Taux assurance vie 2023

Appréciée des épargnants pour son régime fiscal favorable, l'assurance-vie est avant tout un contrat d'épargne. Le capital versé sur cette " enveloppe fiscale " est rémunéré au travers d'un taux variable suivant les placements, mais aussi les années. Faisons un point sur l’assurance-vie en 2021 et le comportement du marché en 2022.

Qu’est-ce que le taux d’une assurance-vie ?

Le taux d’une assurance-vie correspond à l’argent qu’elle vous rapporte chaque année. On l’appelle aussi le rendement.

Le taux d’une assurance-vie vous permet donc de connaître sa rémunération.

Il se calcule en fonction des primes versées qui génèrent des intérêts, eux-mêmes pris en compte pour le calcul des nouvelles plus-values, l’année suivante.

Comment sont calculés les taux des fonds en euros ?

Les taux des fonds euros proposés par les assureurs sont calculés en fonction :

• Du TMG, le taux minimum garanti. Ce taux est fixé légalement. Il dépend du TME, taux moyen des emprunts d’État, défini par la Caisse des Dépôts et Consignations. Ce taux détermine la rémunération des emprunts à 7 ans. Notez bien que le taux du fonds euros (taux d’intérêt technique) proposé par votre assurance peut être supérieur au TMG. S’il n’est pas clairement mentionné, le Code des assurances considère qu’il s’établit à hauteur de 60 % du TME.
• La participation aux bénéfices Elle n’est calculée qu’une fois par an et dépend du niveau de participation aux bénéfices. Il s’agit de la performance des placements réalisés par l’assurance.

Comment augmenter le taux de son assurance-vie ?

Bien qu’ils soient garantis, les taux d’intérêt des fonds euros sont aujourd’hui très faibles. D’autres placements, comme le livret A, apparaissent désormais bien plus avantageux.

Afin d’améliorer le taux de rendement de son contrat d’assurance-vie, il est intéressant de ne pas investir uniquement sur un seul support. L’idéal est de choisir une assurance-vie multisupport dans le but de placer une partie de son capital dans des unités de compte.

Le contrat en fonds euros apporte une garantie de capital et de rémunération, mais son taux n’est jamais bien élevé. Les unités de compte sont plus risquées, mais affichent des rendements bien supérieurs aux fonds euros. Notamment si vous avez l’intention de conserver votre contrat pendant plusieurs années. La part investie dépend de votre profil d’épargnant. Nous vous conseillons de vous faire accompagner par les courtiers de Meilleurtaux afin de trouver la meilleure répartition pour votre assurance-vie.

Taux des fonds en euros : quel rendement en 2022 ?

Les fonds en euros restent le placement préféré des investisseurs. Sur un encours global de plus 1 800 milliards d’euros, la majorité (1 370 milliards) sont des fonds euros.

Si 73 % des assurances-vie sont des fonds euros, c’est car ce support garantit la protection du capital.

Pourtant, le taux du fonds euros ne cesse de baisser chaque année.

En 2021, le taux de rendement moyen des fonds en euros atteint son chiffre le plus bas : 1,1 %. En considérant le taux de l’inflation, qui était de 1,6 % en 2021, le rendement des fonds euros était donc négatif.

Les premières annonces sur les rendements des fonds euros pour l’année 2022 apparaissent. Les projections tablent sur un taux moyen compris entre 1,8 et 2 % nets. Cette remontée ne compense pas le taux d’inflation historique de 5,2 % enregistré sur l’année 2022. Ainsi, le rendement des fonds euros continue d’être négatif.

Notez que, comme chaque année, les meilleurs fonds en euros du marché offriront une rémunération plus importante de l’épargne garantie.

Taux d’assurance-vie en 2021 : bilan du marché ?

Pour 2021, le taux moyen des fonds en euros s’est fixé à 1,30 % selon les statistiques de la Fédération française de l’assurance. Un rendement stable par rapport à 2020 et en légère baisse par rapport à 2019 (1,50 % en moyenne).

Toutefois, le rendement moyen des fonds en euros englobe tous les contrats du marché, y compris les moins performants. Chez meilleurtaux par exemple, tous les contrats ne se valent pas.

• meilleurtaux Placement Vie (assuré par Suravenir) propose un taux d’assurance-vie à 1,3 % ;
• meilleurtaux Liberté Vie (assuré par Spirica) permet d’accéder à un fonds en euros « Nouvelle Génération ». Garanti à 98 % net de frais de gestion, il est plus diversifié qu’un fonds en euros « classique », c’est-à-dire davantage investi en immobilier, actions et capital-investissement (30 % environ, le reste étant investi en obligations). Il vise une performance supérieure à la moyenne du marché sur le long terme : objectif atteint en 2021, avec un taux servi de 1,65 % (taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux).
• il existe des contrats d’assurance-vie avec un fonds euro plus rémunérateur. En 2021, certains ont continué à servir un taux de 1,8 %, comme le fonds en euros Suravenir Opportunités (taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux), l’un des meilleurs taux d’assurance-vie du marché pour un fonds euros.

En ce qui concerne le rendement des fonds en unités de compte, il est beaucoup plus difficile à évaluer. Des critères très variés entrent en effet en ligne de compte comme la santé des marchés financiers, mais aussi les choix de gestion et d'arbitrage et le type d'actifs sur lesquels est placé le capital.

Historique des taux des fonds en euros depuis 2010

Source : Fédération Française de l’Assurance

La collecte en 2022

L’assurance-vie enregistre en début d’année 2022 une collecte positive, avec des résultats inédits : 3 milliards d’euros en janvier, soit 0,7 milliard de plus qu’en janvier 2021 et 2,9 milliards d’euros en février. Les mois suivants, la dynamique haussière se poursuit timidement.

0,5 milliard d’euros de collecte nette en septembre 2022 et 1,4 milliard en novembre, son meilleur niveau depuis 6 mois.

Fin novembre 2022, les encours des contrats d’assurance-vie sont de 1 856 milliards d’euros.

La part des cotisations en unité de compte reste stable à 39 % sur l’année.

Il est à noter que l’épargne-retraite a le vent en poupe. En février 2022, 65 000 nouveaux assurés ont souscrit un PER auprès des compagnies d’assurances. La hausse se poursuit en novembre avec 100 300 nouveaux assurés et 29 000 transferts de contrats vers des PER. Une progression de 28 % par rapport à 2021.

La Fédération française de l’assurance annonce ainsi que 3,7 millions d’assurés possèdent un PER en novembre 2022 pour un encours de 46,4 milliards d’euros.

Quels taux moyen attendre pour 2022 ?

Il n’est jamais simple d’anticiper les rendements éventuels d’un contrat d’assurance-vie. D’autant que les diversités de ces contrats d’assurance font varier le taux d’assurance-vie fortement de l’un à l’autre. Et c’est sans compter la différenciation entre le contrat monosupport et le contrat multisupport.

D’autre part, les meilleures assurances-vie peuvent être impactées par un contexte économique et géopolitique. La crise du Covid-19 qui n’est pas achevée, la guerre en Ukraine sont autant de facteurs qui peuvent influencer les performances du fonds en euros ou des unités de compte.

Selon certains experts, les meilleurs contrats d’assurance-vie pourraient laisser espérer un tauxsupérieur à 2 % en 2022. Une moyenne en hausse pouvant s’expliquer par :

• La remontée du livret A à 2 % en août 2022, 3 % en février 2023 et qui devrait encore augmenter à 3,3 % en 2023 ;
• La hausse des taux obligatoires, notamment les emprunts de l’État ;
• Des réserves et plus-values latentes des assureurs à un haut niveau (21,7 % en 2021).

Toutefois, il reste complexe de préjuger des meilleurs taux d’assurance-vie en 2022 au regard d’une inflation forte.

Pourquoi souscrire une assurance-vie en 2024 ?

Les réponses à cette question sont aussi nombreuses que variées.

• Tout d'abord, une assurance-vie offre un maximum de souplesse en permettant de constituer un capital à son rythme.
• Ensuite parce que même si le rendement d'une assurance-vie en fonds euros est faible, le taux d’intérêt de l’assurance-vie reste très supérieur à celui d'autres produits tels que les livrets A, PEL ou LDD.
• Il faut également tenir compte que la part d'une assurance-vie placée en unités de compte reste intéressante. Certains supports dont ceux de certaines SCPI peuvent ainsi générer un gain annuel pouvant atteindre 5 %, et parfois plus.
• Un autre aspect favorable à l'assurance-vie est sa fiscalité avantageuse en cas de retrait partiel ou total ainsi que lors du dénouement du contrat. Pour un contrat détenu depuis plus de 8 ans, vous pouvez retirer jusqu'à 4 600 € d'intérêts (9 200 € pour un couple) totalement exonérés. La part de capital n'est quant à elle jamais taxée.
• Enfin, dans le cadre d'une succession le conjoint bénéficie d'une exonération totale. Concernant les autres héritiers, ils sont exonérés dans la limite de 152 500 € et ne le sont qu'à hauteur de 20 % jusqu'à 700 000 €. Il faut également prendre en compte la possibilité de désigner un tiers en tant que bénéficiaire, l'assurance-vie n'entrant pas dans la succession.

Bien sûr, il ne faut pas oublier l’existence de la perte en capital. Assurez-vous de trouver le juste milieu entre un taux d’intérêt de l’assurance-vie adapté à vos attentes et un risque de perte conforme à votre capacité financière et vos objectifs de placement. La diversification entre fonds euros et supports en unités de compte est une solution à envisager pour que votre capital investi soit mieux maîtrisé.

Tableau récapitulatif des droits de succession : 

Questions fréquentes sur le taux d’intérêt de l’assurance-vie

Quel est le taux d'intérêt d'une assurance-vie ?

Le taux d’assurance-vie moyen pour le fonds en euros était de 1,3 % en 2021, ce qui ne préjuge pas des rendements à venir. De plus, ce taux est une moyenne, certains contrats d’assurance-vie en euros sont plus rémunérateurs. Avec l’unité de compte, vous pouvez espérer un taux d’intérêt plus élevé qui est très variable selon les supports.

Quelle est l'assurance-vie qui rapporte le plus ?

Le taux de rendement peut varier d’une année sur l’autre et d’un placement à l’autre. Le meilleur taux d’assurance-vie est celui proposé par des unités de compte qui, en contrepartie, génèrent un niveau de risque plus élevé, un comparatif s’impose pour trouver le support le mieux adapté à votre profil.

Qu'est-ce qu'un bonus de rendement en assurance-vie ?

Il s’agit d’une majoration du taux d’assurance-vie. Cela permet de récompenser des assurés sur certains critères et de rendre les contrats plus attractifs pour se démarquer de la concurrence. Par exemple, certains doublent le taux pour un encours comportant plus de 50 % en UC.