Le livret bancaire (livret B) est un produit financier permettant de garder ses économies tout en étant rémunéré. La principale caractéristique du livret d’épargne est de garder le capital toujours disponible. C’est idéal pour disposer d’une réserve de précaution. Tous les établissements bancaires proposent ce service. Voici ce que vous devez savoir sur le livret bancaire avant de le souscrire.
Qu’est-ce qu’un livret bancaire ?
Le livret d’épargne bancaire, ou livret bancaire, est un placement ouvert auprès d’une banque ou d’un organisme financier, à l’instar du compte bancaire.
Son fonctionnement
Contrairement à un compte courant, le livret bancaire est uniquement dédié à l’épargne et ne peut pas être utilisé pour payer des dépenses de la vie courante.
L’argent économisé sur un livret bancaire génère des intérêts dans le temps: plus les sommes restent longtemps sur le livret, plus elles produisent d’intérêts. La rémunération des livrets et leurs conditions (fonctionnement et plafond notamment) sont fixées par la banque les commercialisant. Ils se distinguent en cela duLivret Aet du Livret d’Épargne Populaire, dont les modalités sont fixées par l’État.
Tout le monde peut ouvrir un livret bancaire. Les personnes mineures y ont également accès. Il est possible de détenir plusieurs livrets bancaires, au sein d’une même banque ou de plusieurs établissements. Ce n’est pas le cas des livrets d’épargne réglementée (Livret A, LEP, LDDS, CEL, PEL).
En général, il n’y a pas de versement minimum requis. En revanche, un minimum de dépôt à la souscription peut être demandé.
Les livrets d’épargne bancaire aident les banques à alimenter les prêts immobiliers ou les crédits à la consommation. Il s’agit d’un produit essentiel pour assurer la stabilité des marchés financiers et pour consolider la solvabilité des banques.
Dans la famille des livrets bancaires, il faut distinguer:
- Les livrets bancaires classiques
- Et les supers livrets
Le livret bancaire classique
Le livret bancaire classique est un compte destiné à accueillir vos économies. Il peut aussi être appelé « compte sur livret ».
L’établissement le commercialisant définit les règles de fonctionnement et d’utilisation. Il est donc essentiel de bien lire le contrat avant de le signer. Les caractéristiques sont différentes pour chaque offre.
Les sommes étant toujours disponibles, les taux de rendement sont relativement bas. C’est un placement sans risque, mais rapportant peu.
Des comparatifs de livrets bancaires existent, pour vous permettre de confronter les différentes offres et de choisir les meilleurs livrets d’épargne du marché.
Le super-livret
Le super-livret est une offre commerciale promotionnelle. Il dispose d’un taux attractif supérieur au taux du livret d’épargne bancaire, mais aussi aux taux des livrets réglementés.
Ces offres promotionnelles peuvent être conditionnées à un versement minimum. Le taux boosté peut également faire l’objet d’un plafond et ne s’appliquer qu’à une certaine somme maximum.
Le taux attractif est souvent appliqué pendant quelques mois (souvent trois mois) pour les nouveaux clients. Ensuite, le super-livret devient un livret d’épargne bancaire classique. Son taux d’intérêt baisse pour revenir au taux standard.
La fiscalité du livret bancaire
Contrairement à l’épargne réglementée, l’épargne des livrets bancaires n’est pas défiscalisée.
Les gains sont soumis à l’imposition. Bien sûr, le capital placé, lui, demeure exonéré de taxation. Les revenus des livrets d’épargne bancaire entrent dans la catégorie des revenus de capitaux mobiliers.
Depuis le 1erjanvier 2018, les intérêts perçus sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (le PFU) dont le taux est de 30%.
- 17,2% de prélèvements sociaux.
- 12,8% d’imposition.
Il reste possible d’opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Ils sont alors soumis :
- à l’impôt sur le revenu(selon le barème progressif, de 0% à 45%) ;
- aux prélèvements sociaux (son taux est de 17,2%).
La taxation est directement prélevée par l’organisme bancaire au moment du versement des intérêts. Il s’agit d’une retenue à la source.
Le plafond du livret bancaire
Le livret B n’est généralement pas soumis à un plafond de dépôt ou à maximum de capital placé à ne pas dépasser. Il est alors possible d’épargner sans limites sur un livret bancaire.
En pratique, il est conseillé de limiter les sommes placées sur un livret bancaire à 100 000 euros. Le Fonds de garantie des dépôts (FGD) garantit une somme de 100 000 euros par souscripteur et par établissement bancaire. Au-delà, il n’existe aucune garantie de retrouver son capital en casde défaillance de l’organisme bancaire.
Pour sécuriser son épargne de manière fiable, la bonne pratique à mettre en place est de nepas disposer de plus de 100 000 euros par établissement bancaire dans la mesure du possible. Bien sûr, en pratique, cela est rarement appliqué. Attention, la garantie est globale et tient compte de tous les comptes détenus auprès d’une banque.
Le taux du livret bancaire
La rémunération des livrets B n’est pas supervisée par l’État. Elle diffère selon chaque acteur bancaire. Il est toutefois possible de remarquer une constante. Le taux d’intérêt des livrets bancaires est assez bas depuis plusieurs années. Ils sont en moyenne situés entre 0,05% et 1,75%. Les super-livrets peuvent bénéficier de taux plus intéressants, de 2% ou 3%.
Les taux sont annoncés bruts. Il faut faire l’exercice de soustraire l’imposition pour connaitre la rentabilité réelle. Certaines offres alléchantes s’avèrent décevantes en réalité. Pour les éviter, il faut garder à l’esprit ceci. Il n’y a pas de rentabilité élevée sans une certaine prise de risque.
Contrairement au livret d’épargne populaire (LEP), les taux des livrets bancaires ne sont pas indexés sur l’inflation. Le capital épargné étant utilisé par les banques pour financer en partie leurs emprunts, le taux du livret bancaire peut connaitre une évolution lorsque les taux d’intérêt des crédits augmentent.
La méthode de calcul des intérêts des livrets bancaires
Il existe trois méthodes pour calculer les intérêts.
- Tous les quinze jours.
- Tous les jours.
- Par quinzaine, au nombre de jours réels.
Le taux d’intérêt des livrets d’épargne est calqué, le plus souvent, sur la méthode du livret A, c’est-à-dire tous les quinze jours.
L’établissement bancaire fait le calcul tous les premiers et seize de chaque mois. Il existe 24 quinzaines dans une année de 12 mois.
- Une du 1er au 15 du mois.
- Une du 16 au 31.
Cette méthode de calcul impacte les versements. La valeur du versement sera calculée au premier jour de la quinzaine suivante. Par exemple, si le versement est effectué le 5 mai, il sera pris en compte dans la quinzaine du 16 au 31 mai.
Pour les retraits, le mode de calcul est différent. Il est pris en compte pour le dernier jour de la quinzaine précédente. Voici un exemple. Un retrait réalisé le 8 mai sera décompté dans la quinzaine du 16 au 30avril.
La différence entre le livret bancaire et les livrets d’épargne réglementée
Nous l’avons évoqué. Il existe une différence entre les livrets d’épargne réglementée et les livrets bancaires.
Les premiers sont soumis aux conditions fixées par l’État via la Banque de France. Les principales caractéristiques énoncées par les pouvoirs publics sont:
- le taux d’intérêt ;
- le plafond ;
- le minimum de versement ;
- les conditions d’éligibilité.
Les différents livrets d’épargne réglementée sont:
- le livret A : il possède un taux de 3%. Son plafond de versement est de 22 950 euros.
- le livret Jeune : il est réservé aux Français de 12ans à 25ans. Son taux est de 3%, minimum. Son plafond est de 1 600 euros.
- le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : il vise à financer des initiatives sociales ou de développement durable. Il est rémunéré au taux de 3% et permet d’épargner 12 000 euros au maximum ;
- le livret d’épargne populaire (LEP) : son taux est de 6,1%. Il peut être souscrit par les ménages à revenus modestes et son plafond est de 10 000 euros.
Les sommes épargnées sur les livrets réglementés sont garanties par l’État.
Les livrets bancaires, eux, ne sont pas réglementés par l’État. Les établissements bancaires sont libres de fixer les conditions de fonctionnement selon leur politique commerciale.
Questions fréquentes sur le livret bancaire
Quels sont les livrets bancaires ?
Les livrets bancaires sont des produits financiers permettant de placer ses économies tout en touchant une rémunération.
Les conditions de fonctionnement des livrets bancaires sont fixées par les banques, elles-mêmes. Par cette spécificité, ils se distinguent des livrets réglementés dont le fonctionnement est défini par l’État.
Quels sont les meilleurs livrets bancaires ?
Les offres de livrets bancaires sont nombreuses. Elles sont toutes différentes d’un établissement bancaire à l’autre. Pour trouver le meilleur livret bancaire, il faut regarder:
- Le rendement (taux d’intérêt et fiscalité applicable) ;
- Les conditions de versements ;
- Les possibilités de retrait ;
- Le plafond de dépôt.
Pour vous aider à faire votre choix, il existe des comparateurs en ligne de livrets bancaires. En quelques minutes, vous obtenez les offres les plus avantageuses en fonction de votre profil d’épargnant et de vos objectifs de placement.
