Épargnez pour votre retraite et réduisez dès aujourd'hui vos impôts, avec nos contrats PER individuels, sans frais d'entrée, alliés incontournables pour votre retraite.
Contrairement aux fonds en euros à capital garanti, les Unités de Compte (SICAV, FCP, SCPI, SCI, OPCI, EMTN, Trackers, Titres Vifs, FCPR...) et les mandats dans le cadre d'une gestion pilotée ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers et immobiliers à la hausse comme à la baisse. L'assureur s'engage sur le nombre d'Unités de Compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Par conséquent nous vous recommandons de prendre connaissance des documents réglementaires (prospectus, DICI, DIS...) avant toute décision d'investissement.
Le plan épargne retraite est un support d’épargne à long terme. Hormis quelques situations exceptionnelles, les versements effectués ne seront disponibles qu’au départ à la retraite.
Il est possible d’ouvrir un PER à titre individuel (pour les salariés, fonctionnaires, travailleurs indépendants, libéraux ou encore demandeurs d’emploi) ou une épargne retraite collective (pour les salariés de l’entreprise). Dans le cadre d’un contrat collectif, le PER peut être obligatoire.
L’argent est versé sur des fonds en euros ou sur des unités de compte, cela s’apparente quelque peu à l’assurance-vie.
Le plan épargne retraite peut être alimenté de diverses manières selon votre situation :
Les cotisations versées sont disponibles au moment de la retraite :
Pour un PER individuel, le choix de la sortie doit être déterminé à la souscription du contrat d’épargne retraite. Lorsque le PER est obligatoire, seul le versement d’une rente est autorisé.
Il existe quelques exceptions qui permettent de débloquer le PER par anticipation :
Les versements sur un PER sont déductibles avec certains plafonds :
Bon à savoir : la taxation à la sortie
Si vous bénéficiez d’une fiscalité du PER avantageuse à l’entrée, les versements déductibles seront taxés à la sortie sur la base du barème progressif de l’impôt sur le revenu et les gains seront assujettis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Si vous avez choisi de ne pas déduire vos versements, seuls vos gains seront taxés.
Il n’existe pas d’âge minimal pour ouvrir un PER. Il reste toutefois conseillé de l’ouvrir le plus tôt possible pour limiter, chaque mois ou chaque année, votre effort d’épargne tout en constituant un capital important pour la retraite.
Le plan d'épargne retraite est ouvert à tous, sans contrainte de profession. Compte tenu des caractéristiques, il s'adresse de manière plus pertinente à trois catégories.
Le PER permet à l'épargnant qui investit pour sa retraite d'en retirer un avantage fiscal : les sommes versées sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux. Compte tenu du fonctionnement de cet avantage fiscal, plus la tranche marginale d'imposition est élevée, plus l'impact sur les revenus imposables est important.
Exemple : j'investis 10 000 euros sur un PER en 2021. Je diminue mon impôt sur le revenu à hauteur de :
Un des défauts des « anciens » produits d'épargne retraite de type Perp et Madelin concerne leurs modalités de sortie. Le Perp permet une sortie en capital partielle (à hauteur de 20 %) et une sortie totale seulement pour l'acquisition de sa première résidence principale.
Le PER corrige ce problème, puisqu'il permet une sortie complète en capital à l'échéance. Celle-ci est toutefois fortement fiscalisée (impôt sur le revenu pour le capital, PFU à 30 % sur les plus-values enregistrées).
Hormis cinq cas d'aléas de la vie et le financement de l'achat de son logement, l'épargne placée sur un PER reste bloquée jusqu'à la retraite.
Avant d'envisager la souscription d'un PER, ou la transformation d'un produit détenu (Perp ou Madelin) en PER, il convient de vérifier si l'opération est pertinente dans votre situation fiscale et patrimoniale.
Dans tous les cas, nos conseillers sont à votre disposition pour étudier avec vous la bonne adaptation du PER avec vos objectifs et votre situation personnelles et patrimoniale.
Si vous n’êtes pas certain qu’un placement à long terme soit judicieux, préférez un plan épargne entreprise (PER) dont les fonds sont disponibles sous 5 ans.
Pendant la phase d'épargne, un PER permet, au même titre que ses prédécesseurs d'accéder :
Par défaut, les versements sont investis dans le profil Equilibre de la gestion à horizon proposée dans votre contrat. Pour choisir un autre mode de gestion, l'adhérent devra expressément indiquer par écrit le mode choisi, ou le profil souhaité, à sa souscription ou en cours de vie de contrat.
Les profils « prudent, équilibré, dynamique » correspondent à la part investie en actifs présentant respectivement un profil d'investissement à faible risque (SRRI ≤ 3) 10 ans, 5 ans et 2 ans avant la date de liquidation d'un régime de retraite.
HORIZON PRUDENT | HORIZON EQUILIBRE | HORIZON DYNAMIQUE | |
Jusqu'à 10 ans avant la date de liquidation | 30 % de l'encours | ||
À partir de 10 ans avant la date de liquidation | 60 % de l'encours | 20 % de l'encours | |
À partir de 5 ans avant la date de liquidation | 80 % de l'encours | 50 % de l'encours | 30 % de l'encours |
À partir de 2 ans avant la date de liquidation | 90 % de l'encours | 70 % de l'encours | 50 % de l'encours |
Les seuils mentionnés ci-dessus s'apprécient au moment des réallocations par le gestionnaire, intervenant au minimum une fois par trimestre.
Il doit être proposé une allocation investie dans les entreprises solidaires d'utilité sociale.
Le PER permet de constituer un capital qui sera disponible à la retraite pour compléter vos ressources et pallier la perte de revenus liée à la cessation d’activité professionnelle.
Oui, notamment pour les hauts revenus et les indépendants. La fiscalité du PER est avantageuse dans la mesure où les cotisations peuvent être déduites de l’impôt sur le revenu ou du bénéfice.
Vous pouvez également transférer vos anciens contrats retraite vers un PER.
Le rendement n’est pas fixe, il évolue d’année en année et selon le support que vous avez choisi (fonds en euros ou unités de compte).
Plus vous investissez en unités de comptes, plus la rentabilité espérée est importante, mais plus le risque est élevé en cas d’incidents sur les marchés financiers. Pour sécuriser votre capital, préférez un placement sur un fonds en euros.
L’avantage principal du Plan Épargne Retraite est de diminuer vos impôts tout en préparant votre retraite. En effet, les versements sur votre PER vous permettent de réduire votre imposition (dans les limites légales) et cette somme sera débloquée à la retraite.
Meilleurtaux Liberté PER regroupe toutes les caractéristiques du Plan Épargne Retraite (PER) idéal : large choix de support, frais faibles, gestion libre & pilotée et gestion 100% en ligne. Sans oublier un réseau d’agences physiques en cas de besoin.
Le Plan Épargne Retraite est intéressant pour les hauts revenus, notamment les travailleurs indépendants. En effet, la réduction d’impôt obtenue dépend de votre tranche marginale d’imposition.
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