À partir du mois prochain, une étape importante va toucher de nombreux Plans d’épargne logement (PEL) en France. Les banques vont procéder à la clôture automatique des plans qui atteignent leur durée maximale de vie, sans intervention nécessaire de leur titulaire. Concrètement, cela signifie que des millions de PEL ouverts entre mars 2011 et 2015, soit près de 3,2 millions de comptes, vont être automatiquement fermés et cela débute dès le mois prochain. Et si votre PEL est concerné, il est essentiel de comprendre ce qui vous attend et comment optimiser votre épargne une fois le plan clôturé.
Pourquoi ces fermetures automatiques ?
La réglementation applicable depuis 2011 prévoit que les PEL ouverts après le 1ᵉʳ mars 2011 ne peuvent pas dépasser une durée de vie de 15 ans. Passé ce délai, la banque clôture le plan automatiquement, sans démarche préalable du titulaire.
Concrètement :
- Un PEL ouvert le 10 mars 2011 sera fermé le 10 mars 2026.
- Les fermetures se poursuivront progressivement jusqu’en 2030, au fur et à mesure que les PEL atteindront leurs 15 ans.
Contrairement aux idées reçues, votre épargne ne disparaît pas : elle est transférée vers un support moins rémunérateur, souvent un compte sur livret classique ouvert à votre nom par la banque.
Ce qui va se passer pour votre argent (si vous ne faites rien)
Si vous êtes concerné par une clôture automatique :
- Votre PEL est fermé par la banque à la date anniversaire des 15 ans.
- Les sommes restent disponibles, mais elles sont versées sur un autre support (généralement un livret bancaire).
- Ce nouveau support rémunère souvent beaucoup moins bien que votre ancien PEL, une rémunération qui varie selon les établissements mais très probablement inférieure à l’inflation.
- Vous perdez aussi les avantages spécifiques du PEL (notamment l’accès au prêt épargne logement à conditions préférentielles).
Autrement dit, si vous ne faites rien, c’est une érosion potentielle de votre rendement, à l’heure où des solutions plus rémunératrices et sans risque de perte en capital existent. Même sans cette clôture automatique, le PEL a perdu de son intérêt dans beaucoup de cas : les plans récents ont des taux relativement faibles, l’avantage du prêt immobilier est rarement utilisé, et certaines solutions alternatives ont retrouvé de l’attractivité.
PEL vs fonds en euros boosté
À titre d’exemple, prenons un épargnant qui a atteint le plafond de son PEL (61 200 €) :
Simulation de rendement annuel (hors fiscalité)
| Placement | Taux hypothétique | Intérêts annuels bruts |
| PEL | 2,5 % | 1 530 € |
| Fonds en euros boosté | 5 % | 3 060 € |
Profiter de la clôture du PEL pour réallouer son épargne
La bonne nouvelle, c’est qu’une clôture prochaine du PEL peut être l’occasion idéale pour réévaluer la destination de ces fonds. Plutôt que de laisser votre banque transférer votre épargne vers un livret classique à faible taux, vous pouvez envisager des alternatives à la fois sécurisées et beaucoup plus rémunératrices.
Les fonds en euros, accessibles en assurance-vie, ont retrouvé de l’attractivité dans un environnement de taux plus favorable, notamment :
- Garantie du capital ;
- Liquidité totale : vous pouvez effectuer des retraits selon vos besoins ;
- Rendement supérieur à celui d’un livret classique et d’un PEL récent ;
- Fiscalité avantageuse après 8 ans d’assurance-vie.
Certains contrats offrent des mécanismes de « boost », c’est-à-dire une majoration temporaire du rendement en contrepartie d’une diversification partielle (avec une contrainte d’investissement en unités de compte) ou d’un montant minimal investi. Contrairement au PEL, il n’y a aucune contrainte de versements réguliers ni de durée minimale de détention obligatoire.
PEL vs fonds en euros boosté
| Critère | PEL | Fonds en euros boosté |
| Garantie du capital | Oui | Oui |
| Liquidité | Limitée (retrait = clôture) | Totale |
| Plafond | 61 200 € | Aucun |
| Rendement | Fixe et souvent faible sur plans récents | Variable et actuellement plus élevé |
| Fiscalité | Moins favorable mais fiscalité différente selon les PEL | Avantageuse après 8 ans |
| Contraintes | Versements obligatoires | Pour le boost : contrainte d’unités de compte ou de minimum de versement |
Que faire de votre PEL ?
- Vérifiez la date d’ouverture de votre PEL : Les banques doivent vous informer de la date exacte de clôture automatique si votre plan approche de ses 15 ans.
- Comparez des alternatives : Si votre plan est concerné, ne laissez pas votre épargne basculer automatiquement sur un livret bancaire peu rémunérateur. Envisagez les livrets réglementés, les fonds en euros boostés en assurance-vie, ou d'autres supports (ETF, immobilier, actions, obligations…).
- Choisissez en fonction de vos objectifs : Sécurité et disponibilité, rendement, préparation de projets futurs… il n’y a pas de solution unique.
Votre PEL n’est pas concerné par cette clôture automatique ? Il reste pertinent de comparer avec d’autres solutions disponibles pour décider s’il vaut mieux le conserver ou envisager un arbitrage.
| Date d’ouverture du PEL | Taux épargne (hors prime) | Taux du prêt |
| 01/07/1985 → 15/05/1986 | 4,75 % | 6,45 % |
| 16/05/1986 → 06/02/1994 | 4,62 % | 6,32 % |
| 07/02/1994 → 22/01/1997 | 3,84 % | 5,54 % |
| 23/01/1997 → 08/06/1998 | 3,10 % | 4,80 % |
| 09/06/1998 → 25/07/1999 | 2,90 % | 4,60 % |
| 26/07/1999 → 30/06/2000 | 2,61 % | 4,31 % |
| 01/07/2000 → 31/07/2003 | 3,27 % | 4,97 % |
| 01/08/2003 → 31/01/2015 | 2,50 % | 4,20 % |
| 01/02/2015 → 31/01/2016 | 2,00 % | 3,20 % |
| 01/02/2016 → 31/07/2016 | 1,50 % | 2,70 % |
| 01/08/2016 → 31/12/2022 | 1,00 % | 2,20 % |
| 01/01/2023 → 31/12/2023 | 2,00 % | 3,20 % |
| 01/01/2024 → 31/12/2024 | 2,25 % | 3,45 % |
| 01/01/2025 → 31/12/2025 | 1,75 % | 2,95 % |
| Depuis 01/01/2026 | 2,00 % | 3,20 % |
On constate qu’à partir de 2003, le taux d’épargne du PEL devient nettement moins attractif : ouvert depuis cette date, il n’a jamais dépassé 2,5 % (et même 1 % entre 2016 et 2022). À titre de comparaison, les fonds en euros d’assurance vie offrent aujourd’hui des rendements supérieurs à 3 %, et avec les mécanismes de boost, les objectifs peuvent atteindre autour de 5 %.
Note trustpilot :
- Fonds euro boosté : Hypothèse de rendement de 5 % net de frais de gestion en 2026 sur le fonds en euros sous conditions
- 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage
- Un des meilleurs fonds euro du marché
Assurance vie exclusive
Un fonds en euros boosté pour 2026 et 2027 avec Meilleurtaux Liberté Vie
Le Fonds Euro Nouvelle Génération au sein du contrat Meilleurtaux Liberté Vie a servi un rendement de base de 3,08 % net de frais en 2025. La particularité est qu'un bonus est accessible sans contrainte d’unités de compte. Pour 2026 et 2027, obtenez :
- +1,10 %(1) sans condition d’investissement en unités de compte ;
- +1,50 %(1) si au moins 30 % du versement est affecté à des unités de compte.
L’offre s’applique aux versements supérieurs ou égaux à 100 000 € effectués en 2026.
Un fonds en euros boosté pour 2026 avec Meilleurtaux Essentiel Vie
Le contrat Meilleurtaux Essentiel Vie propose un fonds en euros avec un objectif de rendement de 5 %(2) net en 2026. Un bonus de +1,50 %(2) peut être obtenu si au moins 30 % du versement est investi en unités de compte. L’offre est accessible pour tout versement minimum de 5 000 €.
Pour conclure, les clôtures automatiques de PEL à partir de mars 2026 sont une vraie opportunité patrimoniale si elles sont anticipées. Réinvestir sur des supports sécurisés mais plus performants, comme les fonds en euros boostés, permet d’optimiser la rentabilité tout en conservant sécurité et liquidité. En 2026, le PEL doit être arbitré activement dans sa stratégie patrimoniale.
Communication à caractère promotionnel
(1) Offre de bonification du taux de rendement du fonds en euros de l'assureur Spirica, net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le bonus concerne uniquement les versements supérieurs ou égaux à 100 000 € brut effectués entre le 12 février et le 31 décembre 2026 (date de réception du dossier complet par l'assureur). Les sommes investies sur le fonds en euros au titre de l’offre de bienvenue et du bonus doivent être présentes au 31/12 de l’année de versement. Le bonus s'ajoute au taux de rendement de base du fonds en euros pour les années 2026 et 2027. L'investissement en unités de compte présente un risque de perte en capital. L'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur.
(2) Objectif de rendement net de frais de gestion du contrat, hors prélèvements sociaux et fiscaux, pour l'année 2026, incluant un bonus de rendement de +1,50% servi par l'assureur Apicil. Le bonus concerne les versements supérieurs ou égaux à 5 000 € effectués entre le 12/01/2026 et le 30/06/2026, sous réserve qu’au moins 30% du versement soit investi en unités de compte. En cas de non-respect du délai de renonciation initial, le bonus s’applique qu’à l’issue du délai de renonciation. La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant des marchés financiers. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Seule la part du/des versement(s) effectué(s) entre le 12/01/2026 et le 30/06/2026 affectée au fonds en euros du contrat d’assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie dans le cadre de l’offre bénéficiera du bonus. À compter du 1er janvier 2027, les sommes investies sur le fonds en euros du contrat d'assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie et ayant bénéficié du bonus au 31/12/2026 seront valorisées dans les conditions prévues au règlement mutualiste du contrat d'assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie. En cas d’arbitrage sortant sur le fonds euros ou de rachat partiel, le bonus de +1,50% est conditionné par le maintien du taux minima d’UC de 30% constaté au 31/12/2026. Les désinvestissements, issus d’un rachat partiel ou d’un arbitrage, viennent en priorité réduire le montant concerné par le bonus qui est alors calculé au prorata du montant dégrévé des désinvestissements. Le bonus de 1,50% ne s’appliquera pas dans le cas d’un rachat total réalisé sur le contrat dans la période d’éligibilité. Les versements provenant de d'un autre contrat d'assurance vie ou de capitalisation géré par APICIL ne sont pas éligibles à cette offre.
