Vous souhaitez épargner et êtes en quête du meilleur livret d’épargne du moment pour faire fructifier votre argent rapidement ? Le point sur les solutions qui se présentent à vous.
Ce qu’il faut retenir
- Il existe deux types de livrets d’épargne : réglementés et non réglementés (bancaires).
- Les livrets non réglementés proposent souvent des taux boostés, mais sont moins rémunérateurs au global, car fiscalisés.
- À ce jour, le livret d'épargne populaire (LEP) est le livret réglementé le plus rémunérateur, mais reste soumis à des conditions de ressources.
- Comparer les offres est essentiel pour optimiser votre épargne.
Qu'est-ce qu'un livret ?
Un livret d'épargne est un support ouvert auprès d’une banque sur lequel l’épargnant peut effectuer librement des dépôts et des retraits. L’argent n’est pas bloqué, l’épargnant conservant la possibilité de retirer les sommes déposées en cas de besoin. Contrairement à un compte courant, le livret n’est associé à aucun moyen de paiement. Il ne peut pas servir aux opérations courantes (règlement en magasin, virement, prélèvement automatique…).
Deux familles de livrets sont à distinguer :
- Les livrets réglementés, dont le fonctionnement et la rémunération sont fixés par l’État.
- Les livrets non réglementés (appelés comptes d’épargne, comptes sur livret ou livrets d’épargne bancaires), parmi lesquels les livrets boostés ou super livrets, dont les conditions sont fixées par les établissements bancaires.
La plupart des livrets, réglementés comme non réglementés, sont soumis à un plafond de versement.
Rémunération et fiscalité
La fiscalité diffère selon le type de livret. Dès lors, l’argent placé sur un livret bancaire produit des intérêts. Suivant ses caractéristiques, un livret peut être plus ou moins rémunérateur. Les intérêts sont calculés par rapport à la durée pendant laquelle l’argent est resté sur le compte, et selon un taux prévu lors de la souscription. Si le taux de rémunération d’un livret est connu à l’avance, il peut fluctuer dans le temps. C’est par exemple le cas du livret A, révisé chaque année en février et en août.
Contrairement aux livrets bancaires, les livrets d’épargne réglementée ont la particularité d’être exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Garanties
Les livrets d’épargne, réglementés ou non, sont des produits à capital garanti. C’est-à-dire que les épargnants ne peuvent pas perdre les sommes qu’ils ont placées.
Par ailleurs, toutes les banques françaises doivent cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), afin de protéger leurs clients en cas de faillite. Ainsi, les fonds déposés sur des livrets sont garantis dans la limite de 100 000 euros par client et par établissement.
Les meilleurs livrets réglementés
Il existe quatre livrets réglementés :
- Le livret d’épargne populaire (LEP) ;
- Le livret A ;
- Le livret jeune ;
- Le livret de développement durable et solidaire (LDDS).
Le livret d’épargne populaire, meilleur livret réglementé si vous êtes éligible
Le LEP est de loin le livret réglementé le plus rémunérateur. Son taux d’intérêt annuel est de 3,5%, plus intéressant encore que celui du livret A. Le plafond de versement est, lui, de 10 000 € (30 € minimum de dépôt la première fois, puis 10 € ensuite).
Ce produit d’épargne est soumis à quelques conditions. L’épargnant doit être majeur, résident fiscal en France et ne pas dépasser un certain plafond de ressources. Ce plafond est par exemple fixé à :
- 22 823 € pour une personne seule ;
- 28 917 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 1,5 ;
- 35 012 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 2 ;
- 44 155 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 2,75 ;
- 53 296 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 3,5 ;
- 62 439 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 4,25 ;
- 77 676 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 5,5 ;
- 83 770 € pour un foyer composé d’une part fiscale égale à 6.
Au-delà de 6 parts de quotient familial, le quart de part supplémentaire rehausse le plafond de 3 048 €, et la demi-part supplémentaire, de 6 095 €.
Le livret jeune
Le livret jeune est réservé aux 12-25 ans. Son taux de rémunération est librement fixé par les banques, mais il ne peut pas être inférieur à celui du livret A (2,4%). Le plancher et le plafond de dépôt sont respectivement fixés à 10 et 1 600 €.
Le livret A
Si vous n’êtes pas éligible au livret jeune ni au LEP, c’est l’un des livrets à privilégier ! Avec un montant maximum de dépôt fixé à 22 950 € pour les particuliers et un taux de rémunération de 2,4%, le livret A se place en deuxième position des meilleurs livrets réglementés. Ce produit d’épargne est tout public. Les mineurs peuvent en ouvrir un et effectuer des retraits avec l’accord du représentant légal. Quant au montant minimum devant figurer sur le livret A, il est fixé à 10 €.
Le livret de développement durable et solidaire
Le taux de rendement du LDDS est aligné sur celui du livret A. Mais contrairement à ce dernier, il est réservé aux personnes majeures. Son plafond de versement est également moindre : 12 000 € (avec un solde minimum de 10 €).
Les meilleurs livrets boostés
Les livrets boostés, ou livrets à taux bonifiés, sont commercialisés par les banques elles-mêmes. Celles-ci sont libres de fixer :
- Le taux de rémunération de base ;
- Le taux de rémunération promotionnel (offre valable en principe sur une période de plusieurs mois) ;
- Le plafond de versement (celui-ci peut aller de quelques centaines à plusieurs millions d’euros).
Dans le tableau ci-dessous, retrouvez quelques-uns des meilleurs livrets d’épargne boostés du moment et les caractéristiques de chaque offre :
| Livret/banque | Taux boosté | Durée boostée | Taux hors promo | Prime de souscription | Plafond de versement |
|---|---|---|---|---|---|
| Livret Meilleurtaux | - | - | 2,20% | - | 10 000 000 € |
| Hello bank! | 2,25% (brut) | Jusqu’au 12 mai 2025 (1 an) | 0,5% de 0 € à 49 999 € 0,6% à partir de 50 000 € |
- | Illimité |
| Cashbee | 5,00% (brut) | 2 mois (souscription du 16/02/2025 au 30/04/2025) | 2,25% | - | 10 000 000 € |
| Ramify | - | - | 2,25% | 1 000 000 € | |
| Zesto Renault Bank | - | - | 2,30% | - | 10 000 000 € |
| Distingo (Distingo Bank) | - | - | 2,25% | - | 10 000 000 € |
| Bourso+ (BoursoBank) | 2,50% (brut) (réservé aux clients Metal) | - | 2,00% | Jusqu’à 150 € pour toute première ouverture (sous conditions) | Illimité |
Comment choisir le bon livret d’épargne ?
Définir votre profil et vos objectifs d’épargne
La première étape pour bien choisir son livret d’épargne est de dresser votre profil. En effet, certains livrets réglementés ne sont accessibles qu’à certains épargnants, comme le livret jeune (restriction d’âge) ou le LEP (condition de revenu).
Ensuite, identifier le montant que vous désirez placer. Les choix ne seront pas les mêmes pour une personne désirant placer 10 000 euros et une autre 100 000 euros. Une fois ces questions répondues, il sera plus facile de vous orienter sur un type de livret plutôt qu’un autre et votre recherche gagnera en efficacité.
Comparer les types de livrets disponibles
Selon vos besoins, votre profil, et les sommes à placer, vous pourrez vous diriger vers les livrets réglementés (exonérés et aux plafonds bas) ou bancaires (à taux boostés, déplafonnés, mais fiscalisés).
Pour vous aider à faire votre choix, interrogez-vous sur vos critères essentiels :
- Taux d’intérêt : comparez les taux annuels bruts, hors éventuel taux bonifié ou promotionnel.
- Plafond de dépôt : certains livrets sont limités, d’autres complètement déplafonnés.
- Accessibilité : le distributeur peut réserver le livret à certains clients (conditions).
Utiliser les offres promotionnelles et outils de comparaison
Une fois que vous savez plus précisément vers quel produit vous orienter, vous pouvez passer à la phase finale de comparaison des taux et conditions des banques. Cette étape est primordiale pour vous assurer le meilleur taux avec un minimum de frais et un maximum de rendement, surtout dans les cas des livrets non réglementés qui ont tous leurs spécificités.
Bon à savoir
- Lorsque vous vous lancez dans un comparatif pour trouver l’offre qui vous correspond, pensez à regarder du côté des offres de bienvenue et des taux boostés, souvent intéressants malgré la fiscalité. Bien que temporaires, ils permettent des rendements plus importants pour faire fructifier votre épargne.
De nombreux simulateurs sont accessibles en ligne : n’hésitez pas à les utiliser pour estimer vos gains.
Quelles sont les alternatives aux livrets ?
À côté des livrets, les épargnants ont le choix entre d’autres types de produits d’épargne, parmi lesquels :
- Le compte à terme ;
- Le compte épargne logement (CEL) ;
- Le plan épargne logement (PEL) ;
- L’assurance-vie.
Le compte à terme
Le compte à terme (CAT) est un compte d’épargne où l’argent est placé pour une durée fixe, définie à l’avance et variant en général de quelques mois à quatre ans, en échange d’un taux d’intérêt (fixe, progressif ou variable) généralement plus attractif que celui des livrets classiques. Contrairement aux livrets d’épargne, les fonds déposés ne sont pas accessibles avant l’échéance - sauf en cas de retrait anticipé, souvent pénalisé.
Les intérêts sont soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux.
Le compte épargne logement
Plafonné à 15 300 €, le CEL est rémunéré au taux de 1,5%. L’argent placé sert à obtenir, sous conditions, un prêt immobilier ou un prêt travaux, mais aussi une prime de l’État. Le capital, au-delà d’un solde minimum de 300 €, peut être retiré à tout moment. Le CEL ouvert après 2018 est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Le plan épargne logement
Le PEL permet d’obtenir, après quatre ans d’épargne, un prêt immobilier à taux préférentiel. Le taux de rémunération d’un PEL ouvert à partir du 1er janvier 2025 est de 1,75%, et le montant maximum de versement, de 61 200 €. Les fonds restent disponibles, mais un retrait avant le quatrième anniversaire du contrat entraîne des pénalités et la clôture du compte. Le PEL est soumis à l’impôt sur le revenu s’il a moins de 12 ans et qu’il a été ouvert avant le 31/12/2017, ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est à la fois un contrat d’assurance et un produit d’épargne. En contrepartie de versements, le capital fructifie. L’argent est reversé sous forme de rente ou de capital lorsqu’un événement lié à l’assuré survient (décès ou vie, mixte, selon les termes du contrat). Le taux de rémunération dépend de la performance des supports choisis (fonds euros et/ou unités de compte).
Contrairement aux idées reçues, les sommes versées sur un contrat d’assurance-vie peuvent être retirées à tout moment par l’intermédiaire d’un rachat ou d’une avance. Côté fiscalité, ce type de contrat est soumis aux prélèvements sociaux, mais n’est imposé qu’en cas de rachat (même partiel).
Questions fréquentes sur le livret d’épargne
Quel est le livret d'épargne qui rapporte le plus ?
Le livret d’épargne populaire (LEP) est sans conteste le meilleur livret d’épargne réglementé. Il affiche un taux de rémunération de 3,5%, bien au-dessus du livret A et du livret de développement durable et solidaire (LDDS). Mais il reste soumis à condition de revenu.
Parmi les offres de livrets boostés, le livret Meilleurtaux apparaît comme une bonne alternative aux livrets réglementés.
Quels sont les différents livrets d'épargne ?
Il existe deux types de livrets d’épargne à ce jour sur le marché. Les livrets réglementés sont encadrés par l’État, de même que leur taux d’intérêt. Les livrets non réglementés (appelés comptes d’épargne ou livrets d’épargne bancaires), qui incluent les livrets boostés ou super livrets, sont quant à eux proposés directement par les établissements bancaires avec des conditions (taux d’intérêt, frais, plafonds...) librement fixées par eux.
Quel est le meilleur livret d'épargne en 2025 ?
Tout dépend de votre situation et de vos objectifs. Si vous recherchez une épargne totalement sécurisée et exonérée d’impôts, le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) restent des choix incontournables, bien que leurs taux (identiques, à 2,4%) soient relativement bas en ce début 2025. Pour les ménages modestes et éligibles, le LEP (Livret d’épargne populaire) est le plus avantageux, avec un taux nettement plus attractif (3,5%). Pour le surplus, les livrets bancaires boostés ou un compte à terme peuvent être des options intéressantes. Comparer les offres des banques et surveiller les évolutions des taux est essentiel pour faire votre choix.
