Le montant de la retraite pose question chez la plupart des actifs, qu’ils soient proches ou non de l’âge de départ à la retraite. Le calcul semble extrêmement flou pour tout le monde. Estimer sa retraite peut s’apparenter à un parcours du combattant entre trimestres cotisés, revenus, différents statuts durant la carrière, etc. Vous avez besoin d’y voir plus clair ? On vous dit tout.
Comment estimer sa retraite ?
Pour estimer le montant de votre pension de retraite, deux solutions vous sont offertes. Les plus courageux et amateurs de calculs vont se lancer dans un calcul de la retraite complexe pour avoir une idée de leurs revenus une fois qu’ils seront retraités.
D’autres vont aller au plus simple et utiliser les outils qui sont à leur disposition. Aujourd’hui, avec le digital, vous disposez de nombreuses solutions pour avoir une idée du montant de votre retraite. Sur le site "lassuranceretraite", vous bénéficiez de différentes informations très utiles :
- Vous accédez à votre relevé de carrière ;
- Vous connaissez l’âge estimatif de départ à taux plein ;
- Vous découvrez le nombre de trimestres acquis ;
- Vous demandez un relevé de carrière tous régimes ;
- Vous simulez vos cotisations et droits retraite ;
- Vous estimez le montant de votre retraite.
Dans votre espace d’estimation, vous retrouvez le montant de votre retraite de base et de votre retraite complémentaire selon l’âge de départ en retraite (lorsque vous avez atteint l’âge légal, l’âge pour obtenir une retraite à taux plein et l’âge du taux plein automatique). Si vous avez cotisé à plusieurs régimes de retraite (régime général, régimes spéciaux, retraite des indépendants), vous obtenez un détail pour chacun d’entre eux.
Trimestres, taux... Les informations importantes pour estimer sa retraite
Calculer votre retraite nécessite de bénéficier d’un certain nombre d’informations. Pour un calcul de la pension le plus précis possible, vous avez besoin :
- Du nombre de trimestres validés : le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein varie selon votre année de naissance. Les jeunes générations devront cotiser plus longtemps pour obtenir une retraite au taux maximum sans décote. Une majoration ou surcote est appliquée si vous dépassez l’âge de départ à taux plein ;
- Le taux de liquidation : dans le secteur privé, les salariés perçoivent des pensions à hauteur de 50 % du salaire annuel moyen brut des 25 meilleures années. Dans la fonction publique, la retraite est calculée différemment. Cette fois, on tient compte des 6 derniers mois et le taux de la pension est de 75 %.
- Le Relevé de Situation Individuelle (RIS) : il permet de connaître vos droits acquis grâce aux versements des cotisations sociales aux divers organismes. Cette information est importante si vous avez changé de régime ou de statut lors de votre carrière ou encore si vous avez eu des arrêts de travail. Le RIS indique le nombre de trimestres et le nombre de points acquis. Il est disponible sur lassuranceretraite.fr depuis votre espace personnel dans la rubrique “Relevé de carrière tous régimes”. Notez que ce document vous est aussi envoyé par courrier postal par votre caisse de retraite.
- Le relevé de carrière est important aussi pour vérifier que toutes les périodes lors desquelles vous avez travaillé sont bien comptabilisées. Vous y trouvez les informations détaillées sur vos revenus, les noms des différents employeurs et les trimestres validés sur chaque période. Notez que ce document ne donne que les informations du régime de retraite obligatoire.
- Vos revenus : ils permettent de déterminer le revenu annuel moyen. Pour les salariés du privé, ce sont les revenus des 25 meilleures années qui sont pris en compte. Si vous avez travaillé moins de 25 ans, toutes les années seront comptabilisées sans distinction. Pour les fonctionnaires, le calcul est différent. Il se base sur les revenus des 6 derniers mois de travail.
Pour estimer votre retraite, vous aurez aussi besoin de renseigner vos informations sur votre situation personnelle : année de naissance et nombre d’enfants à charge. Il faut savoir que des trimestres supplémentaires sont accordés pour les enfants.
Si vous souhaitez avoir une estimation, l’Estimation Indicative Globale, EIG, est réalisée tous les 5 ans par votre caisse de retraite. Elle vous donne les différents montants potentiels de votre future retraite si vous partez à l’âge légal, si vous avez le taux plein ou le taux plein automatique.
Lorsque la pension est faible, elle est majorée pour atteindre le montant minimum contributif. On parle alors de minimum retraite.
Tableau du nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein.
| Année de naissance | Nombre de trimestres |
| 1955 à 1957 | 166 |
| 1958 à 1960 | 167 |
| 1961 à 1963 | 168 |
| 1964 à 1966 | 169 |
| 1967 à 1969 | 170 |
| 1970 à 1972 | 171 |
| 1973 et après | 172 |
Quelles solutions pour améliorer sa retraite ?
Il existe plusieurs façons pour obtenir une meilleure retraite.
- Prolongation de son activité professionnelle
Pour surcoter votre retraite, il est possible de choisir de continuer de travailler même après avoir atteint le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir le taux plein et avoir dépassé l’âge légal de la retraite. - Rachat de trimestre
Cette opération permet de compléter le nombre de trimestres validés en rachetant des périodes lors desquelles vous n’avez pas cotisé. Il est ainsi possible de racheter des cotisations arriérées (c’est-à-dire des cotisations qui n’ont pas été payées), des années ou des stages d’études supérieures… - Cumul de la retraite et d’un emploi
Pour compléter une pension de retraite faible, il est enfin possible de poursuivre une activité professionnelle sous conditions.
Préparer sa retraite
Retraite de base, régime de retraite complémentaire (Agirc-Arrco, etc.), connaître le montant de la pension à l’âge de la retraite permet de mieux anticiper l’avenir. Vos droits à la retraite sont calculés selon votre salaire annuel. Une perte de revenus apparaît au moment de la retraite (vous percevez une partie seulement de vos salaires, vous ne percevez plus de primes, d’avantages, etc.). Bien estimer sa retraite permet ainsi de prendre les mesures nécessaires pour améliorer votre revenu annuel.
Pour éviter une décote, vous pouvez envisager de racheter des trimestres. Le rachat de trimestres permet de partir plus tôt sans être pénalisé par une décote. Toutefois, cela a un coût.
La meilleure solution pour mieux préparer votre retraite, c’est d’épargner. En la matière, les actifs optent pour deux solutions :
- L’assurance-vie : elle reste le placement préféré des Français et permet d’épargner sans risque ou avec un risque en espérant un rendement plus important de leur épargne. L’assurance-vie leur permet de bénéficier d’un capital au moment de la retraite pour compenser la perte de revenus ou donner vie à de nouveaux projets ;
- Le PER (plan épargne retraite) : cette solution d’épargne peut parfaitement être choisie à la place ou en complément de l’assurance-vie. Son fonctionnement est quelque peu différent.
Le plan épargne retraite permet de constituer vous-même une partie de votre retraite. Cette épargne est constituée tout au long de votre carrière, à votre rythme, les contrats n’imposent généralement pas de cotisations minimales chaque année. Versements mensuels, trimestriels, annuels, versements occasionnels suite à la perception d’une prime, libre à vous d’épargner comme vous le pouvez et de bénéficier de la fiscalité avantageuse du PER.
Au moment du départ à la retraite, vous pouvez choisir différents modes de déblocage du PER : le versement du capital en une fois, une rente viagère pour obtenir un complément de revenus ou les deux solutions avec une partie en capital et le reste en rente à vie.
Le PER offre un avantage non négligeable : les versements sont déductibles des impôts avec un plafonnement annuel.
Questions fréquentes sur l’estimation de la retraite
Quelle retraite pour un salaire de 1 700 euros ?
Avec un salaire de 1 700 € net par mois en moyenne sur votre carrière, vous pouvez espérer une retraite à 1 300 € environ à taux plein.
Comment estimer le montant de sa retraite ?
Pour estimer le montant de votre retraite, utilisez les outils proposés par le site "l'assuranceretraite" qui prend en compte tous les éléments de votre carrière professionnelle.
Combien de trimestres pour la retraite ?
Le nombre de trimestres n’est pas figé. Il dépend de votre année de naissance, mais aussi de votre situation spécifique (handicap, carrière longue, etc.).
