En transférant votre épargne retraite (Perp, Madelin) vers un autre gestionnaire, vous pourrez donner un second souffle à votre contrat.
Les encours sur les contrats d’épargne retraite atteignent à peine plus de 200 Md€, soit 8 fois moins que dans l’assurance vie. Un chiffre insuffisant aux yeux du gouvernement dont l’objectif est de faire de l’épargne retraite une épargne de référence pour les Français. L’un des leviers proposés par Bruno Le Maire est de favoriser la transférabilité des contrats, permettant ainsi de faire pleinement jouer la concurrence entre les acteurs. Une stratégie qui est, en réalité, déjà possible pour la plupart des contrats. Les détenteurs d’un article 83, d’un contrat Madelin ou d’un Perp peuvent ainsi transférer leur contrat vers un autre assureur et cela sans aucune incidence fiscale. Et le tout peut-être transféré vers un PER.
Qu’est-ce qu’un contrat d’épargne retraite ?
Les contrats d’épargne retraite vous permettent de vous constituer des revenus complémentaires pour votre retraite, notamment le PER :
- les sommes versées sur ses contrats sont, en principe, bloqués jusqu’au départ en retraite ;
- les versements permettent aux épargnants de bénéficier d'un avantage fiscal sous la forme d'une déduction du revenu ;
- des cas de déblocages anticipés exceptionnels de votre épargne en cas d’accidents de la vie (invalidité, surendettement, décès du conjoint …) sont prévus ;
- lors de votre départ en retraite vous percevez des revenus à vie.
Pourquoi transférer votre contrat ?
Vous détenez un contrat d’épargne retraite souscrit dans le cadre de votre entreprise (« Article 83 » …) ou à titre individuel (Perp, Madelin …). Plusieurs raisons peuvent vous motiver à le transférer :
- les frais sont élevés ;
- les performances sont mauvaises ;
- les choix des supports d’investissement (OPCVM, SCPI …) sont restreints ;
- l’absence de conseil.
N’hésitez donc pas à mettre en concurrence les acteurs et opter pour celui qui proposera les meilleures conditions pour votre épargne. Un changement peut se révéler d’autant plus pertinent qu’il n’y aura aucun impact fiscal sur votre contrat.
| Important : lors du transfert d’un contrat d’épargne retraite de moins de 10 ans, l’assureur peut prélever des frais jusqu’à 5 % de la valeur du plan. Sachez que mes-placements.fr vous rembourse ces frais, jusqu’à 500 €. Pour que le transfert se concrétise, il faut compter sur un délai de 2 à 4 mois. |
Quelles sont les opportunités qui s’offrent à vous ?
Les possibilités de transfert différent selon les contrats d’épargne retraite.
→ Pour votre Perp
Principe : le Perp est ouvert à tous. Les dirigeants d’entreprises, les salariés mais aussi les fonctionnaires peuvent souscrire un ou plusieurs contrats.
Vers quel contrat le transférer ? Vous pouvez demander le transfert de votre Perp d’un établissement financier à un autre. Cela s'adressera particulièrement à ceux qui ont ouvert un Perp dans un établissement bancaire traditionnel, dont les contrats présentent des frais très importants.
Quand le transférer ? à tout moment.
Découvrez les atouts de notre Perp, mes-placements Perp
→ Pour votre contrat Madelin
Principe : ce contrat est uniquement réservé aux travailleurs non-salariés (chefs d’entreprise, professions libérales …).
Vers quels contrats le transférer ? L’adhérent d’un Madelin Retraite peut demander le transfert de son contrats vers :
- vers un Perp.
- vers un autre contrat Madelin ;
- vers un contrat « Article 83 ».
Quand le transférer ? À tout moment pour un autre contrat madelin ou un Perp. Pour un article 83 : lorsque sa nouvelle entreprise en propose un.
| Précision : le transfert d’un contrat Madelin vers un Perp est particulièrement intéressant pour les personnes qui quittent le statut de travailleur non salarié. |
Pour tout savoir sur notre contrat Madelin mes-placements madelin
→ Pour votre contrat « Article 83 »
Principe : le contrat « Article 83 » est une épargne retraite pouvant être proposée par une entreprise à ses salariés.
Vers quels contrats le transférer ? Un salarié a la capacité de le transférer vers :
- vers un Perp.
- vers un autre contrat Madelin ;
- vers un autre contrat « Article 83 ».
Quand le transférer ? Un salarié peut transférer son contrat uniquement lorsqu’il quitte l’entreprise (démission, licenciement, fin de contrat).
→ Pour votre Prefon Retraite
Principe : ce contrat d’épargne retraite est uniquement accessible aux fonctionnaires. Il est mis à leur disposition par le régime de la Caisse Nationale de Prévoyance de la Fonction publique (Préfon).
Vers quel contrat le transférer ? Le détenteur d’un Prefon Retraite a la possibilité de transférer son contrat à tout moment vers :
- un Perp ;
- un contrat Madelin ;
- un article 83.
Quand le transférer ? À tout moment vers un Perp. Concernant le contrat Madelin, il faut que l'adhérent devienne indépendant. Pour le contrat « Article 83 », la nouvelle entreprise de l'épargnant doit en proposer un.
→ Tableau Synthétique sur les transferts des contrats épargne retraite
| De | Vers | Perp | Madelin | Article 83 |
|---|---|---|---|---|
| Perp | Possible | Impossible | Impossible | |
| Madelin | Possible | Possible | Possible | |
| Article 83 | Possible | Possible | Possible | |
| Préfon | Possible | Possible | Possible | |
Le conseil de mes-placements.fr8,5 millions français détiennent un contrat d'épargne retraite. Pourtant un grand nombre de ces contrats ne sont plus alimentés. Frais élevés, performance en demi-teinte, faible choix de supports d'investissement ... les reproches ne manquent pas. En mettant de coté leurs contrats, les épargnants se privent pourtant d'une enveloppe très intéressante.Nous leur conseillons vivement de redonner une chance à leur contrat en le transférant chez mes-placements.fr. Dans le cadre de nos contrats mes-placementsperp et mes-placementsmadelin nous mettons à disposition des épargnants un cadre optimal pur valoriser leur placement avec :
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