Le PEA, plan d’épargne en actions, permet d’investir en bourse afin de faire fructifier son patrimoine. Ce produit d’épargne réglementé offre la possibilité de gérer un portefeuille de titres et d’actions françaises et européennes.
Si vous ne pouvez détenir qu’un seul PEA et que son plafond de versement est limité à 150 000 €, ce placement bénéficie d’une fiscalité très avantageuse. Comment bien investir sur les marchés boursiers en choisissant le meilleur plan d’épargne action ? Quels sont les éléments à comparer ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un PEA.
Focus sur la fiscalité du PEA
Rappelons, tout d’abord, les conditions d’ouverture du PEA.
Seules les personnes majeures et domiciliées en France, fiscalement, ont le droit de souscrire un PEA.
Il est important de retenir que :
- Le nombre de plans est limité à un seul par contribuable.
- Seules les plus-values sont imposables. Mais elles le sont uniquement lorsque vous effectuez un retrait ou un rachat.
- Les versements sur le PEA sont limités à 150 000 €. Il n’y a en revanche aucune limitation sur le montant de l’encours. Il peut largement dépasser le plafond de versement si vous faites des bénéfices très importants.
Ce produit d’épargne offre de réels avantages fiscaux. Les règles sont les suivantes :
- Si vous possédez un PEA depuis moins de cinq ans, les bénéfices sont taxés au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 12,8 %.
- Passé ces cinq années, tous les gains, dividendes et plus-values, sont exonérés d’impôt.
- Quelle que soit la situation, vous payez aussi les prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.
Tableau récapitulatif de la fiscalité du PEA :
| Nombre d’années de détention du PEA | Impôt sur le revenu | Prélèvements sociaux | Taux d’imposition totale |
|---|---|---|---|
| Avant 5 ans | 12,8 % | 17,2 % | 30 % (flat tax) |
| Après 5 ans | 0 % | 17,2 % | 17,2 % |
Depuis la loi PACTE en 2019, il est devenu possible d’opérer des retraits sur le PEA. Si vous les réalisez pendant les 5 premières années suivant la souscription, cela engendre automatiquement la clôture du plan.
En résumé, le PEA sert à faire fructifier son argent sur les marchés boursiers en profitant dès la cinquième année de réels avantages fiscaux.
PEA ou compte-titres : quelle différence ?
- Le compte-titres permet de ne pas se limiter aux seules actions européennes.
- Il est ainsi envisageable d’investir en bourse sur des entreprises internationales, des matières premières ou des obligations. Attention cependant, ce produit d’épargne ne propose pas d’avantage fiscal, à la différence du PEA.
- Le compte-titres peut être un produit complémentaire afin de diversifier son épargne.
Qu’est-ce qu’un PEA Jeune ?
- Il est désormais possible pour les jeunes de 18 à 25 ans, encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents, d’ouvrir un PEA.
- Ce compte est toutefois plafonné à 20 000 € de versements. Il se transforme automatiquement en PEA classique lorsque le souscripteur a 25 ans.
Les critères pour choisir le meilleur PEA
PEA : les meilleures offres
De très nombreux établissements vous proposent de souscrire un PEA.
La grande majorité des établissements bancaires proposent leur PEA, banques traditionnelles comme en ligne.
Pour faire le bon choix, il est important de comparer :
- Les tarifs
Les banques en ligne sont généralement bien plus compétitives sur les taux de frais en comparaison avec les établissements classiques.
- Les services
La qualité de la plateforme de trading, la variété des actions et fonds, le service client sont des critères à prendre en compte.
- La centralisation des produits bancaires
La banque permet de regrouper tous vos comptes : compte courant, crédit, assurance, produits d’épargne… Vous pouvez alors diversifier vos placements (livret, compte-titres, assurance-vie…) sans devoir changer d’interlocuteur. La gestion de votre argent en est ainsi simplifiée.
- Les courtiers ou brockers
Ces professionnels sont directement connectés aux places boursières.
Leurs offres sont souvent bien plus compétitives par rapport à celles des banques et le choix des actions, OPCVM, fonds indiciel est plus varié.
Le courtage en ligne propose des outils de trading performants. Mais leur utilisation peut être plus difficile. Cette solution s’adresse donc de préférence aux investisseurs autonomes possédant déjà un bon niveau de connaissance.
Concernant les investisseurs moins aguerris, notez qu’il est possible de profiter de l’expertise et des conseils des courtiers en optant pour un PEA à gestion pilotée.
Les bonnes questions à se poser pour choisir le meilleur PEA
- Quel investisseur êtes-vous et quels risques êtes-vous prêt à prendre ?
Le choix du meilleur plan d’épargne action, PEA, dépend de votre situation financière, mais aussi de votre profil de risque.
- Quels sont votre niveau de connaissance et votre expérience ?
Pour un investisseur averti, souhaitant réaliser de nombreuses transactions, il peut être intéressant de privilégier le tarif des frais et la diversité des titres.
Si vous débutez, d’autres éléments sont plus importants, comme la qualité et l’intuitivité de l’interface, afin de vous permettre d’apprendre plus sereinement et facilement.
- Vous préférez déléguer la gestion de votre portefeuille d’actions ?
Sachez qu’il existe des courtiers spécialisés proposant des PEA à gestion sous mandat. Nous vous recommandons alors de vous intéresser à leurs performances avant de souscrire.
- Quel est le meilleur outil de trading ?
Les dashboard des banques et courtiers ne se valent pas. N’hésitez pas à les comparer, il est souvent possible de les essayer en accédant à une version démo.
Une bonne interface doit être ergonomique, vous proposer des outils d’analyse technique, des informations sur les titres en temps réel, des actualités…
- Quels sont les différents frais ?
Comparez les frais de transaction en fonction des montants que vous pensez investir. Il existe des différences importantes de frais sur un ordre de 500 € ou de 10 000 €.
Veillez à bien vérifier que la banque ne vous facture pas des frais d’inactivité ou des droits de garde. Ces frais peuvent être vite considérables et nuire à votre rendement.
- Quelles sont les valeurs proposées ?
Le plan d’épargne action permet d’investir uniquement dans des valeurs françaises ou européennes (hors tracker) :
- Des actions françaises et européennes ;
- Des OPCVM ;
- Des fonds indiciels (trackers) : ETF européens et internationaux.
Nous vous conseillons d’utiliser notre comparateur en ligne afin de trouver le meilleur PEA.
Les frais du PEA : un point crucial
Le PEA engendre deux types de frais :
- Les frais de transaction ou de courtage : ils sont appliqués dès lors que vous achetez ou vendez des titres. Leur tarif dépend essentiellement du montant de l’ordre.
- Les frais d’enveloppe : il regroupe les frais d’ouverture, du compte, d’inactivité, de clôture…
De plus en plus de banques et de courtiers en ligne proposent des offres sans frais administratifs.
Nous vous conseillons aussi de bien comparer les frais de transaction pouvant varier du simple au triple. Ce comparatif est un point important avant d’investir.
Les frais sont prélevés sur le compte en espèces du PEA. Le plan épargne action est toujours compartimenté en deux parties :
- Le portefeuille ou portif : il contient toutes vos actions et tous vos fonds d’investissement.
- La poche espèce : ce compte vous permet de réaliser toutes les opérations : réception de vos versements et des plus-values, vente et achat des titres, paiement des frais…
PEA en gestion libre ou en gestion pilotée ?
La majorité des PEA vous permettent de gérer librement votre portefeuille en ligne.
Si vous êtes débutant, ou que vous n’avez pas beaucoup de temps à y consacrer, opter pour un PEA en gestion libre peut être complexe. Dans ce cas, le choix d’une gestion pilotée est une bonne solution.
Avec une gestion sous mandat, un professionnel expérimenté passe les ordres d’achat et de vente à votre place en fonction des objectifs que vous avez définis avec lui. On distingue deux modes :
- La gestion pilotée : une offre personnalisée en fonction de vos objectifs. Un courtier s’occupe de placer pour vous votre argent.
- La gestion profilée : moins sur-mesure, elle se base sur votre profil de risque préalablement défini.
Quel que soit votre choix, ces modes de gestion engendrent des frais supplémentaires.
Transférer son PEA
Si vous possédez un PEA dans un établissement bancaire, sachez qu’il est possible de le transférer.
Cela vous évite de clôturer votre compte et vous permet surtout de récupérer son antériorité fiscale. Rappelons que vous êtes exonéré d’impôt sur les plus-values à partir de cinq années de détention.
Changer d’établissement bancaire est une bonne occasion de bénéficier de conditions plus avantageuses : frais réduits, diversité des actions, outils de trading plus élaborés…
Afin de transférer votre PEA, il suffit lors de la souscription de bien penser à signaler que vous effectuez un transfert.
Votre courtier ou banquier s’occupe ensuite de toutes les démarches. Cela peut prendre quelques mois, notamment si vous disposez de nombreuses actions sur votre PEA.
Cette opération peut engendrer des frais, mais de nombreux courtiers vous proposent de transférer votre PEA gratuitement.
Si vous possédez un PEA, n’hésitez pas à comparer les tarifs entre les différents courtiers et banques en ligne. Réaliser un transfert vous permet souvent de faire des économies.
Questions fréquentes sur le PEA
Quel est le meilleur PEA ?
Pour trouver le PEA le plus rentable, il convient de le choisir en fonction des frais.
Soyez vigilants, certains établissements proposent des frais de courtage intéressants, mais appliquent des frais d’inactivité élevés. Pour ne pas avoir de fâcheuse surprise, il est nécessaire de bien comparer les conditions de chaque contrat.
Le meilleur PEA est aussi celui qui est adapté à votre profil.
Un investisseur confirmé privilégiera l’accès à une plateforme de trading possédant les meilleurs outils d’analyse.
Un débutant choisira davantage une gestion pilotée en fonction des performances des établissements.
Enfin, le choix du PEA dépend du montant moyen de vos ordres. Il s’agit d’une question importante à vous poser dans la mesure où les frais de courtage sont très différents en fonction des sommes investies et peuvent beaucoup varier.
Quel est le meilleur endroit pour ouvrir un PEA ?
Le meilleur établissement pour ouvrir un PEA dépend de vos critères et de votre profil d’investisseur.
Cependant, le meilleur intermédiaire est celui vous proposant les meilleures conditions :
- Des tarifs transparents avec des frais administratifs et de courtage réduits ;
- La diversité des valeurs et l’accès aux places boursières qui vous intéressent ;
- La qualité de la plateforme de trading ;
- Le service client ;
- Les performances pour un PEA en gestion sous mandat.
De façon générale, les banques traditionnelles ne sont pas celles disposant des meilleures offres. Nous vous conseillons plutôt de privilégier les acteurs en ligne : banques ou courtiers.
Quelle somme mettre sur un PEA ?
Les versements sont plafonnés sur le plan épargne en actions à 150 000 €.
Cette limite ne prend pas en compte les plus-values réalisées. Cela signifie que l’encours total sur votre PEA peut ainsi largement dépasser les 150 000 €.
De plus, si votre plan a plus de 5 ans et que vous avez effectué un ou plusieurs retraits, les sommes retirées ne peuvent plus être utilisées. Par exemple, si vous retirez 100 000 € sur votre PEA, vous ne pourrez verser plus que 50 000 € au maximum.
