Classement assurance vie

Figurant depuis plusieurs décennies au premier rang des placements préférés des Français, l'assurance-vie compte des centaines de contrats. Heureusement pour les épargnants potentiels, Internet apporte sa puissance et permet de réaliser une présélection des meilleurs contrats en seulement quelques clics et ainsi réaliser votre propre classement.

Souscrire une assurance-vie, une épargne difficilement transférable

Pour que ce premier filtre soit réellement efficace, vous devez tout d'abord définir avec précision votre profil d'épargnant. L'étape suivante consiste à fixer ses objectifs, principalement en matière de rendement et de durée du placement. C'est à partir de là que vous pourrez créer votre propre classe-ment en puisant votre " inspiration " dans ceux, très nombreux, publiés sur le net.
Si le choix de votre assurance-vie doit être réfléchi, c'est parce qu'il vous sera très difficile, voire quasi impossible, de transférer ce contrat vers un autre plus avantageux. Pas d'inquiétude toutefois puisque vous pouvez détenir autant d'assurances-vie que vous le souhaitez, au besoin financé par le rachat total du premier.
Depuis la loi Pacte, il est toutefois possible de transférer un contrat d'assurance-vie. Ce transfert doit par contre être réalisé vers un contrat plus récent et souscrit auprès du même assureur.

Les critères indispensables d'une assurance-vie

La réputation de l'assureur

Comme dans de nombreux domaines, et en particulier celui de l'épargne, il est toujours recommandé de faire confiance à un assureur possédant une solide réputation dans ce secteur d'activité précis.
L'offre, pourtant très attractive, d'un nouveau venu dans l'assurance-vie peut par exemple cacher certains frais lors de certaines opérations. Ne soyez toutefois pas trop inquiet, car l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) veille sur la protection des épargnants. Par contre, méfiez-vous des démarcheurs à domicile, surtout s'ils vous sont complètement inconnus. Cette activité de démarchage en assurance-vie est d'ailleurs la seule à être encadrée par un article spécifique du Code des assurances (article), les autres branches étant régies par le Code de la consommation.

Le minimum de frais pour un rendement optimal

Un contrat promettant un taux de rendement brut très attractif s'accompagne parfois de frais élevés. L'idéal est bien sûr " zéro frais " sur les versements et les opérations de rachat et zéro frais d'arbitrage entre supports. Des frais annuels de l'ordre de 0,50 % ou 0,80 % par an sur les unités de compte et les fonds euros figurent dans le domaine du raisonnable.
Si les performances des fonds euros ou des unités de compte sont imprévisibles, la part de frais peut être aisément maîtrisée. Cette optimisation des frais est d'autant plus indispensable qu'au final ils pèsent lourd sur un placement à long terme comme l'assurance-vie.

Gestion de son contrat en ligne : un avantage déterminant

Il est aujourd'hui courant de gérer ses divers contrats directement en ligne. L'assurance-vie n'échappe pas à la règle et ce mode de gestion offre de réels avantages en matière de réactivité, mais aussi de coût.
Versements, arbitrages, retraits et paramétrage des options stop-loss et autres sont des opérations réalisables en ligne et qui sont aussitôt transmises. De plus, les opérations précédemment évoquées sont gratuites, du moins pour certaines.
Plus besoin d'attendre que votre conseiller vous rappelle ou vous fasse patienter avant un rendez-vous, la gestion en ligne de votre contrat d'assurance vous rend opérationnel 24 h/24 et 7 j/7. Rien ne vous empêche bien entendu de rester en contact par téléphone ou par mail avec votre courtier. La différence, c'est que c'est vous qui décidez !
Vous souhaitez intégrer une part de risque dans votre contrat au travers d'unités de compte, mais vous ne souhaitez pas les choisir vous-même ? Dans ce cas, optez pour un contrat proposant la gestion pilotée.
Si au contraire vous envisagez de gérer seul votre contrat, alors un contrat en gestion libre vous apportera satisfaction. En cas de doute, Internet est à votre service pour vous apporter la réponse à la plupart de vos questions.

 La nécessité de diversifier les supports

L'assurance-vie dispose d'une multitude de supports très différents les uns des autres, que ce soit dans leur rendement ou dans leur forme. Présents dans environ 80 % des assurances-vie, les fonds euros se présentent eux aussi sous des formes différentes.
Il y a bien sûr le fonds euros composé d'obligations comme celles assimilables du Trésor (OAT). Le principal défaut de ce type de fonds euros est qu'il affiche un rendement souvent médiocre en rai-son de l'environnement monétaire actuel défavorable.
Tout en restant dans le domaine des fonds en euros, il est de plus en plus souvent recommandé d'intégrer les fonds euros dynamiques. Ce type de fonds en euros se compose d'actions et/ou de produits immobiliers. En tant que fonds en euros, le capital reste évidemment garanti, mais génère en principe des rendements sensiblement plus élevés que les fonds en euros classiques.

Privilégier le contrat proposant un large choix d'unités de compte (UC)

Votre épargne sera d'autant plus dynamique que les supports sont nombreux. Les assurances-vie les plus performantes sont celles qui proposent un large choix d'unités de compte, souvent plusieurs centaines.
Fonds en actions, obligations, immobilier, parts de SCPI (pierre papier), plus vous diversifiez le con-tenu de votre épargne et plus vous avez des chances d'obtenir un rendement optimal. Les assurances-vie qui ne proposent qu'un nombre limité d'unités de compte sont par conséquent à éviter.

En suivant ces quelques conseils, vous pourrez plus aisément choisir votre prochain contrat d'assurance-vie et voir ainsi votre produit figurer dans le haut du classement des meilleures assurances-vie.

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