La retraite ne s’improvise pas, elle se prépare. Parfois des années à l’avance, surtout si l’on veut conserver un niveau de vie correct après avoir quitté la vie active. En France, le système de retraite est complexe, entre régimes de base, complémentaires, décotes et surcotes, mais il reste l’un des plus protecteurs au monde.
L’essentiel en 5 points
- Un salaire net de 1800 € équivaut à une retraite nette estimée entre 1170 € et 1320 € par mois selon le statut professionnel.
- Le montant de la pension dépend de plusieurs critères : trimestres validés, salaire moyen par année, statut (privé, public, indépendant), âge de départ.
- Des écarts importants existent entre retraite brute et nette, dus aux cotisations sociales (CSG, CRDS, CASA, etc.).
- Des solutions existent pour augmenter sa retraite : rachat de trimestres, PER, départ anticipé sans décote.
- Préparer sa retraite, c’est aussi épargner, via des outils spécifiques comme le plan d'épargne retraite (PER).
Quel montant de retraite pour un salaire de 1800 € net ?
À salaire équivalent, tous les actifs ne sont pas logés à la même enseigne à la retraite.
| Statut | Salaire net mensuel | Retraite nette estimée |
|---|---|---|
| Privé | 1800 € | 1170 € à 1250 € |
| Public | 1800 € | 1220 € à 1320 € |
| Indépendant | 1800 € | 900 € à 1150 € |
Le secteur public est généralement avantagé grâce à des règles plus favorables, tandis que les indépendants subissent souvent une retraite plus faible en raison de cotisations moindres durant leur carrière.
Quels outils pour une simulation fiable ?
Pour une estimation fiable de votre future retraite, plusieurs simulateurs permettent une estimation mensuelle fiable selon votre statut.
- Salarié du privé ? Utilisez Info-Retraite.fr, qui prend en compte vos points Agirc-Arrco.
- Fonctionnaire ? Rendez-vous sur retraitesdeletat.gouv.fr.
- Indépendant ? Le site urssaf.fr propose un outil dédié.
Quels facteurs influencent le montant de votre pension ?
Le montant de votre retraite n’est pas arbitraire : il résulte d’une combinaison de paramètres bien définis. En 2025, trois éléments clés ont un impact direct sur votre pension : le salaire annuel moyen (SAM), la durée de cotisation, et le statut professionnel. Chacun de ces critères peut faire varier significativement votre retraite, d’où l’importance de bien les comprendre.
Le salaire annuel moyen (SAM)
Le Salaire Annuel Moyen est l’un des piliers du calcul de la retraite, en particulier pour le secteur privé. Pour les salariés affiliés à la CNAV (régime général), le SAM correspond à la moyenne des 25 meilleures années de salaires bruts. Ce ne sont donc pas forcément les 25 dernières années, mais bien les plus avantageuses. Plus votre SAM est élevé, plus votre pension de base le sera. Cela incite donc à optimiser ses revenus tout au long de sa carrière, en particulier entre 40 et 60 ans, période souvent la plus rémunératrice.
A noter :
Le calcul est limité au plafond de la sécurité sociale (Pass, 47 100 € pour 2025). Tout montant supérieur pourra être pris en compte dans le régime complémentaire.
La durée de cotisation
En 2025, la réforme des retraites fixe la durée de cotisation à 172 trimestres, soit 43 ans de travail effectif, pour partir à taux plein. Cela signifie percevoir sa retraite sans décote. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année, à condition de toucher un revenu suffisant, c’est-à-dire au moins le SMIC horaire multiplié par 150 heures (soit 1 782 € brut pour 2025 pour un trimestre).
Décote et surcote
Si vous partez sans avoir tous vos trimestres, votre pension subira une décote (jusqu’à -25 %). À l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal et au-delà des trimestres requis, vous bénéficierez d’une surcote (environ +1,25 % par trimestre supplémentaire).
Le statut professionnel
Le régime de retraite auquel vous êtes affilié dépend de votre statut professionnel : salarié du privé, fonctionnaire, ou indépendant. Et les règles de calcul varient d’un régime à l’autre, que ce soit pour le régime de base et complémentaire. Si vous avez exercé sous plusieurs statuts, vous toucherez une retraite polypensionnée.
Retraite brute vs retraite nette : quelles différences ?
Quand on parle de retraite, il est essentiel de distinguer deux notions fondamentales : la pension brute et la nette. Cette distinction est cruciale pour bien comprendre ce que vous allez réellement percevoir chaque mois une fois à la retraite.
Définitions
La retraite brute est fixée par vos régimes de retraite (de base et complémentaire), avant toute déduction fiscale ou sociale.
La retraite nette est la somme versée sur votre compte chaque mois, après déduction des prélèvements sociaux requis. Elles s’appliquent à toutes les retraites (ou presque) et varient selon votre situation fiscale.
Ainsi, 1 500 euros bruts pourra devenir 1 350 euros nets, voire moins, en fonction de votre revenu fiscal de référence (RFR).
À savoir :
La pension de retraite est ensuite soumise au prélèvement à la source de l’impôt sur le revenu. Le taux appliqué dépend de votre situation fiscale (célibataire, couple, revenus annexes…). Cela peut retirer entre 0% et 20% supplémentaires de votre pension nette sociale.
Quelles sont les cotisations sociales déduites
Les retraites sont soumises à plusieurs cotisations sociales. La principale est la contribution sociale généralisée (CSG). Elle finance la Sécurité sociale, comme l’assurance maladie et les allocations familiales.
À cela s’ajoute la contribution pour le remboursement de la dette Sociale (CRDS). Elle est prélevée sur la plupart des pensions. Elle sert à rembourser les déficits passés de la Sécurité sociale. Seuls les retraités aux revenus très modestes peuvent en être exonérés.
Une autre concerne uniquement certains retraités : la contribution additionnelle de solidarité pour l’autonomie (CASA). Elle s’applique seulement à ceux qui paient la CSG au taux plein. Elle aide à financer les dépenses liées à la dépendance des personnes âgées.
Enfin, une cotisation d’assurance maladie peut aussi être retenue. Elle touche surtout les retraites complémentaires, et s’applique si le revenu fiscal de référence (RFR) est élevé ou si le retraité vit à l’étranger.
Les taux de prélèvements varient selon votre RFR :
| Situation fiscale (RFR annuel / part) | CSG | CRDS | CASA | Assurance maladie | Total des prélèvements |
|---|---|---|---|---|---|
| Exonéré (RFR < 12 817 €) | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Taux réduit (RFR entre 12 818 € et 16 754 €) | 3,8% | 0,5% | 0% | 0% | 4,3% |
| Taux médian (RFR entre 16 755 € et 26 003 €) | 6,6% | 0,5% | 0,3% | 1% | 8,4% |
| Taux plein (RFR > 26 004 €) | 8,3% | 0,5% | 0,3% | 1% | 10,1% |
Comment calculer sa retraite nette ?
L’estimation de la pension nette est relativement simple si vous connaissez les taux de prélèvement applicables à votre situation.
Exemple concret :
- Montant brut : 1 500 €
- Taux total de prélèvements sociaux : 4,3%
- Calcul : 1 500 × 4,3% = 64,5 € de prélèvements
- Montant nets = 1 500 – 64,5 = 1 435 €
La retraite selon l’âge et le sexe
Selon les dernières données connues en 2025, les femmes retraitées en France percevaient une retraite de droit direct moyenne de 1 268 euros brut par mois, soit 38% de moins que celle des hommes, qui s’élevait à 2 050 euros brut. Cet écart est principalement dû à des carrières plus courtes et moins rémunérées, souvent interrompues par des congés maternité ou des périodes de travail à temps partiel.
Par exemple, 26,5% des femmes salariées travaillaient à temps partiel, contre seulement 8,4% des hommes. Ces inégalités se reflètent également dans l’âge de départ à la retraite : les femmes partent en moyenne 8 mois plus tard que les hommes, à 63 ans, contre 62 ans et 4 mois pour les hommes.
A noter :
Le minimum contributif garantit environ 800 euros net aux assurés avec une carrière complète à faible salaire. Le minimum vieillesse (ASPA) assure une indemnisation de 1 012 euros pour une personne seule ayant peu ou pas cotisé.
Comparatif régimes de retraite (privé, public, indépendants)
Les régimes de retraite diffèrent selon le secteur pour un même salaire. Par exemple, pour une carrière avec un revenu de 1 800 euros net par mois, vous pouvez espérer :
- Dans le secteur privé, c'est à la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV) que l’on cotise pour le régime de base et à Agirc-Arrco pour la complémentaire. Le montant de base est calculé sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire, tandis que la retraite complémentaire dépend du nombre de points accumulés. Les montants moyens varient entre 1 170 euros et 1 250 euros.
- Pour les fonctionnaires bénéficient du Système de Retraite de l'État (SRE) ou de la CNRACL, calculé sur les 6 derniers mois de traitement, ce qui leur permet généralement d'obtenir une retraite plus avantageuse. La pension se situerait autour de 1 610 € pour un revenu net de 1 800 € pendant la vie active.
- Les indépendants cotisent à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) et leur retraite de base repose sur leur revenu annuel moyen pendant 25 ans. Les pensions moyennes se situent entre 900 euros et 1150 euros.
Zoom sur la retraite complémentaire Agirc-Arrco : les salariés du privé cotisent à l’Agirc-Arrco, un régime complémentaire basé sur un système de points. Chaque euro cotisé permet d’acquérir des points. En 2025, la valeur d’achat du point est de 17,87 €, et sa valeur de service (celle qui détermine votre pension) est de 1,413 €. Ainsi, 1 000 points = 1 413 € brut/an ≈ 118 € brut/mois. Ces points sont accumulés tout au long de la carrière et versés en plus de la retraite de base.
Comment maximiser sa retraite avec 1800 € net ?
Rachat de trimestres
Le rachat de trimestres est une solution permettant d’augmenter le montant de vos ressources, particulièrement si vous partez avant l’âge légal ou si vous avez des trimestres manquants à cause d’interruptions de carrière (congés maternité, chômage, etc.). Le coût moyen pour racheter un trimestre est d’environ 5 000 euros, ce qui peut sembler élevé.
Cependant, cette option devient rentable sur le long terme, généralement après 6 à 8 ans de retraite, car elle évite une décote due à une carrière incomplète. Il est donc important d’évaluer cette stratégie en fonction de votre âge de départ et de votre situation personnelle.
PER (Plan d'Épargne Retraite)
Le plan d'épargne retraite (PER) est une solution populaire pour compléter la retraite obligatoire. Il permet ainsi de se verser un capital ou une rente pendant ses vieux jours, mais également de déduire ses versements de son revenu imposable pendant sa vie active. Cette déduction est toutefois soumise à un plafond. En 2025, le PER connaît un véritable succès avec une augmentation de 39% des collectes, selon France Assureurs.
Départ anticipé sans décote
Plusieurs personnes peuvent partir avant l’âge légal de la retraite sans subir de décote, sous conditions. C’est le cas des cotisants ayant commencé à travailler très jeune (avant 20 ans) et ayant contribué à suffisamment de trimestres. Sont aussi concernés les personnes handicapées, ainsi que certains travailleurs ayant exercé des métiers pénibles ou dangereux.
Épargne et autres solutions pour compléter sa retraite
Au-delà des solutions classiques de retraite, plusieurs produits d’épargne permettent de compléter vos revenus futurs. Nous avons vu que le PER était un bon outil, mais ce n’est pas le seul :
- L’assurance-vie permet de faire fructifier son argent en mêlant supports sécurisés (fonds en euros) et plus dynamiques (unités de compte). Après 8 ans de détention, l’épargnant peut retirer chaque année jusqu’à 4 600 euros de gains sans payer d’impôt.
- Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) et l’immobilier locatif sont également des alternatives intéressantes pour générer des revenus complémentaires mensuels passifs.
- Le plan d’épargne en actions, pour investir dans des actions européennes, permet de se verser une rente viagère non imposée passé 5 ans de détention.
A noter :
Selon l’arrêté ECOT2426307 du 18 novembre 2024, une table de mortalité unisexe sera désormais appliquée par les assureurs pour fixer les rentes, marquant une évolution importante dans le domaine de l’épargne retraite. Cette mesure pourrait avoir des implications sur le calcul des pensions et les stratégies d’épargne à long terme.
FAQ : Vos questions pour quelle retraite pour un salaire de 1800 euros net
Est-ce qu'un salaire net de 1800 euros par mois est un bon salaire ?
Cela dépend fortement du lieu de résidence, du mode de vie et des charges personnelles. En province, ce montant peut permettre de vivre relativement confortablement, surtout si le coût du logement est modéré. En revanche, dans une grande ville comme Paris, cela peut s’avérer juste, notamment avec un loyer élevé. Pour un célibataire sans enfants, c’est souvent suffisant pour couvrir les besoins essentiels, mais il peut être difficile d’épargner ou de faire face à des imprévus.
Quelle est le retraite moyenne des Français ?
À la fin de l'année 2022 (dernières données connues en 2025), la pension mensuelle moyenne des retraités résidant en France était de 1 626 euros bruts, soit 1 512 euros nets après prélèvements sociaux. Cette moyenne varie selon le sexe, le parcours professionnel, et les régimes de retraite concernés.
