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Cela fait des années que l'assurance-vie figure au premier rang des placements préférés des Français. Produit d'épargne souple et puissant outil d'optimisation de la succession, l'assurance-vie multiplie les avantages. Ce succès est fortement soutenu par les banques, les assureurs et les bancassureurs.
Le résultat est la disponibilité de plusieurs centaines de contrats associés à des rendements très variables. Cette rentabilité brute n'est pas le seul critère de choix pour que votre contrat d'assurance-vie vous apporte entière satisfaction.

Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est avant tout un produit d'épargne qui permet de placer et de faire fructifier son capital dans une optique de rendement. Pour l'immense majorité des assurances-vie, ce rendement est largement supérieur aux contrats d'épargne traditionnels comme les divers livrets.

Le choix des versements et de leur périodicité

L'assurance-vie se présente comme un placement souple et ouvert au plus grand nombre. C'est vous qui définissez le montant de l'investissement ainsi que le mode de versement :

Versements libres – Une fois le contrat ouvert par un premier versement, vous augmentez le capital en fonction de vos disponibilités ;
Primes périodiques – Vous définissez un échéancier avec votre assureur et opérez ensuite des versements réguliers ;
Prime unique – Le montant du capital se fait en un seul versement. Cette solution est recommandée lorsque vous disposez d'une certaine somme, par exemple suite à un héritage.

L'apport minimum varie suivant les contrats. De nombreux contrats peuvent être ouverts avec seulement 100 € d'apport. Les versements sur une assurance-vie ne sont pas plafonnés et il est tout à fait possible de souscrire plusieurs contrats d'assurance-vie.

Le niveau de risque, une composante essentielle de l'assurance-vie

Le niveau des intérêts, gains ou plus-values capitalisés sur un contrat d'assurance-vie dépend des risques qu'est prêt à prendre le souscripteur :

 Le contrat dit monosupport —Il se compose d'un fonds en euros. Son avantage principal est de garantir le capital déposé tout en permettant la capitalisation des intérêts acquis annuellement au travers du mécanisme dit de " l'effet de cliquet " ; 

Le contrat en unités de compte – Ce type de contrat intègre des produits tels que des fonds communs de placement, des sociétés civiles de placement immobilier ainsi que les marchés boursiers. Le rendement est sensiblement supérieur aux fonds en euros, mais la contrepartie est de présenter certains risques du fait de la fluctuation de ces produits ;

Le contrat multisupport – Il associe fonds en euros et unités de compte. En associant sécurité et rendement, les contrats multisupports sont logiquement privilégiés par de très nombreux épargnants.

Un aspect essentiel de l'assurance-vie est que bien qu'étant un placement à long terme, il est toujours possible de procéder à tout moment à un rachat total ou partiel. C'est uniquement lors de ce rachat que les gains sont éventuellement taxés.

Faire le point sur ses attentes

Avant de souscrire un contrat d'assurance-vie, il est nécessaire de faire le point sur ce que vous en attendez.
Ces critères peuvent considérablement varier d'un épargnant à un autre et doivent par conséquent être pris en compte de la manière la plus précise possible. Pour vous aider, voici quelques questions qu'il est important de se poser :

Recherchez-vous plutôt la rentabilité ou la sécurité ?
Quel sera le montant de votre capital initial ?
Comptez-vous faire d'autre versement par la suite ?
Comptez-vous laisser votre capital fructifier sur le long terme ?
Quel mode de gestion souhaitez-vous ?

À partir de vos réponses, vous allez pouvoir dégager une première ligne de conduite à adopter.

Comment comparer les contrats d'assurance-vie ?

Souscrire une assurance-vie sans tenir compte des frais annexes revient à acheter une voiture sans s'occuper du budget carburant et des frais d'entretien. La rentabilité brute d'un contrat d'assurance-vie ne constitue en effet qu'un des éléments de son fonctionnement. Voici une liste des éléments clés à observer avant de choisir son contrat d'assurance-vie :

 Les frais d'entrée :

Il s'agit du montant prélevé lors de la souscription. Ces frais d'entrée va-rient entre 0 et 5 % du montant que vous souhaitez déposer sur votre épargne.

Les frais d'arbitrage :

Ces frais concernent uniquement les contrats multisupports. Lorsque le souscripteur souhaite modifier un déplacement de son investissement, il doit alors payer ce que l'on appelle des frais d'arbitrage. Pour ceux qui souhaitent intervenir régulièrement sur leur épargne, et ainsi saisir les meilleures opportunités, ces frais peuvent rapidement devenir importants.

Les frais de gestion :

Ces frais sont perçus par l'assureur responsable de la gestion du contrat. Le pourcentage de ces frais varie généralement en fonction des intérêts perçus ainsi que des sommes versées au cours de l'année et s'élève à environ 0,75 %. Ce taux peut s'avérer sensiblement supérieur pour un contrat multisupport qui demande un travail plus approfondi. 

Les frais de sortie anticipée :

En cas de rachat total ou partiel de son contrat, le souscripteur est parfois soumis au paiement de frais de sortie.
Ce n'est qu'après avoir pris connaissance de ces divers éléments que vous pourrez dégager une sélection des contrats qui répondent au mieux à vos attentes.


Comme pour les assurances en général, l'assurance-vie est proposée par divers organismes. Si votre banquier se présente à vos yeux comme un interlocuteur privilégié, sachez que l'assurance-vie n'est pas le cœur de son métier. Il est souvent préférable de se tourner vers un assureur, ou mieux un bancassureur qui applique des frais souvent inférieurs. 

Comment choisir son contrat d'assurance-vie ?

À de rares exceptions près, le rendement d'une assurance-vie est généralement lissé sur la durée. Observer la rentabilité d'un contrat spécifique sur plusieurs années permet donc de se faire une idée assez précise de ce que vous êtes en droit d'en attendre.
De nos jours, cette observation est grandement facilitée par Internet. Naviguer sur les sites spécialisés permet de comparer aisément les offres et d'en tirer les meilleurs renseignements au travers des informations recueillies.

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