Nos solutions
L'année 2019 a été marquée par de nombreux changements pour les produits de placement et l'investissement. En cause : l'évolution de la fiscalité en lien avec la mise en place du prélèvement à la source, et la réforme de l'épargne induite par la loi Pacte. Face à cette situation, il paraît important de revenir un moment sur les meilleurs placements de l'année, notamment en termes de rendement.
Le simple fait de placer votre argent sur des fonds en euros ou des unités de compte peut répondre à plusieurs besoins de votre part : la plupart du temps et selon votre profil d'investisseur, il peut s'agir de vous constituer un capital retraite, mais il est également possible que vous soyez à la recherche d'une solution pour diversifier votre patrimoine – dans ce dernier cas, il vous sera vivement conseillé de vous tourner prioritairement vers les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), qui disposent par ailleurs de rendements très attractifs.
Ce faisant, on peut distinguer trois grands types de placements financiers selon votre profil :
Les placements réputés " défensifs " : ils sont davantage destinés à ceux qui souhaitent ne prendre aucun risque. Ils permettent d'investir des placements à capital garanti, et ne présentent donc aucun risque de perte en capital. Parmi les placements existants dans cette catégorie, citons l'épargne réglementée (Livret A, PEL, CEL...) qui dispose toutefois d'un rendement assez faible. L'assurance-vie figure également au titre des placements favoris des Français, avec une enveloppe investie en fonds euros garanti en capital, et un placement un peu plus rémunérateur et sans risque
Les placements avec un risque réputé " modéré " : comme son nom l'indique, le placement modéré cherche l'équilibre entre les placements sans risque avec un rendement plus faible et les placements plus risqués mais potentiellement plus performants. On aura à coeur par exemple de mettre en avant des investissements via les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM). Ce sont des fonds d'investissement qui mettent l'épargne de plusieurs investisseurs en commun dans le but d'investir des valeurs mobilières. Pour optimiser le couple rendement / risque, les produits structurés constituent également de bonnes alternatives – à condition toutefois de disposer de bonnes connaissances de la mécanique financière du support choisi.
Les placements dynamiques ou " à risques " : ce type de placement est à conseiller si vous recherchez une forte valorisation du capital, tout en acceptant un niveau de risque plus élevé que la moyenne. On conseillera d'associer une telle prise de risque avec un horizon d'investissement plus long – au moins 5 ans. Les SCPI (ou sociétés civiles de placement immobilier) permettent ainsi à un investisseur de diversifier son patrimoine immobilier, moyennant un positionnement sur le marché pour quelques milliers d'euros seulement.
En 2018, le montant estimé des flux de placements des Français est de 115 milliards d'euros. Bien que ce chiffre progresse notablement depuis 2015, il demeure historiquement faible sur le long terme.
Il semble néanmoins que l'introduction du prélèvement forfaitaire unique ou " flat tax " ait permis à certains placements de retrouver des couleurs en 2019. C'est le cas par exemple du compte-titres qui bénéficie de la baisse de la fiscalité et retrouve ainsi un potentiel attractif.
Dans le même ordre d'idées, citons également le Plan d'épargne en actions (PEA), grand oublié de la réforme de la fiscalité en 2018 qui a toutefois été réintroduit dans l'équation par le biais de la loi de finances pour 2019 : il devient dès lors possible de casser un PEA avant échéance des 5 ans, et de bénéficier de tous les avantages de la flat tax – 12,8% d'impôt sur le revenu, 17,2% de cotisations sociales pour une taxation maximale équivalente à 30%.
Notons également l'influence de la loi Pacte, entrée en vigueur à la fin du mois de mai 2019, et qui simplifie considérablement le fonctionnement de nombreux produits d'épargne, comme le PEA. Les épargnants ont désormais la possibilité d'effectuer des retraits ainsi que des versements sans limite, pour tout contrat de plus de 5 ans – ce qui n'était pas possible jusqu'à présent, car il fallait attendre 8 ans de détention avant d'effectuer un retrait partiel.
Choisir les SCPI de rendement
Les SCPI de rendement permettent de vous constituer des revenus complémentaires par le biais de l'immobilier d'entreprise – constitué la plupart du temps de bureaux, de commerces et autres locaux spécialisés. De cette façon, vous diversifiez votre patrimoine en confiant votre investissement à une société de gestion, tout en bénéficiant de revenus réguliers grâce aux loyers perçus dans le cadre de votre relation contractuelle. Les rendements sont ici particulièrement attractifs, de l'ordre de 4,88% en moyenne depuis 5 ans (d'après les chiffres donnés par l'Institut de l'Epargne Immobilière et Foncière). Vous pouvez investir les SCPI via des supports comme l'assurance-vie, un contrat de capitalisation ou encore un contrat d'épargne retraite – de type PERP, Madelin, etc...
Les fonds en euros en assurance-vie
On choisit généralement ce couple pour des raisons de sécurité et de disponibilité du capital. Même si les rendements sont en baisse depuis 15 ans, ce type de placement à capital garanti est incontournable si vous ne souhaitez prendre aucun risque. Ainsi, les rendements des contrats assurance-vie sont supérieurs à toute autre forme de placements à capital garanti, avec une moyenne de 1,8% rien que sur l'année 2017 – le Livret A, lui, ne propose qu'un rendement très faible de l'ordre de 0,75%. Les supports en assurance-vie sont idéals, de même qu'un contrat de capitalisation ou un contrat d'épargne retraite PERP ou en loi Madelin.