À l’approche de la retraite, les travailleurs cherchent avant tout à sécuriser l’épargne cumulée au cours de la vie active. Pour cela, l’essentiel est de limiter les risques afin d’éviter les pertes massives du capital et d’adapter les allocations d’actifs à l’horizon de placement.
La constitution du patrimoine, l’élément déterminant
D’après les experts,
La capitalisation ne doit pas s’arrêter à l’approche de l’âge de la retraite.
Néanmoins, la stratégie d’investissement doit être ajustée pour limiter les risques, et celle-ci doit être définie en fonction du patrimoine constitué, de l’horizon de placement et aussi de l’atteinte des seuils d’abattement sur les enveloppes fiscales.
Les professionnels conseillent ainsi aux actifs d’associer les produits d’épargne connus comme étant des outils d’optimisation fiscale : l’assurance vie, le PER, et le PEA.
Il faut miser sur celui ou ceux qui offrent le plus de flexibilité et tenir compte des objectifs fixés : compléments de revenus après la cessation de l’activité professionnelle, financement d’un projet particulier, transmission successorale, etc.
Le Plan épargne retraite est le placement dédié à la constitution d’un capital complémentaire aux pensions. L’attrait majeur du PER réside dans la déductibilité des versements du revenu imposable jusqu’à la limite d’un plafond fixé, mais aussi, dans la possibilité de choisir entre différents modes de sortie.
L’assurance vie est en revanche, plus intéressante pour ceux qui souhaitent préparer la transmission du patrimoine ou bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse à la liquidation du contrat (seuls les gains sont soumis à la taxation).
Quant au PEA, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu après 5 ans de détention.
Privilégier les supports moins risqués à l’approche de la soixantaine
ImportantÀ partir de 50 ans, il est préférable pour l’épargnant de céder progressivement les titres financiers et se tourner vers des supports moins risqués.
Les professionnels du secteur recommandent toutefois de conserver quelques actions sur son portefeuille afin de ne pas trop affecter les performances de ses placements.
- À partir de 50 ans, il convient d’ajuster la stratégie d’investissement en tenant compte des objectifs et de l’horizon de placement, du patrimoine constitué, et de l’atteinte des seuils d’abattement sur les enveloppes fiscales
- Il est préférable d’associer PER, assurance-vie et PEA, lesquels sont complémentaires, d’après les experts
- Et à l’approche de la soixantaine, il faut céder peu à peu les titres risqués et privilégier les placements offrant des garanties sur le capital
