Assurance-vie : notre sélection

À la question : quelle est la meilleure assurance-vie ?

La réponse est simplissime : celle qui rapporte un maximum de gains nets associé à l'absence de risques.

Le problème est que cette assurance-vie n'existe pas et n'existera sans doute jamais. Il s'agit donc de trouver une voie médiane entre deux extrêmes incompatibles. Pour parvenir à cet objectif, il est nécessaire de maîtriser certains aspects du contrat d'assurance-vie et de définir ensuite ses attentes.
C'est d'ailleurs ce large choix et sa souplesse qui font de l'assurance-vie un des placements préférés des Français.

Le fonds en euros alternatif pour sécuriser votre contrat

Dans un contrat d'assurance-vie, le fonds euros se présente comme la sécurisation de son placement.
Il s'agit généralement d'un fonds majoritairement investi en obligations. Le contexte de taux bas actuels a pour effet que le rendement des fonds en euros ne cesse de baisser.
Alors que le rendement moyen d'un fonds en euros était de 5,3 % en 2000, il est aujourd'hui que de 1,8 %.
Toutefois, ces taux ne sont que ceux moyens, les rendements étant particulièrement disparates d'un organisme à un autre. Certains fonds en euros dits alternatifs dépassent largement cette moyenne avec des taux sensiblement supérieurs à 2 %.
Ces fonds alternatifs en euros sont pour partie investis dans des obligations et pour une autre dans d'autres classes d'actifs tels que l'immobilier ou les actions.

L'avantage principal du fonds en euros alternatifs et la garantie du capital, tout en générant des gains généralement supérieurs à ceux des fonds en euros classiques.
L'inconvénient pour les fonds alternatifs en euros les plus rémunérateurs est que les assureurs exigent souvent un versement minimal en unités de compte.

La diversification des Unités de Compte

Une manière efficace de booster la performance son contrat d'assurance-vie et d'investir une partie de ses avoirs sur les Unités de Compte, ce en parallèle d'un fonds en euros classique ou alternatif.

Ces Unités de Compte sont constituées de plusieurs types de supports d'investissement choisis par le souscripteur du contrat. Il s'agit généralement d'actions, d'organismes de placements collectifs en valeurs mobilières (OPVCM), de trackers ou d'ETF (Exchange-Trade Fund).

Afin de lisser le risque au maximum, il est recommandé d'investir sur un grand nombre de supports en même temps que d'opter pour une allocation d'actifs diversifiés, ce qui vous permettra de vous positionner sur les divers marchés.

Il est donc essentiel de sélectionner le contrat vous donnant accès à un nombre important d'Unités de Compte, ce qui n'est pas le cas de tous les contrats.

Confier la gestion de son contrat un intermédiaire professionnel

Si vous souhaitez bénéficier d'un rendement optimum sans pour autant vous occuper d'une manière approfondie de la gestion de votre contrat, la gestion pilotée devrait vous intéresser.

Ce mode de gestion s'est fortement démocratisé avec la montée en puissance de l'assurance-vie en ligne.
Ce type de gestion en ligne est aujourd'hui accessible sur les contrats Internet dès que l'encours atteint quelques milliers d'euros.
Souvent facturés en supplément, les frais de gestion pilotée pour les contrats Internet se révèlent toutefois sensiblement inférieurs à ceux pratiqués par les organismes classiques, de l'ordre de 0,10 % annuellement.
La société de gestion confie alors pour partie les arbitrages à des outils possédant des algorithmes extrêmement puissants capables d'intervenir efficacement sur toutes sortes de situations.
Ces outils restent bien entendu sous contrôle des gestionnaires. De votre côté, vous intervenez sur un grand nombre de critères personnalisables qui vont ainsi guider les arbitrages automatisés en fonction de vos objectifs et directives.

Optimiser son contrat en faisant la chasse aux frais

Augmenter la rentabilité nette de son contrat d'assurance-vie passe par l'optimisation des frais.

Chaque contrat présélectionné doit donc faire l'objet d'une attention particulière en ce qui concerne le niveau de ses frais.
Si les banques et courtiers offrent souvent une prime de bienvenue, souvent proportionnelle à la somme déposée, ce sont les bancassureurs qui proposent généralement les frais de gestions les moins élevés.
D'une manière concrète, vous devez vous assurer que le cadeau ou la prime de bienvenue ne sera pas rapidement compensé par les pourcentages élevés des frais.
Un dernier aspect à prendre en compte est la quasi-impossibilité de transférer son contrat d'assurance-vie.

La loi Pacte améliore légèrement la situation en donnant la possibilité de transférer un contrat à condition que le contrat de destination soit plus récent et qu'il ait été souscrit auprès du même assureur.

Une taxation moins importante des contrats récents
Avant le 1er janvier 2018, les plus-values générées par un contrat d'assurance-vie étaient lourdement taxées lorsque la durée de détention du placement était inférieure à 8 ans :

35 % pour un contrat souscrit il y a moins de quatre ans
15 % pour un contrat souscrit entre quatre et huit ans

À ces taux, vous devez évidemment ajouter la taxation au titre des prélèvements sociaux.

Depuis le 1er janvier 2018, et pour les versements effectués après le 27 septembre 2017 s'applique le nouveau prélèvement forfaitaire unique (flat tax).
Le taux de fiscalité applicable pour un contrat de moins de huit ans est dorénavant de 12,80 %, ce à quoi il faut ajouter les 17,2 % de prélèvements sociaux, soit un total de 30 %.

Ce nouveau dispositif se révèle donc avantageux, ce même si assurance-vie demeure un placement essentiellement axé sur le long terme.
C'est dans cette optique de conservation que s'applique la nouvelle fiscalité sur les contrats d'assurance-vie de plus de huit ans.
Alors que le capital reste toujours exonéré de taxes, les plus-values sont dorénavant taxées de la manière suivante :

7,50 % sur la partie d'encours inférieure ou égale à 150 000 € (300 000 € pour un couple)
12,80 % pour la partie d'encours supérieure à 150 000 €

Ces taux ne s'appliquent toutefois que pour les versements intervenus après le 27 septembre 2017.
Pour les versements antérieurs, c'est l'ancien dispositif qui s'applique, c'est-à-dire soit le prélèvement forfaitaire libératoire, soit la taxation au barème progressif de l'impôt sur le revenu.