L’assurance vie est un placement incontournable pour de nombreux épargnants français, grâce à son équilibre entre sécurité, souplesse et potentiel de rendement. Pour 2025, les premiers chiffres de performance 2024 confirment la stabilité, voire la légère progression, des fonds en euros, malgré un contexte économique incertain.
Meilleurtaux Placement fait le point sur les taux récemment publiés, explore les tendances possibles pour les mois à venir et vous propose des pistes concrètes pour tirer le meilleur parti de votre contrat d’assurance vie.
L’essentiel à savoir
- Rendements 2024 solides, mais incertitudes pour 2025. Le taux moyen des fonds en euros s’est établi à 2,5% en 2024, avec des contrats phares affichant jusqu’à 3,60%. Une baisse modérée est toutefois anticipée en 2025, en raison de la baisse attendue du Livret A et de la correction des marchés.
- Diversification indispensable. Miser uniquement sur le fonds en euros n’est plus suffisant. Il est recommandé d’opter pour un contrat mixte (fonds en euros + unités de compte) ou d’envisager un PER assurantiel pour équilibrer rendement, sécurité et fiscalité.
- Les frais pèsent lourd. Privilégiez les contrats en ligne avec frais de gestion réduits (0,60% voire moins), bien plus rentables que ceux proposés en agence. Les frais sont un facteur clé de performance à long terme.
- Fiscalité avantageux après 8 ans. L’assurance vie devient fiscalement attractive après 8 ans, grâce à un abattement annuel sur les gains retirés. Mieux vaut ouvrir tôt pour démarrer ce délai.
- Le Livret A reste limité. Avec un taux à 2,40%, bientôt revu à la baisse, et un plafond de 22 950 euros il convient surtout pour une épargne de précaution. Pour des objectifs à long terme, l’assurance vie reste plus adaptée.
Quels sont les taux d’assurance vie en 2024 et 2025 ?
Taux moyen des fonds en euros
En 2024, le rendement moyen des fonds en euros des assurances-vie s'est établi à 2,5% nets de frais de gestion. Ce taux marque une légère remontée par rapport aux années précédentes, offrant ainsi une alternative intéressante face aux placements traditionnels.
Prévisions 2025 : impact de la baisse du Livret A et correction des marchés financiers
Les prévisions pour 2025 indiquent une possible baisse des rendements des fonds en euros. Cette tendance pourrait être influencée par la baisse du taux du Livret A et une correction attendue des marchés financiers. Toutefois, certains contrats proposent des rendements attractifs, notamment grâce à des bonus conditionnés à l'investissement en unités de compte.
Tableau comparatif des taux 2024-2025
| Assureur | Le contrat | Fonds en euros | Performance 2022 | Performance 2023 | Performance 2024 |
|---|---|---|---|---|---|
| Suravenir | Meilleurtaux Placement Vie | Suravenir Rendement | 1,80%+ | 2,20% | 2,20% |
| Suravenir Opportunités | 2,10% | 2,50% | 2,50% | ||
| Suravenir Rendement 2 | 1,80%+ | 2,20% | 2,20% | ||
| Suravenir Opportunités 2 | 2,10% | 2,50%+ | 2,50%+ | ||
| Generali Vie | Meilleurtaux Allocation Vie | Eurossima* | 1,30% | 2% | 1,70% |
| 1,35% | 2,05% | 1,75% | |||
| Netissima | 1,53%+ | 3,10%+ | 3,00%+ | ||
| Spirica | Meilleurtaux Liberté Vie | Fonds euro nouvelle génération | 2,30% | 3,13% | 3,13% |
| Fonds euro Objectif Climat | - | 3,31% | 3,31% | ||
| *Selon les contrats et les frais de gestion appliqués | |||||
À noter :
Le signe « + » indique que le fonds peut offrir une rémunération bonifiée, généralement sous certaines conditions.
Comment comparer les taux des contrats d’assurance vie ?
Top 5 des meilleurs rendements 2024 : critères de sélection
Pour identifier les contrats offrant les meilleurs rendements, vous devez prendre en compte plusieurs critères. D’abord, les frais de gestion doivent être examinés attentivement, car des frais trop élevés peuvent réduire de manière significative le rendement net de l’investissement. Ensuite, les garanties proposées jouent un rôle important, notamment la garantie en capital, qui constitue un critère déterminant pour les investisseurs à la recherche de sécurité. Enfin, l’historique de performance du contrat mérite d’être analysé : un rendement stable et régulier sur plusieurs années est souvent le signe d’un contrat plus fiable car bien géré.
| Fonds en euro | Assureur | Performance 2024 | Performance sur 3 ans | Garanties | Frais |
|---|---|---|---|---|---|
| Netissima | Generali Vie | 3,00%+ | 7,82%+ | Rendement net de frais de gestion de 3%. | Frais de gestion annuels de 0,75%. Pas de frais de versement ou de rachat. |
| Fonds euro nouvelle génération | Spirica | 3,13% | 8,80% | Garantie en capital de 98%. | Frais de gestion de 2%. |
| RES Multisupport | MACSF | 3,10% | 8,95% | Garantie en capital de 100%. | Frais gestion annuel de 0,50%. Frais d’arbitrage de 0,2% (1 gratuit / an). Frais d’entrée jusqu’à 1%. |
| Suravenir Opportunités 2 | Suravenir | 2,50%+ | 7,27%+ | Garantie en capital brute de frais de gestion (Capital garanti à 97%) | Frais gestion annuel de 0,60%. Pas de frais de versement ou de retrait |
| Suravenir rendement 2 | Suravenir | 2,20% | 6,33% | Garantie en capital brute de frais de gestion (Capital garanti à 99,40%) | Frais gestion annuel de 0,60%. Pas de frais de versement ou de retrait |
Analyse des taux boostés : avantages temporaires vs risques de baisse future
Certains contrats proposent des rendements attractifs, notamment grâce à des bonus conditionnés à l'investissement en unités de compte. Par exemple, le fonds en euros Netissima de Generali offre un rendement de 3,00% en 2024, avec un bonus de 1,6% pour les versements en unités de compte. Non seulement ces rendements peuvent fluctuer en fonction de la performance des marchés financiers, introduisant un risque de baisse future mais ce bonus est conditionné car vous devez investir au moins 50% de votre contrat sur des supports en unités de compte pour en bénéficier.
Assurance vie vs Livret A : rentabilité nette après fiscalité
| Placement | Rendement brut | Prélèvements sociaux | Rendement net |
|---|---|---|---|
| Assurance-vie | 2,50% | 17,2% | 2,07% |
| Livret A | 2,40% | 0% | 2,40% |
À première vue, le Livret A présente un rendement net supérieur à celui de nombreux fonds en euros d’assurances vie. Grâce à son exonération totale d’impôts et de prélèvements sociaux, il conserve l’intégralité de son rendement brut. Toutefois, ce constat mérite d’être nuancé.
D’une part, le Livret A est plafonné à 22 950 euros, ce qui limite son potentiel pour les épargnants souhaitant placer des montants plus conséquents. D’autre part, son taux, actuellement à 2,40%, est amené à baisser sous la barre des 2% dès août 2025 (prévisions à 1,80%), ce qui réduira son attractivité à moyen terme.
L’assurance-vie, malgré une fiscalité plus lourde, reste un outil d’épargne souple et avantageux pour les projets de long terme. Elle permet d’investir au-delà des plafonds réglementaires du Livret A et peut offrir un meilleur rendement dans certains contrats, en particulier en diversifiant vers des unités de compte (avec un risque accru, toutefois).
Quels facteurs influencent les taux d’assurance vie ?
Marchés obligataires : impact des taux directeurs de la BCE
Les rendements des fonds en euros sont étroitement liés aux taux d'intérêt directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE). Une hausse de ces taux peut améliorer la rentabilité des obligations détenues par les assureurs, entraînant une augmentation des rendements des assurances vie.
Réserves des assureurs : stratégies pour maintenir les rendements face à la baisse du Livret A
Face à la baisse du taux du Livret A, les assureurs peuvent puiser dans leurs réserves pour maintenir des rendements attractifs. Cependant, cette pratique n'est pas durable à long terme et peut affecter la solidité financière des contrats.
Immobilier et actions : performance des unités de compte en 2025
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), les OPCI ou encore certaines SCI sont parfois présentes dans les contrats multi-supports. La performance de ces unités de compte dépendent de l’évolution du marché de l’immobilier et de la confiance sur les marchés financiers.
Quelles sont les perspectives de rendement pour 2025 ?
Scénarios de baisse ?
Certains experts prévoient une baisse des rendements des fonds en euros en 2025, en raison de la baisse des taux d'intérêt et de la correction attendue des marchés financiers. Cependant, des contrats offrant des rendements attractifs, notamment grâce à des bonus conditionnés à l'investissement en unités de compte, restent disponibles.
Impact de l’IFI ?
L'Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) peut influencer les choix d'investissement en assurance-vie. Les contrats investis en immobilier peuvent être soumis à l'IFI, tandis que ceux investis en unités de compte non immobilières peuvent en être exonérés, offrant ainsi des opportunités d'optimisation fiscale.
Conseils pour anticiper : diversification vers les UC ou PER assurantiel
Une bonne stratégie consiste à diversifier entre fonds en euros et unités de compte (UC), en répartissant les UC sur différents supports (actions, SCPI, fonds thématiques) selon son profil. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) assurantiel est aussi à considérer : avec une collecte en hausse de +39% en janvier 2025 (par rapport à janvier 2024), il confirme son attractivité pour préparer la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Diversifier sert à mieux protéger son épargne et mieux saisir les opportunités à long terme.
Comment optimiser son rendement en 2025 ?
- Choisir un contrat mixte pour équilibrer sécurité et performance. Opter pour un contrat combinant fonds en euros et unités de compte (UC) permet de limiter les risques tout en profitant du potentiel de rendement des marchés. Les contrats récents intègrent souvent une gestion pilotée, adaptée à votre profil d’investisseur et à votre horizon.
- Négocier les frais de gestion pour améliorer la rentabilité nette. Les frais de gestion ont un impact direct sur vos gains. Pour limiter ces frais, tournez-vous vers un courtier en ligne comme Meilleurtaux Placement, une assurance vie en agence prendra davantage de frais.
- Anticiper les rachats pour profiter des avantages fiscaux. Après 8 ans de détention, l’assurance vie devient fiscalement avantageuse grâce à un abattement annuel sur les intérêts retirés (4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple) offrant une exonération d’impôts sur le revenu.
Assurance vie : faut-il craindre une baisse des taux en 2025 ?
Risques identifiés : correction boursière annoncée
Une correction de -10 à -15% sur les marchés actions (comme le CAC 40) est redoutée d’ici la fin 2025. Cela pourrait affecter les performances des UC et inciter les assureurs à rester prudents sur les taux des fonds euros, pour préserver leurs réserves.
Opportunités : hausse historique des cotisations.
Paradoxalement, malgré les risques, les cotisations en assurance-vie ont bondi de 10% début 2025. Cela témoigne d’une confiance renouvelée des épargnants envers ce placement, notamment dans une logique de long terme, grâce à :
- l’attractivité fiscale,
- la diversité des supports,
- la garantie en capital sur les fonds euros.
Les alternatives
Si vous êtes frileux face aux évolutions du marché, voici des solutions à envisager :
- fonds structurés : rendement potentiel attractif avec une certaine protection du capital,
- SCPI en assurance vie : pour diversifier dans l’immobilier avec une fiscalité douce,
- contrats à gestion horizon retraite (PER) : adaptés à une stratégie de long terme, avec une déductibilité de vos versements de votre revenu imposable.
Taux Assurance vie : vos questions fréquentes (FAQ)
Quel rendement espérer sur son assurance vie en 2025 ?
Les meilleurs fonds en euros 2024, publiés en 2025, affichent des rendements moyens autour de 2,5%, selon les contrats. Jusqu’à 3,6% pour les plus rentables. Certains contrats proposent des performances boostées (exemple Netissima avec 3,00% + 1,60%, soumis à conditions). À cela peut également s’ajouter un potentiel de performance plus élevé si vous diversifiez avec des unités de compte (UC). Attention toutefois : les UC comportent un risque de perte en capital.
Assurance vie ou Livret A en 2025 : que choisir ?
Le Livret A est sans risque et totalement liquide, mais plafonné à 22 950 euros et à 2,40% de rendement (probablement sous la barre des 2% à compter d’août 2025). L’assurance vie, bien que fiscalisée, permet de placer des montants plus élevés avec un rendement net plus intéressant à long terme, notamment via les fonds euros dynamiques ou les UC (placement à risque).
Faut-il ouvrir une nouvelle assurance vie en 2025 ?
Oui, surtout si vous ne possédez pas encore de contrat. Même si les taux baissent légèrement, les avantages fiscaux à long terme, les possibilités de diversification, et les nouvelles offres en ligne à faibles frais rendent l'ouverture d’un contrat toujours pertinente. Pensez à ouvrir le contrat le plus tôt possible pour faire démarrer le compteur fiscal des 8 ans.
