vendredi18février

L'assurance-vie est le placement préféré des Français, tous les Français, et notamment et surtout les retraités : souplesse, rendement, pas de frais sur les versements pour les meilleurs contrats et des avantages successoraux : contrairement à une idée reçue, l'assurance-vie a encore beaucoup d'atouts passé 70 ans. Et ce d'autant qu'aucune autre alternative n'offre autant d’avantages.

Une souplesse idéale pour les retraités

Quels sont les objectifs que cherchent les retraités pour leurs placements ? Les revenus complémentaires, le besoin de liquidités (pour faire face à un coup dur ou à la hausse des dépenses de santé par exemple), la liberté et la tranquillité de gestion, et bien sûr la souplesse de transmission.

Tout ce que l'immobilier locatif, par exemple, ne propose pas : les loyers sont imposés très lourdement (TMI +17,2 %), et c’est sans compter l'IFI (même s’il faut tout de même un patrimoine élevé pour être imposé à impôt sur la fortune immobilière). Donc pour une rentabilité brute de 4 %, vous aurez 2 % nets (au mieux). D’autre part, l’investissement locatif peut engendrer d’éventuels soucis de gestion : problèmes de locataire, entretien, travaux, etc., qui peuvent venir grignoter votre rentabilité. Des soucis qui vont aussi vous prendre du temps, et qui vous obligent à vivre non loin de votre bien, sauf si vous optez pour la gestion locative qui a un coût. L'immobilier n'offre aussi aucune liquidité en cas de besoin ponctuel. Et la succession sera très lourde et souvent à problème entre les héritiers qui se partagent l'indivision du bien, et le conjoint survivant qui sera usufruitier.

En revanche, l'assurance-vie remplit parfaitement tous les objectifs du retraité. L'assuré pourra tirer un rendement entre 2 et 4 % (avec une allocation en fonds en euros, SCPI, voire quelques fonds investis partiellement en actions selon le profil de risque). Comme la fiscalité est très douce, il ne payera pas ou très peu d'impôts sur ses retraits. Et il retirera de manière très souple selon ses besoins (il peut retirer plus lorsqu'il a un besoin ponctuel, ou moins sur des mois où il a peu dépensé). Contrairement à l'immobilier, le placement ne demande aucune gestion et permet de transmettre de manière très simple (une somme d'argent est bien plus simple à transmettre qu'un bien immobilier) et avec des abattements sur les droits de succession.

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Assurance-vie : plus rentable que l'immobilier ?

Depuis des dizaines et des dizaines d'années, les Français font un travail extraordinaire pour faire fructifier leur patrimoine : taux d'épargne fort, sécurité et diversification, et surtout investissement immobilier à crédit. L'immobilier est l’autre placement préféré des Français. Et quand on voit comment ceux-ci se sont enrichis grâce à la pierre (et au crédit), on comprend tout à fait le lien affectif qu'ils ont avec leur patrimoine immobilier. Mais quand vient l'heure de la retraite, ce patrimoine immobilier, qui a été si performant pour la construction patrimoniale, va cumuler de plus en plus de défauts.

Le départ à la retraite est un événement majeur, un véritable changement de vie. Le retraité n'est plus en " phase de construction ", il entre en " phase de restitution ". C'est le moment où il faut retirer les fruits du travail de construction patrimoniale réalisé, pour compléter sa pension, maintenir son niveau de vie et profiter de sa retraite. Pourtant, malgré ce changement de vie, les Français ont tendance à ne rien toucher de leur patrimoine, et notamment conserver leurs biens immobiliers locatifs, quand ils entrent en phase de restitution. Pour des raisons affectives, et parce qu'il leur semble que ce bien immobilier est idéal pour compléter leurs revenus à la retraite grâce aux loyers perçus, d’autant plus qu'ils ont désormais du temps pour s'en occuper. Sauf qu'avec le temps, le retraité va s'apercevoir que la gestion de son bien est très contraignante, et financièrement peu intéressante, notamment après impôt.

Les revenus fonciers sont imposés à la tranche marginale d'imposition (0, 14 %, 30 %, 41 % ou 45 %), plus les prélèvements sociaux de 17,2 %. Soit un taux d'impôt qui peut monter à plus de 60 %. Et c'est sans compter les impôts fonciers et l'IFI (impôt sur la fortune immobilière).

Dès lors, quand on prend ses revenus nets, ils s'avèrent souvent insuffisants pour compenser la hausse des dépenses, de loisirs ou encore de santé, à la retraite. Et les retraités doivent donc souvent puiser dans le capital qu'ils ont placé à côté, si capital il y a. Et quand il n'y a pas/plus de capital, ils n'ont alors d'autre choix que de vendre leur bien. Une vente forcée, pressée, donc une vente à un mauvais prix.

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Exemple concret de différence entre assurance-vie et placement immobilier

Scénario 1 : vous avez un bien immobilier (env. 500 000 euros) et vos revenus fonciers (par exemple, des loyers de 1 700 euros/mois) seront imposés à l'IR (plus les prélèvements sociaux). L'impôt à payer serait donc compris entre 6 000 et 12 000 euros par an. Soit une rentabilité nette comprise entre 1,6 % et 2,6 % (hors IFI).

Scénario 2 : si vous placez ces 500 000 euros en assurance-vie et que vous faites des retraits de 1 700 euros par mois sur ce contrat, seule la partie intérêts de ces retraits sera imposée. Si vous avez 3 % de gain sur votre contrat la première année, seuls 50 euros environ par retrait seraient considérés comme des gains, donc imposés. L'impôt à payer serait donc au maximum de 180 euros pour un an. Donc plus de 30 fois moins que sur des loyers...

Depuis 2018, l'ISF a été remplacé par l'IFI. Seuls les biens immobiliers sont concernés par cet impôt. L'assurance-vie (sauf la part investie en SCPI) échappe donc à l'impôt sur la fortune.

Pour votre retraite, privilégiez l'assurance-vie à l'investissement immobilier locatif. L'assurance vie vous offre en effet une fiscalité beaucoup plus douce, une bien meilleure liquidité, une gestion plus tranquille, online, et une diversité des supports disponibles avec le fonds en euros garanti, des OPCVM pour investir, en prenant plus ou moins de risques, sur les marchés financiers, et aussi pour ceux qui veulent investir dans l'immobilier en part de SCPI (société civile de placement immobilier).

Et pourquoi pas des SCPI ?

Lorsque nous parlons d’investissement immobilier, il ne s’agit pas nécessairement d’un investissement en direct qui demande de disposer d’une somme importante ou de faire appel au crédit. Il est possible de résilier un investissement locatif indirect qui, certes, sera imposé au titre des loyers perçus, mais qui ne demande absolument aucune gestion et qui promet une belle rentabilité selon le niveau de risque. Vous achetez des parts de société civile de placement immobilier (SCPI), votre argent est investi dans l’immobilier résidentiel ou professionnel, vous déléguez totalement la gestion de votre investissement. Si vous cherchez le meilleur placement pour un senior, cette solution est à envisager pour sa simplicité. Si vous avez une retraite suffisante pour payer des impôts, sachez qu’il est possible d’investir dans des SCPI fiscales et ainsi de bénéficier d’une réduction d’impôt via des dispositifs fiscaux tels que la loi Pinel par exemple.

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Assurance-vie : quel abattement après 70 ans ?

Il est conseillé aux investisseurs particuliers de faire le plein d'assurance-vie avant 70 ans, pour profiter pleinement de l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire sur les droits de succession.

Mais une fois que vous avez profité au maximum de ces abattements, l’intérêt successoral est moindre, vous bénéficiez uniquement d’un abattement à hauteur de 30 500 euros par assuré tous contrats confondus pour les versements après 70 ans.

En revanche, pour les versements après 70 ans, seules les primes versées sont soumises aux droits de succession. Les gains, quels que soient leurs montants, sont exonérés, un nouvel avantage successoral bienvenu d'autant plus qu'ils sont très rares passé 70 ans.

En plus de l'abattement sur les droits, l'assurance-vie offre d'autres avantages pour préparer la succession : le ou les bénéficiaires peuvent être librement désignés, la clause bénéficiaire peut être démembrée, la transmission peut se faire sans notaire et, pour les héritiers, recevoir une somme d'argent est bien plus simple que de recevoir un bien immobilier, un bien immobilier dans une succession étant presque toujours une source de conflits entre les héritiers.

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Quel placement après 70 ans ?

Après 70 ans, l'assurance-vie permet donc d'obtenir un nouvel abattement sur les droits de succession en offrant toujours une souplesse sur la gestion et sur les versements et les retraits sans frais et peu fiscalisés.

Toutefois, l’assurance-vie est intéressante après 70 ans si elle a bel et bien été ouverte de manière précoce. En effet, rappelons que la fiscalité sur les retraits avant 8 ans de détention n’est pas intéressante. Aussi, si vous avez une assurance-vie récente, il peut être intéressant d’ouvrir un autre contrat pour bénéficier d’une épargne disponible en cas d’imprévu.

Les autres placements à envisager après 70 ans sont les livrets traditionnels : au 1er août 2022, le livret A ainsi que le livret de développement durable passent à 2 %, un rendement qui rend ces supports un peu plus intéressants qu’au cours des dernières années.

Comme évoqué précédemment, vous pouvez aussi songer aux SCPI pour investir dans l’immobilier en déléguant la gestion de vos placements et en espérant une rentabilité intéressante.

Investir dans des forêts pour optimiser la transmission

Lorsque les seniors cherchent le meilleur placement, ils s’orientent souvent vers les solutions les plus classiques et surtout, les plus connues. Toutefois, il existe aujourd’hui des solutions répondant à différents besoins, notamment l’optimisation de la succession, une véritable problématique après 70 ans.

L’investissement forestier offre des avantages :

  • une gestion déléguée ;
  • une diversification des placements ;
  • un placement décorrélé des marchés financiers traditionnels ;
  • un risque mutualisé ;
  • une transmission optimisée avec un abattement de 75 % sur la fraction de la part de groupement forestier d’investissement correspondant à des bois et forêts soumis à un plan simple de gestion ou un code de bonnes pratiques sylvicoles.
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Questions fréquentes sur le meilleur placement pour un senior

Où placer son argent après 70 ans ?

L’assurance-vie reste une solution à envisager en raison de sa fiscalité avantageuse et de la disponibilité des fonds. Toutefois, les taux des livrets d’épargne traditionnels augmentent en 2022, différentes solutions sont donc à envisager.

Quels sont les avantages de l’assurance-vie après 70 ans ?

Après 70 ans, un abattement plus faible est appliqué en matière de succession. Toutefois, les gains sont exonérés de droits de succession.

Où placer son argent quand on est retraité ?

Au moment de la retraite, pour faire fructifier votre épargne, vous pouvez envisager de placer de l’argent dans des SCPI afin d’obtenir des rendements intéressants sans avoir à gérer vos investissements. L’assurance-vie et les livrets traditionnels sont également à envisager.

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