Conseiller en gestion de patrimoine

Valoriser le patrimoine de ses clients, tel est l’objectif du conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Pour réaliser au mieux cette mission, il doit préalablement cerner la situation professionnelle et privée de son client afin de lui proposer la ou les solutions les mieux adaptées. Obligatoirement immatriculé à l’ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance, le conseiller en gestion de patrimoine est soumis à des obligations qui relèvent du Code civil ainsi que du Code monétaire et financier.

Le profil du conseiller en gestion de patrimoine

Comme son nom l'indique, le conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel du patrimoine.
Cette activité ne doit pas être confondue avec celle d'une société de gestion qui gère un portefeuille d'actions à la place de son client.
Le CGP est encadré par le statut de conseiller en investissement financier, contrôlé par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Il peut être agent immobilier ou courtier. Pour être autorisé à proposer des produits bancaires ou services de paiement, le CGP doit parallèlement être intermédiaire en opération de banque.

Un métier articulé autour de 4 axes majeurs

Le métier de CGP se matérialise autour de 4 axes principaux que ce professionnel développe ensuite :

• Le conseiller en gestion de patrimoine est avant tout une personne de confiance. Il doit par conséquent veiller au respect de la confidentialité des informations qui lui sont transmises. Ces relations de confiance sont d'autant plus importantes qu'elles se positionnent généralement dans la du-rée au travers d'un accompagnement à long terme.
• Le CGP offre un conseil personnalisé après analyse d'un maximum de paramètres liés à la situation privée, professionnelle, patrimoniale et successorale de son client. Pour donner le maximum de satisfaction à ses clients, il doit être suffisamment psychologue en interprétant de manière concrète les objectifs de ses clients. Cette analyse approfondie est le gage de conseils réellement personnalisés. 
• Pour être efficace, le conseiller en gestion de patrimoine doit s'informer en permanence des nouveaux produits et nouvelles techniques financières. Le CGP doit également posséder des compétences juridiques et fiscales afin de protéger ses clients et les guider afin de leur assurer une garantie maximale de sécurité et de sérénité.
• Le choix des produits et des partenaires est effectué en toute indépendance et en totale objectivité sans liens capitalistiques avec eux. Cette liberté de décision n'interdit pas pour autant au CGP de percevoir des commissions sur la vente de produits financiers. Ces opérations commerciales et financières doivent toutefois être effectuées sans quitter de vue l'intérêt et les objectifs du client.

Au final, le conseiller en gestion de patrimoine doit posséder de nombreuses qualités et connaissances afin d’être en capacité de proposer des services sur-mesure en matière d’investissements financiers.

Les raisons de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine

Nombreux sont ceux qui pensent que l'intervention d'un conseiller en gestion de patrimoine n'est nécessaire que pour les personnes à la tête d'un important patrimoine. Si pour des placements sans risque et n'exigeant que peu de connaissances, le CGP n'est pas indispensable, il en est tout autre-ment lorsqu'il s'agit d'opérations plus complexes.

Du choix d'une clause bénéficiaire dans le cadre d'une assurance-vie à celui d'un OPCVM en passant par l'acquisition de parts de SCPI en démembrement, les connaissances d'un conseiller en gestion de patrimoine peuvent se révéler extrêmement utiles.

Un CGP est également un conseiller perspicace en matière de conseils lorsqu'il s'agit de préparer financièrement sa retraite, puis sa succession en étudiant les meilleures options concernant les parts de capital revenant à chacun des héritiers. Dans ce dernier cas, le conseiller en gestion de patrimoine travaille couramment en relation avec un notaire.

Combien coûte un conseiller de gestion en patrimoine ?

Lorsqu'il est sous un statut d'indépendant, un conseiller en gestion de patrimoine peut se rémunérer en honoraires. Ceux-ci peuvent être facturés soit à l'acte, soit au forfait. Cette information essentielle est fournie lors du premier rendez-vous.
En principe, ce premier contact est suivi d’un diagnostic sur la situation et les objectifs du client en matière de constitution ou de valorisation de son patrimoine financier et immobilier. Il étudie le profil de risque de l’investisseur. Cette première intervention est le plus souvent gratuite, le CGP souhaitant ainsi prouver son expertise. Cette gratuité est également un argument commercial, la plupart des banques privées réalisant ce diagnostic sans frais.

Si le paiement d'honoraires constitue une part de la rémunération d'un CGP, celle-ci est toutefois relativement mineure. La rémunération d'un conseiller en gestion de patrimoine repose avant tout sur les rétrocommissions perçues lors de la vente de produits financiers. Ces rétrocommissions peuvent par exemple aller de 0,25 à 0,40 % pour un contrat d'assurance-vie libellé en fonds euros.

Quelle différence entre un banquier et un conseiller en gestion de patrimoine ?

Ces deux professionnels sont à même de vous proposer une stratégie patrimoniale et des placements financiers adaptés à vos attentes. Toutefois, deux différences sont à noter :

• Le banquier offre un service gratuit. Le simple fait de payer des frais chaque année à votre banque vous donne accès à un conseiller qui doit être présent pour vous accompagner dans la gestion de vos comptes, certes, mais aussi pour vous guider en matière d’investissement immobilier ou d’investissement financier ;
• Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant qui assure la gestion de votre patrimoine est, quant à lui, beaucoup plus neutre. Le banquier vous vendra des crédits immobiliers ainsi que des produits financiers proposés par l’établissement auquel il appartient. Ce conseil en investissement orienté limite l’offre et ne vous permet pas nécessairement de faire les meilleurs choix.

Quels placements peuvent être proposés par un conseiller en placement financier ?

Une entreprise de conseil en gestion de patrimoine peut vous proposer un large panel d’offres pour investir et mieux préparer l’avenir.

• L’assurance-vie est une solution qui répond à de nombreux profils pour faire fructifier votre épargne ou envisager une meilleure transmission de votre patrimoine. Les conseillers en gestion de patrimoine pourront vous orienter sur les différents supports de placement, du fonds en euros sécurisé aux unités de compte pour espérer un meilleur rendement.
• Le PER (plan épargne retraite) est une épargne à long terme qui permet de mieux préparer la retraite en bénéficiant d’un capital qui sera versé en une fois ou sous forme de rente viagère pour compléter votre pension de retraite. Là encore, il est possible d’envisager un placement sûr ou des supports plus rentables, mais plus risqués.
• La SCPI (société civile de placement immobilier) est une solution intéressante qui permet d’investir dans l’immobilier de manière indirecte. Vous achetez des parts qui sont investies dans des logements ou des immeubles professionnels et percevez des loyers en fonction de votre investissement.
• La bourse est un placement qui comporte son lot de risques, mais qui promet parfois une belle rentabilité si vous êtes accompagné par un expert qui a une bonne connaissance des marchés financiers.

Questions fréquentes sur le conseiller en gestion de patrimoine

Quel est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine ?

Son rôle est de vous conseiller de la manière la plus neutre possible pour définir les investissements et placements les mieux adaptés à votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Il prend en compte vos objectifs et votre profil de risque pour trouver des placements sur-mesure.

Comment se faire conseiller pour placer son argent ?

Vous avez la possibilité de vous adresser à un cabinet de gestion de patrimoine ou à un conseiller financier indépendant.

Qui peut me conseiller pour investir ?

Le conseiller en gestion de patrimoine est le professionnel le mieux indiqué. Vous pouvez aussi contacter votre banquier, il manquera cependant de neutralité dans son offre.