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À l’approche de la retraite, les épargnants ont tendance à privilégier les supports sécurisés pour leur épargne, par peur de subir les fluctuations des marchés. Pourtant, les actifs dynamiques peuvent encore générer des revenus intéressants même après 60 ans. Au lieu du seul critère de l’âge, il est plus judicieux d’ajuster sa stratégie d’allocation sur la base de ses objectifs personnels et de l’horizon de placement.
- L’horizon de placement et les projets personnels doivent primer sur l’âge réel de l’épargnant pour définir son niveau de risque.
- Il est plus judicieux de réorganiser l’allocation du patrimoine sur plusieurs supports d’épargne adaptés au court, moyen et long terme.
- Maintenir une part d’actifs dynamiques en bourse ou en immobilier reste pertinent pour continuer à générer des intérêts au-delà de 60 ans.
- Effectuer ses versements sur une assurance vie avant l’âge de 70 ans préserve l’abattement successoral de 152 500 euros par bénéficiaire.
Une stratégie d’investissement à ajuster selon l’horizon de placement
Une question revient souvent chez les épargnants plus âgés : combien avoir de côté à 60 ans pour aborder sereinement la retraite ? En réalité, il n’existe pas de réponse universelle à cette question. Le montant « idéal » sera en fonction des dépenses, des revenus et des objectifs de chacun.
La plupart d’entre eux ont le réflexe de se détourner des marchés financiers lorsque la fin de carrière approche. Le risque demeure leur principale préoccupation, en prévision de la baisse de revenus qui accompagne généralement cette période. Pourtant, avec une stratégie adaptée à leur profil, ils peuvent continuer à faire fructifier leur capital.
Tout dépendra alors de la durée d’immobilisation des fonds. Un projet prévu à très court terme, par exemple des travaux d’aménagement du domicile, requiert des liquidités et la sécurité sur des livrets réglementés ou des fonds en euros. En revanche, le fléchage vers des placements financiers plus rémunérateurs est préférable en vue d’une transmission patrimoniale à ses enfants ou petits-enfants dans plusieurs années.
Les experts recommandent aux futurs jeunes retraités de compartimenter leur épargne en fonction de leurs besoins réels.
La part consacrée aux imprévus du quotidien peut ainsi être mise à l’abri, tandis qu’une fraction du patrimoine est orientée vers des supports d’investissement en actions ou en pierre-papier. L’accompagnement d’un professionnel est indispensable pour trouver l’équilibre entre rendement et temps d’immobilisation, en fonction de sa propre tolérance au risque.
L’assurance vie avant 70 ans pour optimiser fiscalité et transmission
À cette étape de la vie, le choix des supports est tout aussi déterminant que la sélection des classes d’actifs.
ImportantL’assurance vie conserve une position centrale pour les épargnants approchant de la soixantaine, puisqu’elle combine performance et préparation de la succession dans un cadre fiscal particulièrement favorable.
L’anticipation des versements avant 70 ans présente un avantage majeur. Les fonds versés avant cet âge pivot ouvrent droit à un abattement fiscal de 152 500 euros par bénéficiaire désigné. Ce montant tombe à 30 500 euros à partager entre tous les ayants droit pour les dépôts effectués au-delà de ce seuil. En anticipant cette échéance, un couple a ainsi la possibilité de transmettre jusqu’à 610 000 euros exonérés de droits de succession à ses deux enfants.
