCVM* "maison" au détriment d'une architecture complètement ouverte. Sans remettre en question la qualité des OPCVM concernées, il en va surtout de l'indépendance et de l'objectivité de la gestion de votre épargne. Par ailleurs, une gamme d'OPCVM bien construite vous permettra de diversifier plus efficacement votre épargne sur plusieurs secteurs d'activité, zones géographiques, ...etc.
Et pour ceux qui optent pour l'architecture ouverte, MonFinancier Retraite Vie est le véhicule idéal. Le contrat propose plus de 550 supports qui intègrent toutes les classes d'actifs (actions, obligations devises..etc.). Parmi ces 550 OPCVM, vous pouvez investir dans la zone géographique de votre choix et dans tous les secteurs, même... les plus pointus !
6) Listez les options de gestion
Pour un investissement réalisé partiellement sur les unités de compte du contrat, utiliser les options de gestion peut s'avérer très utile. C'est pourquoi nous avons conçu une solution clé en main, adaptée à votre sensibilité. Nous proposons en tout 5 profils de Gestion MF Etoilée, "de sécuritaire" à "offensif" afin de faciliter la gestion de vos contrats. Et grâce à l'option de rééquilibrage automatique, le souscripteur définit une "répartition type" des supports d'investissement de son contrat qui peuvent être arbitrés à des périodes fixes automatiquement, afin de rester en phase avec les objectifs du souscripteur et ce que quelque soit les fluctuations des marchés.
Options d'arbitrages programmés
- Le rééquilibrage automatique
- La dynamisation progressive de l'investissement
- L'arbitrage à seuil de déclenchement avec sécurisation des plus-values
- La dynamisation des plus-values
- L'arbitrage sur alerte à seuil évolutif ( stop-loss relatif )
Sécurisation des plus-values, Stop-loss (permettent par exemple d'encadrer vos investissements, à la hausse comme à la baisse sont particulièrement utiles pour éviter l'effet "dérive" de votre épargne). Autant dire que ces options sont fortement conseillées.
7) L'accompagnement
Avant de souscrire à un contrat d'assurance-vie, il reste un critère déterminant lorsqu'il s'agit d'épargne : l'accompagnement ! En tant que conseiller en gestion de patrimoine, nous sommes évidemment à votre disposition afin de répondre à vos questions, et vous apporter une explication détaillée, ou encore valider la pertinence de cette solution au regard de vos objectifs et de votre sensibilité.
* Taux de revalorisation pour 2015 net de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Pour accéder au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital. Les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.
MonFinancier Retraite Vie est un contrat individuel d'assurance vie de type multisupport assuré par SURAVENIR, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Société mixte régie par le Code des Assurances / Siren 330 033 127 RCS Brest. Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest Cedex 9.
** OPCVM: Organisme de placement collectif en valeurs mobilières
Document à caractère publicitaire dépourvu de valeur contractuelle.
