La majorité des encours en assurance-vie sont représentés par les fonds en euros, les supports à capital garanti de ce placement. Une preuve irréfutable de l’appétence des Français pour l’épargne sécurisée. Il s’avère pourtant que leur rendement laisse à désirer. Se tourner vers les unités de compte permet de mieux faire fructifier son argent. D’autant qu’elles peuvent offrir d’autres avantages.
Depuis toujours, les unités de compte (UC) sont délaissées par les assurés en faveur des supports en euros qui offrent plus de sécurité à leur fonds de départ. Mais face au recul incessant des rendements de ce placement, pénalisé par la baisse des taux des obligations dont il est constitué de façon majoritaire, il serait grand temps de se pencher sur la diversification de son patrimoine.
Et les UC permettent justement d’y parvenir étant donné qu’elles ouvrent le champ d’investissements sur tous les marchés financiers disponibles et les placements immobiliers. Leur rentabilité élevée mise à part, d’autres avantages abondent si l’on ne cite que leur fiscalité avantageuse, en cas d’une longue détention et de succession.
Un moyen de diversifier ses fonds
Les unités de compte sont une solution efficace pour les assurés désireux de diversifier son placement pour espérer un rendement plus élevé. En effet, les supports en euros sont focalisés sur les titres obligatoires, qu’il s’agisse d’un fonds classique, dynamique ou à dominante immobilière. Les UC, par contre, sont de véritables canaux d’investissements vers les placements mobiliers et les marchés financiers.
De fait, l’épargnant peut placer ses fonds dans des actions en direct. Sinon, il a le choix entre :
- Investir dans des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) ;
- Acquérir des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ;
- Acheter des parts d’OPCI (Organismes de placement Collectif en Immobilier)
- Opter pour des fonds indiciels ou ETF.
Il peut également optimiser sa diversification en investissant en Bourse, notamment sur le marché des actions, des obligations, des devises, des matières premières et même sur celui de l’immobilier. À condition bien sûr de détenir un contrat qui le permet.
De la rentabilité à la fiscalité avantageuse
Depuis presque deux décennies, les rendements des fonds euros n’ont de cesse de se décroître. Ce qui les rend même négatifs après déduction des frais, des impôts et surtout de l’inflation. Certes, il est toujours possible de trouver un placement sécurisé plus rémunérateur au moyen d’un comparatif assurance vie, mais se tourner vers les unités de compte en dépit des risques à encourir est plus sûr.
Le fait est que le rendement augmente à mesure que l’épargnant prend des risques dans ses investissements. Tout dépend alors du type de mandat choisi pour la gestion des fonds. Et la performance annualisée sur 5 ans chez Boursorama va servir d’indication :
- 8,28% pour l’offensif ;
- 7,73% pour le dynamique ;
- 6,53% pour l’équilibré ;
- 4,90% pour le défensif.
Par ailleurs, l’assurance-vie a fait de ses avantages fiscaux son principal atout. En effet, les intérêts générés sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30% quoiqu’il soit possible d’opter pour l'ancien régime qui est le barème de l'impôt sur le revenu qui est dégressif à mesure que la durée de détention s’allonge. Ainsi, les contractants de plus de 8 ans bénéficient d’une imposition modique de 7,5% (hors prélèvements sociaux de 17,2%), ajoutée d’un abattement de 4 600 euros, voire 9 200 euros pour les couples.
La fiscalité avantageuse s’étend aussi sur la succession. De fait, l’exonération des droits peut aller jusqu’à 152 500 euros au cas où l’assuré a effectué ses dépôts avant ses 70 ans. Elle est, en revanche, de 30 500 euros pour les versements au-delà de son 70ème anniversaire.
