Meilleur PER : guide 2023

Vous recherchez le meilleur PER pour préparer votre retraite et vous assurer un complément de revenus tout en bénéficiant d’avantages fiscaux ? Découvrez notre sélection de contrats et les points à prendre en compte pour souscrire le contrat le plus pertinent.

Nos Plan d’Épargne Retraite

Découvrez nos contrats PER pour vous aider à trouver le meilleur PER individuel. Tous nos contrats sont sans frais d'entrée et parmi les meilleurs du marché en terme de frais et d'offre financière !

Les avantages du PER

Épargnez pour votre retraite et réduisez dès aujourd'hui vos impôts avec les meilleurs PER du marché sans frais d'entrée, alliés incontournables pour votre retraite.

Avec les PER de meilleurtaux Placement, bénéficiez :

• de la fiscalité attractive du PER : jusqu'à 45 % de réduction d'impôt, vos versements étant déductibles de vos revenus imposables (dans les limites légales)  ;
• de la disponibilité de votre capital :  sortie à 100 % en capital ou sous forme de rente viagère à la retraite. Déblocage anticipé en cas d'acquisition de votre résidence principale ou accidents de la vie(1) ;
• de la possibilité de regrouper tous vos produits retraite en un seul :  rien de plus simple, il suffit de demander un transfert de vos produits retraite vers le meilleur PER  ;
• d'avantages en matière de succession : en cas de décès, vos bénéficiaires reçoivent un capital exonéré de droits de succession jusqu'à 152 000 € par bénéficiaire en cas de décès avant 70 ans, (30 500 € après 70 ans). Ces seuils sont communs avec l'assurance vie  ;
• de flexibilité pour épargner : vous n'avez pas de contrainte de versement avec un contrat à versements libres. Aussi, vous pouvez effectuer des versements chaque mois, chaque année ou de manière ponctuelle lorsque vous bénéficiez d’une rentrée d’argent exceptionnelle, à l’image d’une prime ;
• de liberté pour investir : fonds en euros, Unités de Compte (UC) financières et immobilières, gestion pilotée... vous avez toutes les options pour bien gérer votre épargne.

Pourquoi bien choisir son PER ?

Le meilleur plan épargne retraite est un produit d’épargne qui va assurer un complément de revenu lors de votre départ à la retraite. Il permet de compenser la perte de salaire liée à la cessation de votre activité professionnelle. Cette épargne à long terme doit être choisie avec soin, pour être certain de conserver un niveau de vie correct à la retraite.

Le meilleur PER individuel est un contrat qui :

• offre un bon rendement ;
• n’impose pas des frais trop lourds qui vont impacter la capitalisation ;
• offre une variété de supports ;
• offre une souplesse (versements réguliers, ponctuels, etc.) ;
• propose un niveau de risque adapté à votre profil et votre objectif de placement ;
• permet de constituer un capital adapté à votre besoin.

Le choix de votre PER doit se faire avec précaution dans la mesure où un transfert avant 5 ans de détention est soumis à des frais. Veillez donc, avant de souscrire votre contrat d’assurance, à choisir le meilleur contrat retraite que vous pourrez conserver durant quelques années, quitte à comparer les offres après 5 ans.

Il est également nécessaire de faire le bon choix pour bénéficier de l'avantage fiscal. Rappelons-le, le plan épargne retraite permet de faire un choix entre défiscalisation à l’entrée avec une déduction des sommes versées du revenu imposable ou optimisation de la fiscalité à la sortie.

Vous déduisez le montant de vos cotisations de votre impôt sur le revenu ou de votre bénéfice selon votre statut (avec un plafond annuel) et vous êtes fiscalisé à la sortie (imposition sur le revenu et prélèvements sociaux) ;

Vous ne déduisez pas vos cotisations et bénéficiez d’une imposition à la sortie plus légère.

Attention aux frais pour optimiser votre PER

La souscription du meilleur plan épargne retraite implique de vérifier le montant des frais qui sont appliqués. Même le meilleur PER n’est pas gratuit, toutefois les conditions sont variables selon les assureurs.

• Les frais d’entrée ou frais de versement : ils sont appliqués à chaque versement que vous effectuez. Ils peuvent atteindre 5 %, ce qui ampute considérablement votre épargne. Le meilleur PER est celui qui ne vous impose pas de frais sur les versements pour vous permettre de constituer une épargne maximale (comme ceux de meilleurtaux Placement)  ;
• Les frais de gestion : cette fois, pas de gratuité envisagée, il semble normal de rémunérer la compagnie d’assurance pour bénéficier de votre plan épargne retraite individuel. Toutefois, les frais peuvent sensiblement évoluer d’un assureur à l’autre, comparer s’impose pour être certain de trouver la meilleure offre. Idéalement, trouvez un contrat imposant des frais de gestion sur les unités de compte inférieurs à 0,70 %  ;
• Les frais d’arbitrage : ceux-ci sont appliqués lorsque vous souhaitez modifier le support d’épargne. Changer de fonds implique des frais la plupart du temps. Toutefois, il reste possible de les réduire, voire de les supprimer, là encore un comparatif des PER s’impose  ;
• Les frais de transfert : si vous souhaitez basculer votre épargne placée vers un autre PER plus avantageux, des frais sont appliqués avant 5 ans. Veillez à ce qu’ils ne soient pas trop élevés pour ne pas rater une belle opportunité si vous souhaitez changer de PER au cours des premières années. Notez qu’ils ne peuvent excéder 1 % des droits acquis.

L’importance du nombre de supports disponibles

Le choix des supports est un critère important si vous recherchez le meilleur PER. Assurez-vous que ce choix vous permette de diversifier vos placements, la diversification est un gage de sécurité en matière d’épargne.

Les supports disponibles doivent s’adapter à votre profil de risque qui sera étudié en amont de toute souscription.

Vous pouvez faire le choix de placer votre épargne uniquement sur des fonds en euros pour assurer la plus grande sécurité. Naturellement, le rendement sera moins important. Le meilleur PER individuel doit pouvoir vous offrir un rendement autour de 1,50 % pour un fond en euros. Attention toutefois, les marchés sont susceptibles d’évoluer d’année en année, il est conseillé de consulter les rendements sur plusieurs années avant de souscrire un plan épargne retraite. Notez également que le rendement de vos fonds en euros peut évoluer selon la part d’unités de compte détenue.

Pour les supports en unités de compte (UC), vous devez bénéficier d’un choix adapté, là encore, à votre profil de risque. Un risque élevé promet un rendement plus important. Une épargne sans risque est moins avantageuse, mais permet d’avoir plus de chances de pouvoir en bénéficier au moment de la retraite.

Quant à la nature même des supports, là encore le choix est important, notamment sur l’offre immobilière entre SCPI, SCI et OPCI.

Taux PER en 2022 : bilan du marché ?

Lorsque vous souscrivez un PER pour vote épargne retraite, vous pouvez faire le choix du fonds euro ou des unités de compte. Le taux de rendement sera bien évidemment différent, celui-ci étant lié au risque. Ce taux est également lié au choix de votre plan épargne retraite. Prenons quelques exemples de performances en 2021 pour le fonds euro :

• Apicil Euro Garanti : 1,30 à 1,85 % ;
• Fonds en euros PER Nouvelle Génération : 2,30 % ;
• Suravenir Rendement PER : 2,10 %.

Ces rendements ne sont naturellement pas l’atout majeur d’un PER en fonds euro. Ce choix se fait par rapport à la sécurité offerte pour constituer une épargne que vous serez certain de retrouver à la retraite.

Si ces taux de rendement vous semblent insuffisants ou s’ils sont en baisse par rapport aux performances passées, vous pouvez envisager de diversifier les versements effectués et de vous orienter vers les unités de compte. Il reste possible de maîtriser le risque en partageant les sommes versées entre fonds en euro et UC.

Nous l’avons évoqué, rendement et risque sont liés. Avant de vous lancer dans des produits d’épargne pour lesquels le capital n’est pas garanti, il est nécessaire d’analyser votre profil de risque pour déterminer à quel point vous êtes capable d’assumer une perte de capital. Ensuite, avec la gestion pilotée, vous êtes suivi par des experts qui font les choix les plus judicieux pour un taux de rendement à la hauteur de vos attentes, selon votre profil et vos objectifs.

⁽¹⁾ Le décès du conjoint du titulaire ou de son partenaire de PACS ;

L'invalidité du titulaire (et de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de PACS) ;

La situation de surendettement du titulaire ;

L'expiration des droits à l'assurance chômage du titulaire (licenciement seulement) ;

La cessation d'activité non salariée du titulaire à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire.

Questions fréquentes sur le meilleur Plan épargne retraite (PER)

Comment choisir le meilleur Plan épargne retraite ?

Des frais au plus bas, un assureur reconnu, un fonds en euros, un large choix de supports (UC), la gestion en ligne, différents modes de gestion et des conseillers disponibles. C’est exactement ce que propose meilleurtaux Placement avec sa gamme de PER.

Quel contrat PER choisir ?

Un contrat comme meilleurtaux Liberté PER dispose de tous les atouts pour faire partie des meilleurs contrats PER du marché : un large choix de supports, une gestion 100 % en ligne et des frais très réduits.

Quels sont les avantages du PER ?

L’intérêt principal du Plan Épargne Retraite est de diminuer vos impôts tout en préparant votre retraite. Chaque versement sur votre PER vous permettra de réduire votre imposition et cette somme sera débloquée à la retraite (en capital ou en rente, au choix).