Intérêts des livrets: 3 méthodes à utiliser en décembre

Selon les banques, l’affichage et le crédit des intérêts interviennent entre le 31 décembre et les premiers jours de janvier. En attendant le virement, voici trois façons d’anticiper vos gains 2025 sans modifier les montants officiels.

Quand vos intérêts sont crédités selon les banques

Quelques clients verront le montant apparaître dès le mardi 30 décembre. Toutefois, la règle la plus fréquente reste un versement le mercredi 31 décembre ou au tout début de janvier. En 2024, Crédit Agricole, Crédit Mutuel et CIC ont payé le 31 décembre, tandis qu’à la Société Générale, comme au LCL, l’opération a eu lieu le 4 janvier. Le solde sera donc confirmé très prochainement.

Anticiper le montant: trois approches

1) Chercher l’information dans votre application

Selon l’établissement, l’appli peut afficher les intérêts « en cours » sur le livret sélectionné. Côté acteurs en ligne, certains proposent également une visibilité des intérêts accumulés.

Bon à savoir: certaines applis montrent uniquement les intérêts 2025 déjà acquis, sans le mois de décembre à ajouter. D’autres affichent un montant prévisionnel: en cas de retrait, vous n’obtiendrez pas nécessairement la somme annoncée.

2) Faire une estimation rapide (approximative)

Pas d’info dans l’appli? Vous pouvez approcher le résultat en appliquant le taux au solde actuel. Exemple avec 2,16% (taux moyen 2025 du Livret A) sur 1 000 euros: 1 000 x 0,0216 = 21,60 euros.

Cette méthode reste imprécise, car elle ignore les dépôts et retraits de l’année. Pour un résultat plus cohérent, utilisez une calculette dédiée (par exemple celle de MoneyVox) et ajustez selon vos mouvements.

3) Reconstituer précisément vos intérêts

Pour une estimation fine, reprenez l’historique de votre livret, intégrez les changements de taux et calculez par périodes. Option 1 : à la main, via une suite de calculs simples. Option 2 : en additionnant mois par mois avec une calculette de placements (ou sa variante intégrant la fiscalité). Option 3 : avec une feuille de calcul dédiée préparée par MoneyVox.

Exemple pas à pas (calcul par quinzaine)

Les livrets réglementés (LEP, Livret A, LDDS) sont rémunérés par quinzaine: seules les sommes présentes au 1er et au 16 du mois, sur une quinzaine complète, produisent des intérêts.

Exemple. Prenons un LEP, rémunéré à 4% en janvier dernier, puis à 3,5% pendant 6 mois et à 2,7% depuis le 1er août. Vous aviez 1 000 euros dessus en début d'année. Y avez versé 500 euros à la fin de chaque trimestre, et vous venez de retirer 800 euros en vue des fêtes de fin d'année.

• Janvier . 1 000 € à 4%, sur deux quinzaines: 1 000 x 0,040 / 24 x 2 = 3,33 €
• Février et mars . 1 000 € à 3,5%, sur quatre quinzaines: 1 000 x 0,035 / 24 x 4 = 5,83 €
• 29 mars. Versement de 500 €.

Avril, mai et juin

• 1 500 € à 3,5%, sur six quinzaines: 1 500 x 0,035 / 24 x 6 = 13,12 €
• 30 juin. Versement de 500 €.
• Juillet. 2 000 € à 3,5%, sur deux quinzaines: 2 000 x 0,035 / 24 x 2 = 5,83 €
• Août et septembre . 2 000 € à 2,7%, sur quatre quinzaines: 2 000 x 0,027 / 24 x 4 = 9 €
• 30 septembre. Versement de 500 €.
• Octobre et novembre. 2 500 € à 2,7%, sur quatre quinzaines: 2 500 x 0,027 / 24 x 4 = 11,25 €
• 8 décembre. Retrait de 800 €.
• Décembre. 1 700 € à 2,7%, sur deux quinzaines: 1 700 x 0,027 / 24 x 2 = 3,82 €
• 31 décembre. Versement de 500 €.
• Intérêts au 1er janvier 2026: 52,18 € . Solde au 1er janvier 2026: 2 252,18 €

Fiscalité: ce qui s’applique selon le livret

LDDS, Livret A et LEP sont intégralement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. En revanche, les livrets bancaires classiques sont soumis au PFU: 12,8% d’impôt sur le revenu + 17,8% de cotisations sociales , soit 30% au total.

Ainsi, 100 euros d’intérêts « bruts » sur un Livret A donnent 100 euros. Sur un livret bancaire classique, 100 euros bruts se traduisent par 70 euros après application des 30%.