Tandis que l’assurance-vie reste le placement préféré des Français, de plus en plus se tournent vers le plan épargne retraite (PER). Ce placement avantageux permet de mieux préparer sa retraite. Vous avez besoin de vous faire un avis sur le PER avant de souscrire ? On fait le tour de la question. Vous comprendrez comment cette épargne retraite pourrait améliorer sensiblement vos conditions de vie lors de votre départ à la retraite.
Les avantages du PER
Pour vous faire un avis sur le PER, commençons par les avantages de ce plan épargne retraite. Vous allez le voir, ils sont assez nombreux et pourraient bien vous décider à franchir le pas.
- Le PER se décline en : PER individuel ou PERin, PER collectif et PER obligatoire. Il existe nécessairement un plan épargne retraite adapté à votre situation. Le PER collectif est un contrat offrant un avantage non négligeable : l’abondement de l’employeur selon le montant que vous avez versé sur votre PER. Le PER individuel peut être souscrit par n’importe qui, sans condition d’âge ni de statut (salarié du privé ou de la fonction publique, demandeur d’emploi, travailleur non salarié TNS).
- Le PER n’impose, la plupart du temps, pas de versement minimal. Cette épargne libre permet à chacun de bénéficier d’un contrat qui s’adapte à sa situation financière. Aussi, certains vont épargner chaque mois une petite somme, tout au long de leur carrière, pour se constituer un capital retraite. D’autres y versent des sommes plus importantes si leurs revenus sont plus élevés. D’autres, encore, conserveront leur PER pour y verser des primes d’intéressement, des participations aux bénéfices, un héritage, etc.
- Un capital déblocable en cas de besoin. Il est possible de disposer de l’épargne avant l’âge de départ à la retraite dans les conditions suivantes :
- invalidité ;
- décès du conjoint ;
- expiration des droits au chômage ;
- surendettement ;
- cessation d’activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire ;
- acquisition d’une résidence principale.
Contrairement aux anciens contrats (Madelin, PERCO, article 83), le PER permet un déblocage pour acheter une résidence principale, un plus pour ce contrat.
- Transfert possible de vos anciens plans épargne retraite vers votre PER, possibilité également de transférer un PER individuel vers un nouveau PER (des frais sont facturés uniquement si votre ancien produit était détenu depuis moins de 5 ans).
- Compatible avec d’autres placements : rien ne vous empêche de souscrire, en parallèle, une assurance-vie si vous souhaitez diversifier vos placements. Choix du mode de gestion (pilotée ou libre) et des supports d’épargne selon votre profil de risque. Vous pouvez ainsi envisager des risques plus élevés pour des rendements plus importants ou choisir une épargne prudente.
- Une fiscalité avantageuse à l’entrée : vous pouvez choisir de déduire vos versements sur votre PER selon des plafonds annuels. Vous réduisez ainsi votre imposition tout en préparant l’avenir. D’autre part, aucune fiscalité ne s’applique tout au long de la vie de votre contrat.
- Choix de la sortie : les anciens contrats n’offraient pas nécessairement le choix du mode de sortie. C’est à notre avis un point important qui favorise le PER. Ici, vous pouvez choisir le versement sous forme de capital en une fois ou la rente viagère. Vous pouvez aussi décider le versement d’un capital pour une partie seulement de votre épargne et la perception du reste sous forme de rente viagère. Ainsi, vous pouvez donner vie à un projet dès l’âge de la retraite puis obtenir un complément de revenu chaque mois jusqu’à la fin de votre vie.
Les inconvénients du PER
Pour vous faire un avis sur le PER concret et pertinent, il est aussi nécessaire de connaître ses inconvénients. Cette fois, ils sont moins nombreux.
- Le capital n’est pas garanti, surtout si vous optez pour des supports performants.
- Le rendement sur le fonds en euros est faible, voire négatif. Il faut investir un minimum sur des unités de compte pour obtenir un rendement plus élevé.
- Le capital n’est pas disponible avant le départ à la retraite (sauf dans quelques cas exceptionnels).
- La sortie est fiscalisée. Elle l’est d’autant plus si vous avez choisi de bénéficier de la réduction d’impôt à l’entrée. La rente ou le capital sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
À qui s'adresse le PER ?
Le plan d’épargne retraite s’adresse à tous les profils qui souhaitent un complément de retraite. Ouvert sans condition d’âge, il s’adresse :
- aux salariés du privé et du public ;
- aux demandeurs d’emploi ;
- aux travailleurs indépendants.
En raison des avantages fiscaux offerts, c’est une solution à envisager pour les personnes imposables souhaitant réduire leur impôt durant leur carrière grâce à une déduction fiscale des versements.
Les éléments importants du PER
Lorsque vous décidez d’ouvrir un contrat d’épargne retraite, certains points doivent être étudiés avec attention, afin de vous faire un avis sur l’offre de PER :
- les frais : comme pour tout contrat d’épargne ou d’assurance, il est important de consulter le niveau des frais facturés par la compagnie d’assurances. Frais d’entrée, frais de gestion, etc., cela peut vite impacter le rendement de votre placement pour la retraite ;
- les supports : la variété des supports en euros et en unités de compte est à consulter également si vous souhaitez diversifier vos placements et moduler les niveaux de risques ;
- le mode de gestion : assurez-vous que l’assureur propose bien différents modes de gestion (libre ou pilotée) afin d’adapter votre contrat à vos attentes ;
- la compagnie d’assurances : toutes ne proposent pas les mêmes offres et le même niveau de service. Un comparatif s’impose pour vous assurer de souscrire le meilleur PER pour votre avenir et vous faire accompagner par des experts en la matière.
Assurance-vie ou plan épargne retraite ?
C’est une question que beaucoup se posent au moment de souscrire un contrat d’assurance ou d’épargne pour préparer la retraite. Pour vous faire un avis sur le PER et l’assurance-vie, il est intéressant de comparer ces deux contrats.
| Assurance-vie | PER | |
| Liquidité | Rachat possible à tout moment | Rachat possible au moment de la retraite ou en cas d’accident de la vie ou d’un achat de résidence principale |
| Fiscalité des versements | Aucune | Versements déductibles des revenus imposables (avec un plafond) |
| Choix des supports | Fonds euro ou unités de compte | |
| Mode de sortie | Rente ou capital | |
| Transmission | Abattements très intéressants et fiscalité allégée, surtout pour un décès avant 70 ans | Possible avec une fiscalité variable selon les contrats |
| Fiscalité sur les retraits | Capital exonéré | Capital imposé |
| Transfert des contrats | Limité (transfert intra-assureur) | Simplicité du transfert d’un contrat à l’autre |
Vous ne parvenez pas à faire un choix ? Pourquoi ne pas choisir les deux, pour un capital toujours plus important à la retraite ? Vous pourrez ainsi améliorer votre niveau de vie ou réaliser tous vos projets.
Questions fréquentes sur le PER
Est-ce intéressant d'ouvrir un PER ?
Oui, à notre avis, le PER est très intéressant. Capable de vous accompagner dans la préparation de votre retraite, il vous offre en plus une réduction d’impôt grâce aux versements effectués tout au long de votre contrat.
Quel est le PER le plus avantageux ?
Le PER le plus avantageux est celui vous offrant le plus grand choix de supports et des frais réduits tout au long de la vie du contrat comme c'est le cas pour Meilleurtaux Liberté Vie !
Quel montant minimum pour ouvrir un PER ?
Cela dépend du PER choisi, tous les assureurs ne proposent pas les mêmes conditions.
