La préparation de la retraite peut se faire aussi bien au début de la carrière que quelques années avant le départ. Dans tous les cas, il convient d’adopter une stratégie adaptée afin d’optimiser la rentabilité de l’épargne tout en sécurisant le capital jusqu’à l’échéance du contrat.
- Le souscripteur d’un PER doit adopter une stratégie d’investissement adapté à son âge et à son profil.
- Avant 40 ans, il faut miser sur la diversification et verser régulièrement une somme raisonnable.
- Entre 40 ans et 50 ans, la gestion dynamique permet de maximiser le rendement de l’épargne retraite.
- À partir de 50 ans, la sécurisation du fonds et la succession doivent être priorisées.
Note trustpilot :
- Accessible dès 500 € de versement initial
- 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage
- La gestion pilotée Pilot
- Un fonds en euros de qualité
- Plus de 700 UC disponibles en gestion libre
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Diversification et versements réguliers avant 40 ans
Pour les jeunes actifs de moins de 40 ans ayant souscrit un PER individuel, les experts recommandent la diversification du portefeuille afin d’équilibrer les risques.
Il convient pour cela d’investir dans diverses classes d’actifs et différentes thématiques répartis dans plusieurs zones géographiques. D’autre part, comme l’horizon de placement est encore éloigné, bloquer une somme importante dès le début de l’épargne retraite ne semble pas être une stratégie judicieuse.
L’idéal est ainsi d’effectuer des versements réguliers en fonction de ses possibilités. Et, afin de ne pas affecter la rentabilité du plan, il faut choisir un contrat sans frais sur les dépôts et des supports UC sans rétrocession de commissions pour l’assureur et le distributeur (clean share).
Gestion dynamique jusqu’à 50 ans
À partir de 40 ans, la plupart des épargnants bénéficient des revenus plus stables et plus confortables. En revanche, ils ont plus de charges budgétaires, et le plus souvent, soumis à une imposition plus lourde.
Afin d’optimiser le rendement de son PER, un quadragénaire doit miser sur la gestion dynamique de son épargne et privilégier les supports les plus rémunérateurs (actions, ETF, non cotés…).
Les versements (réguliers et ponctuels) se feront en fonction de ses revenus, et il est préférable d’opter pour un mode de pilotage adapté à son profil, ou tout simplement, pour une gestion libre du contrat.
Note trustpilot :
- Accessible dès 500 € de versement initial
- 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage
- La gestion pilotée Pilot
- Un fonds en euros de qualité
- Plus de 700 UC disponibles en gestion libre
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Allocation d’actifs équilibrés à partir de 50 ans
Ceux qui ont décidé tardivement d’ouvrir un PER (à 50 ans et plus), la meilleure stratégie consiste à équilibrer l’allocation d’actifs afin de limiter les risques.
En principe, le PER peut à ce stade jouer le rôle de levier fiscal grâce à la déductibilité des versements du revenu imposable, et les plafonds non utilisés peuvent servir à l’optimiser davantage. Ce mécanisme profite notamment aux contribuables les plus taxés.
À l’approche du départ à la retraite (à partir de 60 ans), la sécurisation du fonds doit être la priorité du titulaire, sauf s’il envisage de ne pas liquider le contrat à son échéance.
D’autre part, la succession doit être prise en compte, et les experts conseillent de choisir un PER assurantiel, lequel présente des avantages à peu près similaires à ceux de l’assurance vie en matière de transmission de patrimoine.
