Le transfert d'un plan d'épargne retraite (PER) permet de regrouper votre épargne retraite chez un nouvel établissement pour bénéficier de meilleures conditions. Que vous souhaitiez centraliser vos contrats, réduire vos frais ou améliorer vos performances, cette démarche peut s'avérer particulièrement avantageuse.
Découvrez comment procéder en 2025 et dans quels cas le transfert est pertinent.
L'essentiel
- Le transfert PER permet de regrouper plusieurs contrats d'épargne retraite en un seul produit.
- Les frais de transfert entre PER sont plafonnés à 1% en cas de détention de moins de 5 ans. Au-delà, l’opération est gratuite.
- La procédure peut prendre jusqu'à 6 mois selon les établissements et les types de contrats.
- Tous les anciens contrats retraite (PERP, Madelin, PERCO, Article 83) sont transférables vers un PER.
- Le transfert préserve les avantages fiscaux et ouvre de nouvelles possibilités de sortie.
Note trustpilot : 4,7
- Accessible dès 500 € de versement initial
- 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage
- La gestion pilotée Pilot
- Un fonds en euros de qualité
- Plus de 700 UC disponibles en gestion libre
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Pourquoi transférer son épargne vers un PER ?
Le transfert vers un PER répond à plusieurs objectifs d'optimisation de votre épargne retraite. Cette démarche peut être motivée par des considérations financières, pratiques ou fiscales.
Comment savoir si je dois transférer mon PER ?
Plusieurs indicateurs peuvent vous alerter sur l'opportunité d'un transfert :
- Analyse des frais : si vos frais de gestion annuels dépassent 2%, vous payez probablement trop cher par rapport au marché actuel.
- Performance des supports : si les performances de vos supports sont inférieures aux moyennes du marché sur 3, 5 et 10 ans.
- Services proposés : l'absence de gestion pilotée, d'outils de simulation ou de conseils personnalisés peut justifier un transfert.
- Diversité des supports : un choix limité de supports d'investissement (moins de 50 fonds) restreint vos possibilités de diversification.
Rechercher de meilleures performances et réduire les frais
L'un des principaux motifs de transfert concerne l'amélioration des conditions financières. Les gestionnaires proposent des frais de gestion variables pouvant aller de 0,5% à plus de 4% par an, des supports d'investissement différents et des performances qui peuvent varier significativement d'un établissement à l'autre.
Par exemple, sur un capital de 100 000 €, une différence de frais de 1% par an représente 1 000 € d'économies annuelles, soit plus de 25 000 € sur 25 ans avec les intérêts composés.
Regrouper et centraliser plusieurs contrats
La centralisation représente un avantage pratique majeur, particulièrement pour les Français qui détiennent en moyenne 2,3 contrats d'épargne retraite différents. Si vous détenez plusieurs contrats (ancien PERP, contrat Madelin, PERCO), les regrouper sur un PER unique simplifie considérablement le suivi.
Avantages de la centralisation :
- Un seul interlocuteur et un seul contrat à gérer.
- Réduction des frais fixes (frais de tenue de compte multiples).
- Vision globale de votre patrimoine retraite.
- Simplification des arbitrages et de la stratégie d'investissement.
Bénéficier des nouvelles modalités de sortie du PER
Le PER offre une souplesse inédite par rapport aux anciens contrats. Contrairement au PERP qui imposait une sortie en rente viagère, le PER permet de choisir librement entre capital et rente à la retraite.
Les nouvelles possibilités de déblocage anticipé du PER
- Acquisition de la résidence principale.
- Situation de surendettement du titulaire.
- Invalidité du titulaire, de ses enfants, ou de son conjoint.
- Décès du conjoint ou partenaire de PACS.
- Fin de droits aux allocations chômage.
Cette flexibilité représente une sécurité supplémentaire et peut éviter de constituer une épargne de précaution parallèle.
Note trustpilot : 4,7
- Accessible dès 500 € de versement initial
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Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Quels sont les produits transférables vers un PER ?
Le PER a été conçu pour centraliser l'ensemble des dispositifs d'épargne retraite existants. La quasi-totalité des anciens contrats peut être transférée.
Les 3 compartiments du PER : comprendre la structure
Le PER est organisé en 3 compartiments distincts selon l'origine des versements et leur régime fiscal.
| Compartiment | Origine des versements | Caractéristiques fiscales | Exemples / Anciennes enveloppes |
|---|---|---|---|
| 1. Individuel | Versements volontaires | Déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. | Ex-PERP, contrats Madelin. |
| 2. Collectif | Épargne salariale : intéressement, participation, abondement | Sommes exonérées d’impôt sur le revenu. | Ex-PERCO. |
| 3. Obligatoire | Versements obligatoires de l’employeur et du salarié | Non imposables pour le salarié lors du versement. | Ex-Article 83. |
Cette segmentation détermine les règles de sortie et le régime fiscal applicable à chaque compartiment.
Les anciens contrats d'épargne retraite individuels
Les contrats individuels historiques sont tous transférables vers le compartiment individuel du PER :
- PERP (plan d'épargne retraite populaire)
- Contrats Madelin
- Préfon
- Corem
- CRH (Complément de retraite des hospitaliers)
Les contrats d'épargne salariale
Le PERCO peut être transféré vers le compartiment 2 du PER, mais uniquement en cas de mobilité professionnelle (démission, licenciement, fin de contrat, etc.). Tant que vous restez salarié de l'entreprise, le contrat doit être conservé.
L'intéressement et la participation peuvent être versés sur un PER Collectif ou transférés vers un PER individuel en cas de changement d'employeur.
Les contrats Article 83
Les contrats Article 83 peuvent être transférés vers les compartiments 1 (versements volontaires) ou 3 (versements obligatoires) du PER, mais seulement à la fin de l'adhésion obligatoire (départ de l'entreprise, etc.).
Attention : Certains contrats Article 83 offrent des garanties de taux ou des conditions qu'il convient d'analyser avant le transfert.
Cas particulier : transfert d'assurance-vie vers PER
Depuis le 1er janvier 2023, il n’est plus possible de transférer directement une assurance-vie vers un PER. Cette possibilité, instaurée par la loi Pacte de 2019, n’était que temporaire.
Désormais, la seule option est d'effectuer un rachat classique de l’assurance-vie, puis de placer les sommes sur un PER, mais sans les avantages fiscaux spécifiques qui existaient jusqu’en 2022.
Transfert : différences entre les types de produits de retraite (PER, PERP, PERCO)
| Produit d'origine | Destination PER | Conditions | Délai moyen | Frais applicables |
|---|---|---|---|---|
| PERP | Compartiment 1 | Aucune | 3-4 mois | 5% si < 10 ans, gratuit après |
| Madelin | Compartiment 1 | Aucune | 4-5 mois | 5% si < 10 ans, gratuit après |
| Préfon/Corem/CRH | Compartiment 1 | Aucune | 4-6 mois | 5% si < 10 ans, gratuit après |
| PERCO | Compartiment 2 | Départ entreprise | 3-5 mois | Variable selon contrat |
| Article 83 | Compartiment 1 ou 3 | Fin d'adhésion | 4-6 mois | Variable selon contrat |
| PER vers PER | Tous compartiments | Aucune | 3-4 mois | 1% si < 5 ans, gratuit après |
| Assurance-vie | Impossible | Depuis janvier 2023 | N/A | N/A |
Note trustpilot : 4,7
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Comment se déroule un transfert vers un PER étape par étape ?
La procédure de transfert suit un cadre réglementaire précis qui protège l'épargnant.
- Ouverture préalable du nouveau contrat PER : La première étape consiste à ouvrir un PER auprès du gestionnaire de votre choix.
- Demande écrite de transfert : Une fois le PER ouvert, vous devez adresser une demande par lettre recommandée à l'ancien gestionnaire, en précisant les références du nouveau plan. Vous disposez de 30 jours pour vous rétracter.
Quels documents sont nécessaires pour effectuer un transfert ?
- Lettre de demande de transfert
- Justificatifs d'identité
- Attestation d'ouverture du nouveau PER
- Pour les contrats d'entreprise : justificatif de fin d'adhésion
Délais réglementaires
Le délai réglementaire standard est de 3 mois, mais il peut atteindre 6 mois pour les cas complexes. En pratique, la durée moyenne observée est de 3 à 4 mois.
Que se passe-t-il avec mes fonds durant le transfert ?
Vos fonds restent investis sur les supports de l'ancien contrat jusqu'au transfert effectif. Les plus-values ou moins-values continuent de s'appliquer normalement jusqu'à cette date.
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Quels sont les frais de transfert selon les contrats ?
| Type de transfert | Règles de frais |
|---|---|
| PERP / Madelin / Préfon vers PER | - Jusqu’à 5% de l’épargne si le contrat a moins de 10 ans. - Gratuit si le contrat a plus de 10 ans. |
| PER vers PER | - Maximum 1% de la valeur si l’adhésion a moins de 5 ans. - Gratuit au-delà de 5 ans. |
| PERCO vers PER | Pas de réglementation spécifique, dépend du contrat. |
Pour limiter les frais, vous pouvez attendre l’échéance de gratuité ou négocier leur prise en charge par le nouveau gestionnaire.
Note trustpilot : 4,7
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Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Est-il toujours intéressant de transférer vers un PER ?
Transférer son épargne vers un PER peut être une opportunité, mais ce n’est pas toujours le bon choix. Tout dépend de la fiscalité, des frais, des performances et des garanties associées à votre contrat actuel.
| Aspect | Avantages du PER | Limites / Quand garder son ancien contrat |
|---|---|---|
| Souplesse de sortie | Sortie en capital possible (contrairement au PERP qui impose la rente). | Si vous êtes proche de la retraite et que la rente vous convient. |
| Gestion financière | Gestion pilotée plus sophistiquée, diversification accrue. | Un ancien contrat performant peut rester plus rentable. |
| Fiscalité | Conservation de l’antériorité. | Les PERP de faible montant bénéficient d’une fiscalité plus douce. |
| Frais | Possibilité de profiter de frais plus compétitifs. | Des frais de transfert élevés peuvent annuler l’intérêt du changement. |
| Garanties | Nouveaux supports et services digitaux plus modernes. | Certains anciens contrats offrent des garanties uniques (capital garanti). |
Comment choisir sa nouvelle institution financière
Le succès d’un transfert dépend aussi de la qualité du gestionnaire choisi. Examinez attentivement le niveau des frais de gestion, la diversité des supports, la qualité de la gestion pilotée et la solidité financière de l’établissement.
Note trustpilot : 4,7
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FAQ - Questions fréquentes sur le transfert PER
Est-il possible de transférer un PER ?
Oui, il est possible de transférer un PER vers un autre PER. Le transfert est gratuit si votre PER a plus de 5 ans d'ancienneté, ou moyennant des frais plafonnés à 1% de l'épargne si le contrat a moins de 5 ans.
Quels sont les frais de transfert d'un PER vers un autre PER ?
Les frais sont réglementés : maximum 1% de la valeur du contrat si l'adhésion date de moins de 5 ans, gratuit au-delà.
Quels sont les frais de transfert sortant pour un PER ?
Les frais de transfert sortant d'un PER sont identiques : 1% maximum si le contrat a moins de 5 ans, gratuit après 5 ans d'ancienneté.
Puis-je transférer mon épargne retraite détenue dans d'autres établissements sur un seul et unique PER ?
Oui, c'est même l'un des principaux avantages du PER. Vous pouvez regrouper tous vos anciens contrats d'épargne retraite (PERP, Madelin, etc.) sur un PER unique pour simplifier la gestion et réduire les frais.
