Durant toute votre période d’activité, vous cotisez à la fois au régime obligatoire pour obtenir votre retraite de base et à un régime de retraite complémentaire. Si l’on écoute aujourd’hui les retraités, cela ne semble pas suffisant, loin de là . Leur pouvoir d’achat est réduit et certains peinent à boucler les fins de mois. Pour améliorer votre situation financière après votre départ à la retraite, pourquoi ne pas compléter vos revenus avec un placement retraite tel que le PER ? Versé sous forme de rente ou de capital, ce complément de revenu est le bienvenu.
Les salariés du secteur privé sont obligatoirement affiliés à deux régimes de retraite :
Durant toute leur période d’activité, ils cotisent pour obtenir un revenu à la retraite.
Tandis qu’avec le régime de base, l’assuré valide des trimestres, la retraite complémentaire est basée sur un système de points. Chaque point a une valeur qui est réévaluée chaque année.
Pour calculer le montant annuel de la retraite complémentaire, il faut simplement multiplier le nombre de points par la valeur de celui-ci.
Le régime complémentaire permet donc à l’assuré de cumuler des points de retraite.
Le fonctionnement de ce système est simple : les cotisations versées par le salarié sont converties en points.
Plus le nombre de points est important, plus la pension de retraite est élevée. On parle de régime contributif car la retraite est proportionnelle aux cotisations payées.
Le projet de loi de réforme des retraites prévoit de remplacer le régime par trimestre par un système unique par points.
Deux valeurs sont à considérer :
En tant que caisse de retraite, l’Agirc-Arrco se charge :
Pour calculer le nombre de points acquis, il convient de prendre en compte :
Le taux de la cotisation payée résulte de la multiplication des deux taux précédents. Pour un taux de cotisation de 6,20 %, le taux payé est de 6,20 x 1,27 = 7,87 %.
Exemple de calcul pour 2022 :
Pour un salaire de 2 500 € bruts par mois, la cotisation payée est de 2500 x 7,87 % = 196,75 €.
La part permettant d’obtenir des points est de 2500 x 6,2 % = 155 €.
La valeur d’acquisition actuelle du point Agirc-Arrco est de 17,4316 €.
Ce salaire permet d’obtenir 155 / 17,4316 = 8,89 points de retraite.
Pour déterminer le montant de la pension, lors du départ à la retraite, il faut utiliser la valeur actuelle du point Agirc-Arrco. Depuis le 1er novembre 2022, elle est de 1,3498 €.
L'Agirc-Arrco prévoit l’attribution de points de solidarité :
Il existe différents régimes de retraite complémentaire, ceux-ci dépendent de votre secteur d’activité :
Pour augmenter le montant des pensions, il est souvent nécessaire d’aller plus loin que ce que vous offrent les caisses de retraite. Retraite de base et retraite complémentaire ne suffisent plus pour percevoir des revenus suffisants. Si vous estimez que vos points retraite ne vous permettront pas de profiter pleinement de votre temps libre ou simplement de subvenir à vos besoins, pourquoi ne pas songer à vous constituer une pension complémentaire ?
Face à l’inquiétude que suscite le montant de la retraite à taux plein et de la retraite complémentaire Agirc (ou de tout autre régime), de plus en plus de Français ont fait le choix de se prendre en main et de souscrire une complémentaire retraite individuelle.
Vous pouvez faire une simulation en ligne pour avoir une première idée de vos droits à la retraite à taux plein. Vous saurez, entre votre caisse de retraite et les régimes complémentaires, combien vous gagnerez, ce qui vous permettra d’estimer votre besoin.
Vous cherchez la meilleure solution pour une complémentaire retraite personnalisée ? Le PER pourrait bien vous séduire. Il vient remplacer le PERP (plan épargne retraite populaire), le contrat Madelin, le Perco (plan épargne retraite collectif) ou encore l’article 83.
Comme des millions de salariés et d’indépendants, vous avez décidé de trouver une solution pour bénéficier d’une retraite à la hauteur de vos attentes ? Voici pourquoi vous devez envisager le PER pour augmenter le montant de la pension.
Si nous avons un conseil à vous donner, ce serait de souscrire le plus tôt possible un plan d’épargne retraite individuel. Cela vous permet d’épargner à votre rythme pour une complémentaire retraite plus conséquente.
En optant pour une solution sans risque avec un capital garanti, en épargnant ne serait-ce que 50 € par mois entre 20 ans et 62 ans, vous obtenez un capital de 25 200 €. Alors bien sûr ; le calcul n’est pas si simple. L’idée est surtout de vous inciter à cotiser toute votre vie pour réduire le montant des versements tout en obtenant un capital ou une rente vous permettant d’améliorer sensiblement votre situation à la retraite.
Si vous souhaitez ouvrir un PER pour compléter votre retraite, sachez que tous les contrats ne se valent pas. Certains critères sont à prendre en considération au moment du choix du meilleur PER, à savoir :
La retraite complémentaire est basée sur un calcul par points. Vos cotisations sont transformées en points qui ont une valeur qui varie chaque année. Le nombre de points et la valeur de ceux-ci permettent de définir le montant de votre retraite complémentaire.
Le montant annuel de la retraite complémentaire est calculé comme suit : nombre de points acquis x valeur d’un point. Votre niveau de salaire et votre régime de retraite complémentaire vont impacter le montant de votre pension de retraite complémentaire.
La souscription d’une retraite complémentaire se fait automatiquement selon votre secteur d’activité et votre statut. En revanche, pour une complémentaire retraite individuelle, vous pouvez souscrire chez un assureur, une banque ou directement en ligne en comparant les offres pour trouver le meilleur PER.
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