Le compte à terme est un choix prisé par les épargnants cherchant à combiner rendement garanti et sécurité du capital. Cependant, opter pour un compte à terme nécessite en contrepartie de bloquer son épargne pendant une durée prédéfinie. Il sera alors plus judicieux de ne l’envisager que si vous n’avez pas besoin de l’argent investi pendant plusieurs mois. D’autres solutions pourront être privilégiées pour profiter de plus de flexibilité, et même d’un rendement supérieur à 3 %.
Le compte à terme : un choix qui allie sécurité et rendement
Un compte à terme est un produit d'épargne proposé par les banques. Il s'agit d'un compte d'épargne où les fonds sont déposés pour une période prédéfinie à un taux d'intérêt fixe et garanti. Pendant la durée du terme, l'argent est généralement inaccessible pour les retraits, sauf si des arrangements spécifiques ont été faits avec la banque. Le montant minimal de dépôt et le plafond de versement varient d’un établissement à un autre. Certains établissements pourront demander un versement minimum de 500 €, d’autres exigeront un dépôt plus important 5 000 €. Pour le plafond des dépôts, certaines banques limiteront les dépôts (par exemple à 100 000 €) et d’autres seront sans plafond de versements.
Ce placement avantageux permet de viser un rendement attractif tout en sécurisant le capital. Le capital est garanti et le rendement également. Des avantages qui ne sont pas sans contrepartie…
Le blocage des fonds
Pour profiter des avantages offerts par le compte à terme, il faut en contrepartie être prêt à bloquer son épargne pendant une certaine durée (de 12 à 36 mois le plus souvent). Une sortie anticipée entrainerait des pénalités et chaque établissement est libre d’appliquer ses propres conditions de pénalité. Ainsi, toute épargne placée dans un compte à terme est bloquée jusqu’à la date d’échéance, sans quoi des pénalités s’appliqueront. Il est alors conseillé de seulement y placer l’épargne que vous pouvez bloquer.
Un outil de fidélisation des banques
Le compte a terme est un produit d’épargne non réglementé. Il offre ainsi une grande flexibilité contractuelle permettant aux détenteurs de négocier le taux, la durée de placement et la possibilité de faire des retraits avec leur banquier. Il est donc courant que les épargnants qui bloquent une somme importante sur une longue période ont plus de chances d'obtenir un rendement plus élevé, car les banquiers sont plus enclins à offrir des conditions plus avantageuses. Pour profiter des conditions les plus avantageuses, les banques privilégieront avant tout les clients qui ont davantage à placer.
Selon le comparatif de Moneyvox, les meilleures offres permettent d’obtenir un rendement entre 3 et 4 % et varie selon la durée de détention du compte à terme. BoursoBank propose par exemple un rendement de 3 % pour un blocage des fonds sur 12 mois, mais propose aussi 3,50 % de rendement si l’épargne est bloquée 18 mois. C’est Klarna Bank qui propose le meilleur rendement : 3,95 % pour 12 mois de blocage des fonds.
Comment placer à plus de 3 % ?
Si vous souhaitez placer votre épargne tout en profitant d’un rendement équivalent au compte à terme, soit proche de 3 %, mais sans pour autant que cela nécessite un blocage des fonds, le fonds en euros est une parfaite alternative. Au sein de votre contrat d’assurance-vie ou de votre plan d’épargne retraite, le fonds en euros est un support d’investissement qui permet à la fois de sécuriser le capital investi et de conserver une épargne disponible.
De nombreux contrats d’assurance-vie exigent d’investir un minimum en unités de compte (plus risquées), d’autres permettront de placer la totalité de son épargne en 100 % fonds en euros.
C’est le cas du contrat meilleurtaux Liberté Vie sur lequel vous pouvez investir à 100 % en fonds en euros, sans frais de versement. Si le taux du fonds en euros n’est pas encore connu. Il est probable que celui-ci soit revalorisé pour 2023 comme ce fût le cas en début d’année 2022. Le taux 2022 net de frais de gestion était de 2,30 %.
Pour un rendement supérieur à 3 %, d’autres contrats d’assurance-vie offrent un boost sur le rendement du fonds en euros à condition d’investir un minimum en unités de compte.
C'est ce que propose le fonds en euros Netissima au sein du contrat d’assurance-vie meilleurtaux Allocation Vie, avec lequel vous pouvez bénéficier d'un boost et d'un surboost :
- Un boost variant de +0,4 % à +1,5 % en fonction de la part investie en unités de compte*. Cela permet d'atteindre, avec le boost maximal, un rendement dépassant les 3 % (le taux du fonds en euros de 2023 sera connu début 2024).
- Un surboost de +1,5 %, applicable uniquement sur les nouveaux versements.
Le boost et le surboost de 1,5 % sont accordés par l'assureur sur le taux du fonds en euros en 2023 et 2024.
A retenir
- Le compte à terme permet d’obtenir un rendement proche de 3 % en contrepartie d’un blocage des fonds sur plusieurs mois.
- Pour viser un rendement proche de 3 %, vous pouvez également placer votre épargne en 100 % fonds en euros au sein de votre contrat d’assurance-vie. Le capital étant disponible, vous pouvez effectuer des retraits à tout moment.
- Avec certains fonds en euros boostés, il est possible de viser un rendement supérieur à 3 % selon la part investie en unités de compte au sein de votre contrat d’assurance-vie.
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
* L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.
Taux variables selon la part en Unités de Compte détenue au 31/12/2022 et au moment de l'attribution effective de la participation aux bénéfices.
- Avec 0 % d'UC : 1,53 %
- Avec 30 % d'UC (bonus + 0,46%) : 1,99 %
- Avec 40 % d'UC (bonus + 0,77%) : 2,30 %
- Avec 50 % d'UC (bonus + 1,07%) : 2,60 %
- Avec 60 % d'UC (bonus + 1,53%) : 3,06 %
