LL'assurance-vie combine souplesse, avantages fiscaux et facilite la transmission. Bonne nouvelle : vous pouvez souscrire plusieurs contrats simultanément, et c'est même souvent recommandé. Disposer de plusieurs assurances-vie permet de diversifier votre épargne, mieux gérer vos projets et optimiser la transmission à vos proches.
L’essentiel à retenir
- Oui, il est possible de posséder plusieurs assurances-vie : la loi ne fixe aucun plafond. Vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez, auprès d’un même assureur ou de plusieurs établissements variés.
- Avoir plusieurs contrats permet de mieux répartir les risques : en diversifiant les assureurs, les options d’investissement et les stratégies, vous sécurisez davantage votre épargne.
- La fiscalité peut être optimisée : en jouant sur l’ancienneté des contrats et le choix de celui sur lequel effectuer un retrait, il est possible de limiter l’impôt.
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L'offre boostée du moment
Est-il légal de détenir plusieurs assurances-vie en 2026 ?
Oui, c’est totalement légal. En 2026, comme depuis toujours, aucune règle n’interdit de posséder plusieurs contrats d’assurance-vie. Il n’existe aucune limite de nombre, contrairement à certains produits d’épargne réglementés comme le Livret A, qui est limité à un seul compte par personne.
Concrètement, vous pouvez ouvrir autant d’assurances-vie que vous le souhaitez, sans devoir fermer un contrat existant. Chaque contrat fonctionne de manière indépendante, avec ses propres versements, supports d’investissement, options de gestion et bénéficiaires.
Autre point important : vous pouvez disposer de plusieurs assurances-vie chez le même assureur ou les répartir chez différentes compagnies concurrentes. Certains épargnants préfèrent centraliser pour plus de simplicité, d’autres choisissent de diversifier les compagnies pour renforcer la sécurité et accéder à des offres complémentaires.
Cette liberté fait partie des grands atouts de l’assurance-vie. Elle permet de construire une approche d’épargne sur mesure, évolutive dans le temps et adaptée à vos projets personnels et familiaux.
Pourquoi ouvrir plusieurs contrats : diversifier pour sécuriser
Plus de sécurité grâce à la diversification des assureurs
Un point souvent méconnu concerne la garantie des dépôts. En assurance-vie, vos capitaux sont protégés par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), dans la limite de 70 000 € par assuré et par assureur (article L423-1 du Code des assurances).
Autrement dit, ce plafond ne s’applique pas par contrat, mais par compagnie d’assurance. Posséder plusieurs contrats chez des compagnies différentes permet donc d’augmenter mécaniquement le niveau de protection de votre épargne. C’est un vrai levier de sécurité lorsque les montants investis deviennent significatifs.
Accéder aux meilleures performances du marché
Tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas. Certaines compagnies proposent des fonds en euros plus performants, parfois avec des taux bonifiés sous conditions. D’autres se distinguent par la qualité de leurs unités de compte : immobilier, ETF, actions internationales, gestion pilotée plus ou moins dynamique.
Multiplier les contrats permet de profiter des points forts de chaque acteur, plutôt que de se limiter à une seule offre. C’est aussi une façon d’adapter votre stratégie à l’évolution des marchés, sans devoir modifier tous vos investissements.
Pour comparer les offres et identifier la meilleure assurance-vie selon votre profil, les outils de comparaison sont particulièrement utiles.
Note trustpilot : 4,7
- Accessible dès 500 € de versement initial
- Offre de boosté : Objectif de rendement de 4,60% nets de frais de gestion pour le Fonds Euro Netissima en 2025 et 2026 sous conditions
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Note trustpilot : 4,7
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- Un fonds en euros boosté: Objectif de rendement de 5 % net de frais de gestion en 2025 et 2026. sous conditions
L'un des meilleurs fonds euro du marché
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Notre contrat le plus complet
Bon à savoir
il est possible de transférer un contrat d’assurance-vie vers un autre souscrit auprès de la même compagnie, par exemple d’un monosupport vers un contrat multisupports avec unités de compte. Sous certaines conditions, vous conservez l’ancienneté fiscale de la part transférée, ce qui vous permet de maintenir vos avantages fiscaux acquis.
Stratégie par projet : une assurance-vie pour chaque objectif
Séparer les niveaux de risque
Tous les projets n’ont pas le même horizon, ni le même niveau de tolérance au risque. Avec plusieurs contrats, vous pouvez par exemple :
- Conserver un contrat sécurisé, investi à 100% sur le fonds en euros, pour votre épargne de précaution ou une initiative à court terme.
- Dédier un contrat plus dynamique aux actions, ETF ou options diversifiées pour préparer votre retraite ou viser une performance à long terme.
Cette séparation évite de mélanger sécurité et prise de risque sur un seul contrat, ce qui peut devenir difficile à piloter avec le temps.
Une gestion plus claire et plus sereine
Chaque assurance-vie devient une « poche » d’épargne autonome, avec son objectif, son horizon et son approche. Vous pouvez ainsi suivre la performance de chaque contrat séparément, sans vous demander quelle part de votre épargne est réellement exposée aux marchés financiers.
C’est aussi plus rassurant psychologiquement : en cas de baisse des marchés, vous savez que seule une partie de votre épargne est concernée, tandis que le reste est sécurisé.
Optimiser la fiscalité des retraits avec plusieurs contrats
Jouer sur l’antériorité fiscale : « prendre date »
En assurance-vie, la fiscalité devient vraiment intéressante après 8 ans de détention. C’est à partir de ce moment-là que vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains :
- 4 600 € pour une personne seule.
- 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
Détenir plusieurs contrats ouverts à des dates différentes permet de toujours disposer d’au moins un contrat « mature », prêt à être utilisé en cas de besoin. C’est ce que l’on appelle « prendre date » : ouvrir un contrat tôt, même avec de petits versements, pour lancer le compteur fiscal.
Choisir intelligemment le contrat sur lequel retirer
Lors d’un rachat partiel, seule la part d’intérêts est imposée, pas le capital. Avec plusieurs assurances-vie, vous pouvez donc choisir le contrat le plus adapté :
- Soit celui dont la part de gains est faible, afin de limiter l’impôt immédiat.
- Soit, au contraire, un contrat avec d'importants gains accumulés, pour utiliser l’abattement annuel et « purger » une partie des gains sans fiscalité.
Cette souplesse permet d’adapter vos retraits à votre situation financière et fiscale, sans toucher inutilement à l’ensemble de votre épargne.
Pour aller plus loin, consultez nos pages dédiées à la fiscalité du rachat d’assurance-vie et à l’abattement de 4 600 € en assurance-vie.
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Préparer sa succession : clauses bénéficiaires multiples et 70 ans
Gérer les versements avant et après 70 ans
Les versements effectués avant 70 ans bénéficient d’un abattement spécifique de 152 500 € par bénéficiaire, tous contrats confondus. Concrètement, cela signifie que chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à ce montant sans payer d’impôt sur les versements réalisés par le souscripteur avant cet âge. Au-delà de cet abattement, les sommes transmises sont soumises à une taxation spécifique : 20% jusqu’à 852 500 € et 31,25% au-delà.
Les versements effectués après 70 ans bénéficient, eux, d’un abattement global limité à 30 500 €, tous contrats et ayants droit confondus. En ouvrant un contrat dédié pour ces versements, vous simplifiez les calculs fiscaux et facilitez la transmission aux bénéficiaires.
Clauses bénéficiaires distinctes
Chaque contrat peut désigner des ayants droit distincts :
- Un contrat pour le conjoint.
- Un pour les enfants.
- Un pour un tiers (association, ami, etc.).
Vous pouvez aussi inclure des options comme le démembrement de propriété ou des clauses spécifiques, sans complexifier un contrat unique. Cette organisation rend la succession plus claire et évite les conflits entre héritiers.
Gestion pratique : est-ce compliqué de gérer plusieurs assurances-vie ?
Les outils modernes simplifient la vie
Aujourd’hui, de nombreux outils numériques facilitent la centralisation de tous vos contrats : agrégateurs bancaires, applications d’assureurs ou tableaux de suivi. Vous pouvez ainsi visualiser en un seul endroit vos versements, performances et ayants droit, ce qui facilite grandement le pilotage de votre capital.
Les inconvénients à anticiper
Multiplier les contrats implique aussi :
- Plus de formalités administratives : changements d’adresse, mises à jour des clauses bénéficiaires, relevés à conserver…
- Des frais supplémentaires : chaque contrat peut avoir ses propres frais d’entrée, de gestion ou d’arbitrage. Il est donc important de les comparer et de rester vigilant.
Le conseil Meilleurtaux Placement
pour rester serein, 3 à 4 contrats suffisent souvent pour combiner diversification, performance et simplicité. Au-delà, la gestion peut devenir lourde sans apporter d’avantages significatifs.
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Questions fréquentes sur la détention multiple d'assurances-vie
Quel est l'intérêt d'avoir plusieurs assurances-vie ?
Disposer de plusieurs contrats d’assurance-vie permet avant tout de mieux organiser son épargne et sa succession. Chaque contrat peut correspondre à un objectif précis : l’un pour sécuriser votre épargne de précaution, l’autre pour préparer votre retraite, et un troisième pour financer un projet ou transmettre un capital à vos proches. Cette approche offre une grande flexibilité, car chaque contrat est indépendant : vous pouvez choisir des placements financiers différents, moduler le niveau de risque et adapter les clauses bénéficiaires selon vos besoins.
Les frais sont-ils plus élevés si j'ai plusieurs contrats (frais d'entrée/gestion) ?
Multiplier les assurances-vie peut effectivement générer un coût supplémentaire, car chaque contrat comporte ses propres frais d’entrée, de gestion ou d’arbitrage. Cependant, ces frais varient beaucoup selon l’assureur et le type de contrat. En choisissant des contrats compétitifs et en ligne, il est possible de limiter ces coûts. L’essentiel est de suivre attentivement les performances et les frais de chaque contrat pour éviter que la multiplication ne réduise la rentabilité de votre épargne.
Quel est le montant maximum que l'on peut mettre sur une assurance-vie ?
Il n’existe aucun plafond légal pour les versements sur une assurance-vie. En pratique, chaque assureur peut fixer des limites sur ses contrats, notamment pour le fonds en euros. Mais ces plafonds sont rarement contraignants pour un épargnant. Vous pouvez donc investir des sommes importantes, à condition que cela reste cohérent avec vos objectifs patrimoniaux et votre capacité à gérer vos divers contrats.
Est-il possible d'avoir plusieurs assurances-vie après 70 ans ?
Oui, il est tout à fait possible de souscrire plusieurs contrats après 70 ans. Toutefois, les versements réalisés à partir de cet âge sont soumis à un régime fiscal spécifique en cas de décès. Pour simplifier la gestion et optimiser l’abattement global de 30 500 €, il est conseillé de prévoir un contrat distinct pour les versements post-70 ans. Cette organisation offre la possibilité de protéger vos ayants droit et d’éviter toute complexité fiscale inutile.
