Le contrat PERP face à l'assurance-vie
S'il y a bien deux produits qui se ressemblent fortement, ce sont le plan d'épargne retraite populaire et l'assurance vie. Mais les deux produits ne se destinent pas au même type de profils. En effet, si l'assurance vie doit être envisagée comme un produit d'épargne plus universel et flexible, le plan d'épargne retraite est un modèle bien plus spécifique. C'est ce qu'on appelle couramment un " produit tunnel ", car une fois que vous vous engagez, votre épargne est bloquée jusqu'à l'échéance du contrat – à moins bien sûr que vous ne décidiez de transférer votre capital auprès d'une autre compagnie d'assurance, mais il vous faudra prévoir des frais. Il n'en va pas de même pour un contrat d'assurance qui vous accompagne en tant qu'épargnant tout au long de la vie, et votre capital est ici disponible à n'importe quel moment - d'où l'image du " couteau suisse " souvent mise en avant !
Voici quels sont les atouts d'un produit PERP face à l'assurance-vie :
Lorsque vous souscrivez un contrat PERP, vous placez votre argent sur plusieurs fonds d'investissement – c'est le principe du contrat " multi support " qui vous permet de diversifier la ré-partition de votre épargne. De fait, le contrat suit les tendances et les évolutions des marchés boursiers, ce qui permet d'espérer des gains intéressants. Les gains des fonds euros de votre PERP ne subissent aucuns prélèvements sociaux, sauf lorsque le contrat arrive à échéance ou est dénoué – c'est ce que l'on appelle la sortie en capital ou la conversion de votre capital en rente viagère.
Les performances de votre fonds euros ne servent pas à d'autres fonds détenus par votre assureur. Il est " cantonné ", de telle sorte que vos actifs font l'objet d'une séparation d'avec les capitaux de l'organisme. Vous profitez ainsi intégralement des performances réalisées par votre fonds. Ce n'est pas toujours le cas avec un contrat d'assurance-vie, dont le fonds en euros est très souvent corrélé à l'actif général de l'assureur.
Les performances d'un fonds euro PERP sont réputées légèrement supérieures aux performances moyennes d'un fonds euros en assurance-vie. En effet, les rétrocessions sur les frais de gestion des Unités de Compte sont acquises au Plan d'épargne retraite, et reversées sur le fonds en euros.
Les sommes versées sur votre plan d'épargne retraite populaire peuvent être déduits de vos impôts. De plus, votre contrat est transférable au profit d'un meilleur produit.
Les points de comparaison essentiels entre les différents contrats PERP
La question du rendement est régulièrement évoquée lorsque l'on parle de produits financiers. En ce qui concerne le Livret A par exemple, les taux de rémunération sont fixés par le gouvernement, il s'agit donc d'une donnée fixée à l'avance par les différents organismes bancaires. Il n'en va pas de même pour les produits de type PERP, dont le rendement est susceptible de varier d'un organisme à l'autre. La performance est donc le point précis sur lequel il est important de se focaliser lorsque vous souhaitez profiter des meilleurs avantages à l'ouverture d'un plan d'épargne retraite populaire.
Mais ce n'est pas le seul et unique élément qui distingue un contrat PERP d'un établissement à un autre : il vous faudra également observer avec attention d'autres paramètres, tels que les frais de versement, de gestion et d'arbitrage. Vous aurez aussi à cœur de comparer les frais de transfert – car il peut vous arriver de vouloir transférer votre contrat auprès d'un nouvel assureur, du moment que l'épargne est encore en constitution.
Qu'est-ce que le rendement d'un PERP ?
Un plan d'épargne retraite populaire est considéré comme un contrat " multi support ". Cela signifie concrètement que votre produit fait l'objet d'un investissement sur plusieurs fonds d'investissement, ce qui vous permet d'engendrer des gains intéressants à terme. Désormais, les produits d'épargne de type PERP sont proposés par une majorité de compagnies d'assurance et d'établissements bancaires, il convient donc de choisir la solution la mieux adaptée à votre profil d'investisseur, et selon la performance des Unités de Compte proposées. En fin de compte, c'est moins la quantité des Unités de Compte qui fait la valeur d'un contrat, mais plutôt la qualité de celles-ci.
Par exemple, si vous êtes à la recherche d'un placement immobilier ou financier, il existe des PERP qui mettent à votre disposition plus de 60 fonds différents !
À noter qu'il n'existe aucune garantie, et que les Unités de Compte comportent un risque en perte de capital. Certaines compagnies sont ainsi en mesure de proposer des bonus sur les fonds euros, à condition de respecter les conditions de répartition sur les Unités de Compte (qui ont un risque de perte en capital).
Les frais constituent également une préoccupation majeure sur laquelle vous devez vous concentrer. Par exemple, la plupart des contrats PERP présentent des frais de sortie au moment du versement de la rente. Ces frais se matérialisent la plupart du temps sous la forme d'un forfait ou d'un pourcentage qui sera prélevé sur la rente. N'hésitez pas à consulter également les garanties proposées en cas de décès ou d'arrêt de travail, qui peuvent se révéler utiles si vous envisagez une protection supplémentaire pour vous-même ou votre famille.
