Les 5 idées reçues sur l’assurance-vie

L'assurance-vie est l’enveloppe d’épargne préférée des Français, mais elle est souvent entourée de mythes qui peuvent freiner son adoption ou sa bonne utilisation. Dissipons ces idées reçues pour révéler les atouts de ce produit d'épargne incontournable.

1. L’argent est bloqué pendant 8 ans

Il s'agit sans doute de l'idée fausse la plus répandue et celle qui dissuade le plus d'épargnants. L'idée que l'argent est "bloqué" pendant huit ans est erronée. En réalité, cette durée de huit ans n'est pas une période de blocage, mais un seuil fiscal au-delà duquel la fiscalité sur les gains devient plus avantageuse.

Vous avez accès à votre argent à tout moment (selon les supports choisis). L'assurance-vie offre une grande liquidité. Vous pouvez effectuer un retrait, appelé "rachat", partiel ou total, dès la première année de votre contrat, et ce, sans aucune pénalité de la part de l'assureur. Que ce soit pour faire face à un imprévu, financer un achat immobilier soudain, ou réaliser un projet personnel, votre épargne reste disponible.

Attention : si le contrat d'assurance-vie offre une grande liquidité, attention à la nature des supports choisis. Certains supports peuvent avoir des délais de rachat plus longs. D’autres peuvent également prévoir des frais de sortie anticipée. Pensez à toujours consulter les documents d'information de chaque support avant d'investir.

La seule distinction entre un contrat de moins de 8 ans et un autre de plus de 8 ans réside dans la fiscalité applicable sur les intérêts et plus-values en cas de rachat :

• Avant 8 ans : Les gains sont généralement soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30% (incluant 12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux) ou, sur option, au barème progressif de l'impôt sur le revenu, auquel s'ajoutent les prélèvements sociaux.
• Après 8 ans : La fiscalité devient nettement plus attractive. Après l'application des prélèvements sociaux (17,2%), les gains bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Au-delà de cet abattement, les intérêts sont taxés à un taux réduit (généralement 7,5% pour les primes versées depuis le 27 septembre 2017 jusqu'à 150 000 €, puis 12,8% au-delà), ou, sur option, au barème progressif.

L'assurance-vie est donc un placement extrêmement flexible, capable de s'adapter à vos besoins de court, moyen et long terme. Le temps qui passe ne fait qu'améliorer son cadre fiscal, sans jamais entraver votre capacité à disposer de votre capital.

2. Les frais sont systématiquement élevés

Historiquement, certains contrats d'assurance-vie pouvaient être perçus comme coûteux en raison de frais d'entrée significatifs et de frais de gestion élevés. Cependant, cette image est aujourd'hui largement dépassée, notamment avec l'essor des contrats en ligne.

Il est crucial de distinguer les différents types de frais :

• Frais d'entrée (ou sur versement) : Ils sont prélevés sur chaque somme que vous versez. Si les contrats "traditionnels" distribués en agence pouvaient appliquer des frais allant de 1% à 4%, la concurrence et la digitalisation ont conduit de nombreux contrats en ligne à proposer 0% de frais d'entrée. C'est un avantage majeur car chaque euro versé est un euro investi dès le départ.
• Frais de gestion : Ils sont prélevés annuellement sur l'encours de votre contrat. Pour un contrat "traditionnel", ils pouvaient avoisiner 1% par an sur les fonds en euros et parfois plus sur les unités de compte. Les contrats en ligne ont considérablement réduit ces coûts, avec des frais de gestion souvent autour de 0,5% par an, voire moins, que ce soit sur les fonds en euros ou les unités de compte.

Il est bon de savoir que d'autres types de frais peuvent exister (frais d'arbitrage, frais sur les unités de compte, etc.).

L'impact des frais sur le long terme :

L'exemple chiffré que vous avez fourni est éloquent et démontre l'importance capitale d'optimiser les frais. Sur 20 ans, une différence de seulement 0,5% à 1% de frais annuels (sans compter les frais d'entrée) peut se traduire par des milliers d'euros de gains supplémentaires. Cet écart s'explique par l'effet de la capitalisation : moins vous payez de frais, plus votre capital croît rapidement, et plus les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts.

Exemple chiffré sur 20 ans : Imaginons un placement initial de 10 000 €, avec un rendement brut annuel de 5% sur 20 ans, sans nouveaux versements.

Différence en faveur du contrat en ligne : + 2 863 €

Ce simple exemple illustre clairement qu'une optimisation des frais est synonyme de maximisation de la performance de votre épargne sur le long terme. Il est donc essentiel de comparer les offres et de privilégier les contrats avec des frais compétitifs.

3. Les fonds en euros ne rapportent plus rien

Il est vrai que les rendements des fonds en euros ont baissé ces dernières années, souvent sous la barre des 2%. Cette tendance s'explique principalement par un environnement de taux d'intérêt historiquement bas, les fonds en euros étant majoritairement investis en obligations d'État et d'entreprises. Cependant, affirmer qu'ils "ne rapportent plus rien" est une simplification excessive qui masque plusieurs réalités.

• La garantie en capital : L'atout majeur et indéfectible des fonds en euros est la garantie en capital. Quelle que soit l'évolution des marchés, votre capital investi, net de frais, est protégé et ne peut pas baisser. C'est un point essentiel pour les épargnants averses au risque ou pour sécuriser une partie de son épargne.
• Le contexte actuel : Avec la remontée des taux d'intérêt, les fonds en euros ont vu leurs rendements remonter ces deux dernières années. Ils retrouvent ainsi une attractivité face à d'autres placements garantis comme le Livret A.
• Les fonds en euros boostés : Pour booster leur collecte, certains assureurs ont mis en place des offres boostées. Sur les nouveaux versements, une bonification supplémentaire s’applique sur le rendement du fonds en euros. Pour les épargnants, c’est l’occasion de viser un meilleur objectif de rendement sur un placement à capital garanti.

• La diversification via les unités de compte : Si avec les fonds en euros, vous sécurisez votre capital, les unités de compte (UC) permettent de dynamiser votre épargne. Ces supports variés (actions, immobilier, etc.) voient leur valeur fluctuer avec les marchés. En combinant fonds en euros et unités de compte, vous visez un meilleur rendement tout en gardant une partie de votre capital sécurisée.

4. L’assurance-vie ne sert qu’en cas de décès

Le nom "assurance-vie" est trompeur pour beaucoup, car il peut induire l'idée que ce produit n'aurait d'utilité qu'en cas de décès de l'assuré. Pourtant, l'assurance-vie est avant tout une enveloppe d'épargne et d'investissement souple, conçue pour accompagner l'épargnant tout au long de sa vie.

L’assurance-vie peut répondre à plusieurs objectifs :

• Préparer votre retraite : Constituer un capital pour compléter vos revenus notamment en profitant de la fiscalité avantageuse après 8 ans.
• Financer vos projets : Achat immobilier, études des enfants, grands voyages, etc.
• Créer une épargne de précaution : Une épargne disponible en cas d'imprévu.
• Optimiser votre fiscalité : Les plus-values ne sont imposables qu'au moment du retrait et l’assurance-vie est une enveloppe fiscalement avantageuse.

Si la clause bénéficiaire est un atout majeur pour transmettre un capital hors succession avec une fiscalité potentiellement avantageuse (surtout pour les versements avant 70 ans), elle ne représente qu'une des nombreuses facettes de l'assurance-vie. De votre vivant, vous restez entièrement maître de votre épargne et de sa gestion.

5. On ne peut détenir qu’un seul contrat d’assurance-vie

Contrairement à cette idée reçue, il n'existe aucune limite au nombre de contrats d'assurance-vie que vous pouvez ouvrir. Il est même très souvent conseillé d'en détenir plusieurs, car cela offre des avantages stratégiques non négligeables pour la gestion de votre patrimoine :

• Diversification : Accédez à des assureurs avec des gammes de supports d’investissement différentes pour saisir plus d'opportunités.
• Gestion de la clause bénéficiaire : Attribuez des clauses différentes à chaque contrat pour mieux organiser votre succession.
• Objectifs d'épargne distincts : Dédiez chaque contrat à un projet précis (retraite, immobilier, transmission...) pour une gestion plus claire.
• Différencier les versements après 70 ans : Il est fortement recommandé d'ouvrir un nouveau contrat spécifiquement pour les versements effectués après 70 ans. La fiscalité en cas de décès est en effet moins avantageuse pour ces sommes (abattement global de 30 500 € pour tous les bénéficiaires, puis soumission aux droits de succession classiques, hors plus-values). Avoir un contrat dédié aux versements "après 70 ans" simplifie la transmission et permet d'optimiser l'abattement spécifique de 30 500 € pour ces versements.

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Le contrat d'assurance vie Meilleurtaux Allocation Vie est un contrat d'assurance vie individuel libellé en euros et / ou supports en unités de compte. Il est assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des assurances. Il est distribué par Meilleurtaux Placement, SAS au capital de 100 000 €, RCS Paris 494 162 233, 95 rue d’Amsterdam 75008 PARIS, ORIAS n°07 031 613 en qualité de COA CIF MIOBSP, adhérent CNCEF Patrimoine.

Le document d’information clé du contrat Meilleurtaux Allocation Vie contient les informations essentielles de ces contrats. Vous pouvez obtenir ce document sur notre site.

Les modalités de souscription, consultation et gestion en ligne du contrat sont précisées dans la Note d’Information valant Conditions Générales du contrat d’assurance vie Meilleurtaux Allocation Vie.