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Figurant depuis plusieurs décennies au premier rang des placements préférés des Français, l'assurance-vie compte des centaines de contrats différents. Heureusement pour les épargnants potentiels, Internet apporte sa puissance et permet de réaliser une présélection des meilleurs contrats en seulement quelques clics et ainsi réaliser votre propre classement. Si la fiscalité est la même pour tous les contrats, votre attention se portera sur le niveau de sécurisation de votre épargne, le rendement des fonds et les frais appliqués notamment.
Pour que ce premier filtre soit réellement efficace, vous devez tout d'abord définir avec précision votre profil d'épargnant. L'étape suivante consiste à fixer ses objectifs, principalement en matière de rendement et de durée du placement. C'est à partir de là que vous pourrez créer votre propre classement en puisant votre " inspiration " dans ceux, très nombreux, publiés sur le net.
Si le choix de votre assurance-vie doit être réfléchi, c'est parce qu'il vous sera très difficile, voire quasi impossible, de transférer ce contrat vers un autre plus avantageux. Pas d'inquiétude toutefois puisque vous pouvez détenir autant d'assurances-vie que vous le souhaitez, au besoin financé par le rachat total du premier.
Depuis la loi Pacte, il est toutefois possible de transférer un contrat d'assurance-vie. Ce transfert doit par contre être réalisé vers un contrat plus récent et souscrit auprès du même assureur.
Notez que le plan épargne retraite, quant à lui, peut être transféré d’une compagnie d’assurance à l’autre.
Le classement des assurances-vie doit pouvoir tenir compte des différents éléments qui vont impacter les assurés. Faisons un tour d’horizon pour vous aider à y voir plus clair et trouver les contrats d’assurance-vie les plus pertinents selon votre profil.
Comme dans de nombreux domaines, et en particulier celui de l'épargne, il est toujours recommandé de faire confiance à un assureur possédant une solide réputation dans ce secteur d'activité précis.
L'offre, pourtant très attractive, d'un nouveau venu dans l'assurance-vie peut par exemple cacher certains frais lors de certaines opérations. Ne soyez toutefois pas trop inquiet, car l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) veille sur la protection des épargnants. Par contre, méfiez-vous des démarcheurs à domicile, surtout s'ils vous sont complètement inconnus. Cette activité de démarchage en assurance-vie est d'ailleurs la seule à être encadrée par un article spécifique du Code des assurances (article), les autres branches étant régies par le Code de la consommation.
N’hésitez pas à faire confiance aux grands noms de l’assurance-vie à l’image de Spirica, Generali ou encore Suravenir, vous serez certain de souscrire un contrat dans une compagnie d’assurance de confiance connue depuis de nombreuses années.
Un contrat promettant un taux de rendement brut très attractif s'accompagne parfois de frais élevés. L'idéal est bien sûr " zéro frais " sur les versements et les opérations de rachat et zéro frais d'arbitrage entre supports. Des frais annuels de l'ordre de 0,50 % ou 0,80 % par an sur les unités de compte et les fonds euros figurent dans le domaine du raisonnable.
Si les performances des fonds euros ou des unités de compte sont imprévisibles, la part de frais peut être aisément maîtrisée. Cette optimisation des frais de l'assurance vie est d'autant plus indispensable qu'au final ils pèsent lourd sur un placement à long terme comme l'assurance-vie.
En résumé, vous devez consulter avant toute souscription d’un contrat d’assurance-vie :
Naturellement, si l’assurance-vie est un support d’épargne privilégié pour mieux préparer l’avenir, les épargnants souhaitent faire fructifier leur épargne. Aussi, le rendement est à prendre en compte au moment de choisir.
Voici un classement des meilleures assurances-vie en 2021 en fonction de leur rendement, mais aussi de leurs frais.
| Nom de l’assurance-vie | Rendement 2021 |
| Garance Épargne | 2,75 % |
| Allianz Vie Fidélité | 2,43 % |
| RES Multisupport | 2,10 % |
| Contrat Afer | 1,70 % |
| Meilleurtaux Liberté Vie | 1,65 % |
| Multéo Série 2 | 1,50 % |
| Meilleurtaux Placement Vie | 1,30 % |
Nous vous conseillons toutefois de ne pas consulter uniquement le rendement, la rentabilité doit être nette de frais, trouvez le meilleur compromis entre les frais de l’assurance-vie et ses rendements. Prenons un exemple simple dans ce tableau. Garance Épargne offre un très bon rendement brut. Net de frais, ce n’est plus le même avec des frais sur chaque versement à 3 %. Suravenir ne propose pas de frais de versements, un véritable plus au moment du choix.
Il est aujourd'hui courant de gérer ses divers contrats directement en ligne. L'assurance-vie n'échappe pas à la règle et ce mode de gestion offre de réels avantages en matière de réactivité, mais aussi de coût.
Versements, arbitrages, retraits et paramétrage des options stop-loss et autres sont des opérations réalisables en ligne et qui sont aussitôt transmises. De plus, les opérations précédemment évoquées sont gratuites, du moins pour certaines.
Plus besoin d'attendre que votre conseiller vous rappelle ou vous fasse patienter avant un rendez-vous, la gestion en ligne de votre contrat d'assurance vous rend opérationnel 24 h/24 et 7 j/7. Rien ne vous empêche bien entendu de rester en contact par téléphone ou par mail avec votre courtier. La différence, c'est que c'est vous qui décidez !
Vous souhaitez intégrer une part de risque dans votre contrat au travers d'unités de compte, mais vous ne souhaitez pas les choisir vous-même ? Dans ce cas, optez pour un contrat proposant la gestion pilotée.
Si au contraire vous envisagez de gérer seul votre contrat, alors un contrat en gestion libre vous apportera satisfaction. En cas de doute, Internet est à votre service pour vous apporter la réponse à la plupart de vos questions.
Bon à savoir : entre la gestion libre et la gestion pilotée, les sociétés de gestion d’assurance-vie proposent également la gestion profilée qui s’adapte au profil de risque de l’investisseur et peut évoluer au fil des années pour une répartition toujours plus cohérente entre le fonds en euros et les unités de compte sur les marchés boursiers ou les sociétés non cotées.
L'assurance-vie dispose d'une multitude de supports très différents les uns des autres, que ce soit dans leur rendement ou dans leur forme. Présents dans environ 80 % des assurances-vie, les fonds euros se présentent eux aussi sous des formes différentes.
Il y a bien sûr le fonds euros composé d'obligations comme celles assimilables du Trésor (OAT). Le principal défaut de ce type de fonds euros est qu'il affiche un rendement souvent médiocre en raison de l'environnement monétaire actuel défavorable.
Tout en restant dans le domaine des fonds en euros, il est de plus en plus souvent recommandé d'intégrer les fonds euros dynamiques. Ce type de fonds en euros se compose d'actions et/ou de produits immobiliers. En tant que fonds en euros, le capital reste évidemment garanti, mais génère en principe des rendements sensiblement plus élevés que les fonds en euros classiques.
Vous pouvez aussi faire le choix d’un contrat multisupport et de mixer fonds classique en euros et unités de compte selon votre profil d’investisseur. Tandis que certains miseront l’essentiel de leur épargne sur l’unité de compte, d’autres privilégieront le minimum de risque de perte en capital et choisiront une répartition plus favorable au fonds euro.
Votre épargne sera d'autant plus dynamique que les supports sont nombreux. Les assurances-vie les plus performantes sont celles qui proposent un large choix d'unités de compte, souvent plusieurs centaines.
Fonds en actions, obligations, immobilier, parts de SCPI (pierre papier), plus vous diversifiez le contenu de votre épargne et plus vous avez des chances d'obtenir un rendement optimal. Les assurances-vie qui ne proposent qu'un nombre limité d'unités de compte sont par conséquent à éviter.
En suivant ces quelques conseils, vous pourrez plus aisément choisir votre prochain contrat d'assurance-vie et voir ainsi votre produit figurer dans le haut du classement des meilleures assurances-vie.
Le taux du fonds en euro, selon France Assureurs, est de 1,30 % en moyenne en 2021. Ce rendement peut fortement évoluer selon les placements. Quant aux supports en unités de compte, ils peuvent dépasser les 10 %, mais avec un niveau de risque que tout le monde ne peut pas assumer.
Vous devez étudier le classement de l’assurance-vie pour trouver le rendement moyen ainsi que les frais (privilégiez un contrat sans frais de versement, voire d’arbitrage). Ensuite, choisissez vos supports selon la prise de risque acceptable. Supports en euros, supports financiers plus risqués, répartition sur plusieurs supports, adaptez votre placement selon vos objectifs.
Le support à choisir en 2022 dépend du profil de chaque épargnant. Il est souvent conseillé de placer sur plusieurs supports à afin de diversifier pour limiter les risques de perte en capital. En 2022, nous vous proposons meilleurtaux Placement vie avec Suravenir, meilleurtaux Liberté Vie avec Spirica et meilleurtaux Allocation Vie avec Generali.
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