L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français pour sa flexibilité, ses avantages fiscaux et sa capacité à s’adapter à divers projets (retraite, succession, épargne à long terme). Mais ces avantages peuvent être sérieusement rognés par les nombreux frais appliqués tout au long de la vie du contrat.
Frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage ou encore frais cachés : comment les limiter, voire les éviter ?
L’essentiel
- Il est possible d’éviter les frais d’entrée et de versement en optant pour une assurance vie en ligne.
- Certains contrats proposent des arbitrages gratuits, ce qui permet de réorganiser ses investissements sans surcoût.
- Les frais de gestion varient selon les supports choisis et peuvent inclure des frais cachés, d’où l’importance de bien les analyser.
- Choisir une gestion libre et des fonds à faibles frais permet de préserver la performance de son épargne.
- Une bonne connaissance de la fiscalité, notamment après 8 ans de détention, permet de limiter l’impact fiscal sur les gains.
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0 % de frais d’entrée
Frais d’entrée de l’assurance vie (ou frais de versements)
Les frais d’entrée (ou droits d’entrée) sont prélevés sur le dépôt initial effectué lors de la souscription. Par la suite, certains contrats imposent aussi une commission sur chaque versement, pouvant atteindre jusqu’à 5%. Celle-ci vient directement réduire le capital investi : un versement de 1 000 € avec 3% de frais signifie que seuls 970 € sont réellement placés.
Ces frais ne sont pas systématiques. En effet, de nombreux contrats – notamment ceux proposés en ligne – sont désormais sans frais d’entrée, ni de versement. Par ailleurs, il vous est toujours possible de les négocier avec le distributeur.
Que représentent les frais d’arbitrage ?
L’arbitrage correspond au mouvement de fonds d’une unité de compte à une autre, résultant en une modification de la répartition des actifs. Cette opération peut être facturée, soit forfaitairement (ex : 15 € par arbitrage), soit proportionnellement (ex : 1% des sommes déplacées). Parfois, l’épargnant bénéficie d’un certain nombre d’opérations gratuites par mois ou par an.
Certains contrats donnent aussi accès à des options d’arbitrage automatiques, lesquelles sont rarement facturées.
Tout comme les frais sur versement, ces coûts peuvent être réduits via une négociation, voire supprimés en optant pour un contrat en ligne.
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Frais de gestion : de quoi parle-t-on ?
Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur le capital investi. Ils varient en fonction :
- du type de support (fonds euros ou unités de compte),
- du mode de gestion (libre, pilotée ou sous mandat),
- de l’assureur.
Ils rémunèrent le distributeur ou l’assureur pour la gestion financière et administrative du produit, et de manière générale pour le bon fonctionnement de l'enveloppe.
Frais sur fonds euros
Les performances des fonds en euros sont affichées nette des frais de gestion. Dès lors, ces derniers sont assez indolores pour les investisseurs. Ils correspondent à un pourcentage des sommes investies, entre 0,50% et 3%. Ils rétribuent l’assureur pour la tenue du support, ainsi que la gestion de son allocation.
Frais sur unités de compte (UC)
Plus complexes, les UC supportent des frais additionnels :
- frais de gestion propres aux fonds sélectionnés (SICAV, ETF…) : jusqu’à 3 %,
- frais de courtage, taux de change ou commissions de surperformance.
Certains fonds peuvent cumuler des frais directs et indirects, atteignant jusqu’à 6 fois les frais affichés. Pour les éviter, analysez toujours le DICI (document d'information clé pour l'investisseur).
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Comment calculer les frais d’assurance-vie ?
Il est essentiel de distinguer les frais récurrents (prélevés chaque année ou à chaque opération) des frais exceptionnels (liés à la sortie ou à la succession).
Voici les principaux frais à intégrer dans votre simulation :
- Frais d’entrée et de versement : entre 0% et 5% selon les contrats.
- Frais de gestion (fonds euros et UC) : entre 0,50% et 3%, appliqués annuellement.
- Frais d’arbitrage : fixes ou proportionnels.
- Frais cachés (dans les OPCVM, unités de compte…) : parfois non visibles dans le contrat, mais bien réels.
S’ils ne sont pas des frais à proprement parler, l’assurance vie engendre d’autres coûts, liés à sa fiscalité.
Utilisez notre simulateur ou demandez une projection personnalisée à votre conseiller Meilleurtaux Placement pour estimer l’impact de ces frais sur votre capital.
Nos conseils pour optimiser vos frais d’assurance vie
- Comparez les contrats. Tous les frais ne sont pas obligatoires ! De nombreux établissements, notamment en ligne, proposent des assurances vie sans frais d’entrée, ni de versement. Utilisez un comparatif pour vous aider dans votre choix. Cet outil propose un classement des assurances vie, en fonction des critères que vous indiquez (modes de gestion, versement 100% fonds euros, types d’UC accessibles...).
- Osez négocier. La liberté contractuelle prime, signifiant que vous êtes totalement libre de négocier ces lignes avec votre interlocuteur. C’est d’autant plus vrai auprès d’une banque traditionnelle, où vous auriez beaucoup d’avoirs et de produits (compte, assurances, crédits...).
- Choisissez une gestion libre ou profilée. La gestion sous mandat entraîne une commission supplémentaire, ajoutée aux frais de gestion sur les UC. En fonction de vos connaissances, la gestion libre permet d’économiser jusqu’à 0,5% par an. A noter toutefois que certaines gestions pilotées, notamment chez des assureurs en ligne, n’engendrent aucun surcoût.
- Diversifiez intelligemment. Optez pour des fonds peu chargés en frais. Évitez les fonds « stars » aux frais cachés, ou certains titres vifs à l’entrée onéreuse, et privilégiez les ETF ou fonds indiciels.
- Soyez vigilant aux frais cachés. Exigez les fiches DICI des supports choisis et analysez-les attentivement.
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Pourquoi choisir nos contrats 0 % de frais d'entrée, 0 % de frais d'arbitrage ?
Comme nous l’avons vu, les frais peuvent grandement grever votre capital et la rentabilité de votre contrat. En effet, tous les frais imposés par les compagnies d’assurance ne font que réduire le rendement de votre assurance-vie.
Pour trouver un produit sans frais, tournez-vous de préférence vers les acteurs en ligne, comme Meilleurtaux Placement. Nos contrats, comme Meilleurtaux Allocation Vie, sont sans frais d’entrée et de versement et parmi les meilleures assurance vie du marché.
De plus, cette tarification réduite ne vous empêche pas d'accéder à des supports de qualité, avec une large gamme d’UC, ainsi que des conseils et un accompagnement personnalisé pour vous soutenir dans tous vos projets.
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FAQ : Vos questions sur les frais assurance vie
Quels sont les frais sur une assurance vie ?
Ils incluent généralement : frais d’entrée, de versement, de gestion, d’arbitrage, voire des frais cachés selon les supports. Ces coûts peuvent être réduits en optant pour un assureur ou courtier en ligne, ou bien en les négociant à la baisse.
Quels sont les frais de gestion d’une assurance vie ?
Ils varient de 0,50% à 3% par an selon le contrat, le mode de gestion et les supports (fonds euros ou unités de compte). La gestion pilotée peut entraîner des frais supplémentaires.
Quels sont les frais d’assurance pour une assurance vie ?
Au sens large : tous les frais appliqués durant la vie du contrat (entrée, gestion, arbitrage, rachat, etc.), ainsi que ceux liés à la succession (fiscalité applicable).
Quels sont les frais de versement pour une assurance vie ?
Ils sont prélevés à chaque apport d’argent sur le contrat et peuvent atteindre jusqu’à 5%. Il est toutefois possible de souscrire une assurance vie sans frais de versement, ou bien de négocier leur réduction, voire leur suppression.
