Le patrimoine typique d'un ménage français est construit de façon monobloc : Une résidence principale, un livret A, un bien de rapport, un contrat d'assurance-vie. Un seul contrat ? C'est plus simple comme ça... Pourtant, détenir plusieurs contrats d'assurance-vie offre de nombreux avantages : les contrats présents sur le marché n'ont pas les mêmes atouts et vous bénéficiez des forces de chaque contrat. C'est aussi mieux pour la diversification, la fiscalité, et pour organiser ses placements selon ses objectifs.
Est-il possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie ?
Oui, si certains supports d’épargne à l’image du Livret A ne peuvent être détenus qu’en un seul exemplaire, rien ne vous empêche de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie, que vous choisissiez de le faire dans le même établissement ou dans des établissements différents.
Ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie : les avantages
Il n’est pas utile d’ouvrir différents contrats d’assurance-vie si vous épargnez peu. En revanche, si vous êtes un épargnant actif, il peut être intéressant d’opter pour cette solution.
À chaque objectif son contrat
LE contrat d'assurance vie parfait n'existe pas. Il n'a en tout cas pas encore été inventé...
Il existe plusieurs contrats sur le marché de très grande qualité, mais chacun avec des qualités différentes. De sorte qu'on y perd un peu à mettre tous ses oeufs dans le même panier.
L'assurance-vie répond aux besoins de plusieurs projets qui peuvent être plus ou moins prévisibles ou plus ou moins éloignés dans le temps : achat immobilier, financement des études des enfants, retraite ou encore succession. En ouvrant un contrat affecté à un projet en particulier, vous pourrez alors ajuster la composition du contrat à l'horizon d'investissement envisagé pour chacun d'entre eux.
Détenir plusieurs contrats pour qu'ils répondent à chacun de vos besoins peut être une bonne solution pour optimiser vos placements. Par exemple, vous pouvez loger la part sécurisée de votre épargne sur un contrat avec un fonds en euros performant pour un capital garanti. Et la part dynamique investie en unités de compte sur un autre contrat.
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- pas de frais d'entrée ;
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Et pour les investisseurs ayant un objectif de rendement solide à long terme, il est possible d'investir dans la pierre papier à travers les SCPI pour mettre de l'immobilier d'entreprise dans votre assurance-vie (et choisir un nouveau contrat performant sur les SCPI). Certains assureurs jouent d'ailleurs parfaitement le jeu en redistribuant 100% des loyers générés par les SCPI.
Le contrat meilleurtaux Liberté Vie de Spirica est l'un des meilleurs contrats d'assurance-vie en ligne du marché pour loger ses SCPI : Accessible (versement minimum de 1000 euros), il bénéficie d'une tarification attractive avec 0 % de frais d'entrée et de frais d'arbitrage et 0,5% de frais de gestion. L'offre financière de ce contrat multisupport est très complète avec plus de 600 supports : dont 20 SCPI, 100 titres vifs, 3 SC-SCI, 7 OPCI, et 19 trackers.. Surtout, le gros avantage de ce contrat est que l'assureur reverse 100% des rendements de l'ensemble des SCPI de son offre qui plus est sont de qualité. Parmi les véhicules proposés par ce contrat, plusieurs figurent dans notre palmarès 2023 des meilleures SCPI disponibles sur le marché.
Bénéficier d’un large choix de supports
Toutes les offres d’assurance vie ne permettent pas d’accéder au large choix de fonds d’investissement existant.
Voici un panorama des principaux fonds d’investissement.
- Les fonds en euros : il s’agit d’un investissement sûr puisque le capital est garanti. Ils disposent de la rentabilité la plus faible. Parmi les fonds en euros, il existe :
- Les fonds en euros immobiliers ;
- Les fonds en euros dynamiques ;
- Les fonds euros-croissance
- Les unités de compte : elles visent à placer son épargne sur des supports variés, comme les SCPI, les actions ou les obligations. Il n’existe pas de garantie du capital, mais le rendement est plus élevé. Leur évolution est liée à l’évolution des marchés.
- Les fonds obligataires : il s’agit de contribuer au financement des projets d’une organisation publique ou privée.
Il est possible de choisir différents supports sur chaque contrat d’assurance vie pour limiter les risques tout en optimisant les gains. En ouvrant un autre contrat, vous pouvez aussi investir dans un nouveau produit financier attractif sans impacter vos placements en cours.
Accéder à différents modes de gestion
Avec plusieurs contrats d’assurance vie, vous avez la possibilité d’opter pour différents modes de gestion en fonction de la sensibilité de vos placements et vos objectifs.
Voici les différents modes de gestion.
- Gestion libre : elle est assurée par le titulaire du contrat directement. Il s’agit d’un mode de gestion par défaut. L’épargnant choisit seul les placements faits et la répartition des investissements. Cette gestion est très souple, mais elle est réservée aux personnes averties. Il est nécessaire de disposer de temps à consacrer à la gestion.
- Gestion sous mandat : il s’agit de confier la gestion à un professionnel, un gestionnaire de patrimoine, par exemple. Le mandat peut aussi revenir à votre banque, à un courtier, à l’assureur ou au distributeur du contrat. L’épargnant paye alors des frais de gestion. En contrepartie, il n’a pas à se préoccuper de son investissement. Le mandat peut être de différents degrés et laisse certaines décisions à l’investisseur (répartition des placements, par exemple).
- Gestion pilotée exclusive : elle permet à l’investisseur de garder la gestion en propre tout en automatisant certaines décisions (réallocation, limiter les pertes, investissement progressif, etc.).
- Gestion profilée : il s’agit d’un type de gestion automatisée déterminé en fonction d’un profil d’investisseur. L’épargnant conserve la main sur son contrat tout en disposant de conseils d’investissement et de décisions automatisées. C’est le mode de gestion le plus couramment choisi pour sa souplesse et sa capacité à faire gagner du temps au titulaire du contrat d’assurance vie.
Par ailleurs, en ouvrant plusieurs contrats, vous avez la possibilité de choisir un assureur différent pour chacun. De cette manière, vous limitez les risques en cas de difficultés financières ou de faillite d’une compagnie d’assurance. Le Fonds de garantie des assurances de personnes (le FGAP) garantit un montant de 70 000 euros par contrat d’assurance et par assureur.
Une fiscalité à plusieurs étages
La fiscalité sur les gains de l'assurance-vie ne s'applique que lorsque vous faites un retrait sur votre contrat. Elle est fonction de deux choses : les gains accumulés sur le contrat et l'âge du contrat.
Par exemple, si vous ouvrez un nouveau contrat, la part de gains accumulés sur le contrat les premières années sera très faible (moins de 10 % sauf si vous bénéficiez d'une performance exceptionnelle). Dès lors, lorsque vous faites un retrait, seul 10 % (ou moins) de ce retrait sera imposé, à la flat tax de 30 %. Soit un impôt de 3 % (ou moins).
Les gains accumulés seront plus élevés sur un contrat ancien. Mais à partir de 8 ans, vous bénéficiez d'avantages fiscaux sur le contrat : un abattement de 4600 euros (9200 euros pour un couple) sur les gains inclus dans les rachats de l'année. Et le taux peut être réduit : Pour les versements avant le 27 septembre 2017 ET pour les gains sur les encours jusque 150 000 euros (300 000 euros pour un couple), le taux est à 7,5 % après l'abattement (mais il faut compter aussi les prélèvements sociaux de 17,2 % sans abattement).
Au final, selon la situation, il peut être plus avantageux de retirer sur le contrat ouvert récemment dont la part de gains est faible, ou sur l'ancien contrat qui offre l'abattement sur les gains. L'idéal, par conséquent, et d'avoir ces deux contrats pour pouvoir choisir celui sur lequel faire un retrait, celui sur lequel la facture fiscale sera la plus douce.
La mise en place de la flat tax a compliqué la fiscalité de l'assurance-vie. Selon la date des versements et/ou leur montant, la fiscalité sera différente
- Les gains sur les versements effectués avant le 27 septembre 2017 bénéficient de l'ancienne fiscalité (IR ou taux de 35 %, 15 %, 7,5 % selon l'âge du contrat + prélèvements sociaux) ;
- Les gains sur les versements effectués après le 27 septembre 2017 peuvent bénéficier aussi de l'ancienne fiscalité dès lors que l'assuré ne dépasse pas 150 000 euros (300 000 euros pour un couple) d'encours nets de produits ;
- Les gains sur les versements effectués après le 27 septembre 2017 subissent la nouvelle fiscalité (flat tax de 30 % - donc plus intéressante pour les contrats de moins de 8 ans), pour la part de versements qui dépasse 150 000 euros d'encours nets (300 000 euros pour un couple).
Dès lors, les assurés ont tout intérêt intérêt à loger leurs nouveaux versements dans un nouveau contrat d'assurance-vie.
- Pour plus de simplicité : Savoir facilement quels gains sont soumis à la flat tax, et quels gains ne le sont pas, sans avoir à effectuer des calculs compliqués de proratisation.
- Pour des raisons financières : Si l'assuré détient un contrat de plus de 8 ans et un nouveau contrat pour les nouvelles primes, il peut choisir dans quel contrat il fera ses retraits pour optimiser sa fiscalité.
Tant que le nouveau contrat n'a pas 8 ans, l'assuré va pouvoir choisir entre le nouveau contrat sur lequel il y a peu de gains, le vieux contrat sur lequel il va bénéficier du taux de 7,5 % et de l'abattement de 4600 euros (9200 euros pour un couple)
Lorsque le nouveau contrat a plus de 8 ans, l'assuré va adapter ses retraits selon leur taille :
- pour des gros retraits annuels (au delà des abattements), l'assuré aura intérêt à choisir le vieux contrat, imposé après abattement à 7,5 % au lieu de 12,8 % ;
- pour des petits retraits sur une année, il aura intérêt à choisir le nouveau contrat. Il bénéficiera alors de l'abattement annuel de 4600 euros (9200 euros pour un couple) sur des primes qui auraient été imposées à 12,8 % sans les abattements. Plus tard, s'il fait un gros retrait, il pourra donc le faire sur le vieux contrat à 7,5 %...
Pour vos versements dans l'assurance-vie, privilégiez les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée, avec des fonds en euros performants et des supports diversifiés pour investir sur les marchés financiers ou en immobilier :
Organiser sa succession et profiter des abattements
Ouvrir une assurance-vie différente pour chacun des bénéficiaires est un moyen d'adapter la gestion du contrat à leurs besoins en fonction de l'âge et de sa sensibilité au risque. Cela vous permet ainsi d'isoler un bénéficiaire, et d'être assuré de la rapidité de traitement de votre dossier, notamment en cas de mésentente entre les héritiers. L'assurance-vie, au-delà d'être un placement adapté pour faire fructifier un capital et préparer sa retraite, est donc aussi un outil idéal pour préparer sa succession.
Vous pouvez par exemple avoir un contrat d'assurance vie avec votre conjoint comme bénéficiaire, un autre avec vos enfants, un autre avec une tierce personne, et encore un autre où vous démembrez la clause bénéficiaire : Pour minimiser les droits de succession, vous pouvez choisir, sur un contrat, de démembrer la clause bénéficiaire : Pour par exemple donner la nue-propriété à vos enfants et l'usufruit à votre conjoint. Votre conjoint est ainsi protégé (c'est lui qui reçoit les fonds) et les droits de succession pour vos enfants sont minimisés (au décès du conjoint, ils récupèrent le capital sur la succession sans que ce soit pris en compte pour le calcul des abattements et droits de succession).
Par ailleurs, il est intéressant d'ouvrir un nouveau contrat après 70 ans. Continuer à effectuer des versements après 70 ans peut s'avérer être une bonne idée. En effet il est possible de cumuler les avantages des versements avant 70 ans avec ceux des versements après 70 ans. C'est pourquoi on conseille aux investisseurs particuliers de faire le plein d'assurance-vie avant 70 ans, pour profiter pleinement de l'abattement, de 152 500 euros par bénéficiaire sur les droits de succession. Car au-delà les sommes sont taxées au taux de 20 %.
Mais à partir de 70 ans, vous bénéficiez d'un nouvel abattement de 30500 euros pour l'ensemble des bénéficiaires. Par ailleurs, pour les versements après 70 ans, seules les primes versées sont soumises aux droits de succession. Les gains, quels que soient leurs montants, sont exonérés. Étant donné la complexité fiscale, il est beaucoup plus simple d'ouvrir un nouveau contrat à 70 ans pour ne pas mélanger les versements avant et après 70 ans.
Cette solution est également à envisager pour permettre au souscripteur d’être le seul à connaître le montant qui sera attribué à chacun. Une solution pour répartir votre argent comme vous le souhaitez et éviter des conflits.
Optimiser la garantie des dépôts
En choisissant des contrats d'assurance-vie différents en fonction de l'assureur, vous réduisez les risques en cas de défaut d'un assureur. En effet, les sommes placées auprès d'un assureur sont garanties, jusqu'à 70.000 euros par le Fonds de garantie des assurances de personnes. Ainsi en souscrivant des contrats dans divers établissements, vous multipliez d'autant le nombre de fois où la garantie pourra s'appliquer.
Bénéficier des meilleures conditions
Il n’est pas rare d’ouvrir un contrat d’assurance-vie auprès votre banque. Conseillé par votre banquier, ce placement vous semble intéressant pour mieux préparer l’avenir. Toutefois, lorsqu’on débute, on ne comprend pas nécessairement toutes les conditions du contrat. Et le banquier ne se vante pas de vous proposer un contrat avec des frais importants. Ouvrir une nouvelle assurance-vie peut aussi être la solution pour bénéficier de conditions optimales. Pas de frais de versement, des frais de gestion réduits, une offre d’unités de compte plus large, cette nouvelle souscription pourrait élargir vos horizons et vous permettre de bénéficier d’un meilleur rendement.
Si votre ancien contrat n’est plus attractif, n’oubliez pas que vous n’êtes pas contraint de l’alimenter. Laissez-le durant 8 ans et récupérez vos fonds lorsque la fiscalité est plus intéressante et versez-les sur votre nouveau contrat.
Questions fréquentes à propos de l’assurance-vie ?
Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?
Oui, rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs contrats de manière simultanée pour profiter des avantages de cette solution.
Est-il intéressant d’avoir plusieurs assurances-vie ?
Oui, cela vous permet de diversifier vos placements et de gagner en sécurité. C’est aussi une solution pour distinguer vos placements selon vos objectifs à moyen ou long terme et, notamment, en matière de rendement.
Pourquoi ouvrir une nouvelle assurance-vie ?
Pour diversifier votre épargne, mais aussi pour profiter de conditions plus avantageuses, notamment en termes de frais (frais de versement, frais de gestion, etc.).
Comment distinguer les différents bénéficiaires ?
Pour réaliser une transmission la plus personnalisée possible, il est nécessaire de désigner précisément ses bénéficiaires. De cette manière, chaque bénéficiaire disposera de la partie du capital lui étant utile.
Le meilleur moyen de distinguer les différents bénéficiaires est d’utiliser une clause bénéficiaire. Dans cette clause du contrat d’assurance vie, il est possible :
- de désigner directement un bénéficiaire (grâce à son prénom, nom, date et lieu de naissance, etc.) ;
- de désigner un bénéficiaire indirectement (mon époux, mes enfants…) ;
- de prévoir une répartition du capital entre les différents bénéficiaires.
Pour augmenter la personnalisation de la transmission aux besoins des bénéficiaires, il est possible de rédiger une clause à option. Elle laisse au bénéficiaire principal l’option de choisir la part du capital lui étant attribuée au moment de la transmission. Le solde dont il n’a pas besoin sera réparti entre les bénéficiaires secondaires.
