Avec les taux de rémunération, les plafonds des livrets font partie des critères de sélection des épargnants lorsqu’ils doivent choisir un produit de placement bancaire. Quelle somme maximale pouvez-vous placer sur tel ou tel produit d’épargne ? Le point dans cet article.
L'essentiel à retenir :
- Le plafond du Livret A est fixé à 22 950 € pour les particuliers, hors capitalisation des intérêts.
- Le LEP (Livret d'Épargne Populaire) possède un seuil maximal de dépôt de 10 000 €, le rendant accessible sous conditions de revenus.
- Le Livret Jeune, destiné aux 12-25 ans, est plafonné à 1 600 €, offrant une exonération fiscale sur les intérêts.
- Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) a une limite de versement de 12 000 €, finançant des projets environnementaux et sociaux.
- Ces livrets réglementés, proposés par les établissements bancaires, permettent une épargne sécurisée avec des intérêts exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux, dans le respect des plafonds établis.
Qu’est-ce qu’un livret ?
Un livret d’épargne est un compte spécial destiné à placer ses économies pour les faire fructifier. L’argent versé sur ce compte produit des intérêts et reste disponible. Il est possible de le retirer à tout moment. Aucun moyen de paiement n’est associé aux livrets d’épargne. Aussi, vous ne pouvez pas vous en servir pour vos opérations courantes (règlement de factures, virement…).
On distingue les livrets d’épargne réglementée des livrets bancaires. Les premiers voient leur modalité (taux, plafond, etc.) définies par les pouvoirs publics. Les caractéristiques des seconds sont, elles, fixées par les établissements bancaires eux-mêmes.
Autre différence majeure : les livrets réglementés (Livret A, Livret de développement durable et solidaire, Livret Jeune et Livret d’épargne populaire) sont entièrement défiscalisés. C’est-à-dire que les intérêts générés ne sont ni soumis à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux. En revanche, ceux des livrets bancaires sont soumis à la flat tax (30%).
Enfin, les livrets d’épargne, de manière générale, ne génèrent aucuns frais d’ouverture, de clôture, de gestion ou lors des opérations (versements/retraits).
Quel plafond pour quel livret d’épargne ?
La majorité des livrets sont plafonnés, c’est-à-dire qu’au-delà d’un certain montant, il n’est plus possible d’y effectuer de versement. Voyons quel plafond s’applique pour les principaux livrets d’épargne :
- Livret A ;
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
- Livret d’épargne populaire (LEP) ;
- Livret jeune ;
- Super livret.
Attention : les plafonds de versement ne tiennent pas compte des intérêts capitalisés. Autrement dit, les intérêts peuvent amener à dépasser le plafond fixé.
Plafond livret d’épargne : le livret A
Ouvert à tous, le livret A a connu, depuis sa création en 1918, de grandes évolutions. Le plafond de ce livret d’épargne est aujourd’hui fixé à 22 950 € pour les particuliers (76 500 € pour les associations). Un montant resté inchangé depuis 2013. Qu’en était-il par le passé ? L’historique ci-dessous vous en donnera un aperçu.
| Date d’application | Plafond du livret A |
|---|---|
| 1er janvier 1966 | 15 000 F (2 287 €) |
| 1er juin 1969 | 20 000 F (3 049 €) |
| 1er juillet 1973 | 22 500 F (3 430 €) |
| 1er janvier 1974 | 25 000 F (3 811 €) |
| 1er janvier 1976 | 32 500 F (4 955 €) |
| 15 novembre 1977 | 38 000 F (5 793 €) |
| 1er septembre 1978 | 41 000 F (6 250 €) |
| 1er novembre 1980 | 45 000 F (6 860 €) |
| 27 novembre 1980 | 49 000 F (7 470 €) |
| 1er août 1983 | 58 000 F (8 842 €) |
| 16 août 1984 | 68 000 F (10 367 €) |
| 31 mai 1986 | 72 000 F (10 976 €) |
| 30 juin 1987 | 80 000 F (12 196 €) |
| 1er mai 1990 | 90 000 F (13 720 €) |
| 30 octobre 1991 | 100 000 F (15 245 €) |
| 1er août 2003 | 15 300 € |
| 1er octobre 2012 | 19 125 € |
| 1er février 2013 | 22 950 € |
Quant au plancher de versement (montant minimum devant toujours figurer sur le compte), il est de 10 € (1,50 € à la Banque Postale). Cette somme doit être versée sur le livret A dès son ouverture.
Que faire lorsque j’atteins le plafond de mon livret A ?
Atteindre le plafond de son livret A est une bonne nouvelle, en ce sens que cela signifie que vous tirez au maximum profit de ce produit d’épargne défiscalisé. Pour votre surplus d’épargne, il est possible de se tourner vers d’autres produits :
- Le LDDS est souvent utilisé en complément du livret A et présente les mêmes avantages fiscaux ainsi que le même taux d’intérêt.
- Le LEP, à condition de respecter les conditions de ressources requises à l’ouverture.
- Le livret jeune, sous conditions d’avoir entre 12 et 25 ans.
- Les livrets bancaires fiscalisés des banques offrent parfois des taux boostés qui peuvent se montrer attractifs.
- Une assurance-vie, si possible monosupport si l’on souhaite placer son argent sur un support à capital garanti.
Si vous ne craignez pas les risques de pertes de capitaux, vous pouvez également opter pour un investissement sur les marchés boursiers, via les supports en unité de compte proposés à travers votre assurance-vie, votre PER, votre PEA ou votre compte-titres ordinaire.
Le choix vous revient selon vos objectifs et vos possibilités : sécurité et défiscalisation avec les livrets réglementés ou rendement potentiellement plus élevé mais plus risqué avec des unités de compte.
Plafond livret d’épargne : le LDDS
Accessible uniquement aux personnes majeures, le livret de développement durable et solidaire — anciennement connu sous le nom de Codevi, puis LDD — est né en 1983. Inchangé depuis 2012, son plafond de versement actuel est de 12 000 €.
| Date d’application | Plafond du LDDS |
|---|---|
| 3 octobre 1983 | 10 000 F (1 524 €) |
| 1er août 1991 | 15 000 F (2 287 €) |
| 1er juillet 1993 | 20 000 F (3 049 €) |
| 1er octobre 1994 | 30 000 F (4 573 €) |
| 1er janvier 2002 | 4 600 € |
| 1er janvier 2007 | 6 000 € |
| 1er octobre 2012 | 12 000 € |
| 1er février 2023 | 12 000 € |
Le plancher de versement est, lui, fixé à 10 €.
Plafond livret d’épargne : le LEP
À destination des personnes à revenus modestes, le livret d’épargne populaire affiche un plafond de versement de 10 000 € depuis 2023. À son lancement, en 1982, ce plafond était fixé à 5 000 F, soit 762 €.
| Date d’application | Plafond du LEP |
|---|---|
| 27 avril 1982 | 5 000 F (762 €) |
| 14 janvier 1983 | 10 000 F (1 524 €) |
| 3 avril 1984 | 20 000 F (3 049 €) |
| 1er novembre 1991 | 30 000 F (4 573 €) |
| 1er août 1999 | 40 000 F (6 098 €) |
| 1er janvier 2002 | 7 700 € |
| 1er février 2023 | 7 700 € |
| 1er octobre 2023 | 10 000 € |
Concernant le plancher de versement, il est égal à 30 € pour le premier, puis 10 €.
Plafond livret d’épargne : le livret jeune
Réservé aux 12-25 ans, le livret jeune a très peu évolué depuis sa création en 1996. Plafonné à l’époque à 10 000 € (soit 1 524 €), il a été réévalué à 1 600 € en 2002 lors du passage à l’euro. Le plancher de versement est égal à celui du livret A, soit 10 €.
Pour note, contrairement au plafond et au plancher de versement, le taux peut, lui, être fixé librement par les établissements bancaires. À condition d’être au moins égal à celui du livret A (2,40% au 1er février 2025).
Plafond livret d’épargne : le “super” livret
Les modalités du “super” livret (ou livret boosté) sont totalement libres. Les établissements bancaires peuvent en fixer le plafond, le plancher, mais aussi le taux (taux standard et taux promotionnel). Suivant les offres, le plafond de ce livret d’épargne varie entre quelques centaines et plusieurs millions d’euros. Certaines offres sont même sans limite de versement. C’est par exemple le cas du livret boosté Bourso+, distribué par la banque en ligne française BoursoBank.
Découvrez ci-après les plafonds en vigueur pour une poignée de super livrets :
- Livret Meilleurtaux : montant de versement limité à 10 millions d'euros ;
- Fortuneo : montant de versement limité à 10 millions d’euros ;
- Hello+ (Hello bank!) : montant de versement illimité ;
- Bourso+ (BoursoBank) : montant de versement illimité ;
- BforBank : montant de versement limité à 4 millions d’euros ;
- Monabanq : montant de versement illimité ;
- Distingo Bank : montant de versement limité à 10 millions d’euros.
Autres produits d’épargne
En plus des différents livrets, il existe d’autres produits vous permettant d’épargner, tels que le plan épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL).
Plafond du PEL
Le plan d’épargne logement est actuellement plafonné à 61 200 € de versements. S’agissant des montants minimums :
- Versement de 225 € à l’ouverture.
- Versements périodiques (mensuels, trimestriels ou semestriels) pour un total d’au moins 540 € par an, pendant 4 ans minimum et 10 ans maximum.
Plafond du CEL
Le plafond du compte épargne logement est limité à 15 300 €. Pour les montants planchers :
- 300 € à l’ouverture.
- 75 € en cours de vie.
Faut-il remplir ses livrets au plafond ?
Comme vu précédemment, les livrets constituent un placement souple : l’épargne reste disponible en quasi-totalité (excepté quelques dizaines d’euros – montants planchers). En cas de besoin, vous gardez la main sur votre argent. Vous ne courez aucun risque à garnir votre livret jusqu’au plafond. Au contraire, vous ferez fructifier au maximum votre argent. Voici les intérêts annuels pouvant être générés pour les trois principaux livrets réglementés :
- Livret A : plafond de 22 950 € au taux de 2,4%, soit 550,80 € d’intérêts annuels ;
- LDDS : plafond de 12 000 € au taux de 2,4%, soit 288 € d’intérêts annuels ;
- LEP : plafond de 10 000 € au taux de 3,5%, soit 350 € d’intérêts annuels.
Quel placement pour un plafond plus important ?
Votre ou vos livrets sont au plafond et vous aimeriez logiquement compléter votre épargne de précaution avec un placement non plafonné ? Trois principales solutions se présentent à vous.
L’assurance-vie
L’assurance vie est le placement fiscalisé préféré des Français, car il permet de combiner placement sécurisé (fonds euros) et fonds plus dynamiques (unités de compte). L’épargne reste disponible à tout moment. Selon la performance des fonds et la répartition de l’épargne, le rendement peut être égal, voire bien supérieur à certains livrets. Néanmoins, la contrepartie d’une performance plus élevée est souvent une prise de risque proportionnelle.
Le plan épargne retraite (PER)
L’épargne du PER peut être retirée avant l’âge de la retraite dans certains cas :
- invalidité (vous-même, vos enfants, votre époux.se ou votre partenaire de Pacs) ;
- décès de l’époux ou du partenaire de Pacs ;
- expiration des droits aux allocations chômage ;
- surendettement ;
- Achat de sa résidence principale.
L’investissement en société civile de placement immobilier (SCPI)
Avec un rendement moyen de 4,72% en 2024, estimé par l’Association française des sociétés de placement immobilier (Aspim), l’investissement en SCPI représente une alternative intéressante, mais plus risquée, car les sommes placées ne sont jamais garanties, tout comme la rémunération.
L’investissement en SCPI peut se faire en direct, ou indirectement via une assurance vie ou un PER, notamment. Il permet aux épargnants de diversifier leur portefeuille et d’investir dans l’immobilier sans avoir à acheter et gérer de biens en direct.
Questions fréquentes sur le livret d’épargne :
Est-ce que le plafond du livret A est de 30 000 euros ?
Non. À ce jour, le plafond du livret A est fixé à un plafond de 22 950 € pour les particuliers et de 76 500 € pour les associations.
Que faire si mon livret A est plein ?
Si votre livret A est plein, vous pouvez opter pour d’autres produits de placement existants dont les capitaux sont garantis : LDDS, LEP, livret jeune, fonds euros via une assurance-vie ou super livrets proposés par les banques. D’autres solutions moins sûres existent pour qui souhaite placer son argent sur les marchés boursiers : c’est le cas des supports en unité de compte proposés à travers votre assurance-vie, votre PER, votre PEA ou votre compte-titres ordinaire.
Quel est le livret avec le plus gros plafond ?
À ce jour, c’est le livret A qui propose le plus gros plafond (22 950 €), devant les autres livrets réglementés : le Livret d'épargne populaire (LEP), avec un plafond à 10 000 €, et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), limité à 12 000 €.
Il existe également des solutions de placement déplafonnées, mais fiscalisées.
