La nouvelle est tombée, le taux du Livret A supposé être relevé à 4,1 %, selon la formule de calcul, sera finalement maintenu à 3 %. Une mauvaise nouvelle accompagnée d’une autre mesure : ce taux inférieur à ce qu’il devrait être actuellement est gelé jusqu’en 2025 qu’importe le niveau de l’inflation. Si cette nouvelle n’est pas pour déplaire aux épargnants, le Livret A n’offre pourtant pas un rendement assez élevé pour compenser la perte en pouvoir d’achat des ménages français. Malheureusement, les solutions pour obtenir un rendement plus élevé avec un niveau de risque limité ne sont pas légion. On vous en a sélectionné quelques-unes.
Le Livret A : un rendement plafonné à 3 %
C’est le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, qui a jugé nécessaire de ne pas rehausser le taux. Mais en contrepartie, le taux du Livret A sera gelé pendant 18 mois.
S’il n’a pas suivi la formule de calcul, c’est pour une raison solide. Une hausse trop importante aurait un impact significatif sur le secteur du logement social, car le Livret A est utilisé pour le financer. Cependant, il faut noter que le taux du Livret A a une influence directe sur le coût d'emprunt des bailleurs sociaux. À mesure que ce taux augmente, le coût de construction des logements sociaux devient plus élevé.
Cette décision a également été motivée par un niveau d’inflation qui devrait revenir sous la barre des 3 % en 2024.
Quoi qu’il en soit, l’inflation qui s’établit à 4,5 % sur un an à l’heure actuelle ne peut être compensée par le rendement du Livret A, qui, par ailleurs, est plafonné à 22 950 € (34 950 € avec le LDDS). Pour faire fructifier votre épargne, il faudra songer à d’autres placements plus rémunérateurs.
Les Super livrets et comptes à terme : un rendement entre 3 et 4 %
Les super livrets sont des livrets à taux boostés proposant des taux attractifs mais qui ne sont valables que sur une période donnée, généralement de quelques mois. Passé les premiers mois, le taux d’intérêt proposé par la suite redescend plus bas.
Concernant les comptes à terme, on peut espérer obtenir un taux attractif à condition de bloquer son épargne pendant une certaine durée. L’épargne est donc généralement indisponible. Dans certains cas, il est possible de récupérer son épargne avant le terme, mais tout ou partie des intérêts sont alors perdus.
Le site Moneyvox, spécialiste de l'information sur l'argent (banque, crédit, impôt, etc.), recense les principales offres du moment sur les livrets et les comptes à terme.
On trouve ainsi en ce moment un taux boosté à 4% sur les 4 premiers mois chez Fortuneo, puis le taux repasse à 1% par la suite. Chez BForBank le taux est à 3,5% pendant 3 mois puis 0,6%.
Sur les comptes à terme, on peut obtenir 3% chez Boursorama, à condition de bloquer l’épargne au moins 12 mois. Difficile cependant de trouver mieux actuellement, sauf à bloquer son épargne 24 ou 36 mois, ou à regarder les offres de banques étrangères. La plateforme Raisin permet notamment d’accéder à ses offres. En ce moment la meilleure offre est celle de la banque suédoise Klarna qui paye 3,95% sur 12 mois.
Attention à bien prendre en compte la fiscalité du super livret et du compte à terme. Contrairement aux livrets d’épargne réglementée tels que le Livret A, les gains générés par ces livrets sont fiscalisés. Les gains générés par un super livret ou par un compte à terme sont imposés, généralement au titre du prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux).
Fonds en euros : un taux de rendement revalorisé
Pour les profils les plus prudents, les fonds en euros sont considérés comme un placement sûr, car ils offrent une garantie en capital. Cela signifie que le montant investi ne peut pas être perdu, sauf en cas de faillite de l'assureur. C'est donc une option attrayante pour les investisseurs qui souhaitent protéger leur capital. Malgré l’obtention d’un rendement plus faible, celui-ci est prévisible à 100 %.
Pour concurrencer les hausses consécutives du taux du Livret A, les assureurs ont dû relever le rendement des fonds en euros. Pour ce faire, ils ont pioché dans leurs réserves. En 2022, le rendement moyen des fonds en euros est ainsi ressorti à 2 % (contre 1,36 % pour le livret A). Selon plusieurs experts, le rendement moyen devrait tourner autour de 2,5 % pour 2023.
En 2022, l'assureur Spirica a augmenté le rendement de son fonds en euros "Nouvelle Génération" du contrat "meilleurtaux Liberté Vie" de 1,65 % à 2,30 %*. Cela représente une hausse de 0,65 % par rapport à l'année précédente.
Si on reporte cette même hausse pour le rendement 2023 du fonds en euros Nouvelle Génération du contrat d’assurance-vie meilleurtaux Liberté Vie, alors le rendement pourrait atteindre 2,95 %.
A savoir qu’avec le contrat meilleurtaux Liberté Vie, le fonds en euros Nouvelle Génération est accessible à 100 %, c’est-à-dire que vous n’avez nullement besoin d’investir avec un minimum en unités de compte pourtant exigé pour souscrire la plupart des contrats d’assurance-vie.
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
Taux de rendement annuel net de frais de gestion du contrat de 2 % par an, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica présente une garantie du capital annuelle minorée des frais de gestion de 2 %, soit une garantie de 98 %. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
