Quels sont les meilleurs comptes à terme en 2026 ?

Qu'est-ce qu'un compte à terme ?

Un compte à terme est un produit d'épargne proposé par les banques. C'est un placement sécurisé où vous bloquez une somme pendant une durée déterminée à l'avance (de 1 mois à 5 ans) en échange d'un taux d'intérêt (fixe ou variable) protégé. Ce taux est généralement un peu plus intéressant que ceux des livrets bancaires classiques, en contrepartie du blocage.

Contrairement aux livrets d'épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP), le compte à terme n'est pas encadré par l'État. C'est un contrat privé entre vous et la banque. Cela signifie que chaque acteur fixe librement ses conditions : taux d'intérêt, durée de placement, montant minimum à verser, pénalités en cas de retrait anticipé…

Exemple : vous décidez de placer 10 000 € sur un compte terme pour une durée de 12 mois à 3% brut. Au terme, vous récupérez vos 10 000 € et 210 € d'intérêts, après fiscalité.

Comment fonctionne un CAT ?

À l'ouverture du compte, l'épargnant effectue un versement unique ; aucun versement complémentaire n'est ensuite possible, sauf pour ouvrir un nouveau contrat. En contrepartie de l'indisponibilité de cette somme pendant la durée convenue, la banque verse des intérêts dont le taux est connu dès la signature.

Le contrat doit obligatoirement préciser le montant minimum et maximum du dépôt, la durée (fixe ou renouvelable), le mode de calcul des intérêts ainsi que la date de leur versement, les pénalités applicables en cas de retrait anticipé, et les conditions de renouvellement à l'échéance. Si le contrat est conclu pour une durée déterminée, le compte est clôturé à l'échéance et la banque restitue le capital et les intérêts en une seule fois. S'il est renouvelable, il se reconduit automatiquement pour la même durée, sauf demande contraire de l'épargnant.

Les différents types de CAT

On distingue généralement trois grandes familles de comptes à terme :

• Le CAT à taux fixe, la formule la plus répandue : le taux est identique sur toute la durée du placement et les intérêts sont versés en une seule fois à l'échéance.
• Le CAT à taux progressif, engagé sur une durée souvent plus longue (en moyenne 2 à 5 ans) : le taux augmente par paliers (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels), et les intérêts acquis pour chaque période sont généralement capitalisés pour produire eux-mêmes des intérêts.
• Le CAT à taux variable ou révisable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence (Euribor, taux des obligations assimilables du Trésor). La banque doit alors informer périodiquement l'épargnant de l'évolution de son placement.

Quels sont les risques ?

La force du compte à terme est qu'il fait partie des produits d'épargne très sécurisé. En principe, vous ne pouvez pas perdre le capital que vous avez investi. L'incertitude est donc quasi nulle, à condition de respecter les termes du contrat. Il s'affirme donc comme un placement fiable pour plusieurs raisons :

• Le capital est protégé : sauf faillite de l'établissement, vous récupérez à coup sûr votre mise initiale.
• Le taux est souvent fixé à l'avance : vous savez exactement ce que vous allez toucher à la date butoir.
• Le produit est simple : sans exposition aux marchés financiers.

Quant à l'éventualité de faillite bancaire, comme pour tous vos comptes bancaires, vos dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par établissement grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Une sécurité qui fait du compte à terme un produit particulièrement rassurant pour votre épargne.

Pourquoi ouvrir un CAT ?

Le compte à terme est la solution idéale pour ceux qui cherchent à placer leur épargne excédentaire de manière sécurisée. Lorsque vos livrets réglementés atteignent leurs plafonds (22 950 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDDS), il devient une alternative intéressante pour faire fructifier le surplus sans prendre de risques.

Pour ouvrir un compte, vous devez être majeur ou disposer d'un représentant légal pour vous assister. Il est nécessaire de fournir une pièce d'identité valide ainsi qu'un justificatif de domicile récent. Dans le cadre des procédures KYC, vous devrez remplir un dossier afin que la banque puisse mieux vous connaître et se conformer aux réglementations en vigueur. Un dépôt initial minimum est généralement requis, bien que ce montant puisse varier selon les banques. Vous serez amené à signer un contrat détaillant l'ensemble des conditions, y compris les implications fiscales concernant les intérêts.

Les avantages et inconvénients du CAT

Pourquoi un CAT plutôt qu'un livret d'épargne ?

La question se pose naturellement lorsque vos livrets réglementés atteignent leur plafond. Prenons le cas d'un épargnant qui aurait rempli son Livret A et son LDDS : où placer son surplus ?

Les livrets bancaires classiques offrent une disponibilité immédiate mais des taux souvent dérisoires. D'autres placements sont possibles comme l'assurance-vie, le PEA ou le compte-titres mais ils sont beaucoup plus risqués.

Le compte à terme, en revanche, propose des rémunérations plus attractives, généralement comprises entre 2 et 3% en 2026, en échange d'un blocage temporaire des fonds. Ce produit s'adresse donc particulièrement à ceux qui peuvent se passer d'une partie de leur épargne pendant quelques mois ou années.

Comment optimiser son épargne avec un CAT ?

Prenons l'exemple concret de Marc, qui a 10 000 € d'excédent après avoir rempli son Livret A et son LDDS. Plutôt que de laisser cette somme sur son compte courant (sans intérêts), il décide d'ouvrir un CAT à taux fixe de 2,75% sur 12 mois. Voici ce que cela donne :

• Montant placé : 10 000 €.
• Durée : 1 an.
• Taux brut : 2,75%.
• Intérêts bruts : 275 €.
• Prélèvements IR (12,8%) et PS (18,6%) soit 31,4% : 82,50 €.
• Gain net : 192,5 €.

Après un an, Marc récupère 10 192,5 € nets, là où son argent n'aurait rien rapporté sur un compte courant.

Comment choisir un compte à terme ?

Le taux d'intérêt proposé

C'est le premier critère de comparaison. Il peut être fixe, progressif ou variable, et dépend généralement de la durée choisie : plus l'engagement est long, plus le taux est élevé, sauf lorsque les banques anticipent une baisse des taux directeurs, auquel cas la logique peut s'inverser. Pour comparer des offres aux modalités différentes (durée, versement d'intérêts périodique ou non), il est recommandé de se référer au taux de rendement annuel actuariel brut (TRAAB), qui neutralise ces différences de structure.

La durée du placement

Elle varie généralement d'un mois à cinq ans. Le choix de la durée doit correspondre à un horizon d'épargne réel : en cas d'incertitude sur la date à laquelle les fonds seront nécessaires, mieux vaut privilégier une durée courte, un CAT à taux progressif, ou un CAT à taux fixe renouvelable.

Le montant minimum de dépôt

Le ticket d'entrée varie fortement d'un établissement à l'autre : de 1 € chez Klarna Bank à 10 000 € chez Placement-direct, Raisin ou Swaive, avec de nombreuses offres accessibles entre 1 000 € et 5 000 €. Le plafond de versement, lui, dépasse souvent plusieurs centaines de milliers d'euros, voire plusieurs millions chez certains courtiers.

Les conditions de sortie anticipée

Un retrait avant l'échéance entraîne presque toujours une pénalité : minoration du taux contractuel, application d'un taux réduit, voire absence totale de rémunération en cas de retrait très précoce. Un délai de préavis, souvent d'une trentaine de jours, peut également être imposé. Ces conditions doivent impérativement être vérifiées avant la souscription, car elles varient sensiblement d'une banque à l'autre.

La fiscalité

Les intérêts perçus sont, par défaut, soumis au prélèvement forfaitaire unique (31,4%). L'épargnant peut néanmoins opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu si cette option s'avère plus avantageuse compte tenu de sa situation fiscale globale (voir la partie fiscalité ci-dessous).

L'établissement bancaire

Banques en ligne, néobanques, courtiers en placements (Ramify, Placement-direct, Swaive), banques étrangères accessibles via des plateformes comme Raisin, ou encore filiales bancaires de groupes automobiles (Distingo, Stellantis) : chaque famille d'acteurs a ses propres atouts, entre compétitivité des taux et simplicité d'ouverture en ligne. Les banques traditionnelles, elles, communiquent rarement leurs taux de CAT en ligne et nécessitent souvent un rendez-vous en agence.

Quelle fiscalité sur les intérêts d'un compte à terme ?

Comme tous les comptes d'épargne bancaire hors livret réglementé, les intérêts du compte à terme sont imposables. Ils sont soumis à ce qu'on appelle le PFU (prélèvement forfaitaire unique), aussi appelé flat tax.

Le principe des 31,4% d'imposition sur les intérêts

Le taux du PFU se décompose de la manière suivante :

• 12,8% d'impôt sur le revenu.
• 18,6% de prélèvements sociaux.

L'imposition s'applique au moment du retrait des intérêts. Les versements retirés ne sont pas imposés. L'imposition est prélevée à la source par l'établissement bancaire. Ce dernier verse à l'épargnant son capital net de toutes taxes ou tous frais.

Exemple : vous placez 10 000 € à 3% pendant 1 an. À la fin, vous touchez 300 € d'intérêts, après PFU, il vous reste 210 € net.

L'option du barème progressif

Vous pouvez choisir d'être imposé selon votre tranche d'imposition, au lieu du PFU, lors de votre déclaration de revenus. Cette option peut être intéressante si vous êtes non imposable ou faiblement imposé. Attention cependant, cette option s'appliquera à tous vos revenus de capitaux mobiliers, pas uniquement au CAT.

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