Le livret d’épargne bancaire, ou livret bancaire, est un placement ouvert auprès d’une banque, à l’instar du compte bancaire, ou d’un organisme financier. Contrairement à ce dernier, il est uniquement dédié à l’épargne et ne peut pas être utilisé pour payer des dépenses de la vie courante.
L’argent économisé sur un livret bancaire génère des intérêts dans le temps : plus les sommes restent longtemps sur le livret, plus elles produisent d’intérêts. La rémunération des livrets et leurs conditions (fonctionnement et plafond notamment) sont fixées par la banque qui les commercialisent. Ils se distinguent en cela du Livret A et du Livret d’Epargne Populaire, dont les modalités sont fixées par l’Etat.
Dans la famille des livrets bancaires, il faut distinguer :
Les super livrets se caractérisent par des taux de rendement supérieurs pendant une période limitée. On parle souvent de taux boostés, jusqu’à 2 % par exemple, dont l’épargnant va bénéficier pendant quelques mois. Ces offres sont souvent réservées aux nouveaux clients. A l’issue de cette période promotionnelle, le super livret fonctionne à nouveau comme un livret bancaire traditionnel, avec un taux d’intérêt plus faible.
La rémunération des livrets est très basses depuis plusieurs années. Dans un contexte de taux bas, qui a tiré le taux du Livret A vers son plus bas historique (0,5 %), les livrets bancaires sont fortement pénalisés. En dehors des taux promotionnels, le rendement de ces produits est tombé à 0,10 % environ. Même les offres de taux boostés dépassent péniblement le rendement du Livret A.
Ce contexte explique pourquoi de plus en plus de Français recherchent des livrets bancaires alternatifs pour doper leur épargne, ainsi que la prolifération d’arnaques consistant à promettre des taux d’intérêt élevé sans prise de risque.
Les intérêts sont calculés de manière similaire à la méthode du Livret A, avec un calcul par quinzaine, chaque 1er et 16 du mois. C’est ce qui explique pourquoi une somme placée le 17 du mois ne produira pas immédiatement d’intérêts. Les intérêts cumulés au cours de l’année s’ajoutent au capital versé par l’épargnant au 31 décembre.
Tout le monde peut ouvrir un livret bancaire. Les personnes mineures y ont également accès. Il est possible de détenir plusieurs livrets bancaires, au sein d’une même banque ou de plusieurs établissements, ce qui n’est pas le cas des livrets d’épargne réglementée (Livret A, LEP, LDDS, CEL, PEL).
Des comparatifs de livrets bancaires existent, pour vous permettre de confronter les différentes offres et de choisir les meilleurs livrets d’épargne du marché.
En général, il n’y a pas de versement minimum requis. En revanche, un minimum de dépôt à la souscription peut être demandé, notamment pour les supers livrets : les offres promotionnelles peuvent être ainsi conditionnées à un versement minimum. Le taux boosté peut également faire l’objet d’un plafond et ne s’appliquer qu’à une certaine somme maximum.
Contrairement à l’épargne réglementée, l’épargne des livrets bancaires n’est pas défiscalisée. Les sommes versées en sont préservées : seuls les intérêts sont imposés. Ils sont taxables à l’impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux (17,2 %).
Si l’ensemble des revenus financiers d’un foyer ne dépassent pas 2 000 € sur l’année entière, il est possible d’opter pour un taux d’imposition de 24 %, hors prélèvements sociaux, qui sera plus favorable pour les épargnants imposés à la tranche marginale de 30 % ou plus. A l’inverse, ce taux de 24 % ne sera pas favorable aux épargnants dont le taux marginal d’imposition ne dépasse pas 11 %.
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