PEL ou assurance vie : quel est le meilleur placement ?

Vous souhaitez investir votre épargne dans un produit financier ? Vous disposez de plusieurs possibilités. L’assurance vie reste le placement phare. Près de deux Français sur cinq sont titulaires d’un contrat d’assurance vie . Le PEL (Plan d’épargne logement) dispose d’une place incontournable dans le cœur des Français. Ce produit financier a pour objectif d’aider les ménages à acquérir leur résidence principale. Cet objectif est particulièrement répandu en France. Les dernières évolutions législatives sur le PEL ont pourtant diminué son intérêt. Reste-t-il intéressant ? PEL ou assurance vie, lequel choisir ? Voici tous nos conseils pour prendre la bonne décision.

PEL ou assurance vie : les avantages

PEL ou assurance vie, ces deux placements ne fonctionnent pas de la même façon et n’offrent pas les mêmes possibilités. Le choix entre les deux se fera en fonction de plusieurs critères, notamment de vos objectifs.

Il reste néanmoins des placements financiers complémentaires qui peuvent tous les deux être souscrits dans une stratégie patrimoniale optimale.

Les avantages du PEL

Le PEL est un plan visant à épargner pour financer un projet immobilier. Il permet d’obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses. Ce crédit peut être utilisé pour acquérir :

• Une résidence principale ;
• Une résidence secondaire ;
• Un bien à louer.

L’emprunt peut servir à financer des travaux de rénovation dans un logement dont le titulaire du PEL est propriétaire.

Le PEL peut être ouvert par toutes les personnes physiques. Il n’existe pas de conditions d’âge, de revenus ou même de nationalité. Il n’est pas ouvert aux personnes morales ou aux associations (contrairement au livret A).

Le taux d’intérêt du PEL est fixe. Il dépend de la date d’ouverture du compte.

• PEL ouvert après le 31 décembre 2022 : 2 %
• PEL ouvert entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 : 1 %

Les intérêts du PEL sont capitalisables.

Les avantages de l’assurance vie

L’assurance vie est en même temps un produit financier et un contrat d’assurance. Il permet :

• d’épargner pour préparer l’avenir ;
• de désigner des bénéficiaires auxquels sera versé un capital au décès du titulaire.

Le titulaire du contrat d’assurance vie verse des sommes à son assureur. Elles sont placées sur des contrats :

• en euros : il s’agit de fonds financiers garantis. Le titulaire ne peut pas perdre le capital versé. Les versements sont rémunérés par des intérêts. Ce sont les placements les plus sûrs.
• en unités de compte : il peut s’agir d’actions, d’obligations, de parts de SCPI (Société civile de placement immobilier). Ces fonds ne sont pas garantis. Plus risqués, ils sont aussi mieux rémunérés.
• multi-supports : le contrat comprend des fonds en euros et des fonds en unité de compte.

Le premier avantage de l’assurance vie est sa fiscalité. Après 8 ans de contrat, il est possible de retirer jusqu’à 150 000 € en bénéficiant d’une imposition réduite. Les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 7,5 %. Avant les 8 ans du contrat, le taux du PFU est de 12,8 %. Il faut ajouter dans les deux situations les prélèvements sociaux de 17,2 %.

Le second avantage réside dans le traitement des bénéficiaires héritiers. L’assurance vie est un excellent moyen de transférer son patrimoine en évitant les droits de succession. Le conjoint du titulaire décédé ne paye aucune taxe sur le capital obtenu. Les autres bénéficiaires peuvent toucher un capital de 152 500 € sans imposition. Au-delà, les gains de l’assurance vie sont taxés à 20 %.

Enfin, il faut l’indiquer : l’assurance vie est un contrat très souple. Les versements ne sont jamais bloqués. Il est possible de les retirer à tout moment, si besoin.

PEL ou assurance vie : les inconvénients

Malgré les différents avantages présentés par ces deux produits, ils affichent tout de même certains inconvénients à prendre en compte selon vos objectifs. Voici les points importants à connaitre avant de souscrire.

Les inconvénients du PEL

Le premier inconvénient du PEL concerne son manque de souplesse dans les versements. Pour ouvrir un PEL, il faut effectuer un premier versement d’un montant de 225 €. Ensuite, il est obligatoire de verser au minimum 540 € par an sur son PEL. Ce peut être sous la forme d’un versement unique ou sous la forme de versements périodiques (semestriel, trimestriel, mensuel, etc.). Il est possible de faire des versements ponctuels en complément. Le plafond de versement PEL est de 61 200 €, mais le montant total du PEL peut être supérieur du fait des plus-values liées aux intérêts.

Le second inconvénient du PEL lui fait perdre une grande part de son attrait. Les PEL ouverts depuis 2018 sont taxés. Les retraits d’intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique. Il se décompose de la manière suivante.

• Impôt sur le revenu pour 12,8 %.
• Prélèvement forfaitaire de 17,2 %.

Voici les autres inconvénients du PEL :

• Il n’est pas possible de retirer les versements avant le 4e anniversaire de l’ouverture du PEL.
• Chaque particulier peut détenir un PEL. Il n’est pas possible de cumuler les PEL, contrairement aux PER (Plan épargne retraite), par exemple.
• Le taux d’intérêt du PEL est brut. Pour connaitre le montant de ses gains, il faut retrancher les frais bancaires applicables.
• Un oubli de versement peut entrainer la clôture du compte.

Les inconvénients de l’assurance vie

Le premier défaut de l’assurance vie est le faible rendement des comptes en euros. Il s’agit de la contrepartie de la forte sécurité de ces fonds.

N’oubliez pas la possibilité de perte en capital en cas de placement sur les unités de comptes.

Enfin, si l’assurance vie parait simple au premier abord, elle nécessite une certaine expertise. Le choix des supports et des risques demande des connaissances importantes en finance. Il est possible de confier ses placements à un conseiller. Toutefois, les frais des assureurs pour assurer la gestion du contrat d’assurance vie peuvent réduire significativement le rendement attendu.

Bon à savoir : Le transfert du contrat d’assurance vieContrairement aux autres produits d’épargne (PEL ou PER, par exemple), il n’est pas possible de transférer son assurance vie d’une compagnie d’assurances à l’autre.

Les grosses différences entre PEL et assurance vie

Entre assurance vie ou PEL, la première différence tient à l’objectif.

L’assurance vie vise à se constituer une sécurité financière sur le long terme. Elle vous permet d’obtenir une rente ou un capital. À vous de choisir l’usage de ces sommes. C’est un produit d’épargne très flexible, s’adressant à tous les profils et à tous les projets. Il est préférable d’effectuer des retraits après le 8e anniversaire du contrat d’assurance vie pour commencer à utiliser ses gains.

Le PEL, lui, a un but bien plus précis. Il sert à préparer un achat immobilier à moyen terme. Au bout de 4 ans, il permet d’obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses. Sur ce point, la hausse actuelle des taux peut d’ailleurs rendre une certaine efficacité au PEL.

La seconde différence entre les deux produits d’épargne réside dans la fiscalité des plus-values. Contrairement au PEL, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Le rendement du PEL en est significativement affecté.

Enfin, le PEL ou l’assurance vie ont des rendements différents. Le premier se distingue par sa forte sécurité et ses faibles plus-values. Son intérêt réside essentiellement dans la possibilité d’obtenir un meilleur crédit immobilier. L’assurance vie, elle, peut apporter des rendements intéressants pour les titulaires ayant de bonnes connaissances en finance et étant d’accord pour placer leurs versements sur des fonds risqués.

Assurance vie ou PEL : comment choisir ?

Entre assurance vie ou PEL, le choix est assez simple. Tout dépend de vos objectifs. Si votre unique but est de réaliser un investissement immobilier, alors il est préférable de vous tourner vers le PEL. L’assurance vie aurait peu d’intérêt pour vous permettre d’acquérir un appartement ou une maison dans les 5 prochaines années.

Vos objectifs sont moins précis ? Vous souhaitez préparer votre futur et celui de votre famille ? L’assurance vie est alors tout indiquée. Avec ses conditions de retrait souple, ses avantages fiscaux et son régime de transfert du capital aux bénéficiaires, elle est le produit d’épargne le plus polyvalent. Il est essentiel de se pencher sur la qualité de son contrat d’assurance vie avant de placer son épargne. Pensez également à vérifier les frais facturés par l’assureur.

PEL ou Assurance vie : comment souscrire ?

Pour souscrire un PEL, il suffit de se rendre dans un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État. La convention les oblige à respecter les conditions imposées par les pouvoirs publics. La grande majorité des organismes bancaires proposent un PEL à leurs clients.

Bon à savoir : Le CEL (Compte épargne logement)Vous disposez déjà d’un CEL ? Vous devez obligatoirement ouvrir votre PEL auprès de la même banque.

Les contrats d’assurance vie sont distribués par plusieurs acteurs :

• Banques.
• Assureurs.
• Mutuelles.
• Gestionnaire de patrimoine comme meilleurtaux Placement !

À vous de choisir l’acteur de la bancassurance vous inspirant confiance.

Bon à savoir : La désignation des bénéficiaires à la souscription de l’assurance vie, n’oubliez pas de désigner vos bénéficiaires. Sans cette démarche, vos héritiers ne pourraient pas bénéficier de l’exclusion du contrat de vie des droits de succession.

Questions fréquentes sur le PEL et l’assurance vie :

Est-ce que le PEL vaut le coup ?

Le PEL a perdu de son intérêt depuis 2018. À compter de cette date toutes les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. De plus, il se voit appliquer un taux d’intérêt assez faible de 2 % brut. Il faut y retrancher les frais bancaires.