Comment choisir entre fonds euros de l’assurance vie et Livret A ? Ces deux produits d’épargne ont des avantages et inconvénients, qu’il convient de prendre en compte avant de placer votre argent. A moins que vous ne souhaitiez les combiner.
Assurance-vie ou livret A : le choix des Français en 2023
Entre les Livret A et les fonds euros de l'assurance vie, les Français semblent avoir fait leur choix. “Au cours du premier semestre 2023, la collecte nette du Livret A, c'est-à-dire la différence entre les dépôts des épargnants et les retraits, s'élève à 25,84 milliards d'euros”, indique le site d’information MoneyVox. Alors que “dans le même temps, la décollecte sur les fonds euros a été de 15,5 milliards d'euros”, ajoute le média.
Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie
L’assurance-vie séduit les Français en raison des avantages qu’elle offre :
- Possibilité d’ouvrir plusieurs contrats.
- Conditions d’ouverture simples et sans premier versement important.
- Un niveau de risque variable selon le choix entre fonds euro et unités de compte.
- Possibilité de diversifier les placements pour obtenir de meilleurs rendements.
- Rendement minimum garanti sur certains contrats.
- Pas de fiscalité si vous n’effectuez pas de retraits.
- Fiscalité allégée après 8 ans de détention.
- Fiscalité attractive pour la succession (exonération pour le conjoint et abattement de 152 500 € pour les autres bénéficiaires).
L’assurance-vie présente aussi quelques inconvénients :
- Le rendement en fonds euro reste assez faible, même s’il augmente à nouveau depuis 2022.
- Un risque de perte en capital selon le type de placement.
- Des frais appliqués sur les versements, les retraits, des frais de gestion, etc., même si certains contrats à l’image de Meilleurtaux Liberté Vie proposent des frais réduits.
Les avantages et inconvénients du livret A
Le livret A présente lui aussi différents avantages :
- Une ouverture simple avec un premier versement minimal de seulement 10 €.
- Un placement totalement défiscalisé : vous n’êtes pas imposé sur les sommes retirées.
- Un placement 100 % disponible : vous pouvez effectuer des retraits à tout moment.
- Aucuns frais : vous ne payez pas pour verser ou retirer de l’argent. De plus, vous ne payez pas de frais de gestion pour cette épargne.
- Un placement sûr avec des fonds garantis par l’État.
- Possibilité de cumuler avec d’autres livrets comme le LDDS.
En contrepartie, le livret A présente quelques limites :
- Un seul livret A par personne.
- Un plafond de 22 950 €.
- Le montant de l’épargne est réintégré dans la succession, engendrant des frais pour les héritiers.
- Un rendement variable et pas toujours intéressant (0,50 % entre février 2020 et février 2022).
Les critères de choix entre assurance-vie et livret A selon votre profil
Voici comment déterminer le meilleur choix selon vos objectifs de placement.
Vous cherchez le meilleur rendement
Le choix des épargnants en 2023 paraît légitime, lorsque l’on regarde la rémunération de ces produits d’épargne. Car d'un côté, le Livret A rapporte 2,92% net sur l’ensemble de l’année 2023, grâce à un taux de 2% du 1er au 31 janvier, puis de 3% depuis le 1er février jusqu’au 31 janvier 2025.
De l’autre côté, la performance des fonds euros de l’assurance vie est moindre. Puisqu’en 2022, ils n’ont rapporté en moyenne “que” 1,91% d'intérêt brut, soit 1,58% net, après avoir retiré 17,2% de prélèvements sociaux.
Cependant, ces fonds euros pourraient prochainement rapporter davantage, selon plusieurs experts. Leur rémunération “pourrait se rapprocher des 2,5% à 2,8% de rendement, voire atteindre les 3% pour les meilleurs contrats”, selon MoneyVox.
Le cas échant, les fonds euros de l’assurance vie pourraient devenir aussi rémunérateurs que le Livret A. A noter aussi que les dépôts sont plafonnés à 22 950 euros sur le Livret A, ce qui n’est pas le cas de votre contrat d'assurance vie. En outre, vous n’avez le droit de détenir qu’un seul Livret A, alors que vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie.
Vous cherchez un placement sans frais
La rémunération d’un placement sans risque n’est toutefois pas le seul facteur à prendre en compte pour faire son choix. La liberté de retirer votre argent quand bon vous semble peut aussi être un critère déterminant.
Sur cet aspect, le Livret A remporte le match, puisqu’au moyen d’un simple virement, vous recevez instantanément sur votre compte courant la somme transférée. Seule condition : détenir au sein d’une même banque votre Livret A et votre compte de dépôt. Pour l’assurance vie en revanche, il faut compter en moyenne 3 jours de délai. A savoir que celui-ci ne peut pas être supérieur à 2 mois, selon le code des assurances.
Là où le Livret A est également plus avantageux que l’assurance vie, c’est sur les frais. Bien que les intérêts de vos fonds euros sont net de frais de gestion, vous devez souvent régler des frais de versement à la banque à chaque versement.
Ceux-ci varient en fonction des établissements, et peuvent atteindre jusqu’à 5% selon les assureurs. Mais ils ne sont pas systématiques. Les contrats meilleurtaux Liberté Vie, meilleurtaux Allocation Vie et meilleurtaux Placement Vie n’appliquent par exemple aucuns frais de versement. Vous pouvez comparer ces contrats afin de juger lequel répond à vos besoins.
Vous souhaitez préparer votre succession
Côté Livret A en revanche, il n’y a aucuns frais à payer. Cependant, vos héritiers devront s'acquitter des droits de succession sur les sommes qui y sont déposées. Alors que le contrat d’assurance “permet de bénéficier d'une fiscalité réduite sur la transmission d'un patrimoine financier lors d'un décès pour les versements réalisés avant 70 ans”, rappelle MoneyVox.
Et pourquoi ne pas épargner sur ces deux supports ?
En résumé, pourquoi choisir ? Vous pouvez très bien combiner Livret A et assurance vie, afin de profiter des avantages de ces deux types de produits. Misez ainsi sur le Livret A pour vous constituer une épargne de précaution, et sur l’assurance vie pour financer vos projets sur le long terme. L’assurance-vie vous permettra par ailleurs de diversifier vos placements. En plaçant une partie de votre épargne sur des unités de compte, vous pourrez espérer des rendements plus importants.
Questions fréquentes sur le placement en assurance-vie ou sur le livret A
Qu’est-ce qui rapporte le plus : livret A ou assurance-vie ?
Le meilleur rendement entre livret A et assurance-vie dépend de la période et du type de placement. En 2023, avec un taux à 3 %, le livret A est bien plus intéressant par rapport à l’assurance-vie si vous misez sur le fonds euro. Toutefois, en diversifiant et en plaçant une partie de votre argent sur des unités de compte, vous pouvez espérer de meilleures performances.
Quelle différence entre livret A et assurance-vie ?
Il existe plusieurs différences entre le livret A et l’assurance-vie :
- La disponibilité des fonds.
- Les plafonds.
- Le rendement.
- La variété des placements.
- La fiscalité.
- Les frais de succession.
