L’assurance-vie fait partie des placements préférés des Français. Parmi les différents types de contrats, le multisupport domine le marché. Il offre un potentiel de rendement supérieur au monosupport en contrepartie d’une prise de risque accrue. Ce contrat d’assurance-vie permet d’investir sur des fonds en euros et des unités de compte (UC). À quoi correspondent ces supports ? Quels sont les atouts et limites de ce placement ? Comment choisir le bon contrat multisupport ?
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie multisupport ?
Le contrat multisupport se distingue par sa flexibilité. Il comporte deux volets d’investissement complémentaires, pour répondre à tous vos objectifs financiers.
Les fonds en euros
Géré par l’assureur ou une société de gestion, le volet « fonds en euros » d’un contrat multisupport vous offre la sécurité d’un capital garanti. Les fonds collectés sont investis sur des supports sécurisés, majoritairement des obligations d’État et d’entreprises. Vous êtes certain de récupérer au minimum votre investissement initial. Il est augmenté des intérêts générés durant la vie du contrat, et diminué des frais d’entrée ou de gestion annuelle.
Les unités de compte
Le contrat multisupport vous permet d’aller plus loin, en investissant dans des unités de compte (UC). Ces supports financiers, comme les SICAV, FCP, actions, fonds indiciels ou obligations, peuvent générer des rendements plus importants que le fonds en euros, mais ne garantissent pas le capital investi. Les unités de compte sont exprimées en nombre de parts. La valeur fluctue au gré des marchés financiers.
Comment fonctionne un contrat d’assurance-vie multisupport ?
Vous avez la possibilité de choisir les supports d’investissement en tenant compte de votre profil de risque. Vous pouvez alors diversifier votre épargne entre différentes zones géographiques, branches d’activités, etc. L’assureur vous demande généralement d’investir au moins 20 % de votre capital sur des unités de compte (UC), le reste étant affecté aux fonds en euros.
Vous pouvez sélectionner parmi différents modes de gestion de votre contrat multisupport :
- La gestion pilotée ou déléguée. L’assureur ou une société de gestion s’occupe de tout.
- La gestion profilée. L’assureur gère le contrat selon un profil d’investisseur prédéfini que vous aurez choisi.
- La gestion conseillée. Vous gérez seul votre contrat, mais recevez des conseils de l’assureur.
- La gestion libre. Vous assumez la responsabilité entière de la gestion de votre contrat.
Diverses options payantes ou non, selon les assureurs, vous permettent de moduler ou de sécuriser votre contrat multisupport. Parmi les plus courantes, nous retrouvons :
- Les arbitrages automatiques.
- La sécurisation automatique des plus-values générées sur les unités de compte (UC).
- La garantie plancher, visant à garantir les pertes constatées sur votre contrat si vous décédez.
Quels sont les avantages et inconvénients du contrat d’assurance-vie multisupport ?
Le contrat multisupport comporte de nombreux atouts :
- Potentiel de rendement plus élevé lié à la présence de fonds en euros.
- Diversification des risques grâce à la variété des supports d’investissement.
- Abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur l’imposition des gains, pour les contrats de plus de huit ans.
- Transmission du capital hors succession.
Ce type de placement n’est pas pour autant dénué d’inconvénients :
- Risque de perte en capital sur les unités de compte (UC).
- Frais de gestion plus élevés par rapport aux contrats monosupports.
- Complexité pour les épargnants peu expérimentés.
- Obligation de conserver un pourcentage minimum d’investissement sur les UC, dans certains contrats.
Quelle assurance-vie multisupport choisir ?
Le marché de l’assurance-vie multisupport est vaste, avec une multitude d’offres provenant de :
- Banques traditionnelles.
- Assureurs.
- Banques en ligne.
- Courtiers en ligne, comme Meilleurtaux Placement.
Face à cette diversité, comment choisir le contrat répondant le mieux à vos objectifs de placement ? Avant de souscrire, analysez attentivement les différents aspects des offres :
- Performance du fonds en euros : examinez le rendement des trois dernières années.
- Rentabilité des UC : analysez la performance des fonds proposés sur plusieurs années pour identifier les opportunités de croissance.
- Diversité des fonds : privilégiez un large choix d’UC afin de diversifier vos investissements, tout en réduisant les risques.
- Frais d’arbitrage : comparez les frais appliqués si vous souhaitez gérer vos unités de compte de manière autonome.
- Frais sur versement et frais de gestion annuels : minimisez-les pour maximiser votre rendement net.
- Modalités de versement : vérifiez le montant minimum et les options de versement disponibles.
- Liberté de répartition du capital : assurez-vous de pouvoir choisir la répartition entre fonds en euros et unités de compte selon vos préférences.
Bon à savoir : quels sont les meilleurs contrats d’assurance-vie proposés par Meilleurtaux Placement ?
Le contrat Meilleurtaux Liberté Vie est accessible dès 500 €. Vous ne réglez ni frais d’entrée, ni d’arbitrage. Les frais de gestion s’élèvent à 0,5 % sur les UC. Ce contrat est piloté par Spirica (Crédit Agricole Assurances), sur les conseils de Marc Fiorentino. Choisissez entre gestion libre, mixte ou pilotée. Meilleurtaux Placement propose un autre contrat d’assurance-vie : Meilleurtaux Allocation Vie. Il est accessible dès 1 000 € de versement initial. L’objectif de rendement est de +4,60 % en 2024 et 2025.
Questions fréquentes sur l’assurance-vie multisupport
C’est quoi, un contrat d’assurance-vie multisupport ?
Un contrat d’assurance-vie multisupport est un produit d’épargne vous permettant de placer votre argent sur différents supports d’investissement :
- Des fonds en euros sécurisés.
- Des unités de compte (UC) plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices.
Vous pouvez modifier la répartition de votre épargne entre les supports à tout moment.
Est-il intéressant d’avoir plusieurs assurances-vie ?
Ouvrir plusieurs assurances-vie peut être une stratégie efficace pour :
- Gérer plusieurs projets distincts (retraite, achat immobilier, etc.)
- Choisir la sortie la plus adaptée à chaque projet (capital ou rente).
- Simplifier la transmission en désignant des bénéficiaires par contrat.
- Optimiser ses gains en diversifiant ses placements, et en limitant les risques.
- Profiter des offres et des fonds spécifiques de chaque assureur.
Quel est le montant maximum que l’on peut mettre sur une assurance-vie ?
Il n’y a pas de montant maximum légalement défini pour les versements sur une assurance-vie multisupport. Vous pouvez par conséquent verser autant d’argent que vous le désirez sur votre contrat. N’oubliez pas de tenir compte de la fiscalité applicable en cas de succession. Pour les versements réalisés avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire désigné dispose d’un abattement de 152 500 €. Si le total des capitaux transmis n’excède pas 152 500 €, ils ne sont pas imposés.
