Épargner pour les enfants est un projet que bon nombre de parents ont envisagé. Pour la plupart des parents et des grands-parents, les livrets d’épargne sont les plus prisés sur le marché. Et pourtant, il existe des placements plus intéressants, notamment en matière de rémunération. Les contrats d’assurance-vie en actions en font partie.
Alors que la conjoncture économique incertaine actuelle pousse les ménages à épargner plus qu’à consommer, les plus prévenants pensent à souscrire une épargne pour leurs enfants ou leurs petits-enfants. Ce capital servira en effet à financer leurs études, leurs projets d’avenir ou autres.
Si la préférence des parents et des grands-parents penche plutôt vers le livret A et les autres livrets d’épargne, ce n’est pas forcément la meilleure option.
En effet, ce produit d’épargne affiche depuis quelque temps un rendement négatif, en raison de sa rémunération inférieure à l’augmentation des prix. En parallèle, un contrat d’assurance-vie présente de nombreux avantages.
Le livret A, un succès qui n’est plus mérité
Lorsqu’une personne envisage d’épargner pour ses enfants ou pour ses petits-enfants, elle pense généralement au livret A en premier. Et pourtant, il ne s’agit plus d’un placement aussi intéressant qu’avant.
Il est vrai que sa liquidité et sa fiscalité constituent toujours des avantages majeurs. En revanche, ce sont les rendements qui apportent une ombre au tableau. En effet, il est indispensable de savoir que le taux de rémunération du livret A sera maintenu à 0,75% d’ici 2020.
En somme, les épargnants qui optent pour ce type de livret sont fortement pénalisés car la rémunération ne parvient même pas à contrer l’inflation, qui tourne autour de 1%. Placer des fonds pour ses enfants ou ses petits-enfants en optant pour le livret A présenterait des risques de voir le capital rongé par l’inflation au fil des années.
Par ailleurs, le caractère plafonné de ce placement n’est pas idéal pour ceux qui souhaitent transmettre un capital important à leurs enfants ou à leurs petits-enfants.
Presque tous les placements permettent d’épargner pour les enfants
Outre le livret A, plusieurs autres placements permettent de placer un certain capital pour les enfants, qu’il s’agisse de livrets d’épargne ou autres. Les parents ou le tuteur prendront alors en charge la gestion de cette épargne ainsi que les formalités administratives diverses.
Dès lors que l’enfant devient majeur, il récupère alors tous les pouvoirs sur cette épargne. Le facteur temps joue alors en faveur du bénéficiaire de l’épargne, comme l’explique Avy Amiel, responsable auprès de la Financière de l’Échiquier :
Un enfant dispose d’un horizon de temps suffisamment long pour envisager d’investir dans des actifs plus risqués et donc plus rémunérateurs.
Avy Amiel.
Il sera également possible d’ouvrir un contrat d’assurance-vie en actions au nom de l’enfant. Non seulement les rendements d’un tel placement permettront à l’enfant d’engranger suffisamment de fonds au moment de sa majorité, mais la fiscalité dégressive de l’assurance-vie est un avantage notable.
Les parents ou grands-parents qui souhaitent s’assurer que le capital ne sera pas dilapidé rapidement par l’enfant, pourront même annexer un pacte au contrat d’assurance-vie. Avy Amiel précise :
L´objet de ce document consiste à orienter les capitaux donnés dans un contrat d’assurance-vie au nom du donataire (bénéficiaire de la donation). Avec la clause d’inaliénabilité, vous pouvez même y intégrer, au choix, certaines clauses pour empêcher les petits-enfants ou leurs représentants légaux de disposer du capital avant un certain âge, même après leur majorité, sans votre consentement.
Avy Amiel.
