Vous avez des fonds à placer sans risque ? Optez pour le compte à terme (CAT) : bloquez votre argent pour un taux d'intérêt fixe meilleur que les livrets classiques. Découvrez les clés pour choisir l'offre idéale selon votre profil !
L’essentiel à retenir
Le compte à terme est un produit épargne qui permet de faire fructifier une somme, bloquée pendant une durée déterminée, à un taux fixé à l’avance dans le contrat.
Il s’agit d’un placement sécurisé car l’épargnant est assuré de récupérer ses fonds et des intérêts selon la rémunération définie.
En contrepartie du blocage des sommes, les taux d’intérêt sont un peu plus élevés que ceux des livrets bancaires.
C’est une bonne option pour les personnes ayant leurs livrets réglementés au plafond et ne voulant pas prendre de risque avec une assurance-vie ou un compte-titres ou PEA.
Quels sont les compte à terme les plus rémunérateurs en 2025 ?
Actuellement, les comptes à terme proposent des rémunérations comprises entre 1,70% et 2,74%, selon la durée choisie. Une baisse notable par rapport à 2024, où les taux atteignaient encore 3% à 4%. Voici un comparatif des meilleurs comptes à terme, avec les taux et conditions proposés par les différentes banques en mai 2025.
| Banque/Organisme | Taux | Durée | Versement min. | Condition d’accès |
|---|---|---|---|---|
| Swaive | 2,60% fixe | 60 mois | 10 000 € | Sans condition |
| Klarna Bank | 2,74% fixe | 36 mois | 1 € | Compte Klarna |
| Placement Direct | 2,60% fixe | 60 mois | 10 000 € | Sans condition |
| Ramify | 2,60% fixe | 60 mois | 5 000 € | Sans condition |
| Distingo Bank | 2,30% fixe | 12 mois | 1 000 € | Livret Distingo |
| Monabanq | 2,40% à 2,70% | 60 mois | 3 000 € | Compte Monabanq |
| Privatbanka (Raisin) | 2,68% fixe | 24 mois | 5 000 € | Compte Raisin |
| Hello bank | 2,10% fixe | 3 mois | 10 000 € | Compte Hello bank |
| BoursoBank | 1,70% fixe | 6 mois | 5 000 € | Compte BoursoBank |
Constat : les taux baissent et les périodes de blocage de l’épargne se rallongent, rendant les comptes à terme moins intéressants pour les épargnants qui souhaitent placer leur épargne sur un placement sans aléas.
Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Un compte à terme est un produit d’épargne proposé par les banques. C’est un placement sécurisé où vous bloquez une somme pendant une durée déterminée à l’avance (de 1 mois à 5 ans) en échange d'un taux d'intérêt (fixe ou variable) protégé. Ce taux est généralement un peu plus intéressant que ceux des livrets bancaires classiques, en contrepartie du blocage.
Contrairement aux livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP), le compte à terme n’est pas encadré par l’État. C’est un contrat privé entre vous et la banque. Cela signifie que chaque acteur fixe librement ses conditions : taux d’intérêt, durée de placement, montant minimum à verser, pénalités en cas de retrait anticipé…
Exemple : vous décidez de placer 10 000 € sur un compte terme pour une durée de 12 mois à 3% brut. Au terme, vous récupérez vos 10 000 € et 210 € d’intérêts, après fiscalité.
Bon à savoir
Si vous avez besoin de retirer votre argent avant la fin, des pénalités peuvent s’appliquer (frais de retrait anticipé).
Comment fonctionne un CAT ?
Le fonctionnement d’un compte à terme est plutôt simple, et c’est ce qui fait son intérêt. Lorsque vous ouvrez un compte à terme, vous placez une somme sur un compte, pour une durée déterminée à l’avance. Pendant cette période, les fonds sont bloqués : vous ne pouvez pas y toucher sans subir de pénalités.
En échange, la banque vous verse des intérêts, dont le taux est précisé dans le contrat. Ce taux peut être fixe, variable, ou progressif. Une fois la durée du contrat écoulée, la banque vous rend votre somme initiale, avec les intérêts en plus.
En cas de besoin, vous pouvez demander une sortie de fonds anticipée. Mais attention : cela entraîne souvent une résiliation automatique du contrat, avec des pénalités à la clé.
Il est donc essentiel de n’y placer que les fonds dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin pendant la durée fixée. Enfin, sachez que certains CAT sont renouvelables automatiquement. Dans ce cas, la banque vous prévient avant l’échéance, pour que vous puissiez choisir de poursuivre ou non.
Les différents types de CAT
Il existe plusieurs types de comptes à terme. Le choix dépend de votre profil d’épargnant, de vos objectifs et de votre appétence au risque (même s’il est faible dans tous les cas). Voici les trois grandes familles :
Le compte à terme à taux fixe
C’est le compte à terme le plus classique. Le taux d’intérêt est connu dès le départ, et il restera identique jusqu’à la fin du contrat. C’est la formule la plus sécurisante, car vous savez exactement combien vous allez toucher. Parfait pour ceux qui veulent de la visibilité.
Le compte à terme à taux variable
Ici, le taux évolue selon un indice de référence (souvent un taux du marché monétaire). Il peut donc monter ou descendre. Ce type peut être intéressant si vous pensez que les taux vont grimper, mais il comporte une incertitude sur le rendement final. À éviter si vous recherchez la stabilité.
Le compte à terme à taux progressif
Avec ce type de compte, plus vous laissez votre argent longtemps, plus le taux augmente. Exemple : 2% la première année, 2,5% la deuxième, 3% la troisième… L’idée, c’est de récompenser la fidélité. Ce modèle peut être intéressant si vous êtes certain de ne pas toucher à votre épargne pendant plusieurs années.
Quels sont les risques ?
La force du compte à terme est qu’il fait partie des produits d’épargne très sécurisé. En principe, vous ne pouvez pas perdre le capital que vous avez investi. L’incertitude est donc quasi nulle, à condition de respecter les termes du contrat. Il s’affirme donc comme un placement fiable pour plusieurs raisons :
- Le capital est protégé : sauf faillite de l’établissement, vous récupérez à coup sûr votre mise initiale.
- Le taux est souvent fixé à l’avance : vous savez exactement ce que vous allez toucher à la date butoir.
- Le produit est simple : sans exposition aux marchés financiers.
Le compte à terme reste l'un des placements les plus sûrs, mais quelques précautions s'imposent. Si vous optez pour un taux variable, votre profit pourrait être inférieur à vos attentes en cas de baisse des taux. Autre contrainte, en cas de besoin urgent d'argent, un retrait anticipé entraîne généralement des pénalités, pouvant aller jusqu'à la perte partielle des intérêts. Quant à l’éventualité de faillite bancaire, comme pour tous vos comptes bancaires, vos dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par établissement grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Une sécurité qui fait du compte à terme un produit particulièrement rassurant pour votre épargne.
Pourquoi ouvrir un CAT ?
Le compte à terme est la solution idéale pour ceux qui cherchent à placer leur épargne excédentaire de manière sécurisée. Lorsque vos livrets réglementés atteignent leurs plafonds (22 950 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDDS), il devient une alternative interessante pour faire fructifier le surplus sans prendre de risques.
Pour ouvrir un compte, vous devez être majeur ou disposer d'un représentant légal pour vous assister. Il est nécessaire de fournir une pièce d'identité valide ainsi qu'un justificatif de domicile récent. Dans le cadre des procédures KYC, vous devrez remplir un dossier afin que la banque puisse mieux vous connaître et se conformer aux réglementations en vigueur. Un dépôt initial minimum est généralement requis, bien que ce montant puisse varier selon les banques. Vous serez amené à signer un contrat détaillant l'ensemble des conditions, y compris les implications fiscales concernant les intérêts.
Les avantages et inconvénients du CAT
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Capital garanti : aucun risque de perte en capital. | Fonds bloqués pendant toute la durée du placement (pas de retrait anticipé sans pénalité). |
| Rendement assuré si taux fixe choisi : visibilité sur les gains. | Rendement souvent inférieur à celui des placements plus risqués (actions, SCPI, etc.). |
| Placement simple et sans frais de gestion. | Fiscalité peu avantageuse (flat tax à 30%). |
| Idéal pour sécuriser un projet à moyen terme (apport immobilier, etc.). | Risque d’érosion par l’inflation si le taux est inférieur à celle-ci. |
| Produit garanti par le Fonds de Garantie des Dépôts (jusqu’à 100 000 €). |
En résumé, le compte à terme offre une sécurité et une prévisibilité intéressante pour ceux qui souhaitent investir de manière stable et sans risque. Si vous privilégiez la protection de votre capital et un rendement fixe, ce placement peut être une option à envisager pour sécuriser vos économies.
Pourquoi un CAT plutôt qu’un livret d’épargne ?
La question se pose naturellement lorsque vos livrets réglementés atteignent leur plafond. Prenons le cas d'un épargnant qui aurait rempli son Livret A et son LDDS : où placer son surplus ?
Les livrets bancaires classiques offrent une disponibilité immédiate mais des taux souvent dérisoires. D’autres placements sont possibles comme l’assurance-vie, le PEA ou le compte-titres mais ils sont beaucoup plus risqués.
Le compte à terme, en revanche, propose des rémunérations plus attractives, généralement comprises entre 2 et 3% en 2025, en échange d'un blocage temporaire des fonds. Ce produit s'adresse donc particulièrement à ceux qui peuvent se passer d'une partie de leur épargne pendant quelques mois ou années.
Comment optimiser son épargne avec un CAT ?
Prenons l'exemple concret de Marc, qui a 10 000 € d'excédent après avoir rempli son Livret A et son LDDS. Plutôt que de laisser cette somme sur son compte courant (sans intérêts), il décide d'ouvrir un CAT à taux fixe de 2,75% sur 12 mois. Voici ce que cela donne :
- Montant placé : 10 000 €.
- Durée : 1 an.
- Taux brut : 2,75%.
- Intérêts bruts : 275 €.
- Prélèvements IR (12,8%) et PS (17,2%) soit 30% : 82,50 €.
- Gain net : 192,5 €.
Après un an, Marc récupère 10 192,5 € nets, là où son argent n'aurait rien rapporté sur un compte courant.
Comment choisir un CAT ?
Le choix d’un compte à terme dépend de vos objectifs d’épargne, de votre horizon de placement et de votre tolérance à l’immobilisation des fonds. Voici les critères clés à comparer avant d’ouvrir un CAT.
Le taux d’intérêt proposé
C’est le principal critère de comparaison. Plus le taux nominal est élevé, plus le rendement brut sera important. Attention toutefois à bien comparer les taux annuels bruts et à vérifier s’il s’agit d’un taux fixe ou progressif. Certains CAT offrent des taux plus attractifs si vous acceptez une durée plus longue ou un montant élevé à placer.
La durée du placement
Les comptes à terme proposent généralement des durées de 1 mois à 5 ans. La durée minimale d’un placement est souvent d’un mois, ce qui permet aux investisseurs de choisir un horizon d’investissement plus court si nécessaire. Elle varie toutefois selon les acteurs.
Plus la durée est longue, plus le taux est souvent élevé. Cependant, réfléchissez bien avant de bloquer votre argent pour une période prolongée, car vous ne pourrez pas y accéder avant la fin du terme sans pénalité.
Le montant minimum de dépôt
Certains établissements exigent un montant minimum pour ouvrir un compte à terme, souvent entre 500 et 5 000 €. Assurez-vous que cela correspond à votre capacité d’épargne.
Les conditions de sortie anticipée
En cas de sortie avant la date de fin, des pénalités s’appliquent (perte d’intérêts voire frais). Si vous pensez avoir besoin des fonds plus tôt, vérifiez ces conditions dans le détail.
La fiscalité
Tous les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, sauf si vous optez pour l’imposition au barème. Il est donc essentiel de comparer les taux nets de fiscalité.
L’établissement bancaire
Enfin, comparez les offres selon la réputation de la banque, la facilité d’ouverture en ligne ou non, et la présence éventuelle de frais annexes (ouverture, gestion…).
Quelle fiscalité sur les intérêts d’un compte à terme ?
Comme tous les comptes d’épargne bancaire hors livret réglementé, les intérêts du compte à terme sont imposables. Ils sont soumis à ce qu’on appelle le PFU (prélèvement forfaitaire unique), aussi appelé flat tax.
Le principe des 30% d’imposition sur les intérêts
Le taux du PFU se décompose de la manière suivante :
- 12,8% d’impôt sur le revenu.
- 17,2% de prélèvements sociaux.
L’imposition s’applique au moment du retrait des intérêts. Les versements retirés ne sont pas imposés. L’imposition est prélevée à la source par l’établissement bancaire. Ce dernier verse à l’épargnant son capital net de toutes taxes ou tous frais.
Exemple : vous placez 10 000 € à 3% pendant 1 an. À la fin, vous touchez 300 € d’intérêts, après PFU, il vous reste 210 € net.
L’option du barème progressif
Vous pouvez choisir d’être imposé selon votre tranche d’imposition, au lieu du PFU, lors de votre déclaration de revenus. Cette option peut être intéressante si vous êtes non imposable ou faiblement imposé. Attention cependant, cette option s’appliquera à tous vos revenus de capitaux mobiliers, pas uniquement au CAT.
Bon à savoir
Si le compte à terme est renouvelé automatiquement à l’échéance (ce qui arrive parfois), les intérêts générés chaque année restent imposables, même si vous ne les touchez pas tout de suite.
FAQ : Foire aux questions sur le compte à terme
Quel est l'intérêt d'un compte à terme ?
Le compte à terme permet de faire fructifier une somme d’argent à court ou moyen terme, en échange d’un blocage des fonds pendant une durée définie. Il offre un taux de rémunération sécurisé connu à l’avance, sans risque de perte en capital (hors faillite bancaire). C’est une solution intéressante si vous disposez d’une épargne de précaution déjà constituée et que vous cherchez à sécuriser un placement sans aléa.
Quel est le taux moyen d'un compte à terme ?
Le taux moyen d’un compte à terme dépend de plusieurs critères : la durée de l’épargne, le montant placé et l’établissement choisi. A début 2025, les taux bruts proposés se situent globalement entre 2% et 2,75% pour une durée de 3 mois à 1 an et 2,50% à 3,70% pour les durées de 2 à 5 ans.
Certaines fintechs et banques en ligne proposent encore des taux attractifs, bien que globalement inférieurs à ceux de 2024. Attention, ces taux sont bruts : après application du prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, le gain net est inférieur. Par exemple, un taux brut de 2,50% équivaut à 1,75% net.
Quels sont les risques des comptes à terme ?
Les comptes à terme offrent une grande sécurité, mais présentent quelques limites. Vos fonds sont bloqués jusqu'à l'échéance : une sortie anticipée entraîne des pénalités, souvent la perte des intérêts. Le rendement, bien que sécurisé, peut parfois être inférieur à l'inflation, érodant votre pouvoir d'achat. Enfin, comme pour tout dépôt bancaire, votre épargne est protégée jusqu'à 100 000 € par le FGDR en cas de faillite de la banque. Un placement sûr, donc, mais peu flexible.
