La retraite anticipée et carrière longue : ce qu'il faut savoir

Que ce soit pour une carrière longue, un handicap ou un travail pénible, plusieurs dispositifs permettent un départ anticipé. Quelles sont les conditions et les démarches à suivre ? Comment optimiser votre retraite anticipée ? Meilleurtaux Placement vous explique tout.

Qu'est-ce que la retraite anticipée ?

La retraite anticipée est la possibilité de cesser son activité professionnelle avant l’âge légal de départ à la retraite (64 ans d’ici 2030), tout en percevant une pension à taux plein. Il existe plusieurs cas où un départ anticipé est possible :

• carrière longue : si vous avez commencé à travailler très jeune (dès 16 ans).
• handicap ou invalidité : pour les travailleurs reconnus handicapés.
• pénibilité au travail : si vous avez exercé un métier physiquement difficile.
• cas spécifiques : comme l’exposition à l’amiante.

L'objectif est de permettre à ceux qui ont cotisé suffisamment tôt ou qui ont exercé un travail difficile de partir avant l'âge légal. A noter qu’un départ anticipé peut tout à fait donner droit au versement d’une indemnité de fin de carrière.

Quelle différence avec la retraite progressive ?

La retraite progressive et la retraite anticipée sont souvent confondues, mais elles ne fonctionnent pas de la même manière. Voici les différences :

• Anticipée : vous cessez totalement de travailler et percevez votre pension complète selon le dispositif auquel vous êtes éligible.
• Progressive : vous réduisez progressivement votre temps de travail tout en touchant une partie de votre retraite. Elle permet de tester la retraite en douceur avant un arrêt définitif.

Retraite anticipée pour carrière longue : les conditions en pour bénéficier

Les conditions principales

• Avoir validé un certain nombre de trimestres cotisés (selon votre année de naissance).
• Justifier de trimestres validés avant votre 16ᵉ, 18ᵉ, 20ᵉ ou 21ᵉ anniversaire (le seuil exact dépend de votre cas).

Age de départ possible selon l’année de naissance

Attention : tous les trimestres ne sont pas pris en compte ! Seuls ceux cotisés ou réputés cotisés comptent. Par exemple, un congé maladie ou du chômage ne peuvent être pris en compte que dans certaines limites.

Âges de départ selon les dispositifs de retraite anticipée

Tout dépend de votre situation :

• Carrière longue : entre 58 et 60 ans.
• Handicap : dès 55 ans.
• Pénibilité : variable selon les points accumulés. Départ à 60 ans si vous avez une incapacité permanente d’au moins 10%.
• Amiante : entre 50 et 60 ans.

Quelles sont les meilleures stratégies pour optimiser sa retraite anticipée ?

Racheter des trimestres

Le rachat de trimestres peut s'avérer une solution judicieuse pour combler les lacunes de votre carrière et atteindre le nombre de trimestres requis. Cette option est particulièrement intéressante si vous avez connu des périodes d'études longues, de chômage non indemnisé ou d'activité à l'étranger non cotisée. Le coût du rachat varie selon votre âge et le type de trimestres concernés. Une simulation auprès de votre caisse de retraite vous permettra d'évaluer si cet investissement est rentable pour éviter une décote sur votre pension.

Vérifiez ses droits

Avant toute démarche, obtenez et examinez attentivement votre relevé de carrière sur le site officiel Info Retraite. Cette vérification minutieuse vous permettra de :

• identifier d'éventuelles erreurs ou omissions ;
• confirmer votre nombre exact de trimestres validés ;
• repérer les périodes manquantes qui pourraient faire l'objet d'un rachat.

N'hésitez pas à contacter un conseiller retraite pour vous aider à interpréter ce document.

Epargnez dès maintenant

Anticiper financièrement votre retraite est essentiel pour maintenir votre niveau de vie :

• Retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO) : obligatoire pour les salariés du privé, elle vient s'ajouter à votre pension de base. Vérifiez régulièrement votre nombre de points acquis.
• PER (plan épargne retraite) : ce produit flexible permet de se constituer un capital pour ses vieux jours, dénouable en rente ou en capital, ou les deux. Les versements peuvent être déduits du revenu imposable pendant la vie active.
• Assurance-vie : avec ses avantages fiscaux après 8 ans, elle constitue un excellent support pour préparer des revenus complémentaires grâce aux rachats partiels.

Investir dans l’immobilier

L'immobilier représente une stratégie patrimoniale solide pour votre retraite :

• Résidence principale : son acquisition vous libère de la charge du loyer une fois à la retraite. De plus, sa vente est totalement exonérée d'impôts sur les plus-values.
• Investissement locatif : un bien en location peut générer un complément de revenus intéressant. Privilégiez des opérations simples à gérer (meublé touristique avec gestion déléguée par exemple).
• Viager : si vous êtes propriétaire, le viager occupé permet de percevoir une rente tout en continuant à habiter votre logement.

Quelles étapes clés pour une demande de retraite anticipée réussie ?

1. Vérifiez votre éligibilité (trimestres, âge, conditions spécifiques).

Avant toute démarche, consultez votre relevé de carrière sur votre compte retraite en ligne (sur info-retraite.fr ou via votre caisse de retraite). Vérifiez notamment :

• Le nombre de trimestres cotisés (minimum 167 à 172 selon votre cas).
• Votre âge de départ possible (58, 60 ans, etc.).
• Les conditions spécifiques (handicap, pénibilité, amiante).

2. Rassemblez les justificatifs (bulletins de salaire, attestations employeurs, etc.).

Les pièces à fournir dépendent de votre situation :

• Pour une carrière longue : attestation de début d’activité avant 20 ans.
• Pour un handicap : justificatif de RQTH (Reconnaissance de la Qualité de Travailleur Handicapé) ou preuve d’une incapacité permanente d’au moins 50%.
• Pour l’amiante : certificat médical d’exposition professionnelle.
• Bulletins de salaire et contrats de travail : pour prouver votre parcours.

3. Envoyez votre demande à votre caisse de retraite (6 mois avant le départ souhaité).

Chaque régime (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique…) a ses propres délais et formulaires.

• Envoyez votre dossier complet par courrier recommandé ou en ligne.
• Prévoyez un délai, certaines caisses mettent plusieurs mois à répondre.

Faites relire votre dossier par un expert pour éviter les oublis !

Impact financier : quelles différences entre retraite anticipée et retraite à taux plein

La retraite anticipée permet toujours de bénéficier d’une pension à taux plein. En effet, soit le contribuable part plus tôt car il a commencé très jeune (et le nombre de trimestres pour le taux plein est donc validé), soit son handicap ou un travail pénible lui permet de cotiser moins longtemps, mais sans décote.

La retraite anticipée n’est donc pas à confondre avec un départ après l’âge légal mais avec décote, c’est-à-dire sans avoir validé les trimestres suffisants pour un taux plein. Dès lors, il n’y a aucun impact financier entre une retraite anticipée et une retraite à taux plein.

Retraite anticipée pour les fonctionnaires et les travailleurs handicapés

Fonctionnaires

Les agents publics bénéficient de règles proches du privé, avec quelques spécificités :

• Départ dès 57 ans : pour les fonctionnaires de catégorie active (aides-soignants, infirmiers, égoutier, etc.).
• Dès 52 ans : pour les métiers à risques, comme la police nationale par exemple, sous conditions.
• Cumul possible : contrairement aux salariés du privé, ils peuvent cumuler une partie de leur retraite avec une activité réduite (mi-temps par exemple).
• Trimestres majorés : certains métiers ouvrent droit à des bonifications (1 an compté pour 18 mois dans la police par exemple).

Travailleurs handicapés

Un départ dès 55 ans est possible sous conditions :

• Incapacité permanente ≥ 50% (ou RQTH) justifiée par un certificat médical.
• Trimestres validés : le nombre requis dépend de l’âge de départ (ex : 160 trimestres à 55 ans pour une personne née en 1965).
• Avantage clé : même sans tous les trimestres, le taux plein est accordé à l’âge légal (62 ans).
• Démarche : joindre l’attestation MDPH (Maison Départementale des Personnes Handicapées) à votre demande de retraite.

Le cas de la préretraite amiante

Si vous avez été exposé à l’amiante ou êtes atteint d’une maladie liée à cette substance, vous pouvez bénéficier de l’Acaata (Allocation de Cessation Anticipée d’Activité des Travailleurs de l’Amiante).

• Âge de départ : entre 50 et 60 ans.
• Montant :
• 65% du salaire si le salaire mensuel de référence est inférieur à 3 925 € par mois.
• au-delà, l’intéressé touche 2 551,25 € d’Acaata et 50% de la part de son salaire compris entre 3 925 € et 7 850 €.

Questions fréquentes sur la retraite anticipée

Qui a le droit de prendre une retraite anticipée ?

La retraite anticipée concerne principalement quatre catégories : les travailleurs ayant commencé jeune (carrière longue, départ entre 58-60 ans), les personnes handicapées (dès 55 ans avec 50% d'incapacité), ceux ayant exercé des métiers pénibles, et les salariés exposés à l'amiante (dès 50 ans). Chaque cas exige un nombre spécifique de trimestres cotisés.

Quel âge pour partir en préretraite ?

L'âge varie selon votre situation : 50 ans pour l'amiante, 55 ans pour les handicapés, 57-60 ans pour les carrières longues. Depuis 2023, l'âge légal est de 64 ans, avec le taux plein automatique à 67 ans. Les conditions dépendent de votre année de naissance et de votre parcours professionnel.

Est-il possible de partir à la retraite avant l'âge légal ?

Oui, sous conditions : carrière longue (travail avant 16 ans avec 4 trimestres validés), handicap (50% d'incapacité), pénibilité (points C2P), ou professions spécifiques (policiers, pompiers). Chaque dispositif a ses propres règles d'éligibilité.

Quels sont les trimestres pris en compte pour la retraite anticipée ?

Pour la retraite anticipée, seuls comptent les trimestres cotisés lors d'une activité professionnelle, ainsi que certains trimestres assimilés (chômage, maladie, service national - limités à 4 chacun). Les majorations pour enfants sont également prises en compte. En revanche, les périodes d'études sans emploi et les années à l'étranger non cotisées ne sont pas valables. Pensez à vérifier votre relevé sur info-retraite.fr pour éviter toute erreur de calcul dans votre retraite.