Le plan épargne retraite (PER) s’impose aujourd’hui comme un outil de placement incontournable pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux et d’un complément de revenus le moment venu. Mais face à la multitude d’offres proposées par les banques et les assurances, il peut être difficile de s’y retrouver.
En 2025, investir dans un PER est plus attractif que jamais grâce aux réformes fiscales avantageuses et aux perspectives de croissance des marchés financiers. Profitez de l'opportunité d'optimiser votre retraite tout en bénéficiant d'une fiscalité allégée.
Pour vous aider à faire le bon choix, Meilleurtaux Placement a analysé et comparé les meilleurs PER du marché selon plusieurs critères essentiels : frais, rendements et modes de gestion associés. Découvrez dans ce comparatif PER complet tout ce qu’il faut savoir pour optimiser votre épargne retraite.
Sommaire
- Le PER, qu’est-ce que c’est ?
- Quel est le tableau comparatif des meilleurs PER en 2025 ?
- Quels sont les critères à analyser pour comparer les PER ?
- Comment choisir le meilleur PER selon son profil et ses objectifs ?
- Quelles sont les perspectives de performance des PER en 2025 ?
- FAQ : vos questions fréquentes sur le PER
L’essentiel à retenir sur le comparatif PER
- Bien choisir un PER demande une analyse attentive des frais, de la diversité des supports, du mode de gestion et de la souplesse des options de sortie.
- Ces critères impactent directement la performance finale et la gestion à long terme de votre épargne retraite.
- Contrairement aux PER proposés par les acteurs traditionnels qui présentent des frais plus élevés, Meilleurtaux Liberté PER se distingue par des coûts avantageux.
Note trustpilot : 4,7
- Investissement initial de 5 000€
- Investi à 30% minimum en unités de compte ou en gestion pilotée Pilot
- Avec le code “RETRAITE2025”
- Offre réservée aux nouveaux clients Meilleurtaux Placement du 10/07 au 31/08/2025
Conditions de l'offre:
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
0% de frais d'entrée
Le PER, qu’est-ce que c’est ?
Le plan d’épargne retraite est un produit d’épargne à long terme, destiné à se constituer un capital ou une rente pour la retraite. Instauré par la loi PACTE en 2019, il a vocation à simplifier et harmoniser la multitude d'anciens dispositifs (PERP, Madelin, PERCO, article 83) en un produit unique qui se veut plus souple et plus avantageux.
Accessible à tous — salariés, indépendants, TNS, fonctionnaires ou sans activité — le PER permet de verser des sommes à son rythme, de choisir ses supports d’investissement et de bénéficier d’une déduction fiscale grâce aux versements volontaires, dans certaines limites. Les fonds contenus dans cette enveloppe sont, en principe, bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas spécifiques (1).
À la retraite, l’épargne peut être récupérée sous forme de capital, de rente viagère ou d’un mix des deux, en fonction des besoins du titulaire.
Le PER est caractérisé by une taxation avantageuse à l’entrée ou à la sortie du plan, selon que vous décidiez ou non de déduire vos versements de votre revenu ou bénéfice imposable durant votre vie active.
Quelles différences entre les types de PER ?
Le PER se décline en plusieurs formes, à la fois selon qu'il est souscrit dans le cadre professionnel ou personnel, et selon le type de gestionnaire (assureur ou établissement bancaire).
Les trois formes de PER : individuel, collectif ou obligatoire ?
Le PER individuel (ou PERin) est accessible à tous, quel que soit le statut professionnel. Il permet d’épargner librement pour sa retraite, avec des versements volontaires déductibles du revenu imposable (compartiment individuel). C’est la forme la plus souple et la plus courante de PER.
Le Per Collectif (ou PERCOL) est proposé par l’entreprise pour ses salariés. Il peut recevoir des versements volontaires, mais aussi l’intéressement, la participation et des abondements de l’employeur dans la limite légale (compartiment collectif). L’adhésion est facultative.
Le PER obligatoire (ou PERO) fonctionne sur le même principe que le collectif, mais avec des cotisations obligatoires pour l'employeur comme pour le salarié (compartiment catégoriel). Il est mis en place à l’initiative de l’employeur sur un accord d’entreprise.
Ces trois compartiments peuvent être réunis au sein d’un même contrat PER, ce qui facilite la gestion de l'épargne retraite. Chaque type de PER présente ses propres avantages et inconvénients. Le PER individuel offre une grande flexibilité, tandis que les PER collectifs et obligatoires bénéficient souvent de l'abondement de l'employeur, mais avec moins de liberté de gestion.
PER bancaire ou PER assurantiel : lequel choisir ?
Au-delà de la structure du PER, le contrat peut être souscrit auprès d’un assureur ou d’un établissement bancaire, ce qui influe à la fois sur la forme juridique, sur la nature des fonds qu’il peut contenir et sur la redistribution des fonds en cas de décès.
Le PER assurantiel, dont fait partie Meilleurtaux Liberté PER, fonctionne sur le modèle de l’assurance-vie. Il combine un fonds en euros, à capital garanti, avec des unités de compte pour une performance potentiellement plus élevée, mais aussi plus risquée. Il permet également de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux en cas de décès avant 70 ans, suivant les règles de l’assurance-vie en termes d’exonération des droits de succession, avec un abattement de 152 000 € pour le(s) bénéficiaire(s) désigné(s).
Le PER bancaire, lui, repose sur un compte-titres. Il offre un accès direct à une large gamme de fonds d’investissement (OPVCM, SCPI). En revanche, il ne propose pas de fonds en euros sécurisés, et ne bénéficie pas des mêmes avantages en matière de transmission en cas de décès, avec une épargne directement intégrée à la succession au décès du souscripteur.
Note trustpilot : 4,7
- Investissement initial de 5 000€
- Investi à 30% minimum en unités de compte ou en gestion pilotée Pilot
- Avec le code “RETRAITE2025”
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Conditions de l'offre:
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
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Quel est le tableau comparatif des meilleurs PER en 2025 ?
| Critères | Meilleurtaux Liberté PER | Banque Postale – Cachemire PER | Crédit Mutuel – PER Assurance Retraite | BNP Paribas – BNP Paribas Multiplacements PER | SG – PER Acacia |
|---|---|---|---|---|---|
| Profil recommandé | Jeunes actifs, indépendants, expérimentés | Plus gros investisseurs | Tout type de profil | Tout type de profil | Plutôt jeunes actifs |
| Mode de gestion | Pilotée / libre / mixte | Horizon / libre / mandat d’arbitrage | Pilotée horizon / libre | Pilotée / libre | Individuelle / Alliage gestion / horizon retraite |
| Frais d'entrée / adhésion | 0 € | 15 € | 2 € | 20 € | 10 € |
| Frais d'arbitrage | 0 € | Entre 0,5% et 1% | Entre 0,25% et 0,50% | 1% max. | Entre 0 et 0,50% max. |
| Frais de gestion UC | 0,5% | 0,85% max. | 0,65% max. | 0,70% max. | 0,84% max. |
| Performance fonds euros 2024* | 3,13% | 3,19% | 2,90% | 2,75% | 3,42% |
| Les (+) | Frais très bas, pluralité de modes de gestion, plus de 700 supports disponibles librement | Possibilité d’être accompagné en agence | |||
| Les (-) | Adhésion 100% en ligne | Frais + élevés |
* Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Meilleurtaux Liberté PER se distingue principalement par ses frais d’entrée et de gestion parmi les plus bas du marché (0 € à l’entrée, 0,5% de frais de gestion sur unités de compte), ce qui maximise le rendement net pour l’épargnant. Sa pluralité de modes de gestion (pilotée, libre, mixte) offre une grande flexibilité, adaptée à tous les profils, notamment aux jeunes actifs et indépendants.
En revanche, son adhésion 100% digitale peut constituer un frein pour les clients recherchant un accompagnement en agence, accessible chez les banques classiques.
En comparaison, les PER des grandes banques comme La Banque Postale, Crédit Mutuel, BNP Paribas ou SG possèdent des agences physiques mais affichent des frais d’adhésion et d’arbitrage plus élevés, ainsi que des frais de gestion supérieurs, malgré une performance fonds euros parfois légèrement meilleure.
Note trustpilot : 4,7
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Quels sont les critères à analyser pour comparer les PER ?
Les frais
Les frais varient largement d’un PER à l’autre et peuvent grignoter une part importante de vos gains sur le long terme. Il faut distinguer plusieurs types de frais : adhésion, versement, gestion, arbitrage, conversion, arrérages sur rente, transfert...
Certains PER en ligne affichent des frais beaucoup plus compétitifs que les contrats distribués en agence, comme c’est le cas pour Meilleurtaux Liberté PER.
Optez pour des PER sans frais d’entrée — à l’image de ceux proposés par Meilleurtaux Placement — et avec des frais de gestion attractifs, aussi bien sur le fonds en euros que sur les unités de compte.
Les supports d’investissement
Un bon PER doit proposer un large choix de supports (fonds en euros, ETF, actions, obligations, SCPI, private equity, produits structurés, fonds labellisés ISR...), mais surtout un équilibre adapté à votre appétence au risque et votre horizon de placement.
Seuls les fonds en euros proposés dans le cadre d’un PER assurantiel vous permettent de jouer la sécurité avec un capital garanti, mais une rentabilité moindre.
Les autres supports d’investissement sont potentiellement plus rentables, mais se caractérisent surtout par le risque en perte de capital qu’ils représentent et qu’il faut avoir en tête avant de choisir son PER.
Le mode de gestion
Le mode de gestion d’un PER détermine le niveau d’autonomie que vous avez sur vos placements. Il est donc primordial de choisir le bon mode de gestion pour allier performance et sérénité.
La plupart des PER offrent généralement :
- une gestion libre, pour les épargnants expérimentés,
- une gestion pilotée à horizon retraite, où la répartition est ajustée automatiquement selon votre âge et votre profil,
- parfois une gestion sous mandat, confiée à un professionnel.
La gestion pilotée est généralement recommandée pour les débutants ou ceux qui veulent déléguer, tandis que les profils les plus connaisseurs peuvent opter pour une gestion plus autonome.
Les options de sortie à la retraite
Si aucun événement exceptionnel (accident de la vie, achat de la résidence principale, etc.) ne justifie un déblocage anticipé, l’épargne investie sur un PER reste bloquée jusqu’à la retraite.
À ce moment-là, trois options de sortie s’offrent à vous : en capital, en rente viagère, ou sous forme mixte. Vérifiez bien la flexibilité du contrat, car tous ne proposent pas forcément les mêmes modalités de retrait.
La fiscalité
La fiscalité du PER dépend de ce que vous déciderez de faire de la déductibilité de vos versements volontaires sur votre revenu imposable.
Par défaut, lorsque les versements sont déduits du revenu imposable (ou du bénéfice pour les travailleurs non-salariés), à la sortie, le capital récupéré est soumis à l’impôt sur le revenu (IR) et les plus-values sont taxées au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, tandis que les rentes sont imposées comme des pensions de retraite (IR après un abattement de 10%).
En revanche, si l’épargnant choisit de ne pas opter pour la déduction fiscale de ses versements, seules les plus-values sont soumises au PFU de 30% à la sortie, et les rentes sont imposées selon le régime des rentes viagères à titre onéreux, avec une part imposable qui varie selon l’âge au départ en retraite, en plus des prélèvements sociaux.
Le service client et l’accompagnement
Ce critère est souvent négligé, mais il peut faire une vraie différence. Un bon accompagnement, avec des conseils clairs, un service client réactif, et une interface de gestion intuitive (application ou espace client en ligne), facilite la gestion de votre contrat dans la durée en plus d’optimiser ses performances selon la qualité des intervenants.
Bon à savoir
Meilleurtaux Placement, avec Meilleurtaux Liberté PER, propose un suivi personnalisé appuyé par les conseils de Marc Fiorentino et de son comité d’experts.
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Comment choisir le meilleur PER selon son profil et ses objectifs ?
Le meilleur PER ne sera pas la même pour tout le monde : elle dépend étroitement de votre situation personnelle, de votre rapport au risque et de vos objectifs à la retraite.
Par exemple, si vous êtes un jeune actif avec un horizon de placement long, un PER individuel à frais réduits, associé à une gestion pilotée dynamique, permet de viser une performance élevée tout en bénéficiant des avantages fiscaux du PER. L’absence de frais d’entrée et la souplesse de gestion sont des atouts majeurs.
À l’inverse, si vous approchez de la retraite, misez davantage sur la sécurité. Un PER assurance avec un bon fonds en euros peut vous offrir de la stabilité, tout en vous permettant de sécuriser progressivement vos gains.
Pour un travailleur indépendant, le PER individuel est particulièrement intéressant grâce à la déductibilité des versements volontaires sur le bénéfice. Un contrat flexible, permettant des versements libres et un choix étendu de supports, est à privilégier pour adapter son effort d’épargne aux fluctuations d’activité.
Un investisseur immobilier pourra orienter une partie de son épargne vers des SCPI ou OPCI compatibles avec une stratégie diversifiée, tandis qu’un investisseur socialement responsable optera quant à lui pour une gamme complète de fonds ISR.
Nos conseils pour optimiser son PER et éviter les pièges
Pour maximiser votre investissement, diversifiez vos supports en alliant sécurité et rendement potentiel. Adoptez une gestion pilotée si vous débutez, et assurez-vous de comparer les frais avant de souscrire pour éviter les mauvaises surprises. Pour tirer pleinement profit de votre placement, il est essentiel de comparer les frais avant de souscrire un PER : privilégiez les contrats sans frais d’entrée et avec des frais de gestion compétitifs comme Meilleurtaux Liberté PER, en particulier sur les unités de compte.
Le choix du mode de gestion joue aussi un rôle important. Si vous débutez, la gestion pilotée est souvent la plus adaptée, car elle automatise les arbitrages selon votre profil et votre âge. Les épargnants plus expérimentés peuvent opter pour la gestion libre, à condition de bien maîtriser les risques.
La diversification des supports est également une clé de réussite : investir sur différents types d’actifs permet de lisser les performances dans le temps. N’oubliez pas d’anticiper la sortie dès la souscription, en vérifiant les options proposées par le contrat.
La qualité du service client et la clarté des outils de suivi sont aussi des éléments à prendre en compte pour gérer efficacement votre épargne sur le long terme.
Les avantages fiscaux du PER ne doivent jamais vous faire oublier la performance globale du contrat. Un PER très chargé en frais ou mal géré peut, au final, réduire fortement le gain attendu à la retraite.
Quelles sont les perspectives de performance des PER en 2025 ?
Après une légère augmentation des performances en 2024 par rapport à 2023 (de 2,4 à 2,5% en moyenne), on peut s'attendre à une légère baisse des rendements des fonds en euros, même si certains supports récents parviendront à rester compétitifs. C'est en tout cas ce que laisse présager la quatrième baisse des taux de la BCE consécutive depuis le début de l’année 2025.
Les unités de compte resteront donc essentielles pour contrebalancer la baisse sur les fonds sécurisés, bien qu'elles comportent davantage de risques de perte en capital.
Une stratégie équilibrée et à long terme est la clé pour lisser les aléas du marché, tout en visant un rendement optimal pour votre épargne retraite. En 2025, les PER devraient continuer à offrir de bonnes performances, notamment grâce à la diversification des unités de compte. Cependant, la vigilance reste de mise face aux fluctuations des marchés et des taux d'intérêt.
Note trustpilot : 4,7
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FAQ : vos questions fréquentes sur le PER
Quel est le PER le plus avantageux ?
Le PER le plus avantageux n'est pas le même selon votre profil et vos objectifs, mais globalement, les contrats en ligne comme Meilleurtaux Liberté PER se démarquent par leurs frais très bas, leur large choix d’investissement (ETF, SCPI, ISR) et leur grande souplesse de gestion.
Quelle rente PER avec 100 000 euros ?
Le montant de la rente avec ce montant dépend de l’âge au moment de la retraite, de la durée de placement et du taux de rendement des supports du PER.
Comment puis-je comparer les PER ?
Pour comparer les PER efficacement, analysez plusieurs critères clés : les frais d’entrée et de gestion, la qualité et la diversité des supports d’investissement, le mode de gestion (libre, pilotée, déléguée), les performances passées (bien qu’elles ne préjugent pas des performances futures), la souplesse des options de sortie et la qualité du service client. N’hésitez pas à consulter des comparatifs détaillés et à utiliser des simulateurs en ligne pour affiner votre choix.
