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Les versements effectués sur un Livret A sont limités à 22 950 €. Une fois ce plafond atteint, l’épargne supplémentaire doit être placée sur d’autres supports. Quatre critères sont à considérer pour choisir une enveloppe adaptée à ses objectifs : l’horizon de placement, la disponibilité des fonds, le niveau de risque toléré et la fiscalité.
- Lorsque le Livret A ne peut plus être alimenté, l’épargne supplémentaire peut être répartie entre plusieurs supports (assurance vie, PER, PEA, LDDS, compte à terme) selon les objectifs de chacun.
- Pour choisir l’enveloppe adaptée, il faut considérer quatre critères : la durée de placement, la liquidité, le degré de risque accepté et la fiscalité.
Par quel placement compléter l’épargne de précaution ?
Difficile de faire plus populaire que le Livret A. Depuis plus de deux siècles, les Français utilisent ce livret d’épargne pour placer leurs économies, avec la possibilité de récupérer l’argent quand ils en ont besoin. Une fois son plafond atteint, rien n’empêche de se tourner vers le LDDS, qui permet de se constituer une réserve de précaution allant jusqu’à 12 000 €.
Et si l’objectif est d’épargner sur une courte période, par exemple sur 24 ou 36 mois, mieux vaut d’abord penser à sécuriser le capital. Dans ce cas, le compte à terme fait très bien l’affaire, à condition d’accepter que l’argent reste bloqué jusqu’à l’échéance prévue.
Les options pour épargne sur le moyen et le long terme
L’assurance vie permet de répartir les sommes entre des fonds en euros sécurisés et des unités de compte plus dynamiques et rémunératrices. L’argent reste disponible à tout moment, et la fiscalité devient plus intéressante après 8 ans de détention.
Le PEA (plan d’épargne en actions) s’adresse aux épargnants peu sensibles aux fluctuations des marchés financiers. Après 5 ans, les gains échappent à l’impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux continuent toutefois de s’appliquer.
Le PER (plan d’épargne retraite) sert avant tout à préparer la retraite. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds en vigueur. En contrepartie, l’argent reste bloqué jusqu’à la retraite, mais la loi autorise un déblocage anticipé dans certaines situations (invalidité, décès, surendettement…).
Vérifier les conditions et les contraintes avant de choisir
Le choix d’un placement reste délicat. Souvent, un contrat séduisant sur le papier déçoit une fois ses contraintes passées au crible.
ImportantEn effet, les frais sur versement et de gestion, ceux liés aux supports et les éventuels frais d’arbitrage peuvent grignoter la performance année après année. Par ailleurs, la fiscalité, la durée de détention et la disponibilité recherchée pèsent aussi dans la balance.
En outre, il faudrait penser à vérifier la fiabilité de l’assureur ou du courtier. Et avant d’investir une somme importante, un premier versement modeste permet de juger la clarté des relevés et la réactivité du service client.
