Il n’y a pas que dans le domaine sportif que les transferts sont scrutés avec attention. En matière de placements, et tout particulièrement d’épargne retraite, le sujet des transferts de contrats devient de plus en plus important. Mais il reste encore une belle marge de progression, car à ce jour, moins d’un transfert sur 10 se traduit par un changement de gestionnaire ou d’assureur. Une occasion manquée de basculer vers un contrat plus compétitif et surtout moins chargé en frais.
Partis pour rester…
Les amateurs de football – et de bien d’autres sports – se passionnent chaque été pour la saison des transferts. Mais les changements d’équipe ne concernent pas que Kylian Mbappé et ses collègues. De plus en plus d’épargnants choisissent également d’aller voir ailleurs, ou du moins de changer de contrat. Et notamment de contrat d’épargne retraite, grâce à la possibilité de transférer les vieux produits (PERP, Madelin, Perco, article 83, etc.) vers un nouveau Plan d’épargne retraite (PER) flambant neuf… Ou presque.
En effet, les transferts de contrats existants vers un nouveau PER ont fâcheusement tendance à se réaliser auprès du même assureur ou gestionnaire. Résultat, les épargnants soucieux de leur retraite change effectivement de contrat, mais pas vraiment d’équipe. « Partis pour rester », comme titrerait un célèbre quotidien sportif. D’après les données compilées par le site MoneyVox, les « vrais » transferts d’un vieux contrat d’épargne retraite vers un PER assuré ou tenu par un concurrent représenteraient ainsi moins d’1 PER ouvert sur 10.
Autrement dit, dans la plupart des cas, les épargnants changent de contrat mais pas de gestionnaire. Et n’exploitent donc pas pleinement les possibilités offertes par la faculté de transférer toute son épargne retraite sur un seul PER, avec des frais au plus bas et une offre financière plus complète (accès aux meilleures SCPI et SCI du marché ou à des mandats de gestion plus compétitifs par exemple).
Autant de conditions avantageuses que vous pouvez retrouver sur un contrat comme meilleurtaux Liberté PER : 0 % de frais d’entrée ou de versements*, gratuité des arbitrages effectués en ligne, accès à une trentaine de supports immobiliers et à plus de 680 supports en Unités de Compte… Sans oublier un fonds en euros au-dessus de la moyenne (1,65 % en 2021**) accessible sans contrainte de versement en Unités de Compte.
4 excellentes raisons de transférer son épargne retraite sur un des meilleurs PER du marché
1. Payer moins de frais
Comme l’assurance vie, l’épargne retraite est trop souvent pénalisée par des frais excessifs. Des frais prélevés pour l’ouverture du contrat, à chaque versement, à chaque arbitrage, sans oublier des frais de gestion supérieurs à la moyenne. Une mille-feuille particulièrement indigeste.
A cet égard, transférer un vieux contrat chargé en frais vers un PER tenu par le même gestionnaire ne permet pas d’améliorer la situation. Les chances de passer d’un contrat à la tarification pénalisante à un PER aux frais les plus bas comme meilleurtaux Liberté PER sont plutôt minces – pour ne pas dire inexistantes – sans changer d’intermédiaire.
Un transfert vers un Plan Épargne Retraite (PER) peut être payant, pour les vieux PERP, Madelin et consorts de moins de 10 ans (5 % de l’encours du contrat maximum). Une facture qui sera souvent plus que compensée par les économies générées à long terme par un PER à frais réduits, et en particulier sans frais sur les versements. Par ailleurs, les contrats de plus de 10 ans sont transférables gratuitement, même si vous partez pour la concurrence.
Enfin, si votre ou vos vieux contrats d’épargne retraite ont déjà été transformés en PER par le gestionnaire, il reste possible de transférer un PER vers un autre PER. Le prix à payer est même moins élevé : 1 % de l’encours du contrat maximum, les contrats de plus de 5 ans étant exonérés de frais de transfert.
2. Investir son épargne dans des conditions optimales
Trop souvent, les épargnants qui ont souscrit une assurance vie chez un intermédiaire bancaire se retrouvent avec un contrat non seulement chargé en frais mais également particulièrement limité en termes de supports d’investissement. Un fonds en euros peu performant, quelques Unités de Compte ça et là, et pas grand-chose d’autre.
Malheureusement, les contrats d’épargne retraite n’échappent pas à cette tendance. Et trop souvent, l’épargnant n’est pas en mesure d’épargner pour ses vieux jours comme il le souhaite. Accès restreint, voire inexistant, à la pierre papier (SCPI, SCI, OPCI), maigre sélection d’OPCVM peu performants, absence de trackers boursiers… Autant d’entraves à une bonne gestion de votre épargne.
D’où l’intérêt de profiter de la possibilité de transférer l’épargne retraite existante vers un nouveau PER disposant d’une offre riche et complète, accessible dans les meilleures conditions. Avec meilleurtaux Liberté PER, vous pouvez investir dans une vingtaine de SCPI (dont ActivImmo, Epargne Pierre, PF Grand Paris ou encore Primovie) avec :
- Le versement de 100 % des loyers sur le fonds en euros ;
- Un investissement effectif dès le 1er jour du mois suivant la souscription (contre plusieurs mois de délai de jouissance dans un investissement en direct) ;
- Des frais de souscription plus bas que pour un achat de parts en direct ;
- Des frais de gestion au titre du contrat de 0,5 % seulement.
3. Rassembler toute son épargne retraite sur un seul contrat
Avec la multitude d’anciens produits d’épargne retraite existants, il était impossible de rassembler celle-ci sur un seul contrat, confié auprès d’un unique gestionnaire. Entre les plans ouverts dans le cadre de l’entreprise (PERCO, article 83), eux-mêmes potentiellement nombreux si vous avez connu plusieurs employeurs, et les produits individuels (PERP, Madelin, Préfon, etc.), difficile de s’y retrouver… Et de savoir précisément combien vous avez dédié à la préparation de la fin de carrière professionnelle.
Le PER a vocation à résoudre ce problème. Il permet en effet de transférer l’intégralité des anciens produits sur une seule et même enveloppe. Une solution plus simple, qui apporte davantage de lisibilité aux épargnants et leur permet en outre d’optimiser la gestion de leur patrimoine financier, dès lors qu’ils choisissent un des meilleurs PER du marché.
4. Bénéficier de la sortie en capital à la retraite et des atouts du PER
Enfin, un intérêt majeur du transfert d’un vieux contrat d’épargne retraite vers un nouveau PER individuel est de pouvoir bénéficier du déblocage de l’épargne en capital***, plutôt qu’en rentes viagères, une fois à la retraite. Et ce, en une ou plusieurs fois avec la sortie en capital fractionnée. Cette option permet d’atténuer le poids de la fiscalité à la sortie, le capital étant taxé au barème de l’impôt sur le revenu tandis que les intérêts sont taxés au PFU de 30 %. Cette fiscalité à la sortie fait office de contrepartie au beau cadeau fiscal accordé « à l’entrée ». A savoir la déductibilité des versements du revenu imposable, qui permet de réduire les impôts pendant la période de vie active, quand ils sont habituellement plus élevés qu’une fois à la retraite.
Rappelons que les anciens produits d’épargne retraite n’offrent pas une telle flexibilité au déblocage. Les contrats Madelin sont par exemple uniquement déblocables en rentes viagères. Le PERP s’avère un peu plus flexible, mais la sortie en capital est plafonnée à 20 % (hors achat de la résidence principale pour les personnes non-propriétaires depuis au moins 2 ans).
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
*Hors supports spécifiques indiqués dans les conditions générales du contrat
**Taux de rendement annuel net de frais de gestion du contrat de 2 % par an, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le Fonds Euro PER Nouvelle Génération Spirica présente une garantie du capital annuelle minorée des frais de gestion de 2 %, soit une garantie de 98 %. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
***La part correspondant à des versements obligatoires (sur un article 83 par exemple) fait obligatoirement l’objet d’une sortie en rentes viagères
meilleurtaux Liberté PER est un Plan Épargne Retraite Individuel sous la forme d’un contrat d’assurance vie de groupe de type multisupports distribué par meilleurtaux Placement et assuré par Spirica (filiale à 100 % du Crédit Agricole Assurances), SA au capital social de 231 044 641 euros, entreprise régie par le code des assurances, RCS Paris n° 487 739 963, 16-18 boulevard Vaugirard, 75015 Paris. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Les caractéristiques principales du contrat meilleurtaux Liberté PER et de ses différentes options d’investissement sont exposées dans le Document d’Informations Clé et les Documents d’Informations Spécifiques disponibles sur placement.meilleurtaux.com ou sur le site de l’Assureur https://www.spirica.fr.
