La réforme des retraites de 2023 a profondément modifié le paysage français. Entre relèvement de l'âge légal, nouveaux dispositifs et simplification des démarches, il est essentiel de comprendre les règles pour préparer son départ.
L’essentiel à retenir
- L’âge légal passe progressivement à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968.
- Le taux plein s’obtient soit par la durée d’assurance requise (jusqu’à 172 trimestres), soit automatiquement à 67 ans.
- Les départs anticipés restent possibles via carrières longues, handicap, pénibilité (C2P) ou retraite progressive (dès 60 ans).
- L’Agirc-Arrco supprime son « malus » depuis décembre 2023 ; le cumul emploi-retraite devient créateur de droits.
- Une demande unique via Info-retraite.fr simplifie désormais les démarches.
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Quel est l’âge légal de départ à la retraite en France ?
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ à la retraite évolue selon votre année de naissance :
| Génération | Âge légal de départ |
|---|---|
| Avant septembre 1961 | 62 ans |
| Sept.-déc. 1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| À partir de 1968 | 64 ans |
Qui est concerné ?
Tous les assurés (salariés du privé, fonctionnaires sédentaires, indépendants, exploitants agricoles). Les fonctionnaires en catégories « actives » ou « super-actives » voient aussi leurs âges relevés de deux ans, selon des calendriers spécifiques.
Quelles différences selon votre statut (salarié, fonctionnaire, indépendant) ?
Bien que la réforme s'applique à tous, chaque statut professionnel conserve ses spécificités en matière de caisses de retraite, de modalités de calcul et de démarches administratives.
| Statut | Régime de base | Complémentaire | Organisme de liquidation |
|---|---|---|---|
| Salarié privé | CNAV/CARSAT | Agirc-Arrco | Info-retraite.fr |
| Fonctionnaire | SRE/CNRACL | RAFP | Service employeur |
| Indépendant | SSI/MSA/CNAVPL | Variables | Caisse spécifique |
Salariés du privé (régime général)
Les salariés du secteur privé cotisent auprès de la CNAV ou des CARSAT pour leur retraite de base, complétée obligatoirement par l'Agirc-Arrco. Leurs démarches sont centralisées via le portail Info-retraite.fr, et ils bénéficient depuis 2023 de la possibilité de cumul emploi-retraite créateur de droits, permettant d'acquérir une "seconde pension".
Fonctionnaires
La catégorie sédentaire voit son âge légal relevé à 64 ans comme les autres statuts. Les catégories actives et super-actives suivent des calendriers spécifiques avec des âges relevés de deux ans. La liquidation s'effectue via le SRE pour les fonctionnaires d'État ou la CNRACL pour les agents territoriaux et hospitaliers.
Travailleurs indépendants
Artisans et commerçants relèvent de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), les professions libérales de la CNAVPL et de caisses spécifiques selon leur profession, tandis que les exploitants agricoles dépendent de la MSA. Tous suivent les mêmes âges légaux mais avec des modalités de calcul propres à chaque caisse.
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Comment est calculé l’âge de départ à taux plein ?
Le taux plein est une condition clé dans le calcul de votre pension de retraite : il permet d’obtenir sa pension sans pénalité (décote). Ce taux peut être atteint par deux voies, ce qui offre une certaine flexibilité selon la carrière de chacun.
Les deux chemins vers le taux plein
Deux voies possibles :
- Durée d’assurance : 167 à 172 trimestres selon l’année de naissance.
- Âge automatique : à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres.
Tableau des durées d'assurance requises
| Année de naissance | Trimestres requis | Années équivalentes |
|---|---|---|
| 1958-1960 | 167 | 41 ans et 9 mois |
| 1961-1963 | 168 | 42 ans |
| 1964-1966 | 169 | 42 ans et 3 mois |
| 1967-1969 | 170 | 42 ans et 6 mois |
| 1970-1972 | 171 | 42 ans et 9 mois |
| 1973 et après | 172 | 43 ans |
Mécanismes de décote et surcote
Le système français applique des coefficients correcteurs pour tenir compte des écarts entre votre situation et les conditions du taux plein. La décote sanctionne un départ prématuré sans la durée requise, tandis que la surcote récompense la poursuite d'activité au-delà des conditions du taux plein.
Si vous partez après l'âge légal mais avec seulement 20 ans de cotisation – donc 80 trimestres validés -, une décote de 1,25% par trimestre manquant s'applique jusqu'à vos 67 ans. À l'inverse, si vous continuez à travailler après avoir atteint les conditions du taux plein, chaque trimestre supplémentaire vous accorde une surcote viagère de 1,25%.
Bon à savoir : combien faut-il pour une retraite tranquille ?
Pour maintenir un niveau de vie confortable, il faut généralement viser 70 à 80% de votre dernier salaire net. Si votre pension seule ne suffit pas, le PER (plan d’épargne retraite) permet de se constituer un complément, sous forme de capital ou de rente, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
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Peut-on partir à la retraite avant l’âge légal ?
Malgré le relèvement de l'âge légal, plusieurs dispositifs permettent encore de partir avant 64 ans, sous réserve de remplir des conditions strictes qui reconnaissent la spécificité de certains parcours professionnels.
Carrières longues
Ce dispositif historique bénéficie aux personnes ayant commencé à travailler très jeunes, reconnaissant ainsi la pénibilité d'une carrière particulièrement longue.
| Âge de début de carrière | Âge de départ possible | Conditions |
|---|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans | Au moins 5 trimestres avant 16 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans | Au moins 5 trimestres avant 18 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans | Au moins 5 trimestres avant 20 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans | Au moins 5 trimestres avant 21 ans |
Retraite pour handicap
Les personnes en situation de handicap peuvent prétendre à un départ anticipé dès 55 ans sous certaines conditions. Il faut justifier d'un taux d'incapacité permanente d'au moins 50% et avoir cotisé pendant une durée minimale en situation de handicap.
Pénibilité (Compte C2P)
Le compte professionnel de prévention permet un départ anticipé pour les salariés ayant été exposés à des facteurs de risques professionnels. Ce système vise à compenser l'usure professionnelle prématurée.
Retraite progressive
Véritable transition en douceur vers la retraite, ce dispositif permet de combiner activité réduite et perception d'une fraction de sa pension. L'âge minimum a été abaissé à 60 ans par la réforme de 2023, et l'avantage majeur réside dans la possibilité de continuer à acquérir des droits à retraite pendant cette période.
Quelles sont les conséquences d'un départ anticipé sur ma pension ?
Un départ anticipé à la retraite n’est jamais neutre sur le montant de votre pension. Deux mécanismes principaux entrent en jeu :
- Décote éventuelle : si vous partez avant d’avoir atteint la durée d’assurance requise, votre pension de base subira une minoration définitive de 1,25% par trimestre manquant.
- Décote spécifique des complémentaires : dans les régimes comme l’Agirc-Arrco ou l’Ircantec, tout départ avant l’âge du taux plein entraîne une minoration.
Bon à savoir
Certaines entreprises versent une indemnité de départ à la retraite, souvent fonction de l’ancienneté et du statut. Ces indemnités viennent compléter la pension et permettent un départ plus serein.
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Peut-on travailler au-delà de l’âge du taux plein ?
La réforme de 2023 encourage la poursuite d'activité au-delà de l'âge légal en renforçant les dispositifs de surcote et en créant un nouveau cumul emploi-retraite générateur de droits.
La surcote : un bonus pour prolonger
La surcote récompense à hauteur de 1,25% par trimestre supplémentaire les assurés qui continuent à travailler au-delà de l'âge légal et après avoir atteint la durée d'assurance requise. Ainsi, quatre trimestres supplémentaires équivalent à une majoration viagère de 5% de la pension.
Cumul emploi-retraite : les nouvelles règles depuis 2023
Le cumul emploi-retraite a été profondément remanié avec la création d'une version "créatrice de droits" pour les retraités à taux plein. Cette nouveauté permet d'acquérir de nouveaux droits pour une "seconde pension", liquidable une fois par an à partir de 67 ans.
Quelles sont les étapes et démarches pour demander son départ à la retraite ?
La dématérialisation et la simplification des démarches constituent l'un des apports majeurs de la réforme, avec la mise en place d'une demande unique qui révolutionne l'approche administrative et votre préparation de la retraite.
Quand commencer ?
Une chronologie recommandée s'impose : deux ans avant le départ visé pour les simulations, un an avant pour la vérification de votre relevé de carrière, et six mois avant pour le dépôt effectif de votre demande.
La demande unique : simplifiée depuis 2023
Le portail Info-retraite.fr centralise désormais l'ensemble des démarches à travers un dossier unique qui se transmet automatiquement à tous vos régimes de retraite. Cette innovation majeure permet un suivi unifié de l'avancement de votre dossier.
Documents essentiels à préparer
Certaines pièces sont systématiquement requises : pièce d'identité, RIB, relevé de carrière vérifié. D'autres documents dépendent de votre situation : attestations employeur, justificatifs de chômage ou maladie, dossier pour carrières longues, etc.
Délais de traitement
- Régime général : ~4 mois.
- Agirc-Arrco : ~2 mois.
- Fonction publique : ~6 mois.
- Ircantec : 4 à 6 mois.
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Quid des retraites complémentaires (Agirc-Arrco, Ircantec) ?
Les régimes complémentaires appliquent leurs propres règles d'âge et de conditions, parfois plus restrictives que le régime de base, nécessitant une attention particulière dans votre stratégie de départ.
| Régime | Âges & conditions | Particularités | Calcul |
|---|---|---|---|
| Agirc-Arrco (privé) | Âge sans minoration : 67 ans. Départ possible dès l’âge légal avec taux plein. | Fin du « malus » (coefficient de solidarité supprimé depuis 2023/2024). | Pension = points acquis × valeur du point (1,4386 € en septembre 2025). |
| Ircantec (contractuels publics) | Départ possible entre 62 et 64 ans ou à 67 ans sans décote. | Cessation obligatoire d’activité, pas de cumul emploi-retraite. | Pension = points × valeur annuelle. Coefficients de minoration/majoration. |
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FAQ - Questions fréquentes sur l’âge de départ à la retraite
Comment connaître ma date de départ à la retraite ?
Plusieurs outils s'offrent à vous. "Mon estimation retraite" sur Info-retraite.fr constitue l'outil de référence. L'entretien information retraite, gratuit dès 45 ans, permet un accompagnement personnalisé. Il est crucial de vérifier régulièrement votre relevé de carrière.
Puis-je partir à la retraite à 62 ans si j'ai tous mes trimestres ?
Depuis la réforme 2023, la réponse est non, sauf situations particulières. L'âge légal prime désormais sur la durée d'assurance. Seuls les dispositifs spécifiques permettent encore cette anticipation : carrières longues, handicap, pénibilité ou retraite progressive.
Quelle année de naissance sera concernée par la réforme des retraites ?
La génération 1968 et les suivantes devront attendre 64 ans pour partir en retraite. Pour les générations 1961 à 1967, une montée progressive s'opère par paliers de trois mois.
Qui est concerné par le départ à la retraite à 64 ans ?
Plusieurs stratégies méritent réflexion : le rachat de trimestres, la retraite progressive, ou le report de départ pour bénéficier de la surcote. L'optimisation fiscale du cumul emploi-retraite mérite une étude approfondie avec un conseiller spécialisé.
