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Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?
Le livret d’épargne est un compte bancaire. Il est utilisé pour stocker des ressources financières non utilisées pour assurer son train de vie quotidien, c’est-à-dire les économies.
Sa spécificité première est d’être rémunérée. Les sommes placées génèrent des intérêts.
Les conditions applicables au livret sont fixées par l’établissement bancaire.
- Taux d’intérêt applicable;
- Plafond de dépôt (minimum ou maximum);
- Date de versement de la rémunération (généralement, au 31 décembre de l’année en cours);
- La date de calcul des intérêts (début ou fin de mois).
Il est possible d’ouvrir un livret dans tous les organismes bancaires, mais il faut parfois posséder en amont un compte courant auprès de l’établissement choisi. La banque choisie fait signer un contrat au moment de l’ouverture. Attention, vous ne pouvez pas ouvrir plusieurs fois le même livret en nom propre. Par exemple, il n’est pas possible d’ouvrir deux livrets A.
Fonctionnement d’un livret d’épargne
Le principe d’un livret d’épargne est de générer des intérêts. Ceux-ci viennent s’ajouter au capital placé.
Les taux d’intérêt appliqués dépendent des contrats. Mais, ceux des livrets réglementés ont été relevés au premier février 2023 par décision du gouverneur de la Banque de France. Cette décision est prise à la suite des remontées:
- du taux interbancaire de la zone euro (€ STER) ;
- de l’indice des prix à la consommation (IPC).
Les livrets sont des produits financiers liquides. Il est possible à tout moment de récupérer les sommes placées. Il n’est pas nécessaire d’attendre la retraite pour le PER (plan d’épargne retraite), par exemple.
Les gains des livrets non réglementés sont soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30%.
- 17,2% de prélèvements sociaux;
- 12,8% d’impôt sur le revenu.
Les différents livrets d’épargne
Voici les principaux livrets d’épargnes existant en France.
Livret A
Le livret A est un produit réglementé. Pour l’ouvrir, il faut effectuer un versement minimum de dix euros. C’est également le plafond minimum pour tout versement en cours de contrat. Cette somme est ramenée à 1,50 euro si vous êtes client de la Banque Postale.
Il est accessible à tout le monde à partir de 16 ans. Comme pour tous les livrets, il n’est pas possible de posséder plusieurs livrets A.
Les sommes placées sont rémunérées par un taux d’intérêt de 3% (à jour au mois de janvier 2024).
Le livret A possède un atout très intéressant. Les gains obtenus sont exemptés de toute taxation (prélèvements sociaux ou impôt sur le revenu).
LDDS
Le LDDS (livret de développement durable et solidaire) est un livret tourné vers la finance verte ou sociale.
Les établissements bancaires doivent utiliser les sommes déposées pour financer des projets visant à améliorer les performances énergétiques des logements:
- Isolation thermique;
- Équipement de production d’énergie;
- Système de régulation de la consommation d’énergie.
Le nombre de LDDS est limité à un par personne ou deux par foyer fiscal. Il n’existe pas de versement minimum. Mais la majorité des établissements bancaires demandent des versements minimaux de 15 euros. Le plafond de ce livret est de 12 000 euros. Le taux d’intérêt est de 3% (à jour au mois de janvier 2024). Les gains sont exemptés de fiscalité.
Il est possible d’utiliser les sommes du LDDS pour faire un don à une entreprise agissant dans le secteur de l’économie sociale et solidaire.
LEP
Le LEP (livret d’épargne populaire) est un produit financier destiné aux personnes aux revenus modestes. Il est accessible aux Français majeurs dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain plafond. Celui-ci dépend du nombre de personnes dans le foyer. Par exemple:
- pour une personne seule, le revenu plafond est de 22 419 euros par an ;
- pour une famille de quatre (un couple marié ou pacsé et 2 enfants à charge, soit 3 parts), le revenu plafond est de 46 367 euros par an.
Il est possible d’avoir un seul LEP par personne ou deux par foyer fiscal.
Le montant minimum de versement est de 30 euros à l’ouverture, puis de 10 euros en cours de contrat. Il est possible de placer 10 000 euros au maximum. La rémunération de l’épargne est de 4% et les gains sont exemptés de taxation.
Livret jeune
Le livret jeune est réservé (comme son nom l’indique) aux jeunes entre 12 ans et 25 ans. Il est possible d’en posséder un par personne, uniquement. Mais il est parfaitement envisageable de cumuler livret jeune et livret A (ou tout autre livret).
Le versement minimum est de 10 euros. Il est possible de placer 1 600 euros, au maximum. Le taux d’intérêt est librement fixé par les établissements bancaires, mais ne peut pas être inférieur à 3%. Les plus-values sont elles aussi exonérées d’impôt.
Les retraits sont soumis à des conditions liées à l’âge.
- Avant 16 ans : autorisation du représentant légal nécessaire;
- Entre 16 et 18 ans : les retraits par le titulaire sont libres, sauf opposition du représentant légal;
- Après 18 ans : retrait sans condition.
CEL
Le CEL (compte épargne logement) permet d’épargner en vue de réaliser un projet immobilier. Il offre la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié.
Le versement initial est de 300 euros, il faut ensuite verser 75 euros, au minimum. Le plafond du CEL est de 15 300 euros. Il est possible de retirer son argent à tout moment, mais le solde minimum du CEL doit toujours être de 300 euros.
Le taux d’intérêt est de 2%. Au 31 décembre de chaque année, les gains deviennent du capital et produisent des intérêts, comme le capital versé par le souscripteur.
Les plus-values des CEL ouverts en 2018 ou après sont soumis au PFU. Cette taxation s’applique au moment du versement des intérêts.
CAT
Le CAT (ou compte à terme) est un produit d’épargne offrant une haute rentabilité. Il s’agit d’un livret non réglementé.
Sa principale caractéristique est de bloquer les sommes versées pendant une certaine durée. C’est la contrepartie des taux d’intérêt plus élevés comparés aux autres livrets. Pour récupérer les sommes avant le terme, il faut payer des pénalités.
Il existe différents types de CAT:
- À taux fixe;
- À taux progressif;
- À taux variable.
Les conditions du CAT sont fixées dans le contrat signé à l’ouverture du livret.
Les gains sont considérés comme des revenus des capitaux mobiliers. Ils sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Livret d’épargne bancaire
Le livret bancaire fait partie des produits financiers non réglementés. Chaque établissement bancaire décide des conditions applicables au livret.
Les banques décident notamment du taux d’intérêt applicable. Il est souvent compris entre 0,2% et 1,5%. Certains super livrets peuvent rapporter jusqu’à 4% sur une durée limitée (un an, par exemple). Ces livrets disposent souvent d’une rentabilité inférieure aux livrets réglementés. Ils restent intéressants pour placer son argent lorsque vous disposez déjà d’un mix de livrets réglementés.
Il est accessible à tout le monde. Les versements effectués sont libres et sans plafonds. Les fonds sont toujours disponibles.
Les gains sont soumis à la fiscalité des revenus de capitaux mobiliers.
Comment choisir son livret ?
Pour bien choisir votre livret, vous devez prendre en compte les éléments suivants:
- La disponibilité du capital;
- Vos projets;
- La fiscalité des gains;
- Le rendement du produit financier.
Pour vous aider, voici un tableau récapitulatif des différents livrets d’épargne.
| Type de livret | Taux d’intérêt | Plafond de dépôt | Minimum de versement | Fiscalité |
| Livret A | 3 % | 22 950 € | 10 € | Exonéré de fiscalité |
| LDDS | 3 % | 12 000 € | 15 € | Exonéré de fiscalité |
| LEP | 4 % | 10 000 € | 30 € | Exonéré de fiscalité |
| Livret jeune | 3 % ou plus | 1 600 € | 10 € | Exonéré de fiscalité |
| CEL | 2 % | 15 300 € | 300 € pour l’ouverture et 75 € en cours de contrat | Impôt sur le revenu et prélèvements sociaux |
| CAT | Conditions fixées par la banque | Conditions fixées par la banque | Conditions fixées par la banque | Impôt sur le revenu et prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne bancaire | Conditions fixées par la banque | Conditions fixées par la banque | Conditions fixées par la banque | Impôt sur le revenu et prélèvements sociaux |
Les taux indiqués sont à jour en janvier 2024.
Qu’est-ce qu’un livret d’épargne non réglementé ?
Les livrets se répartissent en deux grandes familles:
- Les livrets d’épargne réglementée;
- Les livrets bancaires.
Pour les premiers, l’État impose les conditions de fonctionnement aux établissements bancaires.
Les livrets non réglementés ne sont pas contrôlés par l’État. Ils sont seulement soumis aux conditions fixées par les banques. Le taux de rentabilité variant grandement d’un organisme à l’autre, il est essentiel de comparer les offres avant de souscrire ce type de produit financier.
Cela est moins vrai pour les livrets réglementés puisque les conditions sont les mêmes d’un établissement à l’autre.
Parmi les différences les plus significatives, les livrets non réglementés :
- disposent d’un plafond illimité ;
- ne sont pas garantis par l’État. Le Fonds de garantie des dépôts assure le capital uniquement jusqu’à 100 000 euros ;
- les gains sont imposés ;
- les taux d’intérêt sont souvent plus faibles (même pour les super-livrets).
Avantages du livret d’épargne
Le livret d’épargne possède de nombreux atouts.
- Il est sans frais. Il est possible de l’ouvrir gratuitement. Il faut procéder à un versement initial d’un montant donné. Il est aussi souvent obligatoire de conserver un certain montant de capital pendant toute la durée de vie du livret.
- Il est sans risque. L’État garantit les livrets réglementés. Le souscripteur est donc assuré de retrouver son capital, peu importe les aléas financiers connus par l’établissement bancaire.
- L’argent est toujours disponible. Il est possible de retirer les sommes placées à tout moment. C’est idéal pour se constituer une épargne de précaution.
- Il est facile à ouvrir. Un versement de quelques euros suffit.
Inconvénients du livret d’épargne
Le premier inconvénient d’un livret d’épargne est son rendement. En contrepartie de la forte sécurité, il rapporte peu. Si vous cherchez une meilleure rentabilité, il est préférable de se tourner vers d’autres types d’investissement comme:
- les assurances-vie ;
- l’immobilier ;
- les plans d’épargne (action, retraite).
Ensuite, il est limité. Chaque livret réglementé dispose d’un plafond de versement. Certains de ces plafonds sont très bas (1 600 euros pour le livret jeune, par exemple).
Enfin, il n’est pas possible de transférer un livret d’une banque à une autre. Il faudra clore le livret pour en ouvrir un nouveau dans le futur établissement bancaire.
Questions fréquentes sur les livrets
Quel est le livret d’épargne rapportant le plus ?
Le livret d’épargne le plus rémunérateur est le LEP. Il offre un taux d’intérêt de 4%. Son rendement est directement lié à l’inflation (hors prix du tabac). Mais il est réservé aux personnes aux ressources limitées. De plus, son plafond est fixé à 10 000 euros.
Malgré ce rendement avantageux, la Banque de France constate une faible utilisation. Il existe 8,5 millions de LEP ouverts. Plus de 18 millions de Français y sont pourtant éligibles.
En deuxième position, arrive:
- le livret A ;
- le LDDS.
Ces deux produits d’épargne sont rémunérés à hauteur de 3%.
Quels sont les livrets d’épargne ?
Il existe un vaste choix de livrets d’épargne à utiliser en fonction de vos objectifs ou de votre profil d’investisseur.
Il faut citer:
- le livret A ;
- le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
- le livret jeune ;
- le livret d’épargne populaire (LEP) ;
- le compte épargne logement (PEL) ;
- le compte à terme (CAT) ;
- le livret d’épargne bancaire.
Tous les organismes bancaires proposent ces produits financiers. Certains possèdent des conditions imposées par l’État. Ces livrets sont appelés « livrets réglementés » (livret A, livret jeune, LDDS, LEP…). D’autres livrets sont non réglementés. Les banques posent leurs propres conditions.
Combien épargner sur les livrets d’épargne ?
Vous pouvez épargner sur un livret d’épargne jusqu’au plafond défini:
- Pour le livret A: 22 950€ pour un particulier (76 500€ pour une association);
- Pour le livret jeune: 1 600€;
- Pour le LDDS: 12 000€;
- Pour le LEP: 10 000€;
- Pour le CEL: 15 300€.
Les livrets non réglementés ne disposent pas de plafonds. Il est recommandé de ne pas épargner plus de 100 000 euros. Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) protège les clients des banques en cas de défaillance jusqu’à 100 000 euros. Au-delà, le capital placé n’est pas protégé.
