L’assurance vie reste l’un des placements favoris des épargnants français. Souple et fiscalement avantageuse, elle nécessite toutefois une bonne anticipation des conditions de retrait pour éviter des désagréments au moment de récupérer ses capitaux.
- L’assurance vie concentre en moyenne 105 000 euros par épargnant.
- La sortie en capital domine largement sur la rente viagère, jugée trop contraignante.
- Les avantages fiscaux de l'assurance vie sont accessibles après huit années de détention.
- Les délais de retrait varient de quelques jours à deux mois selon le contrat.
Note trustpilot : 4,7
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0 % de frais d’entrée
Une souplesse qui séduit les épargnants
Contrairement à la croyance populaire qui voudrait que les fonds d’une assurance vie soient bloqués, l’argent reste en réalité disponible à tout moment. Bien que l’horizon de huit ans soit souvent évoqué, il ne s’agit pas d’un délai d’attente, mais de la période à partir de laquelle la fiscalité devient la plus avantageuse pour l’épargnant. Il est possible d’effectuer un retrait total en capital, ou des retraits partiels pour se constituer des compléments de revenus.
La rente viagère reste marginale en raison de sa fiscalité peu favorable pour les souscripteurs encore jeunes et du caractère irréversible de ce choix. La majorité des épargnants optent donc pour le capital, avec la possibilité de programmer des retraits mensuels ou trimestriels d’un montant avec un minimum parfois imposé. Toutefois, seule la moitié des contrats proposent une gestion 100 % en ligne, les autres nécessitant encore un contact avec un conseiller.
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Note trustpilot : 4,7
- Accessible dès 500 € de versement initial
- 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage
- La gestion pilotée Pilot
- Un fonds en euros boosté sous conditions
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L’un des meilleurs contrats du marché
Note trustpilot : 4,7
- Accessible dès 100 € de versement initial
- 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage
- 0,6 % de frais de gestion sur les unités de compte
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Une fiscalité allégée après huit ans de détention
Important L’attractivité fiscale de l’assurance vie se révèle pleinement après huit ans. Les plus-values sont alors exonérées dans la limite de 4 600 euros par personne et 9 200 euros pour un couple. Au-delà, elles sont soumises au prélèvement forfaitaire de 7,5 %, sauf pour les primes dépassant le plafond de 150 000 euros et déposées après le 26 septembre 2017, lesquelles sont taxées à 12,8 %. Les charges sociales de 17,2 % s’appliquent systématiquement.
Ces règles incitent à planifier soigneusement ses retraits : différer une opération au 1er janvier peut par exemple permettre de profiter d’un nouvel abattement.
L’accompagnement d’un expert est recommandé pour bénéficier d’une stratégie adaptée à son profil et ses objectifs.
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Des délais de retrait très variables selon les situations
Si la loi accorde aux assureurs un délai maximal de deux mois pour verser les capitaux, la plupart s’exécutent parfois sous 4 semaines. Dans les faits, certains établissements comme Generali ou Spirica se démarquent en proposant un déblocage en 48 à 72 heures pour les petites sommes retirées en ligne.
Mais le processus peut aussi s’allonger. Les fonds investis en unités de compte non cotées ou immobilières nécessitent une valorisation moins fréquente, souvent bimensuelle, ce qui retarde le versement.
Des situations particulières, telles qu’une mise sous tutelle ou un changement de résidence fiscale, exigent en outre des justificatifs supplémentaires.
Enfin, dans le cadre de la lutte contre le blanchiment, l’assureur doit demander la destination prévue des capitaux retirés. Une simple déclaration suffit le plus souvent, mais l’absence de réponse bloque toute opération.
