Épargne enfant en 2026 : tour d’horizon des placements

Naissance, baptême, anniversaires : les proches donnent parfois de l’argent en virement ou en espèces. Voici les principales solutions pour placer ces sommes au nom de votre enfant, avec leurs règles, rendements et contraintes en 2026.

Après un « évènement heureux », les cadeaux en argent peuvent vite s’accumuler. Livret réglementé, assurance vie, plan logement ou nouveaux produits : chaque support a ses plafonds, sa fiscalité et un niveau de disponibilité différent.

Première étape : le Livret A pour recevoir les dons

Mise en place. Pour une épargne simple type tirelire, le Livret A se démarque : il est ouvrable dans toutes les banques avec 10 euros (ou 1,50 euro à La Banque Postale).

Rémunération et sécurité. Depuis le 1er août, il rapporte 1,70% et reste exonéré de tout impôt. Les versements sont limités à 22 950 euros. Le dépassement n’est possible que via les intérêts capitalisés. L’épargne déposée est garantie.

Atout / limite. L’argent reste disponible : à partir de 16 ans, l’enfant peut y faire des retraits, puis garder le livret (ou le transférer) à sa majorité. En revanche, si l’inflation recule, la formule de calcul (inflation + taux monétaire Eonia) peut conduire à une baisse du taux l’an prochain.

En pratique. À privilégier comme cagnotte familiale, moins comme solution de long terme.

PEL : une épargne programmée, mais moins rémunératrice

Conditions d’ouverture. Le PEL nécessite 225 euros au départ, puis des versements obligatoires de 540 euros par an (soit 45 euros par mois).

Taux et fiscalité. Le rendement est figé à l’ouverture, mais il n’est « désormais plus que de 2% brut ». Les PEL ouverts récemment sont fiscalisés au PFU de 31,4%, d’où un taux net annuel de 1,37%.

Ce qu’il faut avoir en tête. Même à 2% depuis le 1er janvier 2026, il est moins intéressant que le Livret A une fois impôts et cotisations retirés. Autre contrainte : 10 ans maximum pour alimenter le plan, et 15 ans maximum de détention.

Assurance vie : viser le long terme tout en gardant une porte de sortie

Où souscrire. Banques, assureurs, courtiers, fintechs et banques en ligne : l’offre est très large, y compris pour les mineurs.

Supports et performances. L’assurance vie combine un fonds en euros (risque limité) et des unités de compte (UC), potentiellement plus performantes mais avec risque de perte en capital. En moyenne, le fonds en euros a servi 2,63% en 2025, avec une performance qui peut être améliorée via les UC.

Fiscalité. Les gains relèvent au pire de la flat tax (PFU) ; le plus souvent, ils ne supportent que les prélèvements sociaux (17,20%). Après 8 ans, un rachat bénéficie d’un abattement fiscal annuel de 4 600 euros pour une personne seule.

Point d’attention. Vérifiez la titularité : contrat au nom de l’enfant (il récupère la main à la majorité) ou contrat au nom du parent avec l’enfant bénéficiaire (bénéficiaire modifiable). Il est aussi possible de prévoir une remise des fonds à un âge choisi (ex. 20 ou 25 ans) via un pacte adjoint.

Pourquoi l’envisager. Souvent plus pertinent qu’un livret pour financer des études ou constituer un pécule au démarrage dans la vie active, à condition de comparer les frais et la qualité du fonds en euros.

Livret bancaire « enfant » : attention à la fiscalité et aux plafonds

De nombreuses banques commercialisent des livrets accessibles de 0 à 12 ans (Zebulon, Scoopy, Tiwi, P’tit Mousse, Premier Pas…), en complément des solutions réglementées.

Taux (fixé par la banque) et imposition. Les intérêts sont soumis au PFU de 30%. Exemples : le Zébulon du LCL affiche 2% brut, soit 1,37% après impôt, avec un plafond de 2 000 euros. Au Crédit Coopératif, Scoopy est plafonné à 1 600 euros avec un taux de 3% brut, soit 2,06% net. Le Tiwi du Crédit Agricole est à 1,40% brut.

Limite fréquente. Beaucoup sont plafonnés à 1 600 euros de versements. Une exception : le Livret + Enfant de Fortuneo, plafonné à 10 000 euros mais rémunéré 1,60% avant impôt.

À retenir. Souples comme le Livret A, ces livrets deviennent souvent moins compétitifs une fois la fiscalité appliquée : ils servent surtout d’épargne étape avant le livret jeune.

PEAC : le plan « Avenir Climat » pour les mineurs

Principe et plafond. Conçu pour remplacer le PER mineur, le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est plafonné à 22 950 euros, comme le Livret A. Il peut être distribué par banques, mutuelles et assureurs ; pour l’instant, seule la BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Épargne) le propose.

Performance et risque. La rémunération n’est pas réglementée : elle dépend des rendements des fonds accessibles au sein des PEAC, qui doivent être labellisés ISR ou Greenfin. La gestion par défaut vise une sécurisation progressive : un décret impose qu’au moins 70% de l’encours soit investi sur des actifs à faible risque (SRRI 2 ou moins) deux ans avant la date de liquidation visée.

Fiscalité et contraintes. Les intérêts ne sont pas fiscalisés. En revanche, le plan est automatiquement clôturé aux 30 ans du titulaire. S’il est ouvert au nom d’un mineur, il est impossible de récupérer les fonds avant sa majorité (sauf invalidité du titulaire ou décès d’un parent). Les retraits partiels deviennent possibles à la majorité si le plan est ouvert depuis au moins 5 ans.

Dès 12 ans : le livret jeune en complément

À partir de 12 ans, un livret jeune peut compléter l’équipement d’épargne. Il est défiscalisé, plafonné à 1 600 euros et clôturé aux 25 ans.

Fonctionnement. Disponible dans la plupart des banques, il peut être associé à une carte de retrait dès les 16 ans du titulaire.

Taux. Aucun risque en capital. La banque fixe le taux, qui doit être au moins égal à celui du Livret A, soit 1,70% actuellement. En pratique, il varie entre 1,7% et 3,5% selon les établissements.

Quel choix au moment de la naissance ?

Pour démarrer, le Livret A reste une base simple pour centraliser les cadeaux et épargner à son rythme. Si le plafond est atteint, l’assurance vie peut prendre le relais pour une stratégie à moyen et long terme, selon les projets visés (études, installation, etc.).