Comparateur assurance-vie, livrets d’épargne…
Comparateur assurance-vie, livrets d’épargne…
Pour les Français, l’assurance-vie est considérée comme le meilleur placement pour se préparer à la retraite. Mais avec la réforme de l’épargne préconisée par le ministre Bruno Le Maire, son hégémonie risque d’être déstabilisée. Elle risque de laisser la place aux produits bancaires qui seront fortement dynamisés grâce à la possibilité de sortie en capital.
Les différents intervenants dans le secteur financier prévoient de relancer les fonds euro-croissance. Cette initiative vise à favoriser les investissements dans des actifs performants de longue durée. Le principal objectif est alors de booster le rendement de ces contrats. Certaines méthodes devront être entreprises, étant donné que les résultats sont pour le moment insatisfaisants.
Le projet de loi Pacte reste un sujet de débat entre, d’une part le gouvernement et de l’autre les chefs d’entreprises, les députés et les hauts-fonctionnaires. Pour ne pas trop froisser ces derniers, Matignon préfère surtout temporiser, tout en assurant aux épargnants qu’ils trouveront leur compte dans ce projet de loi.
En leur qualité d’épargnants avisés, les Français font le tour des placements susceptibles de leur rapporter un maximum de profits. La fiscalité constitue un des critères de comparaison pris en compte dans leur démarche. Bernard Dordain, spécialiste de la question, s’est livré à une analyse qui sera certainement d’une grande aide pour les épargnants français.
Les supports en euros immobiliers et dynamiques sont considérés comme étant un placement favorable pour les épargnants qui souhaitent booster leur rendement tout en évitant des prises de risque. Ils pourront alors placer leur argent dans des contrats d’actions tout en bénéficiant d’une garantie à long terme sur les investissements. Il s’agit d’une stratégie gagnante qui se limite à des opportunités plus restreintes.
Une assurance-vie constitue un actif « hors succession ». En termes clairs, au moment du décès du souscripteur, le capital est attribué aux bénéficiaires désignés dans la clause du contrat, et non aux héritiers selon le sens stipulé par le Code civil. Les failles de ce principe de fonctionnement se cristallisent, néanmoins, en cas de séparation.
Au début de l’année 2017, la collecte d’assurance vie était de 800 millions d’euros, un chiffre misérable comparé à celui de l’année 2018. Effectivement, durant les mois de janvier et février de cette année, la collecte nette en contrat vie était de 3,9 milliards d’euros. Cette tendance haussière est motivée par trois principales raisons.
Les placements financiers comme l’assurance vie sont ouverts à tous. Certaines personnes hésitent cependant à opter pour cette solution d’épargne en raison de leur méconnaissance des arcanes financières et budgétaires. La gestion sous mandat constitue alors une solution toute faite pour elles. Celle-ci consiste à confier la gestion du contrat à un expert.
En 2016, l’Argus de l’Assurance a attribué à AG2R La Mondiale la première place des groupes de protection sociale. Cet organisme français à but non lucratif fonde sa gouvernance sur le paritarisme et le mutualisme. Son portefeuille client est garni de 15 millions d’abonné. Le tout, accompagné de 500 000 entreprises.
La Maif et le groupe Vyv se lancent vers une nouvelle stratégie de partenariat dans l’optique de développer leurs activités. Un nouveau concept qui vise à élargir la variété des produits d’assurances durant les trois prochaines années. De nombreux acteurs se retrouvent concernés dans cet ambitieux projet et contribueront à sa réalisation.
Notion d’année blanche, entrée en vigueur du prélèvement à la source. Deux éléments qui sont de nature à impacter sérieusement l’assurance-vie durant cette année 2018. Certains épargnants pourraient bénéficier, entre autres, d’un allègement d’impôts, mais encore faut-il se fier à l’expertise d’un conseiller. La moindre erreur en termes de période de retrait est susceptible d’occasionner des pertes considérables.
La plupart des assurés se méprennent sur l’assurance-vie qui, selon eux, désigne surtout un contrat d'assurance décès agrémenté d’un « contre-assurance ». Cependant, le titulaire se voit généralement restituer les primes versées s’il est encore en vie au terme du contrat. Certaines conventions prévoient même la majoration des intérêts techniques. L’assurance-vie constitue ainsi un produit d'épargne à part entière.
L’assurance-vie se présente comme une solution intéressante pour transférer un capital à son époux. Lors du décès du souscripteur, les sommes versées sur le contrat ne font en effet pas partie de sa succession. Ainsi, le bénéficiaire n’aura rien à partager avec les autres héritiers du défunt à condition que le capital transmis ne soit pas manifestement exagéré. Si tel est le cas, les autres ayants droit pourraient obtenir une réintégration du contrat dans le patrimoine successoral du souscripteur.
L’application du prélèvement à la source est de nature à impacter les contrats d’assurance-vie, de manière significative. Dans certains cas, cette mesure pourrait alléger la fiscalité des retraits durant cette année 2018. Néanmoins, un épargnant doit comprendre les subtilités de la fiscalité de ce placement, pour savoir s’il peut profiter de cette aubaine ou non.
Dans le cadre de la réforme fiscale appliquée par le gouvernement français sur les revenus de patrimoine, la fiscalité de l’assurance-vie présente aussi quelques modifications qui viennent à la compliquer davantage. Le taux d’imposition peut dépendre de la date de souscription du contrat, mais le régime appliqué se base sur la date du 27 septembre 2017.
L’annonce des mesures entrant dans la loi Pacte se poursuit. Celle récemment publiée par le gouvernement et concernant les entreprises à risque, suscite l’inquiétude des professionnels. L’incompréhension persiste d’ailleurs entre ceux-ci et Bercy. Pour sa part, ce dernier n’accorde que peu de crédit à des solutions alternatives, dans lesquelles tout le monde devrait trouver leur compte.
France Digitale plaide l’efficacité de son plan d’action et souhaite rendre effective la productivité des placements dans les contrats vie. Le gouvernement par la voie du ministre de l’Économie et des Finances, soutenu par la majorité des acteurs de la place, annonce également son projet dans le cadre du développement de ces placements.
Pour encourager les Français à investir plus dans les entreprises, le gouvernement devrait prendre des mesures pour réformer leur épargne. Les assureurs plaident le lancement d’un nouveau support des contrats d’assurance-vie. Il s’agit des fonds en euros « bonifiés » qui devraient pousser les épargnants à détenir leur contrat sur une plus longue durée. Comment ? En réduisant la garantie du capital en cas de détention sur une courte durée et en la bonifiant dans le cas contraire.
L’État souhaite exploiter les placements des fonds euro-croissance des assurances vie afin de remonter l’encours des investissements allant vers les entreprises. Puisque l’usage des autres alternatives représente des enjeux suffisamment importants pour éventuellement provoquer un tollé, une meilleure lisibilité sur les rendements servis des fonds euro-croissance sera apportée. Ainsi ce type de support d’investissement sera plus attractif pour tripler l’encours actuel d’ici 2 ans.
L'assurance-vie est un contrat d’assurance garantissant le versement d'un capital (ou rente), quand le souscripteur décède ou survit à l’échéance. Le Revenu compte parmi les analystes ayant l’accréditation des spécialistes. Le journal récompense chaque année les contrats jugés performants durant l’année précédente. Les critères de jugement peuvent évoluer selon la conjoncture du marché.
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