Vous vous demandez quel PER est fait pour vous ? meilleurtaux Placement vous propose de vous guider à travers son comparateur pour faire les meilleurs choix et vous constituer un capital pour préserver votre avenir. Faisons un point sur le fonctionnement du plan épargne retraite et sur la manière de bien choisir votre PER individuel.
Fonctionnement du PER
Le plan épargne retraite individuel (PER) est une solution d’épargne proposée depuis le 1er octobre 2019 qui vient remplacer des contrats tels que le PERP ou encore le contrat Madelin. Il offre plus de souplesse et permet de regrouper tous vos anciens contrats en un seul.
Le PER peut aussi se présenter sous forme de contrat d’entreprise. Toutefois, dans ce cas, un comparatif des PER n’est pas possible, cette épargne retraite est imposée par votre employeur, ce qui vous laisse moins de liberté pour choisir le meilleur contrat.
Le nouveau PER permet de choisir la sortie :
- En capital ; En rente ;
- En mixant les deux solutions.
Il permet également de débloquer votre épargne avant l’âge de la retraite pour faire l’acquisition de votre résidence principale.
Souscrire un PER
La souscription d’un contrat d’épargne retraite est simple. Vous pouvez vous adresser directement à votre banque, à une compagnie d’assurance ou un institut de prévoyance. Vous pouvez aussi, en amont, utiliser un comparateur de PER pour trouver le contrat offrant les meilleures conditions.
Effectuer des versements sur un PERin
Plusieurs types de versements permettent d’alimenter votre plan épargne retraite individuel :
- Versements volontaires ponctuels ou réguliers ;
- Transfert d’un ancien plan épargne retraite ;
- Transfert d’un PER d’entreprise vers un transfert de PER individuel. Vous pouvez alors y verser :
- Les sommes issues de l’intéressement, de la participation et de l’abondement de votre employeur ;
- Les sommes issues d’un compte épargne temps affectées à votre PER d’entreprise ;
- Les versements obligatoires effectués sur un PER d’entreprise obligatoire.
Si vous envisagez un transfert, faites un comparatif de PER individuel pour vous assurer de souscrire le contrat offrant les meilleures conditions pour obtenir le meilleur rendement selon le niveau de risque souhaité.
La gestion d’un plan épargne retraite
Vous pouvez choisir de gérer vous-même votre PER, ce qui nécessite une connaissance des marchés financiers. La gestion individuelle peut être cohérente si vous choisissez uniquement des fonds en euros. En revanche, si vous diversifiez vos placements sur des unités de compte, mieux vaut opter pour la gestion pilotée. Vous confiez votre placement à un expert qui saura trouver les meilleurs supports pour vous. Attention, la gestion pilotée des unités de compte génère des frais. Un comparateur de PER vous permet de trouver les frais les plus abordables pour ne pas impacter votre investissement.
La fiscalité du PERin
En matière de contrat d’épargne retraite, on distingue deux types de fiscalités :
- À l’entrée ;
- À la sortie.
Si vous êtes imposable, vous avez intérêt à choisir de déduire vos cotisations de vos revenus imposables (un article sympa pour tout savoir sur les avantages fiscaux du PER). Il est possible de bénéficier d’un avantage fiscal intéressant, vos cotisations sont déduites de vos revenus d’activité professionnelle selon le système le plus avantageux pour vous :
- Soit à hauteur de 10 % avec un plafond de 32 909 € en 2023 ;
- Soit jusqu’à 4 114 € si ce montant est supérieur à 10 % de vos revenus.
Bon à savoir : les revenus pris en compte pour le calcul L’administration fiscale prend en compte les revenus à N-1 pour définir le plafond de déductibilité.
La fiscalité à la sortie est définie selon :
- Le choix fiscal à l’entrée ;
- La nature de la sortie (sous forme de capital ou sous forme de rente).
Avant de faire un comparatif de PER individuel, faites une simulation d’impôt pour savoir s’il est intéressant de déduire les versements de votre revenu imposable, même si la fiscalité du PER est très attractive.
Vous avez bénéficié d’un avantage fiscal sur les versements
- Pour une sortie en capital, celui-ci est soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU).
- Pour une sortie en rente, celle-ci est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Vous n’avez pas bénéficié d’un avantage fiscal sur les versements
- Votre capital est exonéré d’impôt sur le revenu. Les plus-values sont, quant à elles, soumises au prélèvement forfaitaire unique.
- La part de la rente relative aux versements est imposée selon les règles de la rente viagère à titre onéreux. Le reste est soumis à l’impôt sur les revenus dans la catégorie des pensions et retraite. Il est également soumis aux prélèvements sociaux.
Comment choisir un PER individuel ?
Avant de souscrire un PER individuel, un comparatif s’impose. Il est nécessaire d’étudier toutes les solutions à votre disposition pour être certain de choisir le plan épargne retraite qui vous correspond.
Les éléments à prendre en considération au moment du choix sont les suivants :
- Les frais : ils sont divers et ont un impact sur le capital constitué:
- Frais d’adhésion ou de gestion : ils ne sont pas facturés par tous les assureurs, un comparateur de PER vous indiquera si vous êtes contraint de les payer ;
- Frais sur versement : il s’agit des frais prélevés lorsque vous versez de l’argent sur votre plan épargne retraite. La loi autorise un maximum de 5 %, la moyenne est de 2,5 %. En comparant, vous pourrez trouver des contrats qui n’imposent pas de frais sur les versements ;
- Frais de gestion : ils sont compris entre 0,50 % et 3 % de l’encours. Là encore un comparatif de PER individuel s’impose pour trouver les frais de gestion les moins chers ;
- Frais d’arrérage : ils sont facturés à la sortie du contrat pour chaque versement de votre rente. Là encore, il est possible de trouver des contrats n’imposant pas ces frais ou, a minima, les réduisant ;
- La gestion libre ou gestion pilotée : il est important de choisir une solution correspondant à vos besoins et votre connaissance des marchés. Si la gestion pilotée impose des frais plus importants, elle vous permet de confier votre épargne à des connaisseurs ;
- Le niveau de risque : selon vos objectifs de placement, le risque à envisager sera différent. Vous pouvez choisir un placement sans risque, avec un rendement plus faible, ou un investissement plus risqué promettant un rendement plus élevé. Lors de votre souscription, vous définissez votre profil de risque pour trouver le contrat le mieux adapté ;
- La variété des supports : si vous souhaitez diversifier votre épargne, choisissez un plan épargne retraite capable de vous offrir un grand choix de supports. Le comparateur de PER vous permet d’y voir plus clair.
Comment transférer un plan d'épargne retraite ?
Vous avez effectué un comparatif de PER individuel et vous vous apercevez que les conditions de votre contrat ne sont pas les plus favorables ? Sachez qu’il est possible de transférer votre PER vers un autre contrat d’épargne retraite individuel plus avantageux.
Ce transfert est gratuit dès lors que votre contrat a plus de 5 ans. Pour un contrat plus récent, vous devrez payer des frais dans la limite de 1 % de l’épargne accumulée.
Il vous suffit de faire une demande écrite auprès de l’établissement qui détient votre ancien contrat. Indiquez les coordonnées de l’organisme que vous avez choisi pour gérer votre plan épargne retraite.
Comment faire un comparatif de PER individuel pour trouver le meilleur contrat ?
Vous souhaitez vous assurer de faire le meilleur choix pour vous constituer un capital pour la retraite et compenser la perte de revenus engendrée par la cessation de votre activité professionnelle ? Le comparateur de PER est la solution. meilleurtaux Placement vous guide pour trouver le contrat le plus adapté à votre besoin. Pour cela, nous avons besoin d’en savoir un peu plus sur votre profil. Rassurez-vous, cela ne vous prendra que 30 secondes.
- Indiquez l’horizon de placement (moins de 2 ans, entre 3 et 4 ans, de 5 à 8 ans ou plus de 8 ans) ;
- Indiquez le montant que vous souhaitez investir via un transfert ou des versements ;
- Déterminez le type de gestion souhaitée (libre ou pilotée) ;
- Déterminez les supports prioritaires pour vous (fonds en euros, supports immobiliers, large choix de supports, actions, etc.) ;
- Indiquez le niveau de risque.
Ensuite, vous pouvez choisir de souscrire en ligne, vous découvrez alors la meilleure offre de PER pour vous. Vous pouvez aussi demander une documentation ou rencontrer un conseiller. Celui-ci vous aidera à faire un comparatif de PER individuel selon votre profil pour s’assurer que vous fassiez le meilleur choix.
Comparer les meilleurs PER est gratuit et sans engagement. Cette solution reste indispensable pour trouver un contrat vous offrant un rendement Ă la hauteur de vos attentes tout en veillant Ă ne pas amputer votre capital avec de nombreux frais.
Questions fréquentes sur le comparateur PER
Quel est le meilleur PER ?
meilleurtaux Liberté PER dispose de tous les avantages pour faire partie des meilleurs contrats PER du marché, c’est un contrat accessible dès 500 € avec un large choix de supports, une gestion 100 % en ligne et des frais très réduits, notamment seulement 0,50 % de frais de gestion annuels.
Quel est le PER le plus avantageux ?
Des frais au plus bas, un assureur reconnu, un fonds en euros, un large choix de supports (UC), la gestion en ligne, différents modes de gestion et des conseillers disponibles sont des caractéristiques essentielles pour un excellent PER. C’est exactement ce que vous trouverez chez meilleurtaux Placement et sa gamme de PER.
Comment comparer des Plan Épargne Retraite (PER) ?
Il faut notamment comparer les frais, le choix de supports (fonds euro et Unités de Compte), les modes de gestion, la disponibilité des conseillers. L’ensemble de ces points permet d’élire les meilleurs PER, comme meilleurtaux Liberté PER.
