Offrant la promesse d'un taux d'intérêt garanti sur une période déterminée, le compte à terme a suscité l'intérêt de nombreux épargnants soucieux de préserver leur capital tout en cherchant à le faire fructifier. Toutefois, au-delà des taux séduisants et de la sécurité affichée, le compte à terme est-il le placement sans risque à plébisciter en 2024 ?
Une potentielle baisse des taux
Les rendements offerts par certains comptes à terme ont été ajustés à la baisse pour l'année 2024. Cette tendance à la baisse devrait se poursuivre en raison des perspectives de baisse des taux directeurs. À titre d'illustration, chez Boursobank, le compte à terme qui offrait un taux de rémunération de 3,5 % sur 18 mois en 2023 est désormais à 3 %.
Un montant minimum de versement et un plafond de versement
Les conditions de dépôt minimum et de plafond varient selon les établissements. Le montant minimum peut être de 500 € dans certains cas, tandis que d'autres banques peuvent exiger un dépôt bien plus important. Ainsi, pour placer sur un compte à terme, il faut pouvoir investir le versement initial exigé par la banque qui parfois représente quelques milliers d’euros. Chez BoursoBank, le montant du versement initial est par exemple fixé à 5 000 € minimum.
De même, les plafonds de dépôt peuvent être limités, par exemple à 100 000 €, selon la politique de chaque banque. Certaines banques proposent un compte à terme sans plafond.
Une durée de blocage
Bien que ce placement puisse offrir un rendement attractif tout en préservant votre capital, il est important de noter qu'il implique le blocage des fonds pendant une période définie, généralement entre 12 et 36 mois, voire plus. Placement Direct propose un taux de 3,30 % à condition de bloquer son épargne pendant 5 ans (Une pénalité de 10 % est appliquée sur le seul montant des intérêts acquis entre la date d'ouverture du compte à terme et la date de clôture anticipée.)
Monabanq propose quant à elle un taux dégressif, entre 2,10 % et 4,80 % selon la durée de blocage. L’épargnant peut ainsi choisir la durée de blocage de son épargne : 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans ou 5 ans.
Tout retrait anticipé peut entraîner des pénalités, qui varient en fonction de la politique de chaque établissement. Il est donc recommandé de ne placer dans un compte à terme que les fonds dont vous pouvez vous passer.
La nécessité de détenir un autre compte
Certaines banques proposent des comptes à terme qui ne sont accessibles qu’aux clients. Selon la banque, pour accéder à un compte à terme, vous devrez ouvrir un compte courant ou un livret. BoursoBank exige par exemple que l’épargnant possède un compte courant ouvert au sein de la banque en ligne. Distingo Bank demande à ce que l’épargnant détienne un livret chez elle.
Montant minimum, plafond de versement, durée de blocage… pour ces raisons, il est essentiel de bien comparer les comptes à terme avant de songer à en ouvrir un. Des alternatives qui garantissent également le capital investi sont aussi des pistes à explorer (livrets d’épargne réglementée, fonds en euros).
Des rendements fiscalisés
Contrairement aux livrets d’épargne réglementée, les intérêts d’un compte à terme n’échappent pas à la fiscalité.
Les intérêts provenant d’un compte à terme sont assujettis soit au prélèvement forfaitaire unique (30 %), soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux.
À titre d’exemple, un compte à terme offrant un rendement de 3,5 % sur un an donne un rendement net 2,45 % après application de la flat tax.
Sur un fonds en euros dans un contrat d’assurance-vie, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % sont pris à la source. Sur un taux de 4,6 %, cela donne un rendement net de 3,8 %. L’impôt sur le revenu (12,8 %) n’est pris qu’en cas de rachat, avec un abattement si les rachats sont effectués après 8 ans.
Communication non contractuelle à but publicitaire
* Hypothèse de rendement net de frais de gestion présentée à titre indicatif : scénario non garanti valable en cas de maintien du taux du fonds en euros pour 2024 et 2025 + une bonification de 1,50%. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
