Le Particulier vient de publier Les Victoires 2023 de l’assurance-vie, qui honore les meilleures assurances-vie du marché. Le Magazine a décortiqué une centaine de contrats, séparés en plusieurs catégorie (grand public, Internet, meilleur fonds en euros, etc.). Les meilleurs ne sont pas toujours ceux qu’on croit…
Les contrats internet sont les meilleurs élèves
Pour établir son palmarès des meilleurs contrats, Le Particulier attribue une note à chaque contrat basé sur une dizaine de critères, les plus importants étant les frais (40% de la note) et la qualité et la diversité des supports financiers (40%).
À ce jeu, les contrats internet ont beaucoup d’arguments à faire valoir : ils prennent en effet aucun frais d’entrée ou de versement, et généralement aucun frais d’arbitrage. Les frais de gestion s’établissent généralement à 0,5% ou 0,6%, donc parmi les plus bas du marché. Au niveau des supports, les contrats internet sont dits « multisupports à architecture ouverte ». Ils proposent donc plusieurs centaines de supports, très diversifiés sur les classes d’actifs mais aussi sur les sociétés de gestion, avec notamment les supports de nombreuses maisons de gestion indépendantes.
Ainsi, sur les 10 contrats les mieux notés par Le Particulier, 9 font partie de la catégorie « contrat internet », avec des notes comprises entre 14,7 et 15 sur 20.
Le contrat Meilleurtaux Allocation Vie a ainsi obtenu la note de 14,98 sur 20. Accessible sans frais de versement dès 1000 € par mois, ce contrat propose un fonds en euros performant (entre 1,53% et 3,06%* en 2022, selon la part UC détenue), la possibilité d’obtenir un taux boosté pour 2023 et 2024, plus de 600 unités de compte très diversifié, accessibles sans frais d’entrée ou d’arbitrage, des frais de gestion de 0,6%, avec différentes options de gestion et notamment un mandat d’arbitrage
Les contrats bancaires absents des palmarès
Il y a quelques semaines, la Tribune de l’Assurance a dévoilé son classement des contrats d'assurance-vie ayant le plus collecté en 2022. Et comme chaque année, la collecte est concentrée sur les gros acteurs. Près 1/4 (24%) de la collecte brute 2022 a été déposé sur 10 contrats. Tous détenus par un mastodonte du marché tel que CNP Assurances ou Crédit Agricole (les deux leaders du marché). Le top 5 des assureurs gère plus de la moitié de l'épargne. Le top 10 accapare plus de 3/4 de parts de marché !
Grâce à une impressionnante force de frappe marketing et opérationnelle, leur maillage territorial, mais aussi pour des raisons pratiques et culturelles, les banques trônent en tête du marché de l’assurance-vie. Pourtant, ces contrats distribués par les réseaux bancaires sont parmi les plus mal notés par la presse spécialisée. En cause les faibles rendements, les frais particulièrement lourds, mais aussi le manque de souplesse et de modernité.
Sur les 15 contrats « grand public » les mieux notés par Le Particulier, un seul est un contrat distribué par une grande banque, à la 14ème place. Il s’agit du contrat « Cachemire 2 Série 2 », de la Banque Postale et CNP Assurances. Ce contrat a obtenu la note de 12,25 sur 20, une note correcte surtout quand on voit que le contrat prend des frais d’entrée de 3% et des frais de gestion de 0,85% et propose « seulement » 50 supports. La note est cependant relevée par son fonds en euros dont la performance s’est élevée l’an dernier entre 1,40% et 3,02% (3,02% étant obtenu pour un contrat de plus de 500 000 € et de 60% en UC).
14ème meilleur contrat « grand public » selon le Particulier, Cachemire 2 est le 4ème contrat ayant le plus collecté en 2022. C’est surtout le seul faisant partie des 10 plus gros collceteurs a être « relativement » bien noté par Le Particulier. Tous les autres ont donc une note inférieure à 12,25…
Meilleurtaux Liberté Vie 2ème meilleur fonds euros…
En plus des contrats « grand public » et « internet », Le Particulier a réalisé un classement des meilleurs fonds euros sans contrainte d’investissement.
Il s’agit des fonds en euros accessibles à 100%, c’est-à-dire sans obligation de faire un versement en unité de compte. Ainsi, le capital est totalement sécurisé.
Au niveau du rendement, les taux ont augmenté par rapport à l’an dernier. Avec un taux 2022 moyen de 2%, le rendement est revenu au niveau de 2015-2016. Certes, à l’époque, le livret A rapportait « seulement » 0,75%. Et donc le fonds euros était nettement plus rentable que le livret A. Cependant, sur l’ensemble de l’année 2022, le livret A n’a rapporté « que » 1,56% : les fonds euros ont donc rapporté plus en moyenne que le livret A, en 2022.
C’est particulièrement le cas pour le fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica, disponible sans contrainte d’investissement sur notre contrat Meilleurtaux Liberté Vie, et qui a rapporté 2,3%** en 2022. Le Particulier lui a attribué la deuxième place du palmarès des meilleurs fonds en euros sans contrainte d’investissement. Il s’agit surtout du meilleur fonds euros sans frais d’entrée du marché.
… mais pas dans les meilleurs contrats internet ?
Le fonds euros de Spirica est donc le meilleur fonds en euros accessible sans frais d’entrée sur Internet. Il devance à ce titre les fonds en euros d’autres spécialistes de l’assurance vie en ligne comme Suravenir (classé 3ème du palmarès), Oradéa Vie (11ème) ou encore Generali et SwissLife (qui ne sont pas dans le top 15).
Toutefois, malgré un fonds en euros de grande qualité, les contrats, Spirica ne brille pas dans le palmarès des meilleurs contrats Internet pour Le Particulier : aucun contrat de l’assurance n’est dans le top 10. Il s’agit d‘une petite surprise pour cet assureur : les contrats distribués par Spirica ont l’habitude d’accumuler les différentes récompenses. C’est en particulier le cas pour notre contrat Meilleurtaux Liberté vie : Oscar de Gestion de Fortune, Trophée d’Or Du Revenu, etc.
C’est particulièrement surprenant lorsqu’on analyse les forces du contrat. En plus donc d’un très bon fonds en euros, accessible sans contrainte de gestion, le contrat se caractérise par :
- aucun frais d'entrée (sauf SCPI/FCPR).
- Des frais de gestion de 0,5% parmi les plus bas du marché.
- Plus de 700 unités de compte pour diversifier, avec arbitrage gratuit, options de gestion multiples (Sécurisation des plus-values, limitation des moins-values, etc.)
- Parmi les supports disponibles, vous trouverez de nombreux OPCVM (fonds actions, fonds diversifiés, etc.) des maisons indépendantes mais aussi des ETF (trackers), des produits structurés, des actions en direct et des véhicules de Pierre Papier (SCPI-SCI-OPCI).
- Une gestion pilotée sur les conseils de Marc Fiorentino et son équipe : chaque mois, le comité d’investissement se réunit autour de Marc pour déterminer les allocations d’actifs pour les 4 profils de gestion (prudent, équilibré, dynamique, audacieux).
Communication non contractuelle à caractère publicitaire
*Taux nets de frais de gestion du contrat, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.
Taux variables selon la part en Unités de Compte détenue au 31/12/2022 et au moment de l'attribution effective de la participation aux bénéfices.
Avec 0 % d'UC : 1,53 %
Avec 30 % d'UC (bonus + 0,46%) : 1,99 %
Avec 40 % d'UC (bonus + 0,77%) : 2,30 %
Avec 50 % d'UC (bonus + 1,07%) : 2,60 %
Avec 60 % d'UC (bonus + 1,53%) : 3,06 %
** Taux de rendement annuel net de frais de gestion du contrat de 2 % par an, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica présente une garantie du capital annuelle minorée des frais de gestion de 2 %, soit un garantie de 98 %. Tous les versements sur le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica doivent comprendre une part investie en Unités de Compte de 25 % minimum (SICAV, FCP, SCPI, EMTN, Trackers, Titres vifs…). Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Meilleurtaux Liberté Vie est un contrat individuel d’assurance vie de type multisupports distribué par meilleurtaux Placement et assuré par Spirica (filiale à 100 % du Crédit Agricole Assurances), SA au capital social de 256 359 096 euros, entreprise régie par le code des assurances, RCS Paris n° 487 739 963, 16-18, boulevard de Vaugirard 75015 PARIS. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
