Comment choisir entre fonds euros de l’assurance vie et Livret A ? Ces deux produits d’épargne ont des avantages et inconvénients, qu’il convient de prendre en compte avant de placer votre argent. A moins que vous ne souhaitiez les combiner.
Entre les Livret A et les fonds euros de l'assurance vie, les Français semblent avoir fait leur choix. “Au cours du premier semestre 2023, la collecte nette du Livret A, c'est-à-dire la différence entre les dépôts des épargnants et les retraits, s'élève à 25,84 milliards d'euros”, indique le site d’information MoneyVox. Alors que “dans le même temps, la décollecte sur les fonds euros a été de 15,5 milliards d'euros”, ajoute le média.
Les fonds euros de l’assurance vie moins rémunérateurs mais non plafonnés
Le choix des épargnants paraît légitime, lorsque l’on regarde la rémunération de ces produits d’épargne. Car d'un côté, le Livret A rapporte 2,92% net sur l’ensemble de l’année 2023, grâce à un taux de 2% du 1er au 31 janvier, puis de 3% depuis le 1er février jusqu’au 31 janvier 2025.
De l’autre côté, la performance des fonds euros de l’assurance vie est moindre. Puisqu’en 2022, ils n’ont rapporté en moyenne “que” 1,91% d'intérêt brut, soit 1,58% net, après avoir retiré 17,2% de prélèvements sociaux.
Cependant, ces fonds euros pourraient prochainement rapporter davantage, selon plusieurs experts. Leur rémunération “pourrait se rapprocher des 2,5% à 2,8% de rendement, voire atteindre les 3% pour les meilleurs contrats”, selon MoneyVox.
Le cas échant, les fonds euros de l’assurance vie pourraient devenir aussi rémunérateurs que le Livret A. A noter aussi que les dépôts sont plafonnés à 22 950 euros sur le Livret A, ce qui n’est pas le cas de votre contrat d'assurance vie. En outre, vous n’avez le droit de détenir qu’un seul Livret A, alors que vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie.
Un Livret A garanti sans frais et sans attente pour utiliser votre argent
La rémunération d’un placement sans risque n’est toutefois pas le seul facteur à prendre en compte pour faire son choix. La liberté de retirer votre argent quand bon vous semble peut aussi être un critère déterminant.
Sur cet aspect, le Livret A remporte le match, puisqu’au moyen d’un simple virement, vous recevez instantanément sur votre compte courant la somme transférée. Seule condition : détenir au sein d’une même banque votre Livret A et votre compte de dépôt. Pour l’assurance vie en revanche, il faut compter en moyenne 3 jours de délai. A savoir que celui-ci ne peut pas être supérieur à 2 mois, selon le code des assurances.
Là où le Livret A est également plus avantageux que l’assurance vie, c’est sur les frais. Bien que les intérêts de vos fonds euros sont net de frais de gestion, vous devez souvent régler des frais de versement à la banque à chaque versement.
Ceux-ci varient en fonction des établissements, et peuvent atteindre jusqu’à 5% selon les assureurs. Mais ils ne sont pas systématiques. Les contrats meilleurtaux Liberté Vie, meilleurtaux Allocation Vie et meilleurtaux Placement Vie n’appliquent par exemple aucuns frais de versement. Vous pouvez comparer ces contrats afin de juger lequel répond à vos besoins.
Favoriser l’assurance vie pour la succession
Côté Livret A en revanche, il n’y a aucun frais à payer. Cependant, vos héritiers devront s'acquitter des droits de succession sur les sommes qui y sont déposées. Alors que le contrat d’assurance “permet de bénéficier d'une fiscalité réduite sur la transmission d'un patrimoine financier lors d'un décès pour les versements réalisés avant 70 ans”, rappelle MoneyVox.
En résumé, pourquoi choisir ? Vous pouvez très bien combiner Livret A et assurance vie, afin de profiter des avantages de ces deux types de produits. Misez ainsi sur le Livret A pour vous constituer une épargne de précaution, et sur l’assurance vie pour financer vos projets sur le long terme.
